Решение по делу № 2-681/2019 (2-5441/2018;) от 24.12.2018

    2-681/2019

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

г. Хабаровск                                         25 февраля 2019 года

    Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Гончарука М.А.,

    при секретаре судебного заседания Маковецкой А.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

    установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось Железнодорожный районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1, (ранее имевшую фамилию Халтурина) был заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 20000 р. под 29% годовых сроком на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, допустив просрочку платежей. Задолженность ответчика перед ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 87538,72 р. из них: просроченная ссуда 19963,6 р., просроченные проценты в сумме 4817,43 р., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 47633,36 р., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 11504,33 р., страховая премия – 2720,00 р., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 900 р.

    Со ссылками на нормы действующего законодательства, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту в сумме 87538,72 р., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2826,16 р.

    Определением Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ настоящее гражданское дело передано по подсудности в Индустриальный районный суд <адрес>, по месту жительства ответчика.

    Истец, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. Представил заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи уведомленной надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщила, не просила об отложении судебного разбирательства.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

    Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (деле – ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключённым с момента передачи соответствующего имущества.

В силу п.п. 2 и 3 ст. 434 ГПК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 19 ГК РФ гражданин вправе переменить свое имя в порядке, установленном законом. Перемена гражданином имени не является основанием для прекращения или изменения его прав и обязанностей, приобретенных под прежним именем.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Халтурина (сменившая в последующем фамилию на ФИО1) Т.А. обратилась с заявлением в ООО ИКБ «Совкомбанк» о предоставлении кредита на потребительские цели.

Банком был одобрен кредит в сумме 20000 р., сроком на 36 месяцев, процентная ставка 29% годовых, полная стоимость кредита 85,93%. С условиями предоставления кредита ФИО1 согласилась.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 (ранее Халтуриной) Т.А. был заключён кредитный договор №. Кредитором обязательства по перечислению суммы кредита выполнены, что подтверждается материалами дела.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита по указанному соглашению и уплате процентов за пользование денежными средствами должным образом не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору и процентам, что подтверждается выпиской по счету.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, стороной ответчика суду в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ представлено не было, свой расчет задолженности по кредиту также не предоставлен. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязанностей по возврату кредита согласно заключенному соглашению истец потребовал возврата всей суммы предоставленного кредита вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников. С ДД.ММ.ГГГГ ОАО ИКБ «Совкомбанк» изменено на ПАО «Совкомбанк».

Расчетом истца, материалами дела подтверждено, что задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по основному долгу составляет 19963,6 <адрес> истца судом проверен, соответствует условиям кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заёмщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заёмщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 5.2. условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в том числе, при несвоевременности любого платежа по договору.

Согласно условиям кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 29 % годовых.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 16 Постановления Пленума Верховного суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена

Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика просроченной ссуды в размере 19963,6 р., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 4817,43 р., подлежит удовлетворению. При этом, правовые основания для снижения задолженности должника по процентам за пользование кредитом по настоящему делу отсутствуют.

Согласно раздела «Б» Кредитного договора, предусмотрена ежегодная комиссия за оформление и обслуживание банковской карты в размере 900 р., а также ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4% от суммы лимита кредитования.

Судом из материалов дела установлено, что при подписании договора ответчик был уведомлен о том, что в расчет полной стоимости кредита включены платежи по погашению основного долга по кредиту, уплаты процентов за пользование кредитом, плата за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

    Из материалов дела следует, что ФИО1 обратилась в адрес ответчика с заявлением о включении ее в программу добровольного страхования, из данного заявления, подписанного ей собственноручно, видно, что ФИО1 подтверждает, что ознакомлена с правилами добровольного страхования, в том числе с тем, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ПАО «Совкомбанк» решения о предоставлении кредита и не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, заемщику предоставлено право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а так же с ЗАО «Алико», без участия банка. Она понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность. (л.д. 27)

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Данные о полной стоимости кредита, с учетом платы за включение в программу страхования, а также график осуществления платежей были доведены до истца, о чем имеется его личная подпись на каждой странице заявления.

Расчетом истца подтверждено, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность по ежемесячной плате за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 2720,00 р., которая подлежит взысканию с ответчика, также с ответчика подлежит взысканию комиссия за оформление и обслуживание банковской картой в размере 900 р.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно раздела «Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита и уплаченных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день.

Расчётом истца и материалами дела подтвержден размер штрафных санкций за просрочку уплаты кредитом в размере 47633,36 р., штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 11504,33 р.

При решении вопроса о взыскании с ответчиком неустойки (пени), суд учитывает период просрочки исполнения обязательства, объем не исполненного заёмщиком обязательства перед банком, компенсационную природу данной санкции, а также отсутствие возражения ответчика по взысканию неустойки.

Учитывая период просрочки исполнения обязательства, объем не исполненного заёмщиком обязательства перед банком, с учетом частичных выплат ответчиком по кредитному договору, суд считает заявленный истцом размер неустойки за просрочку уплаты кредита не соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1-2 п. 71 Постановлении Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Истцом заявлено требование о взыскании неустойки за просрочку уплаты кредита 47633,36 р., при этом сумма долга по ссуде – 19963,6 р., о взыскании неустойки по уплате процентов заявлено 11504,33 р., при этом сумма долга за просроченные проценты составляет 4817,43 р. Суд приходит к выводу, что заявленная неустойка за просрочку основного долга и процентам за просрочку уплаты процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поскольку превышает саму сумма долга ответчика по ссуде и процентам за пользование ею. Исходя из изложенных обстоятельств, продолжительности нарушения обязательств по возврату кредита ответчиком, суд считает необходимым снизить неустойку за просрочку уплаты кредита до 19000 р., за просрочку уплаты процентов до 4800 р. и взыскать указанные денежные суммы с ответчика в пользу истца. (19963,6+4817,43+19000+4800+2720+900=52201,03)

Судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 2826,16 р. подтверждены платежным поручением и в соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по кредиту в сумме 52201 рубль 03 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2826 рублей 16 копеек.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья                            М.А.Гончарук

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.