Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-11/2020 (2-658/2019;) ~ М-512/2019 от 17.07.2019

Гражданское дело № 2-11/20

УИД 24RS0034-01-2019-000615-71

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

10 февраля 2020 г.                                     с. Шалинское

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Мордвинова А.П.,

при секретаре Сагадиевой О.О.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-11/20 по исковому заявлению ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений», Обществу с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр национальной безопасности»» о защите прав потребителей в сфере кредитования и страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Манский районный суд Красноярского края с иском к ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (далее - Банк) о защите прав потребителей в сфере кредитования и страхования.

Исковые требования ФИО1 аргументированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк за кредитом, в ходе чего сотрудником Банка ей была предложена сумма кредита в размере 80 000 руб. 00 коп. на 5 лет. Банк также при оформлении документов на кредит, составил Соглашение с УПФ о направлении всей пенсии в Банк с последующим перечислением 15 числа каждого месяца части пенсии на гашение кредитной задолженности. Банк и ФИО1 оформили документы, на основании которых ФИО1 был одобрен кредит, сумма кредита перечислена на счет ФИО1, однако при подписании документов ФИО1 был предоставлен другой лист с другой суммой, а именно 90 395 руб. 48 коп. с суммой ежемесячного платежа в размере 3 025 руб. 00 коп., и одновременно с этим ФИО1 принудили подписать заявление страхования жизни. ФИО1 в сентябре 2014 г. обратилась в Банк, где ей пояснили, что жизнь не страхуют, но есть пункт в правилах, где сам заемщик может застраховать себя в страховой компании и в течение 14 дней сам предоставит договор и тут же сделали ФИО1 перевод на пластиковую карту. ФИО1 после этого продолжала оплачивать кредит, просила рассказать о страховке, но ФИО1 ничего не пояснили, выставили сумму задолженности в размере 65 836 руб. 14 коп., которая была продана в ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности».

Основываясь на указанных обстоятельствах, ФИО1, просит суд: «1) взыскать с Закрытого акционерного общества «Национальный Банк Сбережений» в пользу ФИО1: 1) 65 836 руб. 14 коп - иск «ДА-ЦКБ», 10 395 руб. 48 коп. - сумма страхования, 2 391 руб. 08 коп. - комиссия 1%, 3 000 руб. 00 коп. моральный ущерб, итого 81 622 руб. 70 коп.; 2) не вести преследования в адрес истца письмами, звонками».

Определением Манского районного суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в рассмотрении гражданского дела: 1) в качестве соответчика Общество с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности»; 2) в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс жизнь».

ООО «ДА «ЦКБ»», являясь ответчиком по требованиям ФИО1, ознакомившись с исковыми требованиями ФИО1, предоставил на них свои возражения, согласно которым просит в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 отказать, мотивируя это тем, что ДД.ММ.ГГГГ ЗАО Национальный Банк Сбережений и ФИО1 заключили кредитный договор №1074-810/1 ЗфЦ, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 90 395 руб. 48 коп., срок кредита до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 31%. ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена под подпись с «Правилами ЗАО Национальный Банк Сбережений по кредитованию», выразила своё согласие с данными правилами. ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 был предоставлен кредит на общую сумму 90 395 руб. 48 коп. путем перечисления ком денежных средств на счет, открытый для размещения средств и учета расчетов по операциям, после чего право требования Банка к ФИО1 в полном объеме были уступлены в пользу АО КБ «Солидарность» на основании договора уступки прав требования № от ДД.ММ.ГГГГ, с последующей передачей в пользу ООО «ДА «ЦКБ»» по договору уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ №. ФИО1 из-за ненадлежащего исполнения условий этого договора имеет задолженность в размере 70 303 руб. 46 коп., в том числе: 46 884 руб. 25 коп. - задолженность по основному долгу; 12 915 руб. 61 коп. - задолженность по начисленным процентам; 10 503 руб. 60 коп. - пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам., и этот долг взыскан с ФИО1 по решению Френзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, а соответственно, как полагает ООО «ДА «ЦКБ»», ФИО1 злоупотребляет своими правами и затягивает исполнение законного судебного решения (л.д. 60 - 61).

ДД.ММ.ГГГГ в ходе судебного заседания: 1) истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить, по основаниям, изложенным в иске, сослалась на те же самые обстоятельства, что и в исковом заявлении, обратила внимание на то, что об особенностях страхования при заключении кредитного договора ей никто ничего не рассказывал; 2) представитель ответчика ЗАО «Национальный Банк Сбережений», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Ренессанс Жизнь., будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в зал судебного заседания не явились, об уважительности причин неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства на другую дату в адрес суда не направили, в связи с чем из неявка признается судом неуважительной; 3) представитель ответчика ООО «ДА «ЦКБ»», в зал судебного заседания не явился, согласно поданному ходатайству, просит рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

Разбирательство гражданского дела суд, согласно ст. 167 ГПК РФ, проводит при имеющейся явке сторон в отсутствие неявившихся лиц, не пожелавших воспользоваться своим правом на личное участие в рассмотрении гражданского дела.

Рассмотрев представленные доказательства, с учетом доводов сторон, дав им правовую оценку на предмет соответствия требованиям действующего законодательств, суд полагает, что заявленные ФИО1 требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Правилами ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части II ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», закреплено, что отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Положения ст. ст. 10, 12 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» возлагают обязанность на исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 п. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

Нормы пп. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», исходя из изложенного в них содержания, свидетельствует о том, что: 1) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; 2) если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме; 3) запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); 4) убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

ГК РФ в ст. 168 предусмотрено правило, согласно которому сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Правилами ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при это стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), и к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

ГК РФ в ст. 309 предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а в силу положений ст. 310 односторонний отказ от исполнения обязательства, которое хотя бы для одной из сторон не связано с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Банк (иная кредитная организация), как указано в ст. 819 ГК РФ, обязуется предоставить заемщику по кредитному договору денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями пп. 1, 3 ст. 932 ГК РФ предусмотрено, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя, при этом риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Положениями п. 1 ст. 934 ГК РФ регламентировано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая), при этом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

ГК РФ в п. 1 ст. 958 регламентировано, что: 1) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; 2) к таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Правилами п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что: 1) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; 2) при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

ГК РФ, исходя из изложенного в пп. 1, 3 ст. 958 смысла, свидетельствуют о том, что: 1) отказ страхователя от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования; 2) гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Правилами ст. 56 ГПК РФ закреплено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормой ч. 2 ст. 61 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями, обязательны для суда, при этом указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

ДД.ММ.ГГГГ, как установлено судом, Фрунзенским районным судом <адрес> вынесено решение, которым удовлетворены исковое требования ООО «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности»» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с чем постановлено: «взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр кредитной безопасности» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 722 руб. 44 коп., из которой: 46 884 руб. 25 коп - задолженность по основному долгу, 12 915 руб. 61 коп. - задолженность по начисленным процентам и 3 922 руб. 58 коп. - пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам, а также расходы на оплату государственной пошлины 2 114 руб. 00 коп.» (л.д. 132-135)..

ДД.ММ.ГГГГ указанное судебное решение вступило в законную силу, в апелляционном порядке не обжаловалось, само гражданское дело по этому решение в Ивановский областной суд не передавалось, при этом суд учитывает, что при рассмотрении указанного гражданского дела были привлечены в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, Банк (ЗАО «Национальный Банк Сбережений») и Акционерно общество Коммерческий Банк «Солидарность».

ДД.ММ.ГГГГ, как следует из содержания решения от ДД.ММ.ГГГГ, имеющего в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ, преюдициальное значение для рассматриваемого гражданского дела, Банк и ФИО1 на основании поданного ею заявления на выдачу кредита, в соответствии с п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ и Правилами ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по национальной программе кредитования пенсионеров «Кредит на 5 лет», был заключен кредитный договор № (далее - Договор К), по условиям которого Банк представил ФИО1 кредит в размере 90 395 руб. 48 коп., с учетом заявления о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки от ДД.ММ.ГГГГ, под 31 % годовых сроком на 60 месяцев с ежемесячным гашением кредита на сумму 3 025 руб. 00 коп. (первый платеж 3 685 руб. 16 коп., последний платеж 3 212 руб. 48 коп.) (л.д. 62-65, 66, 67-68, 69-70).

Банк ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения Договора К, составил мемориальный ордер №, который подтверждает исполнение Банком Договора К и перечисления на счет ФИО1 (№) суммы кредита 90 395 руб. 48 коп. на счет заемщика (л.д. 71).

ФИО1 в день заключения Договора К также самостоятельно заключила с ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на основании Полисных условий программы страхования Заемщиков кредита (далее – Договор С), при этом в данном Договоре С указано на то, что: 1) плата за включение в программу составляет 10 395 руб. 48 коп. за весь период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совокупно по всем страховым рискам, установленным согласно этомуДоговору С, а именно «Смерть застрахованного по любой причине»; 2) выгодоприобретателем по договору С является Банк (ЗАО «Национальный Банк Сбережений») (л.д. 72).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала в Банк заявление на проведение периодического перечисления денежных средств, согласно которого ФИО1 просит 16 числа каждого месяца производить перевод суммы пенсии на личный счет заявителя без НДС (л.д. 73, 74).

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» заключен договор № об уступке прав требования (цессии) (далее - Договор Ц1), согласно которому цедент (Банк) передает цессионарию (ОАО КБ «Солидарность») права требования, принадлежащие цеденту к Должникам, по кредитным договорам согласно Приложению № к этому Договору (в том числе и право требования по Договору К, заключенному с ФИО1), а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину (л.д. 76-78).

ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Солидарность» и ООО «ДА «ЦКБ»» заключен договор № об уступке прав требования (цессии) (далее - Договор Ц2), согласно которому цедент (АО КБ «Солидарность») передает, а цессионарий (ООО «ДА «ЦКБ»») принимает права (требования), к должникам, имеющим неисполненные обязательства по кредитным договорам перед цедентом, в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанных в приложении № к Договору Ц2 (в том числе и право требования по Договору К, заключенному с ФИО1), а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи (л.д. 79-96).

Положениями гл 3 Правил ЗАО Национальный Банк Сбережений по Национальной программе кредитования пенсионеров, (далее - Правила кредитования) предусмотрено, что заемщик вправе застраховать свою жизнь и здоровье; предоставление документа, подтверждающего факт заключения договора страхования на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка), является основанием для применения к отношениям сторон по кредитному договору пониженной процентной ставки, указанной в заявлении на выдачу кредита; при этом: 1) договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, зарегистрированной в установленном российским законодательством порядке и имеющей соответствующую лицензию; 2) страхуемым риском являются смерть заемщика по любой причине; 3) выгодоприобретателем по договору страхования является Банк при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы фактической задолженности по кредитному договору; 4) страховая сумма на дату заключения договора страхования равняется либо превосходит сумму основного долга по кредитному договору; 5) срок страхования равен либо превышает срок кредита, указанный в кредитном договоре; 6) размер страховой выплаты при наступлении страхового случая производится в размере 100 % от страховой суммы поданному риску; 7) в случае, если заемщик осуществил страхование на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка, но впоследствии Банк лишился статуса выгодоприобретателя по договору страхования, договор страхования расторгнут, признан незаключенным либо недействительным, либо произошли иные события, отменяющие условия применения пониженной процентной ставки, с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором произошли указанные события, к отношениям сторон применяется стандартная процентная ставка, действовавшая в дату заключения кредитного договора (л.д. 17-18).

ФИО1 при заключении Договора С была ознакомлена с Полисными условиями по программе страхования жизни Заемщиков кредита, и получила их копию, согласилась с ними в полном объеме, что подтверждается ее подписью в Договоре С, при этом ФИО1 была уведомлена о том, что плата за подключение к Программе страхования составляет 10 395 руб. 48 коп., которые уплачиваются ею единовременно.

Решение Банка о предоставлении ФИО1 кредита, как следует из содержания Договора К, не зависело от согласия ФИО1 застраховать свои жизнь и здоровье, а соответственно при наличии возможности заключения заемщиком с Банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, предоставленную услугу по страхованию нельзя считать навязанной, при этом суд учитывает и то, что Договор С был заключен ФИО1 самостоятельно и его наличие повлекло заключение с ФИО1 Договора К на более выгодных условиях (с пониженной процентной ставкой).

ФИО1, как считает суд, при заключении Договора К имела возможность самостоятельно застраховать все риски в иной страховой компании либо не страховать риск вовсе, однако она осознано выбрала программу страховой защиты заемщиков, предложенную ООО СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, в случае несогласия с условиями подключения к Программе страхования, не была лишена права отказаться от подключения к этой Программе, равно как и заключить Договор К без страховой защиты, о чем прямо указано в пп. 3.1 - 3.2 Правил кредитования, а потому суд не усматривает нарушений прав ФИО1 при ее подключении к Программе страхования, вследствие чего отказывает в удовлетворении заявленных ФИО1 требований в полном объеме.

Банк при заключении Договора К выдал ФИО1 график платежей с указанием на сумму 90 395 руб. 48 коп., и именно эта сумма была перечислена ФИО1 на ее лицевой счет, указана в Договоре С. в качестве страховой суммы, а соответственно суд считает несостоятельными доводы ФИО1 о предоставлении ей кредита в большем объеме, чем это требовалось, и к тому же указание в графике платежей по Договору К на сумму 80 000 руб. 00 коп., выполнено от руки, надлежащим образом кредитной организацией не удостоверено, и не имеет логической связи с суммами гашения кредитного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ судом установлен факт ненадлежащего исполнения ФИО1 взятых на себя обязательств по Договору К, со взысканием с ФИО1 в пользу ООО «ДА «ЦКБ»» задолженности данному договору и судебных расходов, связанным с рассмотрением гражданского дела на общую сумму 65 836 руб. 44 коп., в связи с чем, учитывая добровольный характер заключения ФИО1 Договоров К и С., эта сумма не может быть взыскана с Банка.

Банка и ООО «ДА «ЦКБ»», как считает суд, каких-либо прав и законных интересов ФИО1 не нарушили, в связи с чем суд не усматривает компенсация морального вреда в размере 3 000 руб. 00 коп.

ФИО1 в рамках заявленных требований просит суд не вести преследования в ее адрес письмами и звонками, однако суд не усматривает удовлетворения для таких требований, поскольку: во-первых) данные не требования никак в исковом заявлении не аргументированы; во-вторых) ФИО1 не представлено сведения о том, что она обращалась в ООО «ДА «ЦКБ»» с какими-либо заявлениями, предусмотренными Федеральным законом от 03 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», и эти заявления не были надлежащим образом ООО «ДА «ЦКБ»» рассмотрены.

Основываясь на изложенном и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Закрытому акционерному обществу «Национальный Банк Сбережений», Обществу с ограниченной ответственностью «Долговое агентство «Центр национальной безопасности»» о взыскании денежной суммы в размере 81 622 руб. 70 коп., из которых 65 836 руб. 14 коп - иск «ДА-ЦКБ», 10 395 руб. 48 коп. - сумма страхования, 2 391 руб. 08 коп. - комиссия 1%, 3 000 руб. 00 коп. - моральный ущерб, а также о понуждении «не вести преследования в адрес ФИО1 письмами, звонками» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи жалобы через Манский районный суд Красноярского края в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий                                 А.П. Мордвинов

Резолютивная часть решения оглашена 10 февраля 2020 г.

Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2020 г.

Копия верна

судья Манского районного суда Красноярского края                 А.П. Мордвинов