Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-720/2015 ~ М-285/2015 от 04.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2015 года Железнодорожный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Нягу В.В.,

при секретаре Петровой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2№ по иску Тумановой ФИО9 к закрытому акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Туманова Е.С. обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, указав, что 21.11.2013 года между ней и филиалом № 6318 ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № 662/0018-0003215, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 395 871,40 рублей сроком на 36 месяцев под 11,5 % годовых. В разделе 1 заключенного договора банком были включены условия, согласно которым кредитор заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, за что заемщик обязан уплатить комиссию. В соответствии с п. 1.3.2 договора платежи по кредиту включают обязательную плату за подключение к программе страхование жизни и здоровья в размере 18 671,40 рублей, которая была удержана банком 22.11.2013 года. 16.12.2013 года истец обратилась к ответчику с письменным заявлением об исключении из договора условий о подключении к программе страхование жизни и здоровья и взимании платежа в размере 18 671,40 рублей и о возврате денежных средств в счет погашения основного долга. Ответ на претензию не получен. Считает, что данное условие кредитного договора, в нарушение ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляет ее права. В связи с указанным, просит суд признать недействительным п. 1.3.2 кредитного договора № 662/0018-0003215 от 21.11.2013 года о подключении к программе страхования жизни и здоровья, применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ЗАО «ВТБ 24» в ее пользу перечисленные денежные средства в размере 18 671,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы связанные по оказанию юридической помощи в размере 15 000 рублей, а также штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением Железнодорожного районного суда от 19.02.2015 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование»».

В судебном заседании представитель истца – Бессолицин Н.А., действующий на основании доверенности от 26.11.2014 года, исковые требования поддержал в полном объеме, на основании доводов в них изложенных.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «ВТБ 24» - Маслова О.А., действующая на основании доверенности от 19.12.2014 года, исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать в полном объеме по основаниям, изложенным в возражениях на иск.

В судебное заседание представитель соответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - Есипов Н.В. не явился, о месте и времени судебного заседания извещен под роспись, об уважительности причин неявки суду не сообщил, представил письменный отзыв, в котором просил суд отказать в удовлетворении иска по основаниям, изложенным в нем, и рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Тумановой Е.С. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 21.11.2013 года между Тумановой Е.С. и филиалом № 6318 ЗАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № 662/0018-0003215, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 395 871,40 рублей сроком на 36 месяцев под 11,5 % годовых, который включает в себя сумму кредита и комиссию за подключение к программе страхования по кредитному договору, сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями данного договора проценты за пользование кредитом составляют 11,5 % годовых /л.д. 12-14/.

Согласно пункту 1.1 договора, подписанного Тумановой Е.С., банк предоставляет заемщику денежные средства для оплаты транспортного средства, а также для оплаты страховых взносов, и данный договор включает в себя кредитный договор, договор о предоставлении и обслуживании банковской карты и договор залога.

Условием п. 1.3.2 заключенного договора, предусмотрено подключение к программе страхования жизни. Заемщик дает поручение Банку в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет №1 перечислить с банковского счета № 1 денежные средства по договору страхования жизни.

Согласно выписке по лицевому счету Тумановой Е.С. 22.11.2013 года на счет ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование» была переведена сумма страховой премии в размере 18 671,40 рублей /л.д. 15-17/.

Вместе с тем, судом установлено, что до заключения кредитного договора 18.11.2013 года истец подписала соответствующую анкету-заявление, чем подтвердила свое согласие на включение в кредитный договор данного условия и выразила желание подключиться к программе страхования /л.д. 56/, после чего 21.11.2015 года истцом был подписан кредитный договор с включением суммы страхового взноса по договору страхования в сумму кредита, чем вновь подтвердила согласие на включение в договор кредитования условий о заключении договора страхования с ООО «Страховая Компания «ВТБ Страхование».

В соответствии с п 5.1 кредитного договора страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита /л.д. 34/.

Приказом Президента - Председателя Правления Банка ВТБ24 М.М. Задорнова от 25.07.2011 года утверждены типовые формы кредитно-обеспечительной документации в рамках продуктовой группы «0406 Автокредитование» /л.д. 47-48/, в том числе типовая форма №т46К-721/2011, которая предусматривает исключение из текста условий о страховании, если заемщик не выражает согласия быть застрахованным. В п.п. 1.1 типовой формы договора содержится регламентирующая порядок заполнения типовой формы фраза «текст, выделенный курсивом может быть исключен без согласования с Юридическим управлением». Согласно типовой формы кредитного договора условия договора, касающиеся личного страхования заемщика, выделены курсивом, следовательно, включаются в текст договора только при желании заемщика быть застрахованным и исключаются из текста договора при отсутствии такого желания /л.д. 49-55/.

Согласно полису страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» от 21.11.2013 года, подписанного истцом Тумановой Е.С., настоящий полис подтверждает заключение договора о страховании на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от 08.06.2009 года в части личного страхования и «Условия страхования «Защита заемщика «АВТОКРЕДИТа», являющихся неотъемлемой частью данного полиса. Кроме того, в указанном полисе содержится запись об ознакомлении Тумановой Е.С. с Правилами страхования и Условиями страхования и о получении их истцом на руки /л.д. 44/.

В силу п.п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст.ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В связи с изложенным, доводы истца о том, что ей была навязана услуга банка по его присоединению к программе страхования жизни и здоровья, суд находит несостоятельными, поскольку у нее имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

В связи с изложенным, суд не находит установленных законом оснований для признания п. 1.3.2 кредитного договора № 662/0018-0003215 от 21.11.2013 года, заключенного между сторонами недействительным.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что в настоящее время обязательства Тумановой Е.С. по кредитному договору исполнены не в полном объеме, о чем свидетельствует выписка по лицевому счету, представленная ПАО «ВТБ 24» по состоянию на 22.01.2015 года /л.д. 138-143/.

В соответствии со ст. 56 ГПК каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносить обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Анализируя установленные по делу обстоятельства и указанные нормы права, суд приходит к выводу о том, что заявленные Тумановой Е.С. требования не подлежат удовлетворению, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

Поскольку требования истца о применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств, взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя и штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя являются производными от основного требования, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку права истца банком не нарушены.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Тумановой Е.С. нельзя признать законными и обоснованными, в связи с чем, в их удовлетворении следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Тумановой ФИО10 к закрытому акционерному обществу «ВТБ 24», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование»» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Железнодорожный районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 03.04.2015 года.

Судья:           В.В. Нягу