Решение по делу № 2-3398/2016 ~ М-3370/2016 от 18.08.2016

Дело № 2-3398

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Летниковой С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

05 октября 2016 года

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН №.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк»и ответчикомбыл заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>рублей, под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты>месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п.<данные изъяты> Условий кредитования. Согласно п.п.<данные изъяты> Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».

Согласно Разделу «Б»кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчёте задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

Свои встречные исковые требования мотивируют тем, что между ней, ФИО1 и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» заключен кредитный договор (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ.

Раздел Б. Данные о банке и о кредите:

Банк ООО ИКБ «Совкомбанк»

лимит кредита <данные изъяты> рублей

Процентная ставка <данные изъяты> % годовых

Срок кредита 36 месяцев

Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты> руб.

Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты>% от суммы лимита руб. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ЗоБиБД, перечень состоит из 9 банковских операций, является закрытым и расширенному толкованию не подлежит.

1) Недействительность условия, предусматривающего взимание комиссии за оформление и обслуживание кредитной карты.

А) В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Банковская кредитная организация является коммерческой организацией, осуществляющей специфический вид предпринимательской деятельности -банковскую деятельность.

В п.1 ст.2 ГК РФ закреплено следующее определение предпринимательской деятельности: «...предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке».

Без рассмотрения заявок потенциальных заемщиков на получение кредита банк не может осуществлять один из своих основных видов деятельности - размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц (п.п. 1-2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

При этом, согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.

Под услугой действующее гражданское законодательство понимает совершение исполнителем определенных действий или осуществление определенной деятельности (п.1 ст. 779 ГК РФ).

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах (ибо создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов), данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за обслуживание кредитной карты, которое банк должен осуществлять за свой счет, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Б) Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.

В ином случае, следовало бы признать, что при неоплате заемщиком комиссии за выдачу и обслуживание кредитной карты банк мог бы задержать или совсем отказать в выдаче кредита. Вместе с тем, гражданское законодательство не допускает такого основания для отказа в выдаче суммы кредита по заключенному кредитному договору.

Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика комиссии за выдачу и обслуживание карты, является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

2) Банки не имеют право заниматься страховой деятельностью.

Недействительность условия, предусматривающего включение в программу страховой защиты заемщиков. Договор страхования с заемщиком не заключался.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940). Заемщик не был ознакомлен с условиями кредитования физических лиц на потребительские цели; Не мог проверить обоснованность размера платы за включение в программу 0,4% годовых ежемесячно от суммы лимита; Условиями кредитования физических лиц не предусмотрен вариант выдачи кредита без страховки; 5. В силу положений пункта 2 статьи 958 ГК Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Однако, условиями кредитования не предусмотрена возможность отказа от участия в программе страхования.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Обязывая заемщика оплатить «Добровольное страхование от несчастных случаев» банк, обусловил заключение кредитного договора обязательным страхованием жизни и здоровья.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено добровольное и обязательное страхование. Обязательное страхование возможно лишь в случаях, установленных законом.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие участие в Программе страховой защиты, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 180 ГК РФ).

Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг страхования, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Просит признать недействительными условия кредитного договора (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», Раздел Б. Данные о банке и о кредите: Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты> руб. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты>% от суммы лимита руб. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ПАО «СОВКОМБАНК» неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме Гашение комиссии за открытие и ведение карточных счетов - <данные изъяты> руб. Гашение страховых премий - <данные изъяты> руб.

Представитель истца – ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились. Извещены о дате, времени и месте судебного заседания. Представили возражения на встречное исковое заявление, просят в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме, рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание ответчик - истица ФИО1 не явилась, о дне и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Представила возражения на исковое заявление ПАО «Совкомбанк», согласно которого просила в исковых требованиях ПАО «Совкомбанк» отказать полностью. В дополнении, просит, применив положение ст. 333 ГК РФ, снизить размер пени до суммы <данные изъяты> руб., так как задолженность по процентам отсутствует.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о месте и времени судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки.

По мнению суда, дело подлежит рассмотрению в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле, поскольку ими не представлены сведения об уважительной причине неявки.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст.314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

В соответствии со ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Согласно п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб., под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 7-11).

Как усматривается из «Раздела <данные изъяты>» кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты>% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции ( п. <данные изъяты> Условий кредитования).

В соответствии с п. <данные изъяты> Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня (п. <данные изъяты> Условий кредитования).

ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору – возврат заемных средств производились с нарушением установленного кредитным договором графика, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по счету.

ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается предоставленным истцом расчетом задолженности. До настоящего времени ФИО1 не вернула сумму кредита и не уплатила проценты за пользование кредитом.

В адрес ФИО1направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору (л.д. 22).

Возврат кредитных средств не произведен, доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно п.п.<данные изъяты> Условий кредитования «Банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати календарных дней.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб., из них: просроченная ссуда – <данные изъяты> руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. ЗЛА, представленный истцом расчет не оспаривала, контррасчет не представила.

Обстоятельства заключения кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ года, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правомерность досрочного взыскания суммы общего долга, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела.

Суд не находит оснований для снижения размера подлежащей взысканию неустойки.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В силу положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из «Раздела Б» кредитного договора усматривается что, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

В своих возражениях ФИО1 ссылается на то обстоятельство, что задолженность сложилась в силу длительной болезни.

Оценивая представленные доказательства по делу, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для снижения размера неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, доказательств о несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

Тем самым, суд, пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК Российской Федерации, поскольку начисленные штрафные санкции отвечают требованиям о соразмерности последствий нарушения обязательства.

Таким образом, в настоящее время судом не установлены факты нарушения прав ФИО1, в том числе как потребителя.

Поскольку заемщиком не выполнены условия кредитного договора, платежи ею не вносятся, то ПАО «Совкомбанк» правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, с ФИО1 необходимо взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» <данные изъяты> <данные изъяты>.

ФИО1 обратилась в суд к ПАО «Совкомбанк» с исковыми требованиями о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 167 Гражданского Кодекса РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 180 Гражданского Кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, и следует из материалов дела, что

По заявлению – оферты в рамках договора о потребительском кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей.

Общие условия кредитования, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней, устанавливаются в соответствии с общими условиями по потребительской карте и тарифами, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

В соответствии со статьей 431 Гражданского Кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как усматривается из пункта 6 заявления оферты ФИО1, она дала свое личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков.

При этом, истица ФИО1 полностью осознавала, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг. Понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п. <данные изъяты> настоящего заявления – оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в программу страховой защиты заемщиков. Полностью понимает, что выбор ею настоящего кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, никак не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита, а является ее обдуманным и взвешенным решением. Она понимает, что добровольное страхование – это ее личное желание и право (п. <данные изъяты> заявления – оферты).

В пункте <данные изъяты> заявления – оферты, подписанного ФИО1 значится, она понимает, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования.

Из заявления на включение в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев от болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы подписанного ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, видно, она понимала и согласилась, что подписывая настоящее заявление будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «<данные изъяты>». Она осознавала, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, также с ЗАО «<данные изъяты>», без участия банка. Она понимала, что добровольное страхование – это ее личное желание и право, а не обязанность. Заявляет о том, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от нечастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы держателей кредитных карт банка, указанной в данном заявлении и согласна с условиями договора страхования.

Тем самым, суд приходит к выводу, что у ФИО1 имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с включением в программу добровольного страхования, либо без такового.

Как следует из текста, Информационного Письма Федеральной Антимонопольной Службы от ДД.ММ.ГГГГ N №, коллективное страхование не должно быть навязано заемщикам банка, и они должны иметь возможность выбора: согласиться либо отказаться от подключения к данному договору. Таким образом, если заемщикам банка предлагается дополнительная добровольная услуга - коллективное страхование жизни и здоровья клиентов банка - и отказ от присоединения к данному договору страхования не влияет на решение о выдаче кредита, а также отсутствуют факты навязывания коллективного добровольного страхования клиентам банка, то действия банка не могут быть квалифицированы как нарушение антимонопольного законодательства.

Из материалов дела усматривается, что кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и с включением в программу добровольного страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные ее подписи в тексте кредитного договора, заявлении – оферте и заявлении на включение в программу добровольного страхования.

Доказательств того, что услуга на включение в программу добровольного страхования кредита ФИО1 была навязана, либо, что повлекло бы отказ от предоставления кредита, - суду не представлено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст.ст.56 и 57 ГПК Российской Федерации, следует, что на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Таким образом, суд пришел к выводу, что при заключении кредитного договора, ФИО1 воспользовалась правом объективной возможности выбора варианта кредитования. Нарушений ПАО "Совкомбанк" установленных законом прав потребителя судом также установлено не было.

Суд, исследовав и проанализировав представленные, в совокупности доказательства и доводы сторон, приходит к выводу, что воля ФИО1 при подписании заявления на включение в программу добровольного страхования была определена и прямо выражена при подписании указанного заявления. Страхование являлось добровольным, определялось по свободному волеизъявлению сторон.

Анализируя вышеизложенные доказательства, суд считает, требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. подлежат удовлетворению, а в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условия кредитного договора (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», Раздел <данные изъяты>. Данные о банке и о кредите: Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты> руб. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков <данные изъяты>% от суммы лимита руб., применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме гашения комиссии за открытие и ведение карточных счетов - <данные изъяты> руб., гашения страховых премий - <данные изъяты> руб. необходимо отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» оплатил госпошлину в размере <данные изъяты>, за подачу искового заявления в отношении ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными условия кредитного договора (оферта) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», Раздел Б. Данные о банке и о кредите: Ежегодная комиссия за оформление и обслуживание расчетной карты <данные изъяты> руб. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,4% от суммы лимита руб., применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскании неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме гашения комиссии за открытие и ведение карточных счетов - <данные изъяты> руб., гашения страховых премий - <данные изъяты> руб. - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 10.10.2016 года.

Судья В.М.Голубченко