Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-728/2020 ~ М-62/2020 от 09.01.2020

№ 2-728/2020 <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2020 года Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Панина С.А.,

при секретаре Коротких Ю.Ю.,

с участием:

представителя истицы Колпаковой И.Я. по устному ходатайству Михневич К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колпаковой Ирины Яковлевой к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обязании предоставить информацию о точной дате и времени исполнения кредитного договора № 61754993317 от 10 октября 2017 года, признании кредитного договора № 61754993317 от 10 октября 2017 года расторгнутым, взыскании убытков в размере 2500 рублей, судебных расходов в размере 4000 рублей, морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа,

установил:

Истица Колпакова И.Я. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 10 октября 2017 года между ней и ООО «Онтарио» был заключен договор на оказание медицинских, косметических услуг, которые истица рассчитывала оплачивать в рассрочку, однако 10 октября 2017 года между Колпаковой И.Я. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № 61754993317 на сумму 92000 рублей, в день заключения договора истица передумала пользоваться услугами ООО «Онтарио», в связи с чем обратилась к последнему с заявлением о расторжении договора, а также к ответчику с аналогичной просьбой; ответчик отказался расторгнуть договор, однако истица считает, что перевод денежных средств не был произведен в срок ее отказа; согласно приложенной ответчиком справке дата перечисления денежных средств на счет ООО «Онтарио» была произведена позже, чем истица обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора, а именно 11 октября 2017 года, но платежного документа, подтверждающих данную позицию приложено не было, в связи с чем истца повторно обратилась к ответчику с требованием о предоставлении такого рода информации, ее требования остались без удовлетворения (л.д. 4 – 7).

В судебном заседании представитель истицы Колпаковой И.Я. по устному ходатайству Михневич К.Н. исковое заявление поддержала по основаниям, изложенным в нем, дополнительно пояснив, что денежные средства в размере 1600 рублей были оплачены истицей за фактические расходы банка, кредитный договор фактически был действителен в течение нескольких часов.

Истица Колпакова И.Я. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, заявлением в суд просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 72).

Ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, в письменных возражениях на исковое заявление содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (л.д. 39 – 42). В материалы дела представлены письменные возражения (л.д. 39-42).

Третье лицо ООО «Онтарио» в судебное заседание не явилось, о месте и времени судебного заседания извещалось в установленном законом порядке, о причине его неявки суду неизвестно.

Выслушав объяснения представителя истицы, обозрев материалы гражданского дела №, исследовав материалы настоящего дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 10 октября 2017 года между Колпаковой И.Я. (заказчик) и ООО «Онтарио» (исполнитель) был заключен договор оказания услуг И.М.03.10 согласно условиям которого исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать медицинские и (или) бытовые услуги по своему профилю деятельности (в части медицинских услуг – в соответствии с выданной лицензией), согласно программе лечебно-оздоровительной, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора, а заказчик обязуется оплатить услуги, включенные в программу; заказчик, подписав договор, подтверждает, что тем самым он самостоятельно и добровольно согласен на оказание ему вышеперечисленных медицинских услуг на платной основе; согласно п. 3.1 указанного договора общая стоимость услуг, включенных в программу, в соответствии с ценами на них в отдельности, по прейскуранту, действующему на день заключения настоящего договора, составляет 118540 рублей; в случае привлечения заказчиком кредитных средств для оплаты услуг, включенных в программу, заказчик осуществляет оплату за счет кредитных средств, предоставленных ему по кредитному договору № 61754993317 от 10 октября 2017 года, заключенному с кредитной организацией КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на срок 24 месяца (п.3.5 договора); заказчик, заключая настоящий договор, подтверждает, что до его подписания ознакомился со стоимостью и способами оплаты услуг по программе и выбрал желаемый для себя способ оплаты; заказчик понимает, что в случае приобретения товара и услуг «за счет привлечения кредитных средств» он приобретает права и обязанности, предусмотренные соответствующим кредитным договором с кредитной организацией, не связанные с условиями настоящего договора (п. 4.2 договора) (л.д. 80 – 82).

Дополнительным соглашением от 10 октября 2017 года о скидке к договору оказания услуг № И.М.03.10 от 10 октября 2017 года в целях создания для заказчика наиболее благоприятных условий для оплаты суммы по договору, с максимальным учетом интересов заказчика, повышения для заказчика экономической привлекательности приобретаемой по договору программы лечебно-оздоровительной, учитывая, что заказчик выбрал способ оплаты по договору – с привлечением кредитных средств, заказчику предоставляется скидка в сумме 26521,76 рублей (размер процентов по кредитному договору, подлежащих уплате заказчиком в соответствии с графиком платежей), и исполнителю на счет зачисляется сумма 92000 рублей (за минусом процентов по кредитному договору). При этом сумма комплекта услуг по программе, зачисляемая на счет исполнителя и сумма процентов, подлежащих уплате заказчиком по кредитному договору, в совокупности составляет стоимость программы, установленной в п. 3.1 договора – 118540 рублей (л.д. 83).

10 октября 2017 года в целях оплаты услуг по договору № И.М.03.10 от 10 октября 2017 года между Колпаковой И.Я. (клиент) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (банк) был заключен кредитный договор № 61754993317 по условиям которого банк обязуется зачислить предоставленный клиенту кредит в размере 92000 рублей на счет под 25,60% годовых на срок 24 месяца на приобретение клиентом оздоровительных процедур у ООО «Онтарио», а клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядок, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (л.д. 12 – 14).

Согласно п. 3.1.2 Общих условий банк перечисляет сумму предоставленного кредита или ее часть в оплату товара и/или услуг в размере и по реквизитам, указанным в поручении клиента, содержащемся в кредитном договоре, договоре счета, ином документе в течение 5 рабочих дней с даты предоставления банком кредита, в случае если иной срок не согласован банком с предприятием торговли, при этом кредит считается предоставленным в момент зачисления банком денежных средств на счет клиента (л.д. 60 – 61).

Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, открыв ответчику счет № и перечислив 10.10.2017 92000 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 10.10.2017 по 03.02.2020 (л.д. 48).

В тот же день, 10 октября 2017 года истица отказалась от исполнения договора с ООО «Онтарио» и обратилась к ответчику с заявлением о расторжении кредитного договора, в котором указала, что просит «расторгнуть кредитный договор, так как не буду пользоваться услугами данной клиники» (л.д. 18).

В ответ на указанное заявление КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) сообщил, что банк исполнил поручение, перечислил предприятию (ООО «Онтарио») денежные средства в размере 92000 рублей, правоотношения с предприятием торговли и банком регулируются разными договорами, отказ от услуг/расторжение/прекращение договора купли-продажи не отменяет обязательств по договору, заключенному с банком (л.д. 25 – 28).

Как следует из материалов гражданского дела №, 04.05.2018 истица обратился в Коминтерновский районный суд г. Воронежа с иском к ООО «Онтарио» (третье лицо КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) о возложении на ответчика обязанности перечислись денежные средства в размере 77 965,77 руб. на кредитный счет №, открытый в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), для погашения задолженности по кредитному договору № 61754993317 от 10 октября 2017 года и др. (л.д. 78-79).

Определением указанного суда от 18.06.2018 производство по указанному делу прекращено в связи с утверждением мирового соглашения, по условиям которого ООО «Онтарио» удовлетворяет часть требований Колпаковой И.Я. на общую сумму 82181 рублей (в том числе 67 181 руб., как сумма предусмотренная соглашением расторжении договора), путем перечисления на кредитный счет истца №, открытый в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (л.д. 89).

Согласно объяснениям представителя истицы в судебном заседание указанное мировое соглашение до настоящего времени должником ООО «Онтарио» не исполнено.

26.08.2019 истица вновь обратилась к ответчику с просьбой о расторжении кредитного договора «в связи с расторжением основного договора», приложив претензию, в которой просит удовлетворить ее отказ от исполнения договора от 10 октября 2017 года, в противном случае предоставить ей документальное подтверждение перечисления денежных средств по кредитному договору на счет ООО «Онтарио», с указанием даты и времени перевода (л.д. 17, 21).

01.10.2019 ответчик получил дополнение к претензии истца с требованием предоставить документальное подтверждение перечисления денежных средств по кредитному договору на счет ООО «Онтарио», с указанием даты и времени перевода, а также выдать копии общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских кард физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иных документов в соответствии с которыми был заключен кредитный договор (л.д. 19).

09.10.2019 ответчик предоставил ответ на обращение, в котором указал, что банк исполнил поручение, перечислив предприятию (ООО «Онтарио») денежные средства в размере 92000 рублей по реквизитам, указанным в договоре; кроме того, 09.11.2017 заемщицей Колпаковой И.Я. была произведена оплата процентов по договору в размере 1600 рублей (22 – 24), приложив справки по месту требования, в которых банк подтверждает, что поручение заемщика, предоставленное в кредитном договоре, на перечисление денежных средств со счета в пользу предприятия торговли в сумме 92000 рублей было исполнено банком 11.10.2017 (л.д. 29, 30).

Согласно справке банка (л.д. 31) в период с 10.10.2017 по 27.04.2018 по кредитному договору, заключенному с истицей, на кредитный счет последней поступили денежные средства в сумме 26 429 руб.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.

В силу ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 2 ст. 407 ГК РФ, прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В силу пункта 7 статьи 5 данного Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

В соответствии с пунктом 2.14 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации 19 июня 2012 года N 383-II, отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Согласно п. 14 ст. 3 Федерального закона от дата N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под безотзывностью перевода денежных средств понимается характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

Таким образом, с момента списания банком денежных средств со счета истца для переводов в пользу указанного истцом получателя наступает безотзывность указанных переводов и отсутствует возможность их отзыва.

Банк не несет ответственности за неисполнение сторонней организацией, в данном случае получателем, своих обязательств.

Согласно п. 1.2.2.4 Общих условий… кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет по карте и считается предоставленным в момент такого зачисления (л.д. 51).

Как утверждает истица, а также ее представитель, Колпакова И.Я. обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора до перечисления ответчиком денежных средств в размере 92000 рублей на счет ООО «Онтарио», однако данные обстоятельство не является основанием для расторжения кредитного договора по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, денежные средства в размере 92000 рублей были перечислены на лицевой счет Колпаковой И.Я. № в счет оплаты товара 10 октября 2017 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 10.10.2017 по 03.02.2020 (л.д. 48) и переведены на счет третьего лица 11 октября 2017 года, что подтверждается платежным поручением № (л.д. 74). Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед заемщиком путем перечисления денежных средств на счет истицы 10 октября 2017 года. При этом в заявлении от 10.10.2017, исходя из его дословного содержания, истица не просила запретить перечисление денежных средств ООО «Онтарио», не отзывала распоряжение у банка на перевод суммы кредита.

В материалы дела не представлены доказательства передачи заявления от 10.10.2017 о расторжении кредитного договора ранее перечисления денежных средств в размере 92000 рублей на счет истицы. В заявлении отсутствует время его принятия работником банка.

В выписке отсутствуют сведения о времени перечисления денежных средств на счет истицы, также как и о времени обращения последней 10.10.2017 с заявлением о расторжении кредитного договора.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к выводу, что своими действиями истица фактически выразила свою действительную волю, направленную на заключение и исполнение кредитного договора.

Так, истицей исполнялись обязательства по кредитному договору, как заемщика, что свидетельствует о наличие у нее волеизъявления на совершение сделки, что подтверждается выпиской по счету, где указано внесение истицей денежных средств в размере 1600 рублей в счет погашения процентов по договору (л.д. 48).

Кроме того, обращаясь с Коминтерновский районный суд г. Воронежа с требованиями к ООО «Онтарио» и заключая в последующем мировое соглашение, Колпакова И.Я. просила исполнить его путем перечисления денежных средств на ее действующий кредитный счет в ООО КБ «Ренессанс Кредит», тем самым признавая лигитимность и действительность кредитных обязательств, наличия кредитного счета.

Заявление о расторжении договора также датировано 23.10.2017, то есть спустя 13 дней после заключения кредитного договора (л.д. 85).

В соглашении о расторжении договора на оказание услуг № 007 от 23.10.2017 (л.д. 85 оборот), заключенном между Колпаковой И.Я. и ООО «Онтарио», общество обязалось перечислить в 10 рабочих дней денежные средства в размере 92000 руб., полученные в качестве оплаты услуг по кредитному договору № 61754993317 от 10 октября 2017года, обратно в ООО КБ «Ренессанс Кредит» (п. 3 соглашения). Заказчик (Колпакова И.Я.) уведомлен о необходимости направления в КБ «Ренессанс Кредит» заявлений о закрытия кредита, отказа от кредитной сделки, а в случае необходимости - о досрочном погашении кредита (п. 4).

Использование кредитного счета истицы в последующих расчетах с ООО «Онтарио» и ответчиком, повторном обращение в банк с требованием расторгнуть договор противоречит позиции последней по делу о расторгнутом еще 10.10.2017 кредитном договоре, что должно было бы повлечь закрытие соответствующего счета заемщика.

Суд также принимает во внимание, что исходя из дословного содержания заявления от 10.10.2017 (л.д. 18) истица просила расторгнуть кредитный договор, при этом не отказывалась от исполнения данного договора, а также от открытия кредитного счета. Таких формулировок заявление не содержало, равно как и требований об отказе от получения кредита, о непереводе денежных средств в адрес ООО «Онтарио».

Правовые последствия предложения о расторжении договора регулируются положениями главы 29 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ч. 2 указанной нормы).

В соответствии с ч. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны.

То есть, для расторжения договора предусмотрен внесудебный порядок, а в случае несогласия сторон, судебный порядок расторжения договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора).

Не оказание исполнителем услуг или оказание услуг не надлежащего качества, отказ от данных услуг, а также возможное впоследствии расторжение договора оказания услуг или отказ от исполнения договора не может расцениваться как существенное изменение обстоятельств и служить поводом к расторжению кредитного договора.

В соответствии с п. 1.25 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П, банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Кредитный договор является самостоятельным договором, заключенным между истцом и банком, при его заключении было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора в соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также в соответствии со ст. 432 ГК РФ. Истица с условиями кредитного договора была ознакомлена до его подписания, согласилась с ними, подписала кредитный договор.

Истица не указала каких-либо иных обстоятельств, которые могут послужить основанием к расторжению кредитного договора в установленном ГК РФ порядке либо освобождению от исполнения обязательств по договору.

Положения ст. 451 ГК РФ не предусматривают возможность взыскателю отказаться от возврата своего долга кредитору по кредиту по требованию должника без одновременного возврата заемщиком полученных в долг денежных средств, исходя из правовой природы долгового обязательства заемщика (ст.ст. 807, 810, 819 ГК РФ).

С учетом изложенного, принимая во внимание, что все действия ответчика осуществлены в порядке, предусмотренном заключенным кредитным договором, и нарушений законодательства РФ и условий договора со стороны банка допущено не было, истцом не представлено доказательств наличия совокупности всех условий для расторжения кредитного договора, в удовлетворении исковых требований о признании кредитного договора № 61754993317 от 10 октября 2017 года расторгнутым, также производных требований взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов надлежит отказать.

Также не подлежит удовлетворению и требование Колпаковой И.Я. об обязании предоставить информацию о точной дате и времени исполнения кредитного договора № 61754993317 от 10 октября 2017 года, поскольку согласно ответу ответчика от 09.10.2019 с приложением справки (л.д. 22-24) на обращение истицы (дополнение к претензии от 01.10.2019) (л.д. 19) с требованием о предоставлении подтверждения перечисления денежных средств по кредитному договору на счет ООО «Онтарио» с указанием даты и времени перевода, КБ «Ренессанс Кредит» предоставило заемщице справку от 02.10.2019 о перечислении 92 000 руб. третьему лицу 11.10.2017. Указанный документ был приложен истицей к исковому материалу (л.д. 29).

Кроме того, в ходе рассмотрения дела в качестве приложения к возражениям на исковое заявление ответчик представил полную выписку движения денежных средств по кредитному счету заемщицы (л.д. 48). Обязательность отражения времени проведения банковской операция на дату заключения кредитного договора 10.10.2017 с учетом установленного у ответчика программного обеспечения истицей нормативно не обоснована. Такая обязанность кредитных организаций была введена п.п. 5.2.3 и 5.2.4 Положение Банка России от 17.04.2019 № 683-П "Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента".

Руководствуясь ст.ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Колпаковой Ирины Яковлевой к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об обязании предоставить информацию о точной дате и времени исполнения кредитного договора №61754993317 от 10 октября 2017 года, признании кредитного договора №61754993317 от 10 октября 2017 года расторгнутым, взыскании убытков в размере 2500 рублей, судебных расходов в размере 4000 рублей, морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Панин С.А.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 22 мая 2020 года.