Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4006/2014 ~ М-3212/2014 от 10.04.2014

№ 2-4006/31-2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 мая 2014 года г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия

в составе:

председательствующего судьи Тарабриной Н.Н.

при секретаре Курносенко О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савченко Е.В. к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о взыскании денежных сумм,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита в сумме <данные изъяты>. В качестве гарантии возврата денег банк навязал истице участие в программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы. С ней был заключен договор коллективного страхования в компании ООО СК «ВТБ Страхование», однако копию договора и полис, а также и условия страхования истице не выдали. Истица указывает на то, что в случае отказа от страхования, ответчик отказался бы выдать ей кредит. Сумма комиссии за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> Размер процентов, начисленных на указанную сумму, составил <данные изъяты>. Истец полагает данный пункт кредитного договора недействительным и нарушающим ее права как потребителя. Истец, ссылаясь на ст. ст. 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ответчика <данные изъяты> комиссию за подключение к программе страхования, <данные изъяты> процентов, начисленных на указанную сумму, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>.

Истец в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель истца Жигалина Т.В., действующая на основании ордера, в судебном заседании исковые требования поддержала по указанным в нем доводам.

Представитель ответчика Орлова С.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании с иском не согласилась, поддержала доводы возражений, представленных в суд, согласно которым ответчик возражал против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что подключение к Программе является дополнительной добровольной услугой, банк предоставил истцу полную и достоверную информацию об условиях договора, истец собственноручно проставил подписи в договоре, что подтверждает его согласие на заключение данного договора. В связи с чем представитель ответчика просила в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела.

Заслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, то есть свободны в разрешении вопроса о том, вступать или нет в те или иные договорные отношения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Савченко Е.В. и ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» был заключен кредитный договор согласно которого Банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты>, процентная ставка по которому составила <данные изъяты>. Заключению данного договора предшествовало заполнение истцом согласия на кредит в ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ», в котором Савченко Е.В. указала сумму запрашиваемого кредита, срок кредитования, информацию о себе. Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Савченко Е.В. выразила согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов, подтвердила указанную запись своей подписью. Савченко Е.В. выразила свое согласие на оплату ежемесячной страховой премии в ООО СК «ВТБ-Страхование» в размере <данные изъяты> от суммы кредита. <данные изъяты> заявления о присоединении к Программе страхования истец был уведомлен о том, что участие в программе коллективного страхования является добровольным и банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению клиента.

До заключения кредитного договора ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» в письменной форме предоставил Савченко Е.В. полную информацию о кредите, включая его полную стоимость, в том числе сумму расходов на страхование жизни и здоровья, что подтверждается заявлением Савченко Е.В. о предоставлении кредита.

Свои обязательства банк выполнил, предоставив заемщику обусловленный договором кредит путем зачисления денежных средств на счет. Данный факт истцом не оспариваются. В соответствии с заявлением клиента перечислил денежные средства единовременно в размере <данные изъяты> за подключение к программе добровольного страхования.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и такое страхование в силу п. 1 ч. 2 ст. 432 ГК и ст. 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее. Суд полагает, что исходя из принципа свободы договора, клиент мог отказаться от услуги кредитования, отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита.

Таким образом, суд считает, что отказ от подключения к программе добровольного страхования никак не влияет на заключение кредитного договора. Следовательно, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающий обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), применению по настоящему делу не подлежит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ определены существенные условия кредитного договора, согласно которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Страхование жизни и здоровья заемщика к существенным условиям договора кредитования не относится.

Согласие на кредит от 26.04.2013 г. не содержит условий относительно обязательного присоединения Савченко Е.В. к программе добровольного страхования жизни и здоровья, поэтому требование истца о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, выплаченных ею за подключение к программе страхования, заявлено не обосновано и удовлетворению не подлежат.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что договор страхования жизни и здоровья – договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату; застрахованным лицом по данному договору является Савченко Е.В., заключивший со страхователем кредитный договор. Таким образом, установлено, что услуга по страхованию жизни и здоровья заемщика оказывается не ответчиком, а страховщиком ООО СК «ВТБ-Страхование».

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Акцептом договора присоединения признается согласие заключить такой договор, принятое путем подписи на формуляре.

Савченко Е.В. присоединилась к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве банка, путем подписания заявления на страхование. ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» действуя в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика Савченко Е.В. по ее письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования ее жизни и здоровья, страховыми рисками по которому является потеря жизни и здоровья.

Следовательно, выразив желание на подключение к программе страхования в уведомлении о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также в заявлении на страхование от 26.04.2013г., истец письменно акцептировал публичную оферту о подключении к программе страхования, являющейся договором присоединения.

В силу п. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное. Заявление истицы на страхование содержит прямое указание на платность оказанной услуги. Следовательно, взимание платы за подключение к программе страхования соответствует закону и договору.

Плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> единовременно внесена Савченко Е.В. на основании заключенного ею договора страхования, во исполнение условий которого страховую премию ОАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК «ТРАСТ» перечислил страховщику ООО СК «ВТБ-Страхование».

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства (ст. 310 ГК РФ).

Заемщик при оформлении кредитного договора должен проявлять ту меру ответственности, при которой он вследствие своих прав и обязанностей несет обязательства по заключенному договору. Савченко Е.В., ознакомившись с условиями кредита, а затем и подписав заявление на получение кредита и заполнив уведомление на кредит, тем самым приняла условия кредитного договора и согласилась с подключением к программе страхования. На момент заключения кредитного договора никто из сторон не оспаривал ни одного из положений, указанных в кредитном договоре. Факты принуждения истицы к заключению кредитного договора на указанных условиях и к участию в программе страхования жизни и здоровья судом не установлено. Более того, в течение определенного времени истец исполняла условия договора, в том числе исполнила и оспариваемый в настоящее время пункт договора. В связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение 1 месяца со дня принятия решения судом через Петрозаводский городской суд Республики Карелия.

Судья Н.Н.Тарабрина

Мотивированное решение изготовлено

в соответствии со ст. 199 ГПК РФ 12.05.2014г.