Решение по делу № 2-983/2013 ~ М-620/2013 от 21.06.2013

Дело №2-983/2013

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2013 года                     пос. Березовка Красноярского края

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Золотухиной А.Б.,

при секретаре Аболенцевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Сустретов А.В. к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ОАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Сустретов А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (ОАО) (далее по тексту ОАО «АК БАРС» БАНК) о защите прав потребителей. Требования мотивировал тем, что <дата> между ним и ОАО «АК БАРС» БАНК заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере рубля по<адрес>,<адрес> годовых сроком до <дата>. Пунктом 2.2.9 данного кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора. В счет погашения страховой премии по кредитному договору от <дата> № им перечислено . Полагает, что условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни и здоровья нарушают права потребителей, в силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. Просит взыскать с ответчика денежные средства, удержанные в счет страхования жизни в размере , неустойку в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 589 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований.

Истец Сустретов А.В., его представитель ФИО3 (действующий на основании доверенности от <дата>) в судебное заявление не явились, о дне слушания дела извещались своевременно, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «АК БАРС» БАНК ФИО4 (действующий на основании доверенности от <дата>) исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещался своевременно, должным образом.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя ответчика ФИО4, суд считает исковые требования Сустретов А.В. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми соответствии с ними иными нормативными актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная следка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Как установлено судом, <дата> ОАО «АК БАРС» БАНК и Сустретов А.В. заключен кредитный договор № по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере рубля по<адрес> годовых сроком по <дата>.

Пунктом 2.2.9 кредитного договора установлена обязанность заемщика застраховать в течение 5 календарных дней со дня выдачи кредита жизнь и потерю трудоспособности в пользу банка и обеспечить страхование данного риска в течение всего срока действия настоящего договора.

При оформлении страхового полиса (договора страхования) не на весь срок действия настоящего договора, своевременно (не позднее дня окончания срока действия полиса (договора) страхования) пролонгировать договор страхования, либо заключить новый договор страхования) жизни и потери трудоспособности вплоть до полного погашения задолженности по настоящему договору, уведомлять об этом банк путем предоставления страхового полиса (договора страхования) и квитанции на уплату страховых взносов, не позднее 5 рабочих дней со дня внесения очередного страхового взноса.

В случае невыполнения условий, предусмотренных п. 2.2.9 настоящего договора, заемщик уплачивает банку единовременный штраф в размере 10% от суммы выданного кредита (п. 5.1. Кредитного договора).

В этот же день (<дата>) Сустретов А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор кредитного страхования жизни №CR47-006732, страховая премия по которому составила

На основании заявления заемщика ОАО «АК БАРС» БАНК получателю ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвело перечисление страховой премии в соответствии с кредитным договором и договором кредитного страхования жизни в размере .

    В судебном заседании представитель ответчика пояснил, что <дата> в заявление анкете, между банком и заемщиком были согласованы условия предоставления кредита, в том числе заемщику было предоставлено право выбора заключить кредитный договор со страхованием жизни и потери трудоспособности, либо без страхования. Заемщик выбрал заключение кредитного договора с условиями страхования жизни и потери трудоспособности. Включение в п. 2.2.9 кредитного договора обязанности заемщика страховать жизнь и потерю трудоспособности не является обязательным условием для получения кредита, поскольку не обуславливает выдачу кредита и получение кредитных средств, кредит предоставляется не позднее трех рабочих дней с даты заключения кредитного договора. При этом заемщик вправе по своему выбору осуществить страхование в любой страховой организации, отвечающей требованием банка, перечень которых приведен на официальном сайте банка.

Оценивая представленные доказательства, суд исходит из следующего. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами не предусмотрена.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

Соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещена положениями статья 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

При заполнении Сустретов А.В. заявления – анкеты на получение кредита, истцом указывалась сумма . Однако в связи с заключением кредитного договора, предусматривающего условия кредитования со страхованием жизни, заемщику выдан кредит в

Из договора кредитного страхования жизни, заключенного между страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и страхователем Сустретов А.В. в пользу выгодоприобретателя - ОАО «АК БАРС» БАНК по кредитному договору № от <дата> следует, что единовременная страховая премия составила , оплачена заемщиком <дата> - в день выдачи кредита в размере . Соответственно, сумма самого кредита составила , однако проценты за пользование кредитом начислены на всю сумму – , в том числе, на сумму страховой премии

Учитывая, что сумма страховой платы была перечислена из суммы кредитных средств, заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату страховой премии, был обременен обязанностью не только по выплате страховой премии, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

При этом не может свидетельствовать о добровольном заключении Сустретов А.В. кредитного договора с условиями страхования жизни и потери трудоспособности включение в кредитный договор условий об оплате штрафа в размере 10% (45 856 рублей 40 копеек) от суммы выданного кредита в случае невыполнения требований п.п. 2.2.9 Кредитного договора об обязанности заемщика застраховать жизнь и потерю трудоспособности, превышающий размер страховой премии (43 564 рубля).

Более того, при предоставлении кредита в отсутствие договора страхования, под процентную ставку (с суммой , являющуюся выше процентной ставки заключении договора со страхованием жизни и потери трудоспособности (с суммой ), начисляемые за весь срок кредита проценты составят соответственно, то есть разницу между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования нельзя признать разумной.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и потерю трудоспособности фактически являющиеся условием получения кредита, свидетельствуют о злоупотреблении свободой договора, полагает необходимым признать п. 2.2.9 Кредитного договора № от <дата> ничтожным, как несоответствующий требованиям закона.

Довод представителя ответчика о том, что истец самостоятельно выбрал заключение кредитного договора с условиями страхования, имел право выбора заключить кредитный договор со страхованием жизни и потери трудоспособности, либо без страхования, нельзя признать состоятельным, так как в подтверждение указанного довода стороной ответчика не представлено доказательств ознакомления истца под роспись с условиями и тарифами по потребительским кредитам.

Поскольку заемщик Сустретов А.В. при заключении кредитного договора со страхованием жизни и потери трудоспособности уплатил страховую премию в рубля, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные последним убытки в связи с нарушением прав потребителя в размере

Согласно ст. 395 ГПК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Расчет, произведенный истцом, суд признает верным, взысканию с ответчика в пользу истца с учетом периода незаконного пользования чужими денежными средствами за 22 месяца подлежит сумма в размере

Также подлежат удовлетворению заявленные истцом требования о взыскании в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей неустойки, ограниченной размером основного требования, в сумме

При этом судом признан несостоятельным довод представителя ответчика о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, как заявленный без указания мотивов.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинён моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.    

Поскольку ответчик допустил нарушение прав истца, являющегося потребителем, требования Сустретов А.В. о компенсации морального вреда являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает личность истца, степень его нравственных страданий, длительность периода нарушения ответчиком прав истца, обстоятельства причинения морального вреда. С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» в пользу Сустретов А.В. подлежат взысканию денежные средства в размере , неустойка в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсация морального вреда 5 000 рублей. В соответствии с п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», суд полагает необходимым взыскать с ответчика (за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя) штраф в пользу Сустретов А.В. в размере

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Требования истца о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности в размере 1 000 рублей подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Учитывая изложенное, подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета, государственная пошлина в размере .

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования Сустретов А.В. удовлетворить.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) в пользу Сустретов А.В. денежные средства в размере рубля, неустойку в размере , проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда 5 000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1000 рублей. Также в доход потребителя взыскать штраф за отказ от добровольного исполнения законных требований потребителя в размере

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) госпошлину в доход бюджета Березовского района в размере .

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления мотивированного решения – <дата>.

Судья         А.Б. Золотухина