Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2018 (2-9373/2017;) ~ М-8956/2017 от 29.09.2017

Дело № 2-366/2018



Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 февраля 2018 года                           г. Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Чешевой Т.И.,

при секретаре Мирошник И.В.,

с участием: представителя Управления Роспотребнадзора Колесниковой О.В., представителя ответчика Банк ВТБ (ПАО) Шинкевича Г.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Управления Роспотребнадзора по Амурской области в защиту потребителя Авраменко Л. Ф. к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора добровольного страхования, возврате страховой премии, компенсации морального, взыскании штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Управление Роспотребнадзора по Амурской области, в порядке ст. 46 ГПК РФ, ввиду наличия соответствующего заявления Авраменко Л.Ф., содержащего просьбу выступить в защиту ее нарушенных прав потребителя в судебном порядке, обратилось в суд с настоящим иском к Банк ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в обоснование заявленных требований указав, что 13.07.2017 года между ВТБ 24 (ПАО) (далее - Банк) и Авраменко Л.Ф. (Заемщик) заключен кредитный договор № 625/0056-0246685, на основании которого Заемщику Банком предоставлен кредит в размере 254 430 рублей сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 15,995% годовых. 13.07.2017 года Авраменко Л.Ф. присоединилась к числу участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО), путем подписания заявления. Из заявления следует: срок страхования - с 00 час. 00 мин. 14.07.2017 года по 24 часа 00 минут 13.07.2022 года; страховая сумма: 53 430 рублей; плата за включение в число участников Программы страхования: 43 249 рублей, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 10 686 рублей (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» в размере 42 744 рубля 00 копеек. Из п. 3 заявления следует, что Программа страхования действует в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». 14.07.2017 года Авраменко Л.Ф. обратилась в отделение Банка с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое зарегистрировано 14.07.2017 года под номером 20. Кроме того, в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора направлено заказным письмом с описью вложения. На день подачи искового заявления ответ в адрес потребителя не поступил, следовательно, клиент Авраменко Л.Ф. до настоящего времени не отключена от Программы страхования. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ). В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет досрочно отказаться от услуг. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Присоединение физических лиц к Программе коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее - Страхователь) осуществляет на основании Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного Банком с ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик). Пунктом 5.7. указанного договора предусмотрено: в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. В п. 6.4.6. Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года на Банк возлагается обязанность предоставлять информацию ежемесячно в электронном виде Страховщику на адрес: Bordero_vtb24@VTBins.ru Бордеро по форме, установленной Приложением № 3 к Договору, не позднее шестого рабочего месяца, следующего за отчетным. В Приложении № 3 к Договору предусмотрено предоставление информации о количестве застрахованных и отключенных лиц от Программы страхования. У Авраменко Л.Ф. отсутствует информация о направлении Банком в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» сведений об отключении ее от Программы страхования. В нарушение Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У Авраменко Л.Ф., обратившейся с отказом от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не возвращена уплаченная страховая премия без удержания Страховщиком части уплаченной премии пропорционально сроку действия страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Данные обстоятельства послужили основанием для обращения Авраменко Л.Ф. в Управление Роспотребнадзора по Амурской области и подачи искового заявления в суд. Поскольку требования Авраменко Л.Ф. о возврате денежных средств удовлетворены ответчиком в добровольном порядке не были, Управление Роспотребнадзора по Амурской области просит суд взыскать с ответчиков в пользу потребителя суммы.

Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 32, 40 Закона РФ «О защите прав потребителей», Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, просит суд: расторгнуть Договор страхования - исключить Авраменко Л. Ф. из числа участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Взыскать с ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Авраменко Л. Ф. денежные средства в размере 53 430 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в ее пользу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В ходе судебного разбирательства по делу к производству суда приняты уточненные исковые требования, согласно которым истец просит суд: расторгнуть договор страхования - исключить Авраменко Л. Ф. из числа застрахованных лиц Программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) уплаченные Авраменко Л.Ф. сумму за присоединения к Программе страхования в размере 10 686 рублей 00 копеек; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную Авраменко Л.Ф. сумму страховой премии в размере 42 744 рубля 00 копеек в пользу Авраменко Л.Ф.; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу потребителя Авраменко Л.Ф. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель истца и представитель ответчика Банк ВТБ «ПАО» в судебное заседание явились. Истец Авраменко Л.Ф., ответчик ООО СК «ВТБ Страхование», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате, месте и времени судебного заседания извещались в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. ООО СК «ВТБ Страхование» представило письменный отзыв на иск. При таких обстоятельствах, на основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело при данной явке.

В письменном отзыве на иск ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что не согласно с заявленными к ним требованиями, поскольку 01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен договор коллективного страхования № 1235, по условиям которого застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по Договору. По своей правовой природе Данный Договор страхования по своей правовой природе является договором в пользу третьего лица, где ООО СК «ВТБ Страхование» выступает Страховщиком, Банк - Страхователем, а также плательщиком страховой премии, а истец - третьим лицом (Выгодоприобретателем), в пользу которого заключен Договор страхования. В соответствии с п. 5.6 данного Договора страхования, Страхователь (Банк) вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя (Банка) от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит. Со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ ответчик указывает, что при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, Договор страхования может быть расторгнут в отношении конкретного застрахованного лица в случае направления соответствующего волеизъявления Страхователя (Банка) об исключении застрахованного из Программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Поскольку Страховщик не получал каких-либо уведомлений от Страхователя (Банка) об исключении застрахованного - Авраменко Л.Ф. из Программы коллективного страхования, а также данные документы отсутствуют в материалах рассматриваемого гражданского дела, то оснований    для прекращения Договора страхования и возврата страховой премии Страхователю, а также застрахованному лицу Авраменко Л.Ф. у Страховщика не имеется. Как усматривается из материалов дела, истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), согласно которому Авраменко Л.Ф. просит включить ее в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ «Страхование». При этом, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в своем письменном отзыве на иск обращает внимание суда на то, что страховую премию по Договору коллективного страхования оплачивает за клиента Банк. Размер страховой суммы, сроки страхования, риски прописаны в п. 3 Заявления (ст. 922 ГК РФ). В данном случае, Страхователем по Договору страхования является юридическое лицо (Банк), следовательно, Указания ЦБ РФ № 3854-У не применяются к Договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и Третьим лицом. Также страховая премия за Авраменко Л.Ф. была уплачена Банком позднее пяти дней с момента присоединения застрахованного лица к Договору коллективного страхования, что также делает невозможным исполнение требования истца, поскольку страховая премия на момент получения ответчиком претензии не была переведена на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия уплачивается Страховщику Страхователем (Банком), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части), при наличии соответствующих оснований, возможен только Страхователю, являющемуся стороной по Договору страхования. Поскольку основное требование истца не законно, то и остальные требования ответчик не признает в полном объеме. Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии в связи с нежеланием быть застрахованным по Договору коллективного страхования, а не в связи с ненадлежащим исполнением Страховщиком взятых на себя обязательств в рамках Договора страхования по произошедшему страховому случаю. Поскольку нарушение прав истца как потребителя из исковых требований не усматривается, следовательно, отсутствуют какие-либо правовые основания для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойки и штрафа по нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий ООО СК «ВТБ Страхование», равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем указанные исковые требования не подлежат удовлетворению.

Представитель истца в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, ссылаясь на доводы, изложенные в исковом заявлении, в дополнение пояснила, что о взыскании денежных средств с Банка заявлено, поскольку имеется договор со Страховщиком, предполагающий возврат комиссии Банку. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию направлялось, доводы ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в данной части несостоятельны. В п. 6.4.6. заявления о присоединении к Программе страхования указано, что Банк обязан был направлять все заявления, касающиеся договора страхования в адрес Страховщика, чего он, исходя из отзыва Страховщика, не сделал.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) заявленные исковые требования к Банку оспаривал, в обоснование заявленной позиции пояснил, что по заявлению потребителя Банк перечислил страховую премию в страховую компанию. Банк выполнил все требования потребителя. Полагает, что требования в отношении Банка не подлежат удовлетворению. Представитель ответчика на вопрос суда не пояснил, на чей счет (с указанием номера счета) были перечислены Банком со счета истца денежные средства в счет оплаты страховой премии и комиссии Банка за присоединение заемщика к Программе страхования.

Выслушав доводы участников процесса, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 13.07.2017 года между ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого согласно выписки из ЕГРЮЛ, размещенной в информационно-телекоммуникационной сети общего доступа «Интернет» (по состоянию с 01.01.2018 года) является Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) и Авраменко Л. Ф. (далее - Заемщик) заключен кредитный договор № 625/0056-0246685, состоящий из Правил кредитования (Общие условия), Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО) от 13.07.2017 года по договору № 625/0056-0246685 (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком. По условиям указанного кредитного договора Банком Заемщику 13.07.2017 года предоставлен кредит на сумму 254 430 рублей 00 копеек, сроком на 60 месяцев под 16,0 % годовых, а Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях договора. Кредит предоставлен на цели: потребительские нужды / на оплату страховой премии.

При этом, в Анкете-заявлении на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) Авраменко Л.Ф. выразила свое согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв». Подписью в настоящей Анкете-заявлении истец подтвердила, что до нее доведена следующая информация: условия страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него Программах страхования; то, что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; для подключения к Программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на подключение к числу участников Программы коллективного страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в Анкете-заявлении суммы кредита, составляет 53 430 рублей. В случае изменения суммы кредита стоимость услуг Банка может быть изменена. Окончательная стоимость услуг Банка по обеспечению страхования будет рассчитана в случае оформления Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. С условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе в сети «Интернет» на сайте Банка.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.01.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчётов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

Из указанного выше кредитного договора усматривается, что он заключен между Банком и физическим лицом Авраменко Л.Ф. и кредит брался истцом на удовлетворение личных нужд. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались. Следовательно, отношения, возникшие между сторонами, регулируются, в том числе, нормами законодательства о защите прав потребителей.

Положениями ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Ничтожными, в частности, являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст.3, п.п.4 и 5 ст.426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п.1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора (13.07.2017 года) Авраменко Л.Ф. обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором просила обеспечить ее страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения ее в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Лайф+») на следующих условиях: застрахованный - лицо, оформившее заявление; срок страхования с 00 часов 00 минут 14.07.2017 года по 24 часов 00 минут 13.07 2022 года; страховая сумма - 254 430 рублей 00 копеек; стоимость услуг Банка за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования - 53 430 рублей 00 копеек, из которых: комиссии Банка - 10 686 рублей 00 копеек (включая НДС); расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 42 744 рубля 00 копеек; страховые риски по Программе: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; выгодоприобретатель, имеющий право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев – застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, 13.07.2017 года Банком на лицевой счет истца № *** была перечислена сумма кредита в размере 254 430 рублей 00 копеек. Из изложенных выше обстоятельств, представленной в материалы дела выписки по лицевому счету Авраменко Л.Ф. № *** за 13.07.2017 года также усматривается, что в день заключения кредитного договора - 13.07.2017 года, Банк, после принятия заявления Авраменко Л.Ф. на включение в число участников Программы коллективного страхования, осуществил перечисление страховой премии по договору № 625/0056-046685 от 13.07.2017 года в размере 53 430 рублей 00 копеек (ставка страховой премии: 0,35; Авраменко Л.Ф.) с ее лицевого счета № ***. При этом, как следует из указанной выше выписки по счету, а также платежного поручения № 89659 от 13.07.2017 года, данная денежная сумма в полном объеме в размере 53 430 рублей 00 копеек перечислена на счет ВТБ 24 (ПАО) (ИНН: 7710353606) (внутрибанковское обязательство по переводам клиентов к ГО Банка; сч. № ***). Доказательств прямого перечисления оплаты страховой премии по договору 625/0056-0246685 от 13.07.2017 года в сумме 53 430 рублей 00 копеек на счет иного юридического лица (в том числе ООО СК «ВТБ Страхование») ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, материалы дела таковых не содержат.

Из ответа на судебный запрос от 14.11.2017 года, представленного в материалы дела ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. Присоединение к Программе страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Авраменко Л. Ф. является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: программа страхования - Финансовый резерв. Программа «Лайф+»; номер и дата кредитного договора - 625/0056-0246685 от 13.07.2017 года; оплаченный период страхования - 14.07.2017 года по 13.07.2022 года; размер страховой премии - 42 744 рубля 00 копеек. Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

При этом, из письменного отзыва на иск и документов, представленных в обоснование заявленной позиции ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что «страховая премия за Авраменко Л.Ф. была уплачена банком позднее пяти дней с момента присоединения застрахованного лица к договору коллективного страхования … страховая премия на момент получения Ответчиком претензии не была переведена на расчетный счет ООО СК «ВТБ Страхование. … Страховую премию по Договору коллективного страхования оплачивает за клиента Банк». Данные обстоятельства ответчиком Банк ВТБ (ПАО) в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорены.

Таким образом, судом установлено, что обратившись 13.07.2017 года в Банк с заявлением на получение кредита, Авраменко Л.Ф. выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование», при этом сумма выданного кредита предоставлялась Заемщику не только на потребительские нужды, но и на оплату страховой премии. Судом учитывается, что в Заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования Авраменко Л.Ф. подтвердила, что до оформления указанного заявления Банком до нее доведена информация, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия. Авраменко Л.Ф. также подтвердила, что приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения ее Банком в число участников Программы страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. При этом, ст. 10 ГК РФ устанавливает презумпцию разумности и добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что Авраменко Л.Ф., подписывая Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» действовала разумно и в своем интересе на указанных в нем условиях.

В соответствии со п.п.2,3 ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Пунктом 2 ст. 1 указанного Закона определено, что отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются также федеральными законами и нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а в случаях, предусмотренных законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, правовую основу организации страхового дела составляют, в том числе нормативные акты Центрального банка Российской Федерации.

В силу положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст.ст. 929, 934 ГК РФ, существенными условиями указанных договоров являются условия о размере страховой премии, страховых случаях, выгодоприобретателе и о страховой сумме. Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как смерть заемщика, его длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В соответствии с п.п.«в» п.3 Постановления Правительства РФ № 386 от 30.04.2009 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, за исключением случая, когда соглашение предусматривает обязанность кредитной организации предложить заемщику кредитование на сопоставимых по срокам и размерам кредитования условиях, исключающих обязанность заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества.    Таким образом, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. При этом заключение договора страхования поставлено в зависимость от волеизъявления заемщика и не является его обязанностью.

Из кредитного договора № 625/0056-0246685 от 13.07.2017 года не усматривается, что в него Банком были внесены условия, указывающие на обязательность страхования жизни и трудоспособности, либо условия обуславливающие выдачу кредита обязательным заключением договора страхования. Волеизъявление истца в отношении заключения договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование», определено и прямо выражено Авраменко Л.Ф. в Заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от 13.07.2017 года. В данном документе Авраменко Л.Ф. подтвердила, что заключение договора страхования производится ею на основании добровольного волеизъявления, и не является условием предоставления кредита.

С учетом выраженного намерения Авраменко Л.Ф. на заключение договора страхования, истцу оказана указанная услуга и с ее счета 13.07.2017 года Банком перечислена на счет Банка оплата страховой премии по договору в размере 53 430 рублей 00 копеек (платежное поручение № 89659 от 13.07.2017 года).

Разрешая данный спор с учетом характера спорных правоотношений, суд исходит из того, что страхование является способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Оспариваемыми условиями договора предусматривается страховая зашита на случай смерти и установления инвалидности застрахованному лицу, потери работы. Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывания страхования при выдаче кредита не имелось, истец добровольно изъявила желание на включение ее в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), условия страхования не противоречат действующему законодательству.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (то есть не зависит от воли сторон) - п.1 ст.958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя. Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п.1 ст.958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими, то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст.958 ГК РФ.

20.11.2015 года Центральным Банком РФ принято Указание № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст.30 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Пункт 5 ст.30 указанного Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства. Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания. В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Договор страхования заключен после вступления данного Указания в законную силу, в связи с чем суд приходит к выводу, что Указание Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У является специальным нормативным актом по отношению к ч. 3 ст.958 ГК РФ и подлежит применению при разрешении настоящего спора.

Согласно представленному в материалы дела Свидетельству о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения серия 77 № 014644377 от 23.02.2001 года, сведений из ЕГРЮЛ, размещенных в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в отношении ВТБ 24 (ПАО), Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) присвоены ИНН / КПП: 7710353606 / 775001001.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.07.2017 года Авраменко Л.Ф. включена в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в этот же день с ее лицевого счета истца № *** Банком произведено перечисление (удержание) на счет ВТБ 24 (ПАО) (ИНН: 7710353606) денежных средств в сумме 53 430 рублей (внутрибанковские обязательства по переводам клиентов к ГО Банка; счет № ***, что подтверждается выпиской по счету истца № *** за 13.07.2017 года, и обратного ответчиком Банк ВТБ (ПАО) не доказано.

При этом, суд также учитывает, что из информации от 14.11.2017 года за исх. № 07/0207/34-10-06/72756, представленной в ответ на судебный запрос ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что между Обществом (Страховщиком) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователем) заключен Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года. Присоединение к Программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования. Авраменко Л.Ф. является застрахованным лицом в рамках указанного выше Договора по программе страхования: «Финансовый резерв. Программа Лайф+»; номер и дата кредитного договора: 625/0056-0246685 от 13.07.2017 года; оплаченный период страхования: с 14.07.2017 года по 13.07.2022 года; размер страховой премии - 42 744 рубля 00 копеек. Страховая премия в отношении Застрахованного оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО) своевременно и в полном объеме.

Таким образом, судом установлено и доказательств обратного ответчиками суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, что денежные средства в размере 10 686 рублей 00 копеек, были получены посредством перечисления со счета истца № *** Банком в качестве комиссии Банка за подключение Авраменко Л.Ф.. к Программе страхования 13.07.2017 года.

При этом, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заявление об отказе Авраменко Л.Ф. от Договора коллективного страхования от 14.07.2017 года, содержащее требование о возврате денежных средств, перечисленных в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования в размере 53 430 рублей на ее счет № *** в Банке ВТБ 24 (ПАО), получено Банком 14.07.2017 года. Между тем, волеизъявление Авраменко Л.Ф. Банком не было доведено до Страховщика.

Аналогичное по содержанию заявление Авраменко Л.Ф. об отказе от Договора коллективного страхования от 14.07.2017 года получено ООО СК «ВТБ Страхование» посредством услуг почтовой связи (г. Москва) 28.07.2017 года, однако соответствующие действия Страховщиком после получения данного заявления приняты не были. Доказательств обратного ООО СК «ВТБ Страхование» суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Судом установлено, что страховая премия и комиссии Банка за подключение к Программе коллективного страхования по истечении 10 рабочих дней со дня получения Банком письменного заявления истца об отказе от присоединения к данной Программе выплачены (возвращены на счет) истцу не были. Ответчиками требования истца в добровольном порядке произвести возврат данных денежных средств на дату рассмотрения настоящего дела судом не исполнено.

Для разрешения настоящего спора существенным является дата отказа истца от страхования 14.07.2017 года (присоединения к Программе страхования).

Из заявления Авраменко Л.Ф. о расторжении договора страхования в части включения ее в указанный Договор, возврате страховой премии и комиссии Банка за подключение к Программе страхования усматривается, что на указанном заявлении имеется оттиск печати Банка с указанием даты - 14.07.2017 года. Кроме того, согласно материалам дела 14.07.2017 года Авраменко Л.Ф. направила Страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от подключения ее к Программе страхования, возврате денежных средств, перечисленных в счет платы за включение в число участников Программы страхования в установленные ЦБ РФ сроки. Данная заказная почтовая корреспонденция получена Страховщиком 28.07.2017 года, что подтверждается сведениями из сайта ФГУП «Почта России»: «Отслеживание почтовых отправлений», размещенного в информационно-телекоммуникационной сети общего доступа «Интернет» (ШПИ ***).

Таким образом, учитывая положения п.1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», суд приходит к выводу, что с заявлением об отказе от страхования истец обратилась в установленный срок - в первый день действия в отношении нее Договора коллективного страхования, то есть до 24 часов 00 минут 14.07.2017 года - в дату возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования в отношении Авраменко Л.Ф., как застрахованного лица.

Из положений п. 1.1 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) (Страхователь) следует, что по настоящему Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Данный Договор действует с 01.02.2017 года по 31.12.2027 года (п. 5.1 Договора). Срок страхования по Договору в отношении каждого Застрахованного указывается в Заявлении на включение в Бордеро. Договор в отношении конкретного Застрахованного вступает в силу с даты начала срока страхования, указанного в Заявлении на включение в Бордеро, при условии уплаты Страхователем страховой премии в отношении данного Застрахованного в порядке и сроки, предусмотренные договором (п. 5.2 -5.3Договора).

Согласно п. 5.7 Договора коллективного страхования, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования). Страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Из подпункта 6.4.5 данного Договора следует, что Страхователь (Банк) обязан незамедлительно, но не позднее трех рабочих дней с момента, когда ему стало известно, сообщить Страховщику обо всех существенных изменениях в принятом на страхование риске.

При этом судом отмечается, что условия заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года не могут ущемлять права истца на получение страховой премии в случае отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения.

Судом установлено, что Застрахованное лицо (Авраменко Л.Ф.) 14.07.2017 года, то есть в первый день действия в отношении нее Договора страхования проинформировала ответчиков надлежащим образом о своем решении отказаться от присоединения к Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» (включения в число участников Программы) в рамках указанного выше Договора коллективного страхования от 01.02.2017 года).

Однако Банк (Страхователь) в данном случае не предпринял соответствующих действий, предусмотренных как указанными выше нормами действующего российского законодательства, так и Договором коллективного страхования от 01.02.2017 года к своевременному возврату Авраменко Л.Ф. перечисленных с ее счета 13.07.2017 года на счет Банка денежных средств на общую сумму 53 430 рублей (в том числе: страховая премия, подлежащая перечислению в ООО СК «ВТБ Страхование» - 42 744 рубля 00 копеек; комиссия Банка за подключение к Программе коллективного страхования - 10 686 рублей 00 копеек), а в последующем сумму страховой премии в размере 42 744 рубля 00 копеек перечислил на счет Страховщика.

Учитывая, что истец отказался от Договора добровольного страхования и от услуг Банка по присоединению ее к Программе коллективного страхования до 24 часов 00 минут 14.07.2017 года, то есть до истечения первого дня действия Договора, суд приходит к выводу, что истец праве потребовать возврата уплаченной страховой премии, согласно Указаниям Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в полном объеме - в размере 42 744 рублей 00 копеек, а также возврата денежных средств, которые подлежали уплате Банку в виде комиссии в размере 10 686 рублей 00 копеек в случае, если бы истец не отказалась от данной услуги при указанных выше обстоятельствах.

С учетом изложенных обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу о законности и обоснованности уточненных исковых требований и необходимости их удовлетворения в полном объеме.

С ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, полученные 13.07.2017 года в виде комиссии за подключение Авраменко Л.Ф. к Программе коллективного страхования в размере 10 686 рублей 00 копеек. С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца следует взыскать перечисленную Страховщику Банком страховую премию в размере 42 744 рубля 00 копеек, факт перечисления которой ответчиками также не оспаривается.

Рассматривая требование о расторжении Договора страхования в отношении Авраменко Л.Ф. - исключении Авраменко Л.Ф. из числа застрахованных лиц Программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО), суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует и не оспаривается сторонами, что 01.02.2017 года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) заключен Договор коллективного страхования № 1235, по которому застрахованным лицом является дееспособное физическое лицо, указанное в заявлении на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с п. 5.7. данного Договора, в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью.

Таким образом, исходя из буквального толкования данного пункта Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года, основанием для решения вопроса о возврате страховой премии является заявление Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), поданное Банку. Разделом 6 Приложения № 1 к данному Договору установлено, что Договор страхования в отношении конкретного застрахованного прекращается в случае наличия заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что Авраменко Л.Ф. 14.07.2017 года предоставила в Банк заявление об исключении ее из числа участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» и о возврате денежных средств, перечисленных в счет платы за включение в число участников Программы страхования в размере 53 430 рублей 00 копеек..

В силу положений п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГПК РФ, другими законами и договором. Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

С учетом изложенных выше обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу, что Договор страхования в отношении Авраменко Л.Ф. является прекращенным в связи с ее отказом от участия в Программе страхования 14.07.2017 года. В связи с чем оснований для расторжения данного Договора в отношении истца в судебном порядке не имеется. Однако, поскольку сведений об исключении Авраменко Л.Ф. из числа участников указанной выше Программы суду ответчиками не представлено, подлежат удовлетворению заявленные в иске требования об исключении Авраменко Л.Ф. из числа участников Программы страхования.

Рассматривая заявленное требование о взыскании с ответчиков в пользу истца компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Статьей 12 ГПК РФ предусмотрено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

С учетом указанных выше установленных судом обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу, что истцом доказана неправомерность действий ответчиков по отказу в добровольном порядке произвести возврат денежных средств в сумме 53 430 рублей 00 копеек, перечисленных со счета истца Банком 13.07.2017 года на ее счет, а также действий, связанных с исключением Авраменко Л.Ф. из числа застрахованных лиц в рамках указанной выше Программы страхования.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Согласно разъяснениям, данным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 от 26.06.2008 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции», исходя из принципа процессуального равноправия сторон и учитывая обязанность истца и ответчика подтвердить доказательствами те обстоятельства, на которые они ссылаются, необходимо в ходе судебного разбирательства исследовать каждое доказательство, представленное сторонами в подтверждение своих требований и возражений, отвечающее требованиям относимости и допустимости (ст.ст. 59, 60 ГПК РФ).

С учетом изложенных выше обстоятельств и приведенных положений закона, суд приходит к выводу, что истцом в порядке ст. 56 ГПК РФ представлены необходимые допустимые доказательства вины ответчиков в причинении ей морального вреда, связанного с причинением ими истцу достаточно длительный период времени нравственных переживаний (страданий), вызванных нарушением ее прав как потребителя услуг, отказом длительное время исполнить ее законное требование в добровольном порядке, а также необходимостью отстаивания своих прав в суде. При указанных выше обстоятельствах доводы ответчиков о том, что моральный вред истцу не был причинен, признаны судом несостоятельными.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства дела, личность истца, степень его переживаний, обоснование заявленного требования, и считает возможным взыскать с каждого из ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, полагая данный размер соответствующим критерию разумности и справедливости, с учетом всех обстоятельств дела, отказав в удовлетворении остальной части заявленного требования.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из разъяснений, данных п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, суд полагает необходимым, применив положения Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскать с ответчиков в пользу истца сумму штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке исходя из размера удовлетворенных исковых требований: с ООО СК «ВТБ Страхование» - 21 622 рубля 00 копеек, с Банк ВТБ (ПАО) - 5 593 рубля 00 копеек.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку при подаче настоящего иска, истец на основании ч.3 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» от уплаты государственной пошлины был освобожден, в соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, согласно ст.333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенным судом требованиям на общую сумму 2 209 рублей 76 копеек, в том числе: с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 487 рублей 44 копейки (20% от заявленной цены иска, с учетом требований неимущественного характера). С ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 722 рубля 32 копейки (80% от заявленной цены иска, с учетом требований неимущественного характера).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исключить Авраменко Л. Ф. из числа участников Программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банк ВТБ 24 (Публичное акционерное общество) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу Авраменко Л. Ф. комиссию за подключение к Программе страхования в размере 10 686 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 5 593 рубля 00 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Авраменко Л. Ф. страховую премию в размере 42 744 рубля 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 21 622 рубля 00 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 722 рубля 32 копейки.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 487 рублей 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья     Т.И. Чешева

Решение в окончательной форме изготовлено 07 марта 2018 года.