Решение по делу № 2-307/2013 ~ М-211/2013 от 14.02.2013

дело № 2-307/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 февраля 2013 года            г. Алапаевск

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи                                                                     Пинягина С. Е.,

с участием:

ответчика                                                                                                      Долганова А. В.,

при секретаре                                                                                        Долгоруковой М. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Долганову А. В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Долганову А. В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> и судебных расходов в размере <данные изъяты>

В обоснование иска указано, что по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному в офертно-акцептной форме в соответствии со ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчику Долганову А. В. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 18,99 % годовых с условием уплаты по возврату кредита ежемесячных платежей не позднее 20-го числа каждого месяца в сумме <данные изъяты> Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, что подтверждается выпиской из лицевого счета. В настоящее время Долганов А. В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, ежемесячные проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания просроченной задолженности. Согласно расчету и справке по персональному кредиту, сумма задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> и неустойки за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> При подаче иска была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» по доверенности Михайловская А. В. не явилась, заявила ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Просила удовлетворить иск к Долганову А. В. в полном объеме.

Ответчик Долганов А. В. в судебном заседании против иска ОАО «АЛЬФА-БАНК» не возражал, размер задолженности не оспаривал, пояснив, что после получения кредита в размере <данные изъяты> в ДД.ММ.ГГГГ года только один раз выплатил сумму в погашение кредита, после чего потерял работу и других ежемесячных платежей по кредиту не производил. По телефону он связывался с сотрудниками банка и просил рассрочить погашение кредита, однако в просьбе ему было отказано. В связи с тяжелым материальным положением он просил суд уменьшить размер штрафа и неустойки, заявленных истцом, считая их завышенными.

Заслушав ответчика, исследовав представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам по заявленным требованиям ОАО «АЛЬФА-БАНК».

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик Долганов А. В. обратился с анкетой-заявлением в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о предоставлении ему кредита в сумме <данные изъяты> сроком на 18 месяцев с условием внесения ежемесячно в счет погашения кредита не позднее 20-го числа каждого месяца сумму в размере <данные изъяты>

Из содержания анкеты-заявления во взаимосвязи с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, и сторонами не оспаривается, что анкета-заявление Долганова А. В. является офертой, путем подписания которой заемщик выразил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и условиями соглашения о кредитовании.

Как следует из Общих условий предоставления персонального кредита, с которыми Долганов А. В. ознакомлен, что не оспаривалось им в суде, банк предоставляет клиенту кредит в российских рублях на срок, указанный в анкете-заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет клиента, погашение кредита производится равными частями в соответствии с графиком погашения. За предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете-заявлении. Комиссия уплачивается клиентом из суммы предоставляемого кредита (пункт 2.2. - 3.1.).

В соответствии с п. п. 2.2.-2.3. для учета полученного кредита банк открывает клиенту ссудный счет, датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет, дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету.

Согласно пункту 2.6. Общих условий датой погашения соответствующей части кредита клиентом будет считаться дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета/текущего кредитного счета клиента и зачисления суммы на счет банка. Кредит должен быть погашен полностью в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке указанной в анкете-заявлении (пункт 2.7.).

В соответствии с пунктом 3.3. Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и графике погашения.

На основании пункта 4.1. все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета.

В силу пункта 6.1., 6.2. соглашение о кредитовании считается заключенным с момента зачисления кредита на текущий счет или текущий кредитный счет клиента, и действует до полного выполнения клиентом всех принятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании.

Пунктом 6.4. предусмотрено право банка досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

В случае досрочного взыскания задолженности по кредиту по основаниям, указанным в пункте 6.4. настоящих Общих условий, банк предоставляет клиенту уведомление с требованием досрочного погашения задолженности по кредиту с указанием причин досрочного взыскания задолженности (пункт 6.5.). Клиент обязан перечислить Банку указанную в уведомлении сумму задолженности в полном объеме, включая сумму задолженности по кредиту, сумму подлежащих уплате комиссий, процентов за пользование кредитом, неустоек.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» акцептовало оферту Долганову А. В. путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика, выполнив тем самым свои обязательства по предоставлению кредита ответчику.

Таким образом, суд приходит к выводу, что сторонами заключено соглашение о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Факт получения кредита в сумме <данные изъяты> ответчиком не оспаривается, подтверждается справкой банка по персональному кредиту и выпиской по счету.

В соответствии графиком погашения кредита, согласованном сторонами, Долганов А. В. обязался производить ежемесячные платежи в погашение кредита в сумме <данные изъяты> не позднее 20-го числа каждого месяца в течение всего срока полного погашения задолженности - 18 месяцев.

Судом установлено, что ответчик воспользовался предоставленными денежными средствами, но только единожды уплатил сумму в погашение долга в ДД.ММ.ГГГГ.

Из расчета задолженности (л.д. 5) на ДД.ММ.ГГГГ следует, что в погашение суммы кредита ответчиком уплачено <данные изъяты>. Размер задолженности составляет <данные изъяты>, и состоит из просроченного основного долга в сумме <данные изъяты>, начисленных процентов в размере <данные изъяты>, неустойки за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты> и комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> Ответчик Долганов А. В. данный расчет не оспаривал.

Из анализа исследованных доказательств, суд приходит к выводу о существенном нарушении Долгановым А. В. условий соглашения о кредитовании, в связи с чем истец в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и уплаты процентов за пользование им.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, расчет задолженности по соглашению о кредитовании (л.д. 4) судом проверен, произведен истцом верно, ответчиком не оспорен, суд считает, что требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика задолженности по договору заявлено правомерно и подлежит удовлетворению.

Таким образом, следует взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Долганова А. В. задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере <данные изъяты>; по процентам - <данные изъяты> и по комиссии за обслуживание счета - <данные изъяты>

Кроме этого, истцом заявлено требование о взыскании неустойки за возникновение просроченной задолженности в размере <данные изъяты>, а именно за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>; за несвоевременную уплату основного долга - <данные изъяты> и штраф за комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты>

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда РФ от 27.01.2011 N 100-О-О указано, что предусмотренное частью первой статьи 333 ГК Российской Федерации право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств - независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Раздел 5 Общих условий предоставления персонального кредита предусматривает, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3. настоящих Общих условий в части уплаты основного долга, клиент выплачивает банку неустойку с 01.03.2012 в размере 2 процентов от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку с 01.03.2012 в размере 2 процента от суммы от неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных в п. 3.3. настоящих Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку с 01.03.2012 в размере 2 процента от суммы неуплаченной в срок комиссии за облуживание ссудного счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по уплате комиссии за облуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о необходимости устранения явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств Долгановым А. В., поскольку размер штрафных санкций, предусмотренный Общими условиями предоставления персонального кредита, является чрезмерным. При снижении размера неустойки суд принимает во внимание положения ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. С сентября 2013 года ставка рефинансирования в РФ установлена в размере 8,25 % годовых.

Суд полагает уменьшить размер взыскиваемой с Долганова А. В. неустойки до <данные изъяты>, образовавшей за несвоевременную уплату им основного долга, процентов и комиссию за обслуживание счета.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Истцом при подаче иска произведена уплата государственной пошлины в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» судом удовлетворены частично на сумму 75 355 <данные изъяты>

Следовательно, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию с ответчика судебные расходы в сумме <данные изъяты>

Таким образом, с Долганова А. В. в пользу истца подлежит взысканию общая сумма в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░░░░░░░░░░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ -<░░░░░░ ░░░░░░>; ░░ ░░░░░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>; ░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ - <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ 27 ░░░░░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░                                                                                                                ░. ░. ░░░░░░░