Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1035/2016 (2-6443/2015;) ~ М-5554/2015 от 01.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2016 года г. Красноярск

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Дейхиной С.И.,

при секретаре судебного заседания Украинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Овчинниковой НВ к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Овчинникова Н.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ОАО НБ «ТРАСТ» (после переименования ПАО НБ «ТРАСТ»), мотивируя свои требования тем, что между ней (Овчинниковой) и Банком был заключен кредитный договор * от 18.02.2011 года на предоставление кредита на неотложные нужды, согласно которому Банк предоставил Овчинниковой Н.В. кредит в размере 223 745 рублей 86 копеек, на срок 60 месяцев, под 16 % годовых по тарифу «Времена возможностей». А при подключении дополнительных услуг комиссий за расчетное обслуживание, страхование, зачисление денежных средств, стоимость кредита составила 37,04 % годовых. Помимо платы за пользование заемными средствами в размере 37,04 % годовых, одним из условий Кредитного договора является то, что Заемщик (Овчинникова Н.В.) должна быть застрахована в ЗАО СК «*» с обязательной уплатой страховой премии в размере 21 255 рублей 86 копеек и в условиях Кредитного договора содержится информация о том, что в расчет полной стоимости кредита включаются следующие платежи – комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента в сумме 2 490 рублей единовременно, и 0,99 % - комиссия за расчетное обслуживание, ежемесячно 2 215 рублей 08 копеек. По мнению истца, взимание банком при заключении кредитного договора платы за страхование и комиссии за зачисление денежных средств, а также комиссии за расчетное обслуживание нарушает право потребителя. Кроме того, при заключении договора правил страхования Овчинниковой Н.В. не была предоставлена информация о получаемой услуге. Овчинниковой Н.В. 04.11.2015 года в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возвращении денежных средств. Требования Овчинниковой Н.В. банк не исполнил. Кроме того, противоправными действиями ответчика Овчинниковой Н.В. были причинены нравственные страдания, которые она оценивает в сумме 10 000 рублей. Просит суд применить недействительными условия Кредитного договора * на предоставление кредита подписанного Овчинниковой Н.В. с ПАО НБ «ТРАСТ», согласно которым на Заемщика возлагается обязанность страхования жизни и здоровья, и оплачивать комиссии за зачисление денежных средств, за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности ничтожных условий Кредитного договора, связанного со страхованием жизни и здоровья Заемщика, а также получение комиссии за зачисление денежных средств и расчетное обслуживание, обязать Банк вернуть платежи комиссий в сумме 21 255 рублей 86 копеек вернуть Овчинниковой Н.В., а также вернуть платежи комиссий в сумме 68 667 рублей 48 копеек за расчетное обслуживание и 2 490 рублей за зачисление денежных средств на счет истца; взыскать с ответчика в пользу Овчинниковой Н.В. моральный вред в размере 10 000 рублей; взыскать с ответчика в пользу Овчинниковой Н.В. штраф в соответствие в Законом «О защите прав потребителей»; взыскать неустойку в сумме 92 413 рублей 00 копеек; расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей, за выдачу доверенности в размере 1 200 рублей 00 копеек, почтовые расходы в размере 53 рубля 29 копеек.

Истец Овчинникова Н.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, доверила представлять свои интересы Федяшкину С.Т.

В судебном заседании представитель истца Федяшкин С.Т. (полномочия подтверждены) исковые требования Овчинниковой Н.В. поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в иске, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО НБ «ТРАСТ» Чернова С.В. (полномочия подтверждены) в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, предоставив письменный отзыв на исковое заявление, который полностью поддержала, дополнительно указав, что Овчинниковой Н.В. пропущен срок исковой давности, предусмотренный ст. 181 ГК РФ, кредитный договор был заключен 18.02.2011 года, тогда как с иском Овчинникова Н.В. обратилась лишь 01.12.2015 года.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, относительно предмета спора - представитель ЗАО СК «*» в судебное заседание не явился, о времени и месте извещался своевременно и надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, ходатайств не поступало, возражений на иск не представил.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов (неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток), и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу абз. 2 п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, 18.02.2011 года в форме заявление-оферта между ПАО НБ «ТРАСТ» и Овчинниковой Н.В. был заключен кредитный договор *, по условиям которого Овчинниковой Н.В. был предоставлен кредит в размере 223 745 рублей 86 копеек, под 14 % годовых на срок 60 месяцев.

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от 18.02.2011 года, следует, что Овчинникова Н.В. дала согласие на участие в Программе страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору о карте. Кроме того, Овчинникова Н.В. при заключении договора выразила согласие с условиями предоставления кредита, а именно – уплата комиссии за расчетное обслуживание (ежемесячно) в размере 0,99 %, уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (единовременно) – 2 490 рублей.

Согласно раздела 4 «Информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья», Овчинникова Н.В. подтвердила свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании ЗАО «СК «*», сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья составила 21 255 рублей 86 копеек.

Выдача кредита Овчинниковой Н.В. подтверждается выпиской по лицевому счету с 01.01.2010 года по 12.01.2016 года. Сумма страховой премии в размере 21 255 рублей 86 копеек была перечислена со счета истца в пользу ЗАО «СК «*» 18.02.2011 года. Уплата комиссий по кредитному договору * от 18.02.2011 года была списана со счета Овчинниковой Н.В. 18.02.2011 года.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 112 ГПК РФ лицам, пропустившим установленный федеральным законом процессуальный срок по причинам, признанным судом уважительными, пропущенный срок может быть восстановлен. На основании ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Исходя из представленных в материалы дела документов, следует, что срок исковой давности подлежит исчислению с 18.02.2011 года, поскольку кредитный договор * был заключен между сторонами 18.02.2011 года, денежные средства в полном объеме были перечислены на расчетный счет Овчинниковой Н.В. в день заключения кредитного договора. В тот же день страховая премия в размере 21 255 рублей 86 копеек и комиссия в размере 2 490 рублей были списаны со счета Овчинниковой Н.В., следовательно, исполнение сделки началось с 18.02.2011 года, из чего суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по страхованию жизни и здоровья, и уплате комиссий истек 18.01.2014 года, тогда как, согласно штампа входящей корреспонденции, истец обратилась в суд 01.12.2015 года.

С учетом изложенного производные исковые требования Овчинниковой Н.В. о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Овчинниковой НВ к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья:                                    С.И. Дейхина