Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1885/2013 ~ М-1354/2013 от 14.05.2013

2-1885/13 Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

5 июня 2013 года г.Ижевск УР

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Ложкиной И.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Рябову О. В. о взыскании кредитной задолженности

У С Т А Н О В И Л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику Р. О.В. с требованием о взыскании кредитной задолженности. Свои требования мотивировал тем, что -Дата- ответчик Р. О.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с З., содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в З., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия), Кредитный договор, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт Клиента с последующим перечислением суммы денежных средств в размере суммы кредита, указанной в графе «Сумма кредита» Раздела 2 «Кредитный договор» Информационного блока З., уменьшенной на сумму, указанную в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» Информационного блока З. на счет карты, указанный в разделе 3 З.; оставшуюся часть суммы кредита в размере, указанном в графе «Страховая премия» Раздела 4 «Личное страхование» перечислить со счета клиента в пользу страховой компании, указанной в графе «Страховая компания» раздела 4 З.. При подписании З. Клиент указал, что он «понимает и соглашается с тем, что: - составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора являются З., Условия и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется соблюдать, а также по одному экземпляру которых получил на руки (п. 7 З.). В З. Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию на его имя Счета.

В соответствии со ст.29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от -Дата- отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (З., Условия, а также Графике платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

В силу ст.ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. В соответствии с п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. Пунктом 3 ст.438 ГК определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев З. Р. О.В., Банк открыл ему счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенной в З. от -Дата- и Условиях, тем самым заключив Кредитный договор № от -Дата- Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>., после чего по распоряжению Ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты>. следующим образом, оговоренным сторонами при заключении Кредитного договора: -Дата- сумма в размере <данные изъяты> перечислена на счет карты №, открытый на имя Р. О.В.; -Дата- сумма в размере <данные изъяты>. перечислена в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование», сумма в размере <данные изъяты>. перечислена в пользу ООО «Компания Банковского Страхования», что подтверждается выписками со счетов № и №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита- 729 дней; сумма кредита- <данные изъяты>.; процентная ставка - 36% годовых (полная стоимость кредита - 42,53 %); размер ежемесячного платежа – <данные изъяты>. (последний – <данные изъяты>.); дата платежа - 28 число каждого месяца с мая 2011 года по апрель 2013 года.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенным Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере <данные изъяты>., направив в адрес Ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до -Дата- Однако данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору № от -Дата- Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской по счёту Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности (с учетом процентов, плат за просрочку очередных платежей и неустойки) <данные изъяты>.

За обращение в суд с исковым З. Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты>., что подтверждается платёжным поручением. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Подсудность определена на основании раздела 7 З. - Индустриальный районный суд г.Ижевска (с учетом родовой подсудности спора).

Просит взыскать с Рябова О. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от -Дата- в размере <данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового З. в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель ЗАО «Банк Русский Стандарт» Кулаков В.А., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Р. О.В. суду пояснил, что задолженность есть, образовалась в виду отсутствия денежных средств. но он обращался в банк, пытаясь решить вопрос, один сотрудник сказал что проценты больше не будут расти, второй потом сказал что ничего не знает, договориться не получилось.

Выслушав доводы сторон, изучив письменные доказательства, исследовав обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как установлено из материалов гражданского дела, -Дата- Ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с З. (офертой), в котором просил заключить с ним Кредитный договор на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты>., процентная ставка 36% годовых (полная стоимость кредита – 42,53% годовых), срок кредита 729 дней с -Дата- по -Дата- Основные условия, права и обязанности сторон по данному Кредитному договору изложены в З., Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия).

В своем З. ответчик просил открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет клиента с последующим ее перечислением на указанный в З. иной банковский счет. При этом ответчик расписался, что с Условиями и Графиком платежей согласен, обязуется их исполнять, получил их на руки.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в соответствии с нормами ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающее её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние, многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке акцепта оферты Клиента, изложенной в З., в виде совершения определенных конклюдентных действий, например в виде открытия Счета Клиента, при необходимости зачисление на него Суммы кредита.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от -Дата- № «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Кодекса).

В адресованной в Банк оферте Ответчик указал, что акцептом данной оферты являются действия банка по открытию на имя ответчика счета клиента.

Банк акцептовал сделанную ответчиком оферту, совершив следующие конклюдентные действия: открыл счет клиента №.

Таким образом, -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор № (далее – Кредитный договор).

Акцептовав оферту клиента, Банк по исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил -Дата- на счет Ответчика сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты>, после чего по распоряжению Ответчика в безналичном порядке перечислил денежные средства в сумме <данные изъяты>. следующим образом, оговоренным сторонами при заключении Кредитного договора: -Дата- сумма в размере <данные изъяты>. перечислена на счет карты №, открытый на имя Ответчика; -Дата- сумма в размере <данные изъяты> перечислена в пользу Банка, сумма в размере <данные изъяты>. перечислена в пользу ООО «Компания Банковского Страхования», что подтверждается выписками со счетов № и №.

Все существенные условия Кредитного договора содержались в оферте Ответчика от -Дата-, состоящей из З. от -Дата-, Условий и Графика платежей, с которыми Ответчик согласился, что подтверждается его подписью на З. от -Дата-.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан своевременно осуществлять плановое погашение задолженности в соответствии с Графиком платежей, обеспечивая наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме очередного платежа (п.4.1, 4.2 Условий).

В виду неисполнения ответчиком своих обязательств по возврату денежных средств, Истец направил Ответчику требование о досрочном погашении кредита, согласно которому заемщик должен был погасить образовавшуюся задолженность в размере <данные изъяты>. в срок до -Дата-.

Однако ни в установленные в претензии сроки, ни позднее Р. О.В. задолженность не погасил.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК РФ, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст.809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст.810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст.811) и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст.30 Федерального закона от -Дата- № «О банках и банковской деятельности»): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения.

Основными принципами кредита являются срочность, платность и возвратность.

Кредитный договор представляет собой единую сделку, из которой одновременно возникают как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. Кредитный договор является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору.

Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Срок возврата кредита устанавливается в кредитном договоре и является его существенным условием.

Как было установлено в ходе судебного заседания Ответчиком обязательства по Кредитному договору в части погашения задолженности перед Банком были нарушены, что является основанием для взыскания задолженности в судебном порядке.

Несмотря на то, что условия Кредитного договора на момент заключения были сформированы по взаимному согласию сторон на взаимовыгодных началах в нарушение условий Кредитного договора ответчик платежи в счет погашения задолженности не вносил. Согласно исковым требованиям задолженность Ответчика перед Банком по основному долгу составляет <данные изъяты>., задолженность по процентам – <данные изъяты>. Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, произведен правильно, в связи с чем может быть положен в основу решения суда.

При этом согласно ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. В тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование кредитом, считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст.395 ГК. Проценты, предусмотренные п.1 ст.811 ГК, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы кредита, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п.1 ст.811 ГК не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Пункт 6.2 Условий предусматривает плату за пропуск очередного платежа, которую Клиент обязан уплатить Банку при возникновении пропущенного платежа.

Согласно расчету задолженности, представленному Истцом, штраф за пропуск платежей по графику составляет <данные изъяты>.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере <данные изъяты>., из них <данные изъяты>. – сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма процентов по кредиту, <данные изъяты>. – плата за пропуск платежей по графику. При этом суд приходит к выводу, что размер неустойки в виде платы за пропуск платежей в размере <данные изъяты>. при общей сумме задолженности соразмерен последствиям нарушения обязательств Ответчиком. Соответственно, оснований для применения ст.333 ГК РФ у суда не имеется.

Удовлетворяя требования ЗАО «Банк Русский стандарт» о взыскании задолженности, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с Ответчика в пользу Истца сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Рябову О. В. удовлетворить.

Взыскать с Рябова О. В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № от -Дата- в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено судьей Сутягиной Т.Н. 10 июня 2013 года.

Судья Сутягина Т.Н.

Копия верна. судья