Решение по делу № 2-798/2019 от 09.08.2019

Дело .....г.

УИД-.....

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

..... ......

Новоильинский районный суд ..... в составе судьи Васильевой Ю.Н., при секретаре К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» к Большаков Д.О о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Новоильинский районный суд ..... с иском к Большаков Д.О о взыскании долга по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что между Банком и Большаков Д.О был заключен Договор о потребительском кредитовании ..... от ......, в рамках которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме 205395,61 руб. на 36 месяцев (до ......). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ...... процентная ставка 44,16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Банк выполнил все обязательства по Договору потребительского кредитования, предоставил Заемщику сумму займа. Однако, Ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. По состоянию на ...... размер задолженности Ответчика по Договору потребительского кредитования ..... от ...... составляет 297 615,73 руб., из них: 195531,01 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 49990,62 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ......, 52094,10 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ...... С целью возврата кредита, Банк направил Ответчику письмо ..... ль ......, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования ..... от ......, но до настоящего времени требования Банка Ответчик не исполнил. Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Договору потребительского кредитования ..... от ...... по состоянию на ...... в размере 297 615,73 руб., а именно: 195 531,01руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 49 990,62руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ......, 52094,10руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ...... Взыскать с ...... проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать с ...... неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. Взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6176,16руб.

Истец Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» представителя не направили, о дате судебного заседания уведомлены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик Большаков Д.О, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещался путем направления заказной корреспонденции по месту регистрации. В материалах дела имеется возврат заказных писем с отметками «истек срок хранения». В связи с указанными обстоятельствами дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению в части в связи со следующим.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ...... между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и Большаков Д.О был заключен договор о потребительском кредитовании ....., по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 203 395,61 руб., сроком на 36 месяцев. Стороны договорились о размере процентной ставки: с даты предоставления кредита по ...... процентная ставка составляет 44,16 % годовых, на оставшийся срок, с ...... процентная ставка составляет 19,10 % годовых. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Решением Арбитражного суда ..... от ..... (резолютивная часть объявлена .....) по делу №..... - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

По условиям договора погашение основного долга и процентов за пользование кредитом производится по графику платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора потребительского кредитования. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 8 251,70 руб., кроме 36-го (последнего) платежа, который составляет 8 253,06 руб.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредитования, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим Договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/ части кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются.

Таким образом, ответчик должен был погашать кредит, в суммах и в даты, указанные в графике платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, что заемщик нарушал свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения кредита вносились несвоевременно.

Из расчета банка видно, что долг ответчика по кредитному договору по состоянию на ...... составил 297615,73 руб., из них: 195 531,01 руб. - сумма просроченной задолженности по основному долгу, 49 990,62 руб. - сумма просроченной задолженности по процентам за период с ......, 52 094,10 руб. - задолженность по начисленной неустойки за период с ......

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.

К моменту рассмотрения дела судом, ответчиком не представлено доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что сумма долга возвращена истцу полностью или частично.

В связи с тем, что заемщик в добровольном порядке не выплатил сумму долга, суд считает необходимым сделать это в принудительном порядке.

Поскольку доказательств возврата суммы основного долга в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу, что с Большаков Д.О подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 195 531,01 руб.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов 49 990,62 руб. за период с ......, а также начиная с ...... из расчета 19,10% годовых на остаток задолженности по день фактической уплаты денежных средств.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, применимой к спорным правоотношениям) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Таким образом, условия Договора потребительского кредитования № от ...... соответствуют положениям Федерального закона от ..... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действующей на момент заключения договора, согласованы сторонами, а следовательно подлежат применению судом.

Вместе с тем, из расчета задолженности следует, что истцом начислена неустойка в размере 0,1% в день с одновременным начислением процентов по договору кредитования за этот же период времени, что не соответствуют приведенным положениям закона, а также условиям договора.

Последний платеж в счет погашения кредита был внесен ответчиком ......, что подтверждается выпиской по счету. С ...... ответчиком допущена просрочка по оплате, что является основанием для начисления штрафной неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не подлежат начислению.

Истцом за период с ...... начислены проценты по ставке: 44.16 % годовых за период с ..... по ..... и 19,1 % годовых за период с ..... по ..... в общей сумме 89 637,57 руб., из них 42 716,52 руб. – проценты за период с ...... Согласно расчету, представленному истцом, ответчиком в счет оплаты процентов в общей сумме внесено 39646,95 руб.

С учетом изложенного, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по процентам за период с ......, за вычетом внесенных платежей, которая составляет 3 069,57 руб. (42 716,52– 39646,95).

Требования о взыскании с ответчика процентов с ......, а также из расчета 19.1% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средства, не подлежат удовлетворению, поскольку противоречат условиям договора и положениям ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере неустойки в размере 52094,10 руб. за период с ......, рассчитанной в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, а так же начиная с ...... из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты денежных средств.

Согласно статьям 395 и 811 ГК РФ штрафные проценты подлежат начислению за все время пользования чужими денежными средствами, в том числе в случае уклонения от их возврата.

Учитывая назначение института неустойки и ее роль для надлежащего исполнения сторонами возникших гражданско-правовых обязательств, в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ..... N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограничена.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 48 названного Постановления относительно процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса.

С учетом вышеприведенных норм, суд приходит к выводу об обоснованности требований в части взыскания неустойки за нарушение сроков погашения кредита в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по дату фактической уплаты денежных средств, при этом расчет неустойки следует производить на дату вынесения решения суда, в данном случае по состоянию на ......

При указанных обстоятельствах, расчет неустойки по ставке 0,1% в день за период с ......, с учетом сумм просроченной задолженности по основному долгу следующий:

сумма просроченного кредита	период начисления	количество дней	штрафная ставка	начисленная неустойка
5182,13	.....-.....	34	0,1%	176,19руб
10047,18	.....-.....	27	0,1%	271,27руб.
15678,22	.....-.....	31	0,1%	486,02руб.
21012,36	.....-.....	32	0,1%	672,40руб.
26341,71	.....-.....	29	0,1%	763,91руб.
32025,90	.....-.....	31	0,1%	992,80руб.
37625,23	.....-.....	31	0,1%	1166,38руб.
43315,40	.....-.....	20	0,1%	866,31руб.
43315,40	.....-.....	10	0,1%	433,15руб.
49177,52	.....-.....	33	0,1%	1622,86руб.
54901,92	.....-.....	28	0,1%	1537,25руб.
61093,11	.....-.....	29	0,1%	1771,70руб.
67304,67	.....-.....	30	0,1%	2019,14руб.
73543,39	.....-.....	34	0,1%	2500,48руб.
79752,38	.....-.....	27	0,1%	2153,31руб.
86247,10	.....-.....	31	0,1%	2673,66руб.
92726,01	.....-.....	31	0,1%	2874,51руб.
99310,02	.....-.....	30	0,1%	2979,30руб.
106051,18	.....-.....	33	0,1%	3499,69руб.
112757,70	.....-.....	28	0,1%	3157,22руб.
119796,60	.....-.....	21	0,1%	2515,73руб.
119796,60	.....-.....	10	0,1%	1197,97руб.
126819,74	.....-.....	32	0,1%	4058,23руб.
133920,86	.....-.....	28	0,1%	3749,78руб.
141269,84	.....-.....	30	0,1%	4238,10руб.
148669,71	.....-.....	30	0,1%	4460,09руб.
156185,75	.....-.....	31	0,1%	4841,76руб.
163799,19	.....-.....	30	0,1%	4913,98руб.
171552,74	.....-.....	33	0,1%	5661,24руб.
179390,37	.....-.....	29	0,1%	5202,32руб.
187397,13	.....-.....	2	0,1%	374,40руб.

Итого: 73 831,15руб.

Таким образом, с Большаков Д.О подлежит взысканию неустойка за период с ...... в размере 73 831,15руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ в отношении подлежащей взысканию неустойки суд не находит, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом размер неустойки соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от ..... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Начисление неустойки по ставке 0,1% в день следует начинать со следующего дня после вынесения решения судом- ....., на сумму невозвращенного основного долга в размере 195531,01 руб. по дату фактического его возврата.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что с Большаков Д.О подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ..... от ...... в размере 272 431,73 руб., из которых: 195 531,01 руб. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3 069,57 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам, 73 831,15руб. – задолженность по начисленной неустойке за период с ......

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска в суд Банком «СИБЭС» (АО) оплачена государственная пошлина в сумме 6 176,16 руб., что подтверждается платежным поручением от ......

С учетом того, что исковые требования удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 5924,31 руб., пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Взыскать с Большаков Д.О в пользу Банка «СИБЭС» (акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»:

    - задолженность по договору потребительского кредитования ..... от ....., по состоянию на ..... в размере 272 431 рубль 73 копейки, в том числе: 195 531 рубль 01 копейка – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 3 069 рублей 57 копеек – сумма просроченной задолженности по процентам, 73 831 рубль 15 копеек– задолженность по начисленной неустойки за период с ......;

- неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу 195 531,01 руб. за каждый день нарушения обязательств начиная с ..... по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

    - расходы по оплате государственной пошлины в размере 5924 рубля 31 копейку.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения суда в течении 7-ми дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано в течении месяца со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении такого заявления.

Судья:                              Ю.Н.Васильева

Мотивированное решение изготовлено ......

Судья:                              Ю.Н.Васильева