Решение по делу № 2-3673/2016 ~ М-3245/2016 от 06.07.2016

Дело № 2-3673/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ухтинский городской суд Республики Коми

в составе: судьи Семяшкиной В.С.,

при секретаре Поповой А.С.,

рассмотрев 05 сентября 2016 года в открытом судебном заседании в г. Ухте Республики Коми гражданское дело по иску Поздеевой Л.Б. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскание страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратилась в суд с иском с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора № .... от 29.04.2014, признании пунктов договора недействительными в части не доведения до момента подписания информации о полной стоимости кредита, включения в условия договора пункта об уступке прав требования по договору третьим лицам, взыскании удержанной страховой премии в размере 1925,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 316,74 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор № .... от 29.04.2014. Считает, что при заключении оспариваемого договора со стороны ответчика имели место нарушения положения статей 10,16 Закона «О защите прав потребителей». Неправомерными действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания. Решением Арбитражного суда города Москвы от 27.10.2015 по делу № А40-154909/2015 от 27.10.2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего выполняет Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Стороны в судебное заседание не явились, извещены о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом. В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Из представленного отзыва представителя Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» следует, что с исковыми требованиями не согласны. Просят применить срок исковой давности для защиты нарушенного права.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ (в дальнейшем – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Поздеевой Л.Б. заключен кредитный договор № .... от 29.04.2014, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 50000 рублей 00 копеек посредством выдачи кредитной карты, с процентной ставкой 0,0614% в день при условии безналичного использования кредитных средств, в случае снятия наличными или перевода на любой иной счет ставка процента составляет 0,14% в день, с уплатой ежемесячных платежей в соответствии с графиком.

Кредитным договором предусмотрено, что размер остатка задолженности, который необходимо погашать ежемесячно 2%, погашение осуществляется до 20 числа каждого месяца.

С условиями предоставления кредита Поздеева Л.Б. была ознакомлена, о чем свидетельствуют её подпись в заявлении.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 27.10.2015 по делу № А40-154909/15 от 27.10.2015 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год, конкурсным управляющим является Государственная Корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключая договор займа в письменной форме, гражданин, действуя добросовестно и разумно, обязан ознакомиться с условиями договора; при этом подписание договора займа предполагает предварительное ознакомление с его условиями и согласие с условиями этого договора, гарантирует другой стороне по договору (заимодавцу) его действительность.

Доводы Поздеевой Л.Б. о том, что при заключении кредитного договора ответчиком ей не была предоставлена полная информация о кредите, о его стоимости, процентах, комиссий, подлежащих выплате, как и доводы о том, что на момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, не нашли своего подтверждения.

Как следует из кредитного договора, в нем указаны все его существенные условия: сумма кредита и условия его возврата. Также до сведения истца была доведена информация о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. Истец была согласна со всеми положениями договора и обязалась их выполнять, что подтверждается личной подписью истца.

В соответствии с условиями договора полная стоимость кредита составляет 24,51% годовых.

Личная подпись истца подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями договора, в том числе с полной стоимостью кредита.

Таким образом, подписанный сторонами кредитный договор содержит информацию о полной стоимости кредита, с которой истец была ознакомлена установленным законом способом доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита и процентов, в связи с чем оснований для признания незаконными действий ответчика в указанной части не имеется.

Кроме того, истец добровольно согласилась с условиями о включении в условия договора пункта об уступке прав требования по договору третьим лицам. Данное соглашение не противоречит действующему законодательству.

При таких обстоятельствах условия сделки являлись доступными для заемщика до подписания договора и объективно не являлись крайне невыгодными для него. При заключении кредитного договора Поздеева Л.Б. действовала добровольно, данными о навязывании ей услуги кредитования суд не располагает, действуя разумно, она имела право выбора заключить кредитный договор с данным кредитором либо обратиться в другую кредитную организацию.

Таким образом, нарушений прав Поздеевой Л.Б. со стороны при заключении оспариваемого кредитного договора не усматривается.

Согласно п. 2 ст. 935, ст. 421, 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно заявлению на добровольное страхование дала согласие на личное страхование жизни и от несчастных случаев на страховую сумму 55000 руб. в соответствии с условиями ЗАО "СК "Благосостояние", проинформирована, что страхование является добровольным, не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 1925,00 рублей, путем безналичного перечисления денежных средств.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения в части требований о взыскании страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами не имеется.

В соответствии со ст. ст. 450, 453 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Поскольку доказательства нарушения договора ОАО АКБ «Пробизнесбанк», которое влечет для истца такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, в материалах дела отсутствуют, требование о расторжении кредитного договора также не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о недействительности отдельных условий договора не могут отождествляться с существенным нарушением его условий либо с существенным изменением обстоятельств, дающим право на расторжение договора по требованию одной из сторон.

Учитывая, что нарушений прав Поздеевой Л.Б. как потребителя, в судебном разбирательстве не установлено, в требовании о компенсации морального вреда и штрафа следует отказать.

Кроме того, суд считает, что доводы ответчика о применении срока исковой давности на основании ст. 199 ГК РФ необоснованны, поскольку к последствиям ничтожной сделки применяется срок исковой давности в три года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Поздеевой Л.Б. к ОАО АКБ «Пробизнесбанк», Государственной Корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора, признании пункта кредитного договора недействительным, взыскание страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Ухтинский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 09 сентября 2016 года.

Судья Ухтинского городского суда РК Семяшкина В.С.