Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1311/2020 ~ М-1112/2020 от 31.08.2020

Дело № 2–1311/2020

УИД № 18RS0021-01-2020-001765-95

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 ноября 2020 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ходыревой Н.В.,

при секретаре Кулачинской К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Губкину Денису Николаевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Губкину Д.Н. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 15.07.2019 г. между банком и Губкиным Д.Н. в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №***. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 100 000 руб. под 39,99 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком составляет 129718,66 руб., в том числе просроченный основной долг 99914,17 руб., начисленные проценты 27783,75 руб., штрафы и неустойки 2020,74 руб. период задолженности с 05.12.2019 по 04.03.2020.

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3794,37 руб.

Не согласившись с иском, ответчик Губкин Д.Н. направил в суд возражения, в которых просит суд уменьшить размер взыскиваемых процентов, штрафных санкций в соответствии со ст.333 ГПК РФ. В обоснование указав, что в момент получения кредита он был платежеспособным клиентом, но с начала 2020 года, в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами, а именно потерей работы в связи с эпидемиологической обстановкой в мире из-за распространения коронавирусной инфекции, его материальное положение резко ухудшилось, и он не смог полностью оплачивать ежемесячные платежи по кредитному договору, при этом исправно вносил ежемесячные платежи. Из справки 2-ндфл видно, что его доходы с июля по ноябрь 2019 года составили всего 10 000 рублей. Он является самозанятым и его доходы зависят от количества заказов, но в настоящее время в связи со сложившейся чрезвычайной ситуацией в мире, заказов не много. О своем тяжелом материальном положении он сообщил сотрудникам банка, работающим в отделе по взысканию задолженностей. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить    неустойку. Считает, что штрафные проценты за несвоевременное погашение задолженности в соответствии с Договором по кредитной карте составили 27 783, 75 рублей (почти 30% от суммы основного долга) и подлежат уменьшению. У истца отсутствуют какие-либо серьезные последствия, наступившие в результате имеющейся просрочки возврата кредита. Считает, что истец намеренно и необоснованно в течение длительного периода времени затягивал обращение в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту и неустойки за нарушение сроков возврата кредита, хотя узнал о его тяжелом положении и невозможности выплачивать кредит еще в январе 2020 года.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В деле имеется ходатайство представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности №***Д от 06.09.2019 года, о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик Губкин Д.Н. не явился, извещен в соответствии со статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации надлежащим образом, информация о рассмотрении дела размещена на сайте Можгинского районного суда УР.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В то же время двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2.1 Общих условий кредитный договор состоит из общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования Заемщиком. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

15.07.2019 г. Губкин Денис Николаевич обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты.

На основании указанного заявления, 15.07.2019 г. между банком и Губкиным Д.Н. было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №***, путем подписания индивидуальных условий и дополнительного соглашения к договору кредита.

Согласно п.1 индивидуальных условий лимит кредитования 100000 рублей, возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 15.07.2019 года.

Договор действует в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях договора (п.2 индивидуальных условий).

Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций оплаты товаров, услуг 39,99 % годовых. Процентная ставка по кредиту, предоставленному на проведение операций снятия наличных и приравненных к ним 49,99 % годовых. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом, предоставленным на совершение операций 100 календарных дней (п.4 индивидуальных условий по дополнительному соглашению к договору кредита).

Заемщик обязан уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (п.12 индивидуальных условий).

В пункте 14 индивидуальных условий указано, что заемщик с общими условиями договора ознакомлен и согласен.

Во исполнение указанного соглашения истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и предоставил денежные средства на счет в размере лимита кредитования в сумме 100 000 руб., что следует из выписки по счету.

Губкин Д.Н. получил банковскую карту «МС Standart№***, действительную до 31.07.2024 года, к счету №***, что подтверждается распиской, подписанной Губкиным Д.Н. (л.д.20).

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Таким образом, 15.07.2019 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и Губкиным Д.Н. в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита, соглашения о получении кредитной карты и договора банковского счета.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

28.05.2020 г. определением и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Можгинского района УР мирового судьи судебного участка №1 г.Можги судебный приказ №*** от 14 мая 2020 года, вынесенный по заявлению АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с Губкина Д.Н. задолженности по соглашению о кредитовании от 15.07.2019 г. отменен, в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения.

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из п.4,6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты установлено, что за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку проценты; погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном общими условиями договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено п.9.3 Общих условий, банк вправе расторгнуть договор и потребовать досрочного погашения заемщиком задолженности по договору в полном объеме, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа.

Выпиской по счету подтверждается, что заемщик ежемесячно допускал просрочки платежей, а в дальнейшем перечисление прекратилось, последний платеж поступил 19.10.2019 года. Доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 14.08.2020 года составляет: 129718,66 руб., в том числе: основный долг 99914,17 руб., проценты за период с 15.07.2019 по 04.03.2020 в размере 27783,75 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 05 декабря 2019 года по 04 марта 2020 года) 1549,75 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с 05 декабря 2019 года по 04 марта 2020 года) 470,99 руб.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений в расчете задолженности, представленному истцом не имеется. Доказательств иного либо другого расчета ответчиком в суд не представлено.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктами 8.1 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению основного долга, процентов заемщик выплачивает банку неустойку. Ставка для расчета задолженности установлена в 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день наступления обязательства. Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Поскольку заемщик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга по состоянию на 14.08.2020 года.

При этом, суд приходит к выводу, что неустойка за период с 05.12.2019 по 04.03.2020 года из расчета 0,1 % в день превышает предельный размер ответственности заемщика, определенный частью 21 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредита (займе)», в связи с чем неустойка за указанный период подлежит начислению исходя из размера, установленного нормой закона - 20 % годовых.

Таким образом, неустойка составит 1107,38 рублей: за просрочку погашения основного долга – 258,11 руб.; неустойка за просрочку погашения процентов – 849,27 руб.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и основного долга, учитывая срок не исполнения обязательства и его сумму, суд оснований для снижения неустойки не усматривает.

Обязательный досудебный порядок урегулирования спора о досрочном взыскании кредитной задолженности ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрен.

Условиями кредитного договора также не установлено соблюдение досудебного порядка урегулирования спора по вопросам взыскания кредитной задолженности.

Указание Губкина Д.Н. на сложившееся тяжелое материальное положение не свидетельствует о существенном изменении обстоятельств, предусмотренном ст. 451 ГК РФ. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить своё материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заёмщика, чего Губкиным Д.Н. сделано не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщиком допущены существенные нарушения условий договора, что является основанием для взыскания с ответчика в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по договору в сумме 128805,30 руб.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 3794,37 руб., что подтверждается платежными поручениями №*** от 16.04.2020 года, №*** от 20.08.2020 года.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер государственной пошлины, подлежащий взысканию в пользу истца, также подлежит изменению пропорционально удовлетворенным требованиям. Размер взыскиваемой госпошлины с ответчика в пользу истца составит 3767,81 руб. (3794,37 руб. х 99,3%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к Губкину Денису Николаевичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично.

Взыскать с Губкина Дениса Николаевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №*** от 15.07.2019 г. в размере 128805,30 руб., из которых основный долг 99914,17 руб., проценты за период с 15 июля 2019 года по 04 марта 2020 года в размере 27783,75 руб., неустойка за период с 05 декабря 2019 года по 04 марта 2020 года в размере 1107,38 руб.

Взыскать с Губкина Дениса Николаевича в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» расходы по уплате госпошлины 3767,81 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение составлено 7 декабря 2020 года.

Председательствующий судья- /подпись/ Ходырева Н.В.