Решение по делу № 2-1994/2016 от 04.10.2016

Дело № 2-1994/16г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи                        Орловой О.В.,

при секретаре                                    Спициной Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке Кемеровской области 15 декабря 2016 года гражданское дело по иску Стрельбицкой ..... к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

        УСТАНОВИЛ:

Стрельбицкая Я.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что Стрельбицкая Я.В. работала экономистом отдела текущих операций и расчетов блока «Операционный» в АО «Альфа-Банк» с ..... года по ...... Приказом ..... от ..... трудовой договор со Стрельбицкой Я.В. расторгнут по соглашению сторон.

Между Стрельбицкой Я.В. и АО «Альфа-Банк» заключены кредитные договоры, истица оплачивала кредиты согласно графику платежей и без просрочек.

Стрельбицкая Я.В. и ее ребенок заболели, на лечение требовались дополнительные средства, в связи с этим истица не могла оплачивать кредиты.

Единственным источником дохода для истицы и ее ребенка являлась ее заработная плата. АО «Альфа-Банк» стал удерживать заработную плату Стрельбицкой Я.В. в счет погашения кредитов.

Стрельбицкая Я.В. обращалась в АО «Альфа-Банк» с требованием прекратить удерживать всю заработную плату, оставлять хотя бы часть дохода, но ей было отказано по тем основаниям, что списание денежных средств с ее счета предусмотрено условиями кредитных договоров, согласно которым Банк вправе списывать денежные средства в счет погашения кредитов с текущего счета открытого в Банке без дополнительных распоряжений.

Кроме того, Стрельбицкая Я.В. обратилась с заявлением о смене зарплатой карты, с просьбой переводить заработную плату на карту в другом банке, но ее требование не было исполнено.

По данному факту истица обращалась в Государственную трудовую инспекцию, ей ответили, что АО «Альфа-Банк» не имел право проигнорировать заявление о смене зарплатой карты, но и это ситуацию не исправило.

..... Стрельбицкая Я.В. была уволена по соглашению сторон. Ей была начислена компенсации за увольнение в размере 23000 рублей, но и эти денежные средства были списаны ответчиком в счет погашения кредитных обязательств.

При подписании кредитных договоров истица внимательно изучила условия, но не нашла условия о списании денежных средств без согласия в безакцептном порядке.

По мнению Стрельбицкой Я.В., действие ответчика в виде безакцептного списания денежных средств с ее счета в счет долга по кредиту противоречит Положению ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение, и ущемляет установленные законом права потребителя.

Всего с зарплатного счета истицы ..... за период с ..... по ..... в безакцептном порядке списана заработная плата Стрельбицкой Я.В. в счет погашения задолженности по кредитным договорам без письменного распоряжения истца в размере 89724,54 рублей.

С учетом увеличения размера исковых требований Стрельбицкая Я.В.    просит взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу необоснованно списанные с ее расчетного счета денежные средства в размере 89238,18 рублей, признать незаконными действия АО «Альфа-Банк» о списании денежных средств со счета ..... заработной карты в счет погашения кредитной задолженности, признать недействительными условия анкет - заявлений на получение кредита от ....., от ....., от ....., от ..... о безакцептном списании задолженности денежных средств со счета ..... заработной карты, взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу неустойку в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» на день вынесения судебного решения, взыскать с АО «Альфа-Банк» в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения.

В судебном заседании Стрельбицкая Я.В. на исковых требованиях настаивала, дала показания аналогичные изложенным в исковом заявлении. Также пояснила, что с договором о комплексном банковском обслуживании при заключении кредитных договоров она не знакомилась, подписала только представленные ей документы по оформлению кредитов.

Представитель АО «Альфа-Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, направил письменные возражения согласно которым, с заявленными требованиями АО «АЛЬФА-БАНК» не согласен. Решением Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области от 15.03.2016г. по делу 2-467/16 со Стрельбицкой Я.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» была взыскана задолженность по соглашению ..... от ...... в размере 124710 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3694 рубля 21 копейка; по соглашению ..... от ...... в размере 13623 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 544 рубля 95 копеек, по соглашению № ...... в размере 244276 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5642 рубля 76 копеек, по соглашению ...... в размере 14270 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 570 рублей 82 копеек. Указанное решение вступило в законную силу 02.06.2016г. Согласно статье 421 ГК РФ граждане свободны в заключение договора. Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Пунктом 2 статьи 854 ГК РФ предусмотрено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Пункт 2 Информационного письма ВАС РФ от 20.05.1993г. № С-13/ОП-167 разъясняет, что в заключенный между плательщиком и кредитором договор может быть включено условие, дающее последнему право на бесспорное списание причитающихся ему сумм. При этом плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласия на бесспорное списание сумм. В письме банку или в тексте договора банковского счета должно быть указано, какой кредитор вправе в бесспорном порядке списывать с должника суммы, и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.). Из смысла выше указанных норм следует, что такое согласие является свободным волеизъявлением заемщика и не может быть навязано потребителю банковских услуг. В Анкетах - Заявлениях истца на получение кредитов, истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании. Также истец подтвердил, что Договор (с приложениями) получил. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается, что означает, что истец, действуя добросовестно, подписывает только те документы, с которыми он согласен. Согласно п. 3.10 Договора Клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со Счета Клиента, в т.ч. с Основного счета, в Банке: комиссии, неустойки, штрафы, сумму Гарантийного взноса, предусмотренные Договором и Тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам; денежные средства в счет возмещения документально подтвержденных расходов Банка, понесенных Банком в результате обслуживания Счета; сумму налогов, возникающих при исполнении Договора, уплата которых предусмотрена законодательством Российской Федерации. Клиент, обслуживающийся в рамках Пакета услуг «Максимум», «Максимум+», «Комфорт», «Комфорт!», «Корпоративный+» при возникновении у Клиента облагаемых доходов в результате исполнения п. 3.22, п. 15.3.34, 15.3.35 Договора, поручает Банку списывать в соответствии с настоящим пунктом Договора, полную сумму налога на доходы физических лиц, причитающегося к уплате в бюджет Российской Федерации. Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что Банк удержит из суммы выплачиваемых Клиенту доходов сумму налога на доходы физических лиц, превышающую 50 процентов от выплаты; денежные средства, ошибочно зачисленные на Счет Банком; любую иную задолженность, в т.ч. в рамках Договора (включая, но не сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с Тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок). Частичное исполнение требований Банка на списание денежных средств со счета в случаях, установленных Договором, допускается. Согласно п.3.11. Договора, при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках Договора, погашения иной задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на счете, клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. При необходимости списания денежных средств со счетов клиента в валюте, отличной от валюты, в которой установлено обязательство, клиент поручает Банку произвести за счет клиента конверсию/конвертацию валюты по курсу и на условиях, установленных Банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции, в счет погашения задолженности. Учитывая изложенное Банк считает, что подписание потребителем согласия с договором о комплексном банковском обслуживании, содержащего в указанных выше пунктах соответствующее условие о предоставлении Банку права (заранее данный акцепт) на списание и перечисление в пользу Банка денежных средств в размере суммы обязательств заемщика по кредитному договору со счетов заемщика, является его письменным распоряжением на осуществление указанных операций. Предоставляя заранее данный акцепт, заемщик реализует свое право на предоставление распоряжений по счету, обслуживающему счет банку, действуя по своей воле и в своем интересе. Данное согласие соответствует требованиям пункта 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012г. №383-П и содержит все предусмотренные данным Положением сведения. В связи с ненадлежащим исполнением истцом, принятых на себя обязательств, на основании норм законодательства и условий заключенного договора АО «АЛЬФА-БАНК» произвело списание денежных средств в счет погашения задолженности истца перед Банком. Действия Банка были произведены в рамках законодательства, и условий заключенных договоров. Нарушений Закона «О защите прав потребителей» АО «АЛЬФА-БАНК» не допускал. Кроме того, Банк считает, что истец злоупотребляет своими правами. В частности на момент рассмотрения Новоильинским районным судом г. Новокузнецка Кемеровской области дела № 2-467/16 по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к Стрельбицкой Я.В. о взыскании задолженности по указанным выше кредитным соглашениям, истец полностью признала исковые требования Банка, не оспаривала расчеты задолженности, в том числе не оспаривала порядок начисления и погашения задолженности. Злоупотребление правом выразилось в данном случае в недобросовестности поведения истца, которое выразилось в необоснованном предъявлении иска к Банку при наличии существенной задолженности истца перед Банком. Условие договора между Банком и истцом о праве Банка без дополнительных распоряжений (заранее данном акцепте) списывать со счетов клиента денежных средств в счет погашения задолженности по основаниям указанным выше не противоречит законодательству, напротив, им прямо предусмотрено, оно не может рассматриваться недействительным, а является оспоримым (должно признаваться судом недействительным). Течение срока исковой давности по указанному требованию, которое в силу п.2 ст.181 ГК РФ составляет один год, начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истец заключил с Банком 31.05.2012г. соглашение о кредитовании ...... -соглашение о кредитовании ...... соглашение о кредитовании ...... соглашение о кредитовании ...... С момента заключения кредитных договоров истцу было известно обо всех условиях договора, что подтверждается подписями истца в Анкетах-Заявлениях о согласии и получении договора о комплексном банковском обслуживании. Таким образом, срок исковой давности истек, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. АО «АЛЬФА-БАНК» просит отказать Стрельбицкой Я.В. в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 г. № 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» от 19 июня 2012 г. № 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Судом установлено, что с ..... по ..... Стрельбицкая Я.В. являлась работником АО «Альфа-Банк». Заработная плата Стрельбицкой Я.В. перечислялась на счет ....., открытый в АО «Альфа-Банк».

..... между ОАО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита ....., в соответствии с условиями которого, ОАО «Альфа-Банк» предоставил Стрельбицкой Я.В. кредит в размере 197600 рублей под 14,99% годовых.

..... между ОАО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты ..... по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» предоставил Стрельбицкой Я.В. кредит в размере 15000 рублей под 18,99% годовых.

..... между ОАО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты ..... в соответствии с условиями которого ОАО «Альфа-Банк» предоставил Стрельбицкой Я.В. кредит в размере 15000 рублей под 18,99% годовых.

..... между ОАО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными ..... по условиям которого ОАО «Альфа-Банк» предоставил Стрельбицкой Я.В. кредит в размере 250000 рублей по 14,99% годовых.

Стрельбицкая Я.В. нарушила принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств по кредитным соглашениям ..... от ....., № M0H..... от ....., № ..... от ....., ..... от ......

В период с ..... по ..... АО «Альфа-Банк» в счет погашения задолженности Стрельбицкой Я.В. списал денежные суммы со счета ....., открытого на имя Стрельбицкой Я.В., на который производилось перечисление ее заработной платы, а именно:

- по соглашению о кредитовании ..... от ..... за период с ..... по ..... со счета ..... списано: ..... – 0,28 рублей, ..... - 5449,58 рублей, ..... – 2020,94 рублей, ..... – 11281,98 рублей.

- по соглашению о кредитовании ..... от ..... за период с ..... по ..... со счета ..... списано: ..... – 956,49 рублей, ..... – 990,57 рублей, ..... – 2040,99 рублей.

- по соглашению о кредитовании ..... от ..... со счета ..... списано: ..... – 941,37 рублей, ..... – 991,81 рублей, ..... – 956,18 рублей, ..... – 2092,39 рублей.

- по соглашению о кредитовании ..... от ..... со счета ..... списано: ..... – 6360 рублей, ..... – 8057,77 рублей, ..... – 865,78 рублей, ..... – 182 рубля, ..... – 3468,58 рублей, ..... – 3640,21 рублей, ..... - 6839,21 рублей, ..... – 6429,29 рублей, ..... – 38,95 рублей, ..... – 6673,98 рублей, ..... – 4101,89 рублей, ..... – 2551,34 рублей.

Таким образом, со счета ..... Стрельбицкой Я.В., на который истице перечислялась заработная плата, в счет погашения задолженности по соглашениям о кредитовании ..... от ..... была списана денежная сумма в размере 76931,58 рублей.

Вместе с тем, по мнению суда, требования Стрельбицкой Я.В. о взыскании с АО «Альфа-Банк» списанных с ее счета ..... денежных средств, на который ей перечислялась заработная плата, не подлежат удовлетворению, поскольку условиями заключенных между Банком и Стрельбицкой Я.В. соглашений о кредитовании предусматривалось право Банка без дополнительного распоряжения клиента списывать в бесспорном порядке необходимые для погашения задолженности денежные суммы со всех счетов заемщика, открытых в Банке. При этом Стрельбицкая Я.В. располагала полной информацией об условиях заключенных соглашений о кредитовании и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные ими, о чем свидетельствуют условия анект-заявлений на получение кредита от ....., ....., ....., ......

Так, при заключении соглашений о кредитовании № ..... от ....., № ..... от ....., № ..... от ....., № ..... от ..... Стрельбицкая Я.В. в анкетах-заявлениях подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и получении данного договора.

Пунктом 3.10 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» предусмотрено, что клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета клиента, в т.ч. с основного счета, в Банке: комиссии, неустойки, штрафы, сумму гарантийного взноса, предусмотренные договором и тарифами, а также осуществлять погашение просроченной задолженности по предоставленным Банком кредитам; денежные средства в счет возмещения документально подтвержденных расходов Банка, понесенных Банком в результате обслуживания счета; сумму налогов, возникающих при исполнении договора, уплата которых предусмотрена законодательством Российской Федерации. Клиент, обслуживающийся в рамках Пакета услуг «Максимум», «Максимум+», «Комфорт», «Комфорт!», «Корпоративный+» при возникновении у клиента облагаемых доходов в результате исполнения п. 3.22, п. 15.3.34, 15.3.35 договора, поручает Банку списывать в соответствии с настоящим пунктом договора, полную сумму налога на доходы физических лиц, причитающегося к уплате в бюджет Российской Федерации. Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что Банк удержит из суммы выплачиваемых клиенту доходов сумму налога на доходы физических лиц, превышающую 50 процентов от выплаты; денежные средства, ошибочно зачисленные на счет Банком; любую иную задолженность, в т.ч. в рамках договора (включая, но не ограничиваясь, сумму несанкционированного перерасхода, задолженности по кредитам, процентов за денежными средствами Банка, штрафов и иных неустоек, расходов Банка по предотвращению незаконного использования карты и комиссий в соответствии с тарифами, а также сумму ранее выплаченных процентов, в случаях досрочного возврата срочного депозита, в том числе, возобновленного на новый срок). Частичное исполнение требований Банка на списание денежных средств со счета в случаях, установленных договором, допускается.

Согласно п.3.11. договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора, погашения иной задолженности, в т.ч. по исполнительным документам, и/или при наличии предусмотренных законодательством Российской Федерации ограничений по распоряжению денежными средствами на счете, клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов клиента в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, открытых в Банке. При необходимости списания денежных средств со счетов клиента в валюте, отличной от валюты, в которой установлено обязательство, клиент поручает Банку произвести за счет клиента конверсию/конвертацию валюты по курсу и на условиях, установленных Банком для совершения конверсионных операций на дату совершения операции, в счет погашения задолженности.

Поскольку Стрельбицкая Я.В. нарушала принятые на себя обязательства по погашению долга, допуская просрочку исполнения обязательств по кредитным соглашениям, решением Новоильинского районного суда г. Новокузнецка от 04.12.2015г. в пользу АО «Альфа-Банк» со Стрельбицкой Я.В. взыскана задолженность: по соглашению ..... от 31.05.2012г. в размере 124710 рублей 29 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3694 рубля 21 копейка; по соглашению ..... от 16.07.2012г. в размере 13623 рубля 65 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 544 рубля 95 копеек, по соглашению ..... от 04.06.2014г. в размере 244276 рублей 25 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5642 рубля 76 копеек, по соглашению № ..... от 18.02.2013г. в размере 14270 рублей 61 копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере 570 рублей 82 копеек.

Указанное решение вступило в законную силу на основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда от 02.06.2016г.

Учитывая вышеизложенное, а также что Стрельбицкой Я.В. были нарушены условия соглашений о кредитовании, обязательства по возврату кредитов ею не исполнялись, списание со счета Стрельбицкой Я.В. ..... денежных средств, производилось АО «Альфа-Банк» на основании данного истцом заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по соглашениям о кредитовании.

Доказательств того, что Стрельбицкая Я.В. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат. В судебном заседании истицей также не отрицалось, что указанные меры ею не принимались, с требованием к ответчику об отзыве ранее данного акцепта она не обращалась, а лишь просила прекратить списание денежных средств, поступающих на ее счет в качестве зарплаты и перечислять ей заработную плату на другой счет. Представленное Стрельбицкой Я.В. заявление на закрытие счета клиента ..... (л.д.42) датировано 03.06.2015г., то есть уже после последнего списания ответчиком денежных средств со счета клиента.

Из материалов дела также не следует, что на Банке лежала обязанность проверять источник поступления денежных средств на счет Стрельбицкой Я.В., а заранее данный акцепт не предусматривал какие-либо исключения в отношении денежных средств, поступивших в счет заработной платы.

Кроме того, согласно Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», счетом Клиента, с которого клиент предоставляет Банку право без дополнительных распоряжений списывать денежные средства, понимается любой из счетов открываемый Банком Клиенту для осуществления банковских операций, в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

По изложенным основаниям, требования Стрельбицкой Я.В. о взыскании с АО «Альфа-Банк» списанных с расчетного счета денежных средств, признании незаконными действий АО «Альфа-Банк» о списании денежных средств со счета ..... заработной карты в счет погашения кредитной задолженности, взыскании с АО «Альфа-Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ на день вынесения решения, неустойки в соответствии со ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» на день вынесения судебного решения не подлежат удовлетворению.

Требования Стрельбицкой Я.В. о признании недействительными условий анкет-заявлений на получение кредита от ....., ....., ....., ..... о безакцептном списании задолженности денежных средств с зарплатного счета ..... также не подлежат удовлетворению. Указанные условия в анкетах-заявлениях отсутствуют. Данные условия содержатся в п. 3.10, п. 3.11 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», на который имеются ссылки в анкетах-заявлениях о том, что Стрельбицкая Я.В. ознакомлена и согласна с условиями данного договора.

При заключении соглашений о кредитовании на получение кредитных карт, Стрельбицкая Я.В. была ознакомлена с условиями соглашений, добровольно согласилась со всеми условиями соглашения, в том числе, и с теми, которые содержатся в анкетах – заявлениях и договоре о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», и которым установлено безакцептное списание денежных средств со счетов. Данные условия были приняты и подписаны истицей.

Кроме того, представителем ответчика - АО «Альфа-Банк» заявлено о пропуске срока исковой давности по требованию Стрельбицкой Я.В. о признании сделки недействительной. Суд находит данную позицию ответчика обоснованной.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Кроме этого, поскольку истечение срока исковой давности, то есть срока, в пределах которого предоставляется судебная защита лицу, право которого нарушено, является самостоятельным основанием для отказа в иске, исследование иных обстоятельств дела не может повлиять на характер вынесенного судебного решения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 19 июня 2007 года № 452-О-О).

Согласно п.1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка).

В силу п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с п. 2 ст.199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В данном случае срок исковой давности следует исчислять со дня заключения между АО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. соглашений о кредитовании.

Поскольку соглашение о кредитовании ..... заключено между АО «Альфа-Банк» и Стрельбицкой Я.В. ....., соглашение о кредитовании № ..... заключено ....., соглашение о кредитовании ..... заключено ....., соглашение о кредитовании ..... заключено ....., о предполагаемом нарушении своих прав истица знала и должна была знать после их заключения.

С исковыми требованиями к ответчику АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий анкет - заявлений на получение кредитов от ....., от ....., от ....., от ..... о безакцептном списании задолженности денежных средств, Стрельбицкая Я.В. обратилась в суд ....., то есть за пределами установленного срока исковой давности, о применении последствий которой заявлено стороной в споре.

При таких обстоятельствах в силу п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности для признания условий кредитного соглашения о безакцептном списании задолженности денежных средств недействительными, как оспоримой сделки, был пропущен Стрельбицкой Я.В. без уважительных причин.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования Стрельбицкой Я.В. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Стрельбицкой ..... к Акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей - отказать.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:                                 О.В.Орлова

Решение в окончательной форме принято 20.12.2016г.

Судья:                                 О.В.Орлова