Решение по делу № 2-159/2013 (2-3444/2012;) ~ М-3600/2012 от 09.10.2012

Заочное решение

Именем Российской Федерации

г. Чехов Московской области ДД.ММ.ГГГГ

Чеховский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Шахбанова А.А.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ФИО3 о взыскании задолженности по договору на выпуск рублевой кредитной карты,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 77 875 руб. 36 коп., в том числе суммы основного долга, суммы процентов за просрочку погашения задолженности, суммы начисленных повышенных процентов, суммы комиссий, суммы штрафов; взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 2 536, 28 руб., по тем основаниям, что ФИО3(далее Заемщик) обратилась в ЗАО «Дельта Банк» с заявлением № на выпуск рублевой кредитной карты для физических лиц, в котором Заемщик просил выпустить и передать ей рублевую кредитную карту VISA ELECTRON для физических лиц, открыть счет для обеспечения расчетов по Карте, а также представить Кредит. Выпуск Карты, открытие счета и выдача Кредита осуществляется на основании «Условий выпуска и использования рублевой кредитной карты VISA ELECTRON для физических лиц и «Тарифов», которые являются неотъемлемой частью заявления/Договора. Данное заявление представляет собой Договор о выпуске и использовании рублевой кредитной карты VISA ELECTRON для физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с условиями Договора, Условиями выпуска, Тарифами Банк выдал Заемщику Карту, что подтверждается подписью Заемщика в получении карты в разделе Заявления «Отметка о получении карты», открыл счет и выдал Кредит, путем установления лимита, что отражено в Договоре.

В соответствии с п. 6.1.2 Условий выдачи в случае предоставления Банком Клиенту Кредита, Клиент обязался не превышать установленный Лимит, возвратить банку денежные средства, полученные в Кредит с уплатой всех плат и комиссии в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренном Условиями выдачи порядке. Согласно п. 6.1.5 Условий выдачи Клиент обязался совершать операции с использованием карты в пределах использованного лимита с учетом комиссий, установленных тарифами. В результате совершения Клиентом операции образуется Задолженность Клиента перед Банком (п. 7.3 Условия выдачи). В соответствии с п. 7.6 Условий выдачи погашение Задолженности осуществляется Клиентом одним из следующих способов:

1. Клиент возмещает Банку Минимальную часть задолженности в течении Платежного периода, либо

Клиент осуществляет частичное погашение задолженности в течении Отчетного периода.

Клиент осуществляет полное погашение задолженности в связи с окончанием срока использования карты и отказа от ее перевыпуска.

Согласно п. 7.7. Условий выдачи Клиент возмещает Банку Минимальную часть задолженности в течение платежного периода.

В соответствии с п. 7.8 Условий выдачи Клиент должен был направлять в банк денежные средства для зачисления на счет для погашения задолженности.

Если в течение Платежного периода Клиент не осуществил погашение Минимальной части задолженности в последний день платежного периода банк без распоряжения Клиента списывает со Счетов средства и направляет их в погашение Задолженности. В случае недостаточности средств на счетах для погашения Минимальной части задолженности на непогашенную часть Кредита, входящую в сумму Минимальной части Задолженности банк начисляет проценты в соответствии с тарифами (п. 7.17. условий выдачи).

В п. 7.14 Условий выдачи установлен порядок списания денежных средств в счет погашения Задолженности.

Согласно п. 6.1.9 Условий выдачи в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору Клиент обязался выплатить банку проценты и неустойки, установленные Тарифами.

Согласно п. 5.2.4 Условий выдачи в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора, Банк вправе требовать погашения задолженности.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается Отчетом по Договору. На просьбы Истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании Ответчика возвращать сумму ФИО2.

Общая сумма Общего долга ответчика перед ФИО2 по Кредитному договору на дату настоящего заявления составила 77 875, 36 руб.

23.09.2009г. между банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROМAN INVESТМENTS LIMITED был заключен Договор № 45/09 уступки прав требований. Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESТМENТS LIМlТЕD) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROМAN INVESTМENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

Истец в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела, направил в адрес суда заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчица в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, уважительности причин своей не явки суду не представила, не просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

При таких обстоятельствах, суд в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств по Договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк (или иная кредитная организация кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Из ст. 330 ГК РФ следует, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ЗАО «Дельта Банк» с заявлением № на выпуск рублевой кредитной карты для физических лиц, в котором просила выпустить и передать ей рублевую кредитную карту для физических лиц, открыть счет для обеспечения расчетов по Карте, а также представить Кредит (л.д. 14)

Данное заявление представляет собой одновременно Договор о выпуске и использовании рублевой кредитной карты VISA ELECTRON для физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ

Выпуск Карты, открытие счета и выдача Кредита были осуществлены на основании «Условий выпуска и использования рублевой кредитной карты VISA ELECTRON для физических лиц и «Тарифов» (л.д.23-28), которые являются неотъемлемой частью заявления/Договора.

В соответствии с условиями Договора, Условиями выпуска, Тарифами Банк выдал Заемщику Карту, что подтверждается подписью Заемщика в получении карты в разделе Заявления» Отметка о получении карты», открыл счет и выдал Кредит, путем установления лимита, что отражено в Договоре (л.д. 14 об.).

В соответствии с п. 6.1.2 Условий выдачи в случае предоставления Банком Клиенту Кредита, Клиент обязался не превышать установленный Лимит, возвратить банку денежные средства, полученные в Кредит с уплатой всех плат и комиссии в соответствии с действующими Тарифами и в предусмотренном Условиями выдачи порядке.

Согласно п. 6.1.5 Условий выдачи Клиент обязался совершать операции с использованием карты в пределах использованного лимита с учетом комиссий, установленных тарифами.

В результате совершения Клиентом операции образуется Задолженность Клиента перед Банком (п. 7.3 Условия выдачи).

В соответствии с п. 7.6 Условий выдачи погашение Задолженности осуществляется Клиентом одним из следующих способов:

Клиент возмещает Банку Минимальную часть задолженности в течении Платежного периода;

Клиент осуществляет полное погашение задолженности в связи с окончанием срока использования карты и отказа от ее перевыпуска;.

Клиент осуществляет частичное погашение задолженности в течении Отчетного периода..

Согласно п. 7.7. Условий выдачи Клиент возмещает Банку Минимальную часть задолженности в течение платежного периода.

В соответствии с п. 7.8 Условий выдачи Клиент должен был направлять в банк денежные средства для зачисления на счет для погашения задолженности.Если в течение Платежного периода Клиент не осуществил погашение Минимальной части задолженности в последний день платежного периода банк без распоряжения Клиента списывает со Счетов средства и направляет их в погашение Задолженности. В случае недостаточности средств на счетах для погашения Минимальной части задолженности на непогашенную часть Кредита, входящую в сумму Минимальной части Задолженности банк начисляет проценты в соответствии с тарифами (п. 7.17. условий выдачи).

п. 7.14 Условий выдачи установлен порядок списания денежных средств в счет погашения Задолженности.

Согласно п. 6.1.9 Условий выдачи в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору Клиент обязался выплатить банку проценты и неустойки, установленные Тарифами.

Согласно п. 5.2.4 Условий выдачи в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом условий Договора, Банк вправе требовать погашения задолженности.

Установлено, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ФИО3 не исполняет условия Кредитного договора по погашению задолженности, что подтверждается Выпиской по ссудным счетам клиента (л.д. 19-22).

На просьбы Истца о необходимости надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, ответчик не отвечает и не реагирует, что может свидетельствовать о нежелании Ответчика возвращать сумму Кредита.

Общая сумма Общего долга ответчика перед Банком по Кредитному договору на дату настоящего заявления, согласно представленному расчету (л.д. 18) составила 77 875, 36 руб. из которых

- Сумма просроченной задолженности по основному долгу составляет 15497 руб. 27 коп.

- Проценты за ФИО2 2128 руб. 74 коп.

- Проценты при просрочке погашения задолженности 38840 руб. 76 коп.

- Комиссии 9484 руб. 30 коп.

- Штрафы 11924 руб. 29 коп.

До настоящего времени ФИО3 не исполнила обязательство по возврату ФИО2 и уплате процентов за пользование ФИО2, а также штрафных процентов

ДД.ММ.ГГГГ между банком и КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROМAN INVESТМENTS LIMITED был заключен Договор № 45/09 уступки прав требований. Согласно п. 1.1 Договора цессии Банк передал КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROMAN INVESТМENТS LIМlТЕD) права требования, принадлежащие Банку на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами-заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату вступления в силу Договора цессии, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие связанные с требованием права, а КРОМАН ИНВЕСТМЕНТС ЛИМИТЕД (CROМAN INVESTМENTS LIMITED) принял указанные права требования от Банка на условиях и в порядке определенном в Договоре цессии.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца в части взыскания суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 15497 руб. 27 коп. и процентов за кредит в размере 2128 руб. 74 коп.

Вместе с тем суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, размер кредитной задолженности по основному долгу, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, чрезмерно высокий процент неустойки, а также что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, полагает что размер неустойки за просрочку погашения задолженности и штрафам, которые истец просил взыскать с ответчика (в размере 38840 руб. 76 коп. и 11924 руб. 29 коп.), явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, и считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 15 000 руб.

Кроме того подлежащими отклонению суд полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссий, поскольку согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" N 395-1 от 02.12.1990 года комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 вышеназванного Федерального закона, является закрытым и расширительному толкованию не подлежит. По смыслу главы 45 ГК РФ ссудные счета не являются банковскими, а являются счетами банковского учета, предназначенными для учета имущества кредитной организации в виде предоставленных кредитов в активе баланса.

По смыслу положений Федерального закона N 129-ФЗ от 21.11.1996 года "О бухгалтерском учете", Положению ЦБ РФ N 302-П от 26.03.2007 г. "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", ведение бухгалтерского учета является публично-правовой обязанностью для любого кредитного учреждения. Императивная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета предоставленных кредитов, именно на ссудных счетах, возникает из Положения ЦБ РФ N 54-П от 31.08.1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (п. п. 1.1.2, 2.1.2).

Также, исполняя публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета, банк никаких сделок с третьими лицами не совершает, следовательно, отсутствуют правовые основания для получения комиссионного вознаграждения (ст. 990 - 991 ГК РФ).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчицы суммы комиссий в размере 9484 руб. 30 коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственно пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98,194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (СROMAN INVESTMENTS LIMITED) – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО3 в пользу ФИО1 (СROMAN INVESTMENTS LIMITED) сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 32626 руб. 01 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1062 руб. 58 коп., а всего взыскать 33688 (тридцать три тысячи шестьсот восемьдесят восемь) рублей 59 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда в Московский областной суд через канцелярию Чеховского городского суда Московской области.

Судья: /подпись/ А.А. Шахбанов

Копия верна    

Судья: А.А. Шахбанов