Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1712/2015 ~ М-1353/2015 от 19.06.2015

Дело № 2-1549/2015 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2015 года          г. Лесосибирск

     Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рафальской Л.В.,

при секретаре судебного заседания Угрюмовой О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») в интересах Завьяловой С.А. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» (далее КРОО «Защита потребителей») в интересах Завьяловой С.А. обратилась в суд с иском о защите прав потребителя, мотивируя свое требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. В заявление на страхование ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплачивать плату за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. Данную услугу по страхованию истец считает навязанной, поскольку заключение кредитного договора было обусловлено обязательным присоединением к программе страхования, текст договора является типовым и разработанным ответчиком, заемщик не мог влиять на его содержание. Банк нарушил право заемщика на выбор страховой организации. Полагает, что банк скрыл информацию о стоимости посреднических услуг банка, сумме страховой премии и создал, тем самым, ложное представление о стоимости услуг страхования. Договор страхования был заключен с сотрудником банка в помещении банка при заключении кредитного договора, сотрудник страховой компании при его заключении не присутствовал, т.е. банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером в отсутствие лицензии, что, полагает, незаконно. Ответчику была направлена претензия, в удовлетворении которой было отказано. Просит признать условия заявления на страхование, заключенного между истцом и ответчиком в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительным в силу ничтожности, взыскать с ответчика в пользу истца <данные изъяты> рублей, уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., неустойку, предусмотренную п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 54 912 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, а также штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с перечислением 50 % данного штрафа в пользу КРОО «Защита потребителей».

     В судебном заседании представитель КРОО «Защита потребителей» по доверенности - ФИО6 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении подтвердил.

Представитель ПАО КБ «Восточный» ФИО7 в судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, в котором возражала против удовлетворения исковых требований.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ЗАО СК «Резерв»», будучи извещенным о дне слушания дела надлежащим образом, в суд не явился, об уважительности причин неявки суд не уведомил, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

    Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

По статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Как достоверно установлено в судебном заседании и не оспаривается сторонами ДД.ММ.ГГГГ Завьялова С.А. заключила с ОАО КБ «Восточный», реорганизованный в ПАО КБ «Восточный» кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей на 48 месяцев под <данные изъяты> годовых.

27 декабря 2013 года Завьялова С.А. также обратилась к заемщику с заявлением на страхование, из которого следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом по Договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО КБ «Восточный» реорганизованный в ПАО КБ «Восточный» в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, в связи с чем просила включить её в список застрахованных лиц.

27 декабря 2013 года потребителем получен кредит в сумме <данные изъяты>, при этом, в этот же день ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным со страховой компанией – партнером, произведено списание средств со счета, открытого на имя Завьяловой С.А. в размере <данные изъяты> рублей.

Указанные обстоятельства подтверждаются показаниями сторон по делу, исследованными и оглашенными материалами дела.

По соглашению об условиях и порядке страхования между ЗАО СК «Резерв» и ПАО КБ «Восточный», договоры страхования заключаются в письменной форме, путем вручения Страховщиком Страхователю на основании полученного от Страхователя Заявления – Реестра Страхового полиса в электронном виде с использованием системы «Клиент- Банк». Договор считается заключенным в дату передачи Страхователем Заявления – Реестра.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в Программе страхования, истцу оказана данная услуга, и с его счета была списана сумма комиссии за подключение к Программе страхования.

Исходя из заявления на страхование от 27 декабря 2013 года, истица была ознакомлена банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к Программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой другой договор, в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ является возмездной.

Таким образом, предоставление истице кредита не было обусловлено получением ею услуги по подключению к Программе страхования, согласие Завьяловой С.А. на оказание услуги по подключению к Программе страхования было выражено в заявлении, подписанном собственноручно, условия об установлении комиссии за подключение к программе страхования были приняты добровольно, с правилами страхования она ознакомлена и приняла их. Доказательств того, что отказ истицы от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредитного продукта суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, выбора страховой компании и размера платы за подключение к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя указанные обязательства.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

    Доводы истицы о непредставлении Банком достаточной информации о размере комиссионного вознаграждения за услуги банка по подключению к страховой программе суд считает несостоятельными, поскольку они опровергаются исследованными доказательствами, в том числе заявлением на страхование, из которого следует, что предоставление кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких – либо негативных последствий при отказе от подключения к Программе страхования и указано, что плата за подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий Страховщику. Также в заявлении указано, что истица ознакомлена с Тарифами банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 54 912 рублей за весь срок кредитования.

    Также суд принимает во внимание, что согласно заявления, которое подписала Завьялова С.А., последняя подтвердила, что страхование является добровольным и его наличие или отсутствие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита.

Рассматривая доводы искового заявления о том, что ответчик при заключении договора страхования осуществлял брокерскую деятельность в отсутствие лицензии, что влечет недействительность заключенной сделки, суд считает его необоснованным.

Действия банка по подключению к Программе страхования не подпадают под предусмотренную ст. 8 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела" деятельность страховых агентов, страховых брокеров, осуществляемую в интересах страховщиков или страхователей и связанную с оказанием ими услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. Как прямо предусмотрено ст. 8 Закона, аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

Поскольку банк по договору страхования являлся страхователем и выгодоприобретателем, заемщик - застрахованным лицом, то в рассматриваемых правоотношениях банк выступал в качестве стороны договора страхования, а не посредника при его заключении.

Довод о том, что ответчиком не представлена лицензия на осуществление страховой деятельности с получением вознаграждения за данную услугу, является несостоятельным, поскольку в рассматриваемых правоотношениях банк функции страховщика не исполнял, а являлся страхователем.

Таким образом, поскольку услуга присоединения к Программе страхования не обуславливала возможность выдачи кредита, с тарифами Банка истец был ознакомлен, требования о признании условий заявления на страхование, заключенного между истцом и ответчиком, в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования недействительным в силу ничтожности, взыскании платы за подключение к Программе страхования удовлетворению не подлежат. Соответственно не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки, процентов, возмещения морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Завьяловой С.А. Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Лесосибирский городской суд.

Судья: Л.В. Рафальская