Решение по делу № 2-1826/2015 ~ М-1793/2015 от 01.10.2015

Мотивированное решение составлено 22 декабря 2015 года

№ 2-1826/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 декабря 2015 года Березовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Романовой Ж. В., при секретаре судебного заседания Уткиной С. В., с участием

ответчика Кряжевой Л. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Кредит Европа Банк» к Кряжевой Л. В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «Кредит Европа Банк» (далее по тексту – АО «Кредит Европа Банк») обратилось в суд с иском к Кряжевой Л.В., которым просило:

1) взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от дата по состоянию на дата в размере *** рублей *** коп., в том числе:

- сумма основного долга – *** рублей *** коп.;

- сумма просроченных процентов – *** рублей *** коп.,

- сумма процентов на просроченный основной долг – *** рублей *** коп.;

2) обратить взыскание на заложенное имущество по договору №, заключенному на основании заявления (оферты) на кредитное обслуживание между АО «Кредит Европа Банк» и Кряжевой Л.В., а именно на автомобиль *** , дата года выпуска, VIN№;

3) взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 411 рублей 88 коп.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком Кряжевой Л.В. дата в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор № на сумму *** рубля *** коп. под *** % годовых на срок *** месяцев. Данный договор является смешанным договором, который содержит в себе элементы кредитного договора и договора залога. Стороны заключили договор в порядке, определенном пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и тарифы банка. Договором стороны согласовали график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации на дату начисления, начисляется по истечении 4 дней на 5 календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (5 календарных дней). В течение 4 календарных дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Банк по указанному соглашению обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет заемщика Кряжевой Л.В., которая, в свою очередь, обязательства по возврату суммы кредита и процентов не исполняет. По состоянию на дата задолженность ответчика Кряжевой Л.В. перед банком составила *** рублей *** коп., в том числе:

- сумма основного долга – *** рублей *** коп.;

- сумма просроченных процентов – *** рублей *** коп.,

- сумма процентов на просроченный основной долг – *** рублей *** коп.

Ответчик Кряжева Л.В. в судебном заседании с иском не согласилась, суду пояснила, что перестала вносить платежи по кредитному договору после того, как автомобиль попал в дорожно-транспортное происшествие и был поврежден. У нее не имеется средств на погашение кредита. Автомобиль был застрахован по комбинированному договору страхования, в том числе по риску КАСКО, но страховщик ЗАО «ГУТА-Страхование» отказал ей в выплате страхового возмещения по причине того, что автомобилем управлял водитель, не достигший возраста 41 года. Намерена предъявить иск к страховой компании о выплате страхового возмещения. Размер начисленной неустойки просила уменьшить, поскольку испытывает материальные трудности, обусловленные тем, что в результате повреждения транспортного средства, она не может использовать его по назначению и извлекать прибыль.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица ЗАО «ГУТА-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, доказательства уважительности причин неявки суду не представил.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерациисуд рассматривает дело в отсутствие неявившихся представителей истца и третьего лица.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пунктов 1, 2 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем.

В силу пункта 1 статьи 160, пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, то есть в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким лицам предложение заключить договор с адресатом, которым будет принято данное предложение, оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что дата между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ответчиком Кряжевой Л.В. в офертно-акцептной форме на основании заявления Кряжевой Л.В. на кредитное обслуживание заключен кредитный договор № на сумму *** рубля *** коп. под *** % годовых на срок до дата на приобретение автотранспортного средства *** , цвет синий, дата года выпуска, VIN№, № двигателя №, стоимостью *** рублей.

При этом в заявлении на кредитное обслуживание Кряжева Л.В. указала, что данное заявление следует рассматривать как ее предложение (оферта):

- о заключении кредитного договора для приобретения автомобиля/дополнительного оборудования/оплаты страховой премии и дополнительных услуг и о предоставлении потребительского кредита;

- о заключении договора залога.

Согласно данному заявлению моментом акцепта банком оферт и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет Кряжевой Л.В., указанный в пункте 6 заявления. При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. Кроме того, своим заявлением Кряжева Л.В. подтвердила, что ее заявление, анкета к заявлению, условия кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и тарифы ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.

В соответствии с разделом 5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается:

- залогом товара в соответствиии с заявлением клиента (пункт 5.1.1),

- штрафами, исчисляемыми в порядке, определенном в пункте 4.11 (пункт 5.1.2.).

Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора в установленных настоящими условиями случаях клиент (залогодатель) передает банку (залогодержателю) в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Приобретенный с использованием кредита товар находится у клиента. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента (пункт 5.2.). С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении, возникает право залога банка на товар (пункт 5.3).

Выпиской по счету № Кряжевой Л.В. подтверждается, что дата по договору № на ее счет банком была перечислена сумма кредита *** рубля *** коп., из которой *** рублей перечислено в соответствии с заявлением клиента на оплату товара, *** рубля *** коп. перечислено на основании заявления клиента на кредитное обслуживание (оплату страховых премий КАСКО, ОСАГО, ДАГО).

Из материалов дела, в частности, из ответа начальника МРЭО ГИБДД ГУ МВД России по Свердловской области от дата, следует, что автомобиль *** , VIN №, зарегистрирован за Кряжевой Л.В. на основании договора купли-продажи, заключенного дата между Кряжевой Л.В. и ООО « *** ».

Из материалов дела следует, что оригинал паспорта транспортного средства марки *** , VIN№, приобретенного ответчиком, находится у истца АО «Кредит Европа Банк».

Таким образом, между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Кряжевой Л.В. дата в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № и договор залога приобретенного на кредитные средства автомобиля *** , VIN №.

Согласно графику платежей, являющемуся частью кредитного договора №, Кряжева Л.В. обязалась, начиная с дата, ежемесячно вносить платеж по кредиту в размере *** рубля *** коп.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, подтверждается выпиской по лицевому счету Кряжевой Л.В., не оспаривается ответчиком, что с января 2014 года она прекратила производить платежи по кредитному договору.

В соответствии с приложением № к заявлению на кредитное обслуживание от дата №, подписанному ответчиком Кряжевой Л.В., ставка штрафной неустойки в виде пени за просроченный платеж в погашение кредита (дневная) составляет *** %.

В материалах дела представлен расчёт суммы долга Кряжевой Л.В. по договору №. По состоянию на дата задолженность ответчика составила *** рублей *** коп., в том числе сумма основного долга – *** рублей *** коп.; сумма просроченных процентов - *** рублей *** коп.; сумма процентов на просроченный основной долг – *** рублей *** коп.

Проверив представленный расчет, суд находит его верным, соответствующим условиям обязательства, возникшего у ответчика в результате заключения ею кредитного договора. Между тем, суд считает необходимым снизить размер начисленной истцом АО «Кредит Европа Банк» договорной неустойки в сумме *** рублей *** коп., при этом суд исходит из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.) (пункт 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

Как установлено судом ранее, истцом АО «Кредит Европа Банк» ответчику Кряжевой Л.В. предоставлен кредит в сумме *** рубля *** коп.. В связи с тем, что обязательства по погашению основного долга по кредиту исполняются ответчиком ненадлежащим образом, размер задолженности ответчика Кряжевой Л.В. по состоянию на дата по уплате основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом составляет *** рублей *** коп., в том числе основной долг *** рублей *** коп., проценты *** рублей *** коп. Последствием неисполнения ответчиком Кряжевой Л.В. своих обязательств является начисление ей истцом АО «Кредит Европа Банк» неустойки в сумме *** рублей *** коп., заявленной ко взысканию. Такое право истца АО «Кредит Европа Банк» на начисление ответчику Кряжевой Л.В. неустойки предусмотрено условиями соглашения о кредитовании. Представленный истцом АО «Кредит Европа Банк» расчет задолженности в части неустойки судом был проверен, сомнений не вызывает.

Между тем, размер установленной договором неустойки *** % в день - *** % годовых, суд считает явно завышенным и не соразмерным последствиям нарушения обязательств по договору.

Учитывая установленные в судебном заседании фактические обстоятельства, в том числе затруднительное материальное положение ответчика Кряжевой Л.В., суд считает необходимым снизить размер начисленной истцом неустойки до *** рублей, в остальной части требования истца по взысканию неустойки удовлетворению не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от дата удовлетворить в части в сумме *** рублей *** коп., в том числе:

*** рублей *** коп. – основной долг,

*** рублей *** коп. – просроченные проценты,

*** рублей - неустойка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Учитывая, что обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору № от дата не исполнено, иск АО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль *** , дата года выпуска, VIN №, суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров от дата (протокол №) наименование ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» изменено на полное фирменное наименование акционерное общество «Кредит Европа Банк», сокращенное наименование АО «Кредит Европа Банк».

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части требований.

Согласно платежному поручению № от дата при обращении в суд истцом АО «Кредит Европа Банк» была уплачена государственная пошлина в размере *** рублей. Пропорционально удовлетворенной части иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля *** коп.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░:

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░ *** ░░░., ░ ░░░ ░░░░░:

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – *** ░░░░░░ *** ░░░.;

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ – *** ░░░░░░ *** ░░░.,

- ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ – *** ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ «░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ *** , ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, VIN № ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░;

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ *** ░░░░░ *** ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░/░ /░.░. ░░░░░░░░/

***

***

***

***

***

***

***