Решение по делу № 2[1]-1349/2021 от 28.05.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

гражданское дело № 2 (1) - 1349/21

г. Бузулук 30 июня 2021 года

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В.,

при секретаре Бажуткиной Е.Н.,

с участием ответчика Волынщикова С, его представителя – адвоката Невежиной Н, действующей на основании ордера от ** ** ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Волынщикову С о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратился в суд с иском к Волынщикову С.А., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключённый между Волынщиковым С.А. и ПАО АКБ «Российский Капитал».

Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 307056,23 рублей, в том числе: 391 580 рублей - основной долг, 533453,10 рублей - проценты за пользование кредитом 382023,13 рублей - неустойку. Также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 20735,28 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 500 000 рублей на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 31,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ** ** ****. В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно пункта 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с пунктом 3.2.1 Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с пунктом 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Согласно пунктов 6.2, 6.3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ** ** **** кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на ** ** **** сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 1 307056,23 рублей, в том числе: просроченная ссуда – 391580 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 199179,71 рублей, просроченные проценты – 223273,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 209418,07 рублей, неустойка на просроченные проценты 172605,06 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик Волынщиков С.А., его представитель адвокат Невежина Н.А. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласились. <данные изъяты>

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела с имеющейся явкой.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав представленные В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в числе других оснований из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 819 и 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 807 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора, По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктов 1,2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствие с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно статье 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно статье 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, что была в праве рассчитывать при заключении договора.

Пункт 2 статьи 452 ГК РФ предусматривает, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Статья 453 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (гл.60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Как следует из Устава АО «Банк ДОМ. РФ» наименование банка АКБ «Российский капитал» (ПАО) в соответствии с решением единственного акционера Банка (решение № 14/2018 от 09.11.2018 года) изменено на АО « Банк ДОМ. РФ»

** ** **** между ПАО АКБ «Российский капитал» и Волынщиковым С.А. заключен договор потребительского кредита № путем акцепта оферты со стороны ответчика, согласно Индивидуальным условиям которого, банк обязался предоставить Волынщикову С.А. кредит в размере 500 000 рублей (п.1) сроком на 60 месяцев (п.2) под 31,9 % годовых (п.4).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу (п.12.1) и (или) по процентам (п.12.2).

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита ( займа) № от ** ** ****, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей указываются в Графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

Как следует из Графика погашения кредита, согласованного сторонами, в период с ** ** **** по ** ** **** ответчик обязан был вносить 18 – 20 числа каждого месяца платеж в сумме 16765,05 рублей, а ** ** **** платеж в сумме 16499,08 рублей, которые состоят из суммы кредита, подлежащей возврату и процентов за пользование кредитом.

Тарифами предоставления кредитов на потребительские цели по программе «Кредит на неотложные нужды без обеспечения» установлен размер неустойки за просрочку - 0,054 % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

Заключенный ответчиком договор с банком подписан сторонами, ответчик, в ходе судебного заседания по делу не оспаривал факт заключения договора на указанных банком условиях и факт получения суммы кредита, следовательно, обязан был в силу договора возвратить кредит и выплатить проценты за пользование этим кредитом на условиях, установленных договором.

Заемщик прекратил выполнять свои обязательства по кредитному договору в части уплаты основного долга и оплаты процентов за пользование заемными средствами.

** ** **** ответчику истцом было направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном полном погашении кредита. Данное требование Волынщиковым С.А. не исполнено.

По состоянию на ** ** **** задолженность ответчика по кредитному договору № от ** ** **** составила 1307056,23 рублей в том числе: просроченная ссуда – 391580 рублей, срочные проценты на просроченную ссуду – 199179,71 рублей, просроченные проценты – 223273,39 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 209418,07 рублей, неустойка на просроченные проценты 172605,06 рублей.

Как следует из изложенного ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем у банка имеется право требовать у ответчика в судебном порядке возврата кредита, процентов и неустойки, а также право требовать расторжения кредитного договора, который существенно нарушен ответчиком.

Ответчиком по делу заявлено о применении срока исковой давности по делу.

В силу статьи 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со статьей 196, пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года; течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ, пункт 15 Постановления № 43).

На основании статьи 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 ГК РФ и пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 ГК РФ, у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

В данном случае условиями кредитного договора предусмотрен возврат суммы кредита по частям - в составе ежемесячных аннуитетных платежей.

Последний платеж произведен ответчиков ** ** ****, банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика ** ** ****. Следовательно, по платежам, срок внесения которых наступил до ** ** **** истцом пропущен срок исковой давности.

С учетом данных представленного в материалы дела графика платежей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 424695,92 рублей, из которых: 247254,96 рублей – основной долг, 64232,20 рублей – проценты за пользование кредитом, неустойка – 113208,76 рублей.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования банка о расторжении кредитного договора с ответчиком.

В удовлетворении остальных исковых требований истцу следует отказать в связи с пропуском истцом трехлетнего срока исковой давности.

В ходе судебного разбирательства по делу ответчиком не представлены доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, согласованная сторонами в договоре.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Поскольку заявленная истцом неустойка соразмерна последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, суд не находит оснований для снижения размера неустойки.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию основной долг по кредитному договору, проценты за пользование кредитом с учетом применения срока исковой давности.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен частично, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 7446,96 рублей.

Руководствуясь статьями 195,196,199, 330, 331, 450, 809, 810 ГК РФ, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к Волынщикову С о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств по кредитному договору - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ** ** ****, заключенный между Волынщиковым С и ПАО АКБ «Российский Капитал».

Взыскать с Волынщикова С в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору№ от ** ** **** в размере 424695,92 рублей, из которых: 247254,96 рублей – основной долг, 64232,20 рублей – проценты за пользование кредитом, неустойка – 113208,76 рублей, в возмещение судебных расходов по оплате государственной пошлины 7446,96 рублей, в удовлетворении остальных исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд, через Бузулук кий районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

судья Бузулукского районного суда Н.В. Быкова

Решение в окончательной форме принято 07 июля 2021 года.

Подлинник решения подшит в гражданском деле № 2 [1] - 1380/21 в производстве Бузулукского районного суда с УИД 56RS0008-01-2021-001879-90.