Решение по делу № 2-1097/2017 от 26.07.2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Чапаевск Самарской области 24 августа 2017 года

Чапаевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Законова М.Н.,

при секретаре Сергеевой О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Чапаевского городского суда Самарской области гражданское дело № 2-1097/17 по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к Добротворской ФИО10 о взыскании задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт»,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Добротворской Л.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», указав в обоснование требований на то, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> от <Дата обезличена>. В обоснование исковых требований указали на то, что <Дата обезличена> Добротворская Л.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, в котором предлагала заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», указанную в разделе «Информация о Карте» Анкеты, открыть банковский счет, и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В Заявлении Ответчик указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения Клиента о заключении с ней Договора о Карте (оферты) являются действия Банка по открытию ему счета (третий абзац правого столбца на втором листе Заявления от 21.11.2012). При подписании Заявления Клиент также указала, что понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте наряду с Заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее - Условия по картам), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы по картам), с которыми она ознакомлена, понимает, согласна и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать, а с момента заключения Договора о Карте к ее взаимоотношениям с Банком в рамках указанного Договора будет применяться Тарифный план 271/2 (являющийся составной частью Тарифов), который предоставлен Клиенту под роспись. Ответчик в заявлении также подтвердила, что согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о Карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о Карте, а также предоставил Банку право списывать со счета без ее распоряжения денежные средства в погашение ее денежных обязательств по заключенному Договору о Карте. Своей подписью в заявлении Ответчик подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам. На основании вышеуказанного предложения Клиента Банк открыл ей счёт <Номер обезличен>, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил Договор о карте <Номер обезличен>, выпустил на ее имя карту (факт получения Клиентом карты подтверждается Распиской от 02.12.2012) и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом). С использованием Карты Клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту <Номер обезличен>. Всего за весь период пользования Картой Ответчиком с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 284 832,85 руб., внесено в счет погашения задолженности - 230 929,64 руб. За весь период пользования Картой (с 22.11.2012 по 21.09.2015) Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по Картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 115 687,08 руб., состоящую из: 5 216,00 руб. - сумма плат за выдачу наличных денежных средств (п. 8, ТП 271/2); 7 330,20 руб. - сумма плат за перевод денежных средств (п. 17 ТП 271/2); 1 419,33 руб. - сумма плат за участие в Программе страхования Клиентов (п. 22 ТП 271/2); 93 271,55 руб. - проценты по кредиту (п. 6 ТП 271/2); 2 850,00 руб. - сумма плат за выпуск и обслуживание карты (п. 1 ТП 271/2); 5 600,00 руб. - сумма плат за пропуски Минимального платежа (п. 12 ТП 271/2). Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам). Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.25. п. 6.26 Условий по картам, текст Заявления). При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28., п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам). В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий, Заявление Ответчика от 21.11.2012). Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п.6.20, п. 6.22 Условий по кортам). В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 169 590,29 руб., выставив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Дата обезличена>. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (284 832,85 руб.) и внесенных (230 929,64 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (115 687,08 руб.). Заключительное требование направлено Клиенту почтовым отправлением по адресу, указанному Клиентов в Анкете при заключении договора, подтверждением чего является Реестр почтовых отправлений №09 от 28.08.2015 с отметкой Почты России об обработке письма. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом счете Ответчика № 40817810900978569519, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из данного лицевого ФИО4. ФИО8 обращался к мировому судье судебного участка <Номер обезличен> судебного района <Адрес обезличен> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Добротворской Л.B. задолженности по договору <Номер обезличен>. Судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен <Дата обезличена> в связи с поступлением от должника возражений. Ссылаясь на изложенное, просили суд взыскать с ответчика сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» <Номер обезличен> в размере 169 590,29 руб., состоящую из: основного долга по договору - 139 483,74руб.; процентов за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - 23 456,55руб.; платы за выпуск и обслуживание карты - 950,00руб.; комиссия за перевод денежных средств за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>:5 - 100,00 руб., неустойки за неоплату обязательного платежа за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> - 5 600,00руб., госпошлину в сумме 4 592 рубля.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

Ответчик Добротворская Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала частично и просила суд снизить неустойку в связи с тяжелым материальным положением.

Суд, исследовав доказательства, выслушав ответчика, полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с частью 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

Согласно ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между сторонами был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № 101784942 от 21.11.2012 года.

Указанный договор заключен в офертно-акцептной форме.

Согласно условиям Договора о карте Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (возвращать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по картам (п. 9.11 Условий по картам).

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте и их списания Банком в безакцептном порядке (п. 6.16, п. 6.25. п. 6.26 Условий по картам, текст Заявления).

При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте размещать на счёте сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке (п. 1.28., п. 6.17, п. 6.18 Условий по картам).

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого Договора о карте, Банк по окончании каждого расчётного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий (п. 6.2. Условий, Заявление Ответчика от 21.11.2012).

Срок возврата задолженности по Договору о карте определён моментом её востребования Банком (что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ), а именно выставлением Заключительного счёта-выписки (п. 1.19, п.6.20, п. 6.22 Условий по картам).

Вместе с тем, Заемщик свои обязательства по кредитному Договору не выполняет надлежащим образом, что самим ответчиком не оспаривается.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п. 6.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 169 590,29 руб., выставив ему Заключительный счёт-выписку со сроком оплаты до <Дата обезличена>. Указанная сумма сложилась с учетом полученных (284 832,85 руб.) и внесенных (230 929,64 руб.) Ответчиком денежных средств, а также начисленных Банком процентов, плат, комиссий и иных платежей (115 687,08 руб.).

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном счёте-выписке, до настоящего момента в полном объеме не исполнены. Невозможность списания всей суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на лицевом ФИО4 Ответчика <Номер обезличен>, о чем свидетельствует выписка из данного лицевого ФИО4.

Из материалов дела следует, что ФИО8 обращался к мировому судье судебного участка <Номер обезличен> судебного района <Адрес обезличен> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Добротворской Л.B. задолженности по договору <Номер обезличен>. Судебный приказ <Номер обезличен> от <Дата обезличена> отменен <Дата обезличена> в связи с поступлением от должника возражений.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условий по картам) Заемщик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование Кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В соответствии с п. 8.18 Условий по картам денежные средства, размещенные на счете, при наличии Задолженности и отсутствии выставленного Банком Клиенту Заключительного Счет-выписки, списываются Банком без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности. Банк вправе при наличии денежных средств на Счете производить без распоряжения Клиента списание таких средств средство Счета в погашение Задолженности

В соответствии с Условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора о карте, Банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Согласно п.п. 1.17, 4.18 Условий по карте срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом её востребования Банком, а именно выставлением Заключительного счета – выписки.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск.

В силу ст. 173 ГПК РФ при признании иска ответчиком и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно статье 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В данном случае суд принимает признание иска ответчиком, поскольку это не противоречит закону и не нарушает права третьих лиц.

При указанных обстоятельствах, исковые требования Банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает снизить размер неустойки, требуемой ко взысканию по ходатайству ответчика.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

В судебном заседании подтвердились доводы ответчика о тяжелом материальном положении и тот факт, что у нее на иждивении находится двое малолетних детей, супруг умер в 2012 году.

Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства и не должна служить средством обогащения, с учетом баланса интересов сторон, принимая во внимание, что гражданин в данных правоотношениях выступает в качестве экономически более слабой стороны, нуждающейся в повышенной защите, учитывая тяжелое материальное положение ответчика, что подтвердилось в судебном заседании, суд полагает снизить размер неустойки до 1 000 рублей.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 592 рубля.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Добротворской ФИО11 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» дата регистрации 03.10.2002 года, ИНН <Номер обезличен> сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №101784942 в размере 164 990 (Сто шестьдесят четыре тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 29 копеек, из которых 139 483 рубля 74 копейки – основной долг по договору, 23 456 рублей 55 копеек – проценты за период с <Дата обезличена> по 21.909.2015 года, 950 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты, 100 рублей – комиссия за перевод денежных средств за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, 1 000 рублей – неустойка за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, госпошлину в размере 4 592 рубля, а всего взыскать 169 582 (Сто шестьдесят девять тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 29 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Чапаевский городской суд <Адрес обезличен> в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционном порядке.

Судья

Чапаевского городского суда Законов М.Н.