Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-422/2019 от 29.01.2019

Судья Постникова П.В. Дело № 33-422

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 февраля 2019 года г. Орел

Судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Корневой М.А.

судей Жидковой Е.В., Хомяковой М.Е.

при секретаре Поздняковой С.В.

в открытом судебном заседании рассмотрела гражданское дело по иску Коломиеца Александра Викторовича к акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии,

по апелляционной жалобе акционерного общества Страховая компания «Уралсиб Жизнь» на решение Орловского районного суда Орловской области от 20.11.2018, которым постановлено:

«Исковые требования Коломиец Александра Викторовича удовлетворить.

Взыскать с АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в пользу Коломиец Александра Викторовича страховую премию в размере 116 310 рублей 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 63 155 рублей 05 копеек, затраты на услуги транспортной компании в сумме 400 рублей, юридические услуги в сумме 15 000 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 1 700 рублей.

Взыскать с АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в доход муниципального образования «Город Орёл» государственную пошлину в размере 4 989 рублей 30 копеек».

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Жидковой Е.В., пояснения представителя Коломиеца А.В. - Красаулиной Н.И., действующей на основании доверенности, возражавшей против удовлетворения апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

установила:

Коломиец А.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» (далее АО СК «Уралсиб Жизнь») о взыскании страховой премии.

В обоснование требований указал, что между ним и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор от 27.04.2018, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в размере 1 100 800 рублей.

В обеспечение обязательств по вышеуказанному кредитному договору, он заключил договор страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» с АО СК «Уралсиб жизнь».

Страховая премия по договору страхования им оплачена в полном объеме и составила 124 740 рублей.

28.06.2018 он досрочно погасил кредит, в связи с чем 09.07.2018 он обратился заявлением к ответчику о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако ответчик ему в этом отказал.

Истец просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 116 310,10 рублей, компенсацию морального вреда 10 000 рублей, штраф в размере 50 % с суммы, присужденной судом, затраты на услуги транспортной компании 400 рублей, расходы на юридические услуги 15 000 рублей, расходы по оплате нотариальной доверенности 1 700 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе АО СК «Уралсиб Жизнь» просит об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного.

Приводит доводы о том, что возврат уплаченной страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы (ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда по следующим основаниям.

Согласно п. 4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке нарушение или неправильное применение норм материального или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены судом первой инстанции при рассмотрении данного гражданского дела.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1, 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из материалов дела следует, что 25.04.2018 Коломиец А.В. заключил кредитный договор с ПАО «Банк Уралсиб», согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 1 100 880 рублей. Цели использования кредита - оплата транспортного средства Kia Optima, оплата страховой премии по договору страхования жизни, оплата дополнительной услуги GAP. Срок кредита установлен в 60 месяцев.

25.04.2018 Коломиец А.В. заключил договор добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» с АО СК «Уралсиб Жизнь», страховая премия по договору страхования в размере 124 740 рублей была уплачена единовременно при заключении договора страхования.

Согласно полису ЗПК-В № 4050015284 выгодоприобретателем в части фактической задолженности по кредитному договору является ПАО «Банк Уралсиб». Срок действия договора страхования с 26.04.2018 по 25.04.2021.

Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила:

945 000 рублей - по страховым случаям смерть застрахованного лица; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 и 2 группы;

98 137,44 рублей - по страховым случаям временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; дожитие застрахованного лица до потери им постоянного места работы, по следующим основаниям: расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем, расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи сокращением численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.

В течение срока страхования страховая сумма по страховым случаям смерть застрахованного лица; причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 и 2 группы определяется в соответствии с таблицей изменений значений страховой суммы.

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе № 5 (далее Условия), страховыми случаями являются произошедшие в период действия договора страхования смерть застрахованного лица от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до потери им достоянного места работы по основаниям, предусмотренным п.п. 1, 2 ч.1 ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации (пункты 5-5.5 Условий).

28.06.2018 Коломиец А.В. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, и обратился с заявлением к ответчику о возврате части страховой премии, в чем ему было отказано.

Удовлетворяя исковые требования Коломиеца А.В. о взыскании части страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что страховая сумма по договору страхования тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой суммы задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда по следующим основаниям.

Из договора страхования следует, что страховая сумма по страховым случаям - смерть застрахованного лица, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 и 2 группы хотя и меняется согласно таблице изменений значений страховой суммы, но не тождественна сумме кредита.

По страховым случаям - временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, дожитие застрахованного лица до потери им постоянного места работы, страховая сумма равна 98 137,44 рублей, не зависит от остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования,

Кроме того, срок действия договора страхования составляет 3 года, тогда как кредитный договор заключался истцом на 5 лет, что также не может свидетельствовать о тождественности страховой суммы по договору страхования сумме задолженности по кредитному договору.

Условий о том, что в случае досрочного погашения кредита действие договора страхования прекращается, либо о том, что указанные в пунктах 5-5.5.Условий случаи не являются страховыми или страховое возмещение не производится по иным основаниям, договор страхования не содержит.

Как следует из п. 21 Условий, при наступлении страхового случая страхователь предоставляет страховщику в числе прочих копию договора страхования, а не справку об остатке кредита.

Судебная коллегия, исследовав положения договора страхования и утвержденные страховщиком Условия добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе № 5, приходит к выводу о том, что возможность наступления страхового случая не связана с наличием или отсутствием долга по кредиту, а следовательно досрочное погашение кредита само по себе не прекратило договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Коломиеца А.В. и страховая премия подлежит возврату, основан на неправильном применении норм материального права и является ошибочным.

С учетом изложенного решение суда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Коломиеца А.В.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

определила:

апелляционную жалобу акционерного общества Страховая компания «Уралсиб Жизнь» удовлетворить.

Решение Орловского районного суда Орловской области от 20.11.2018 отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Коломиеца Александра Викторовича к акционерному обществу Страховая компания «Уралсиб Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Председательствующий

Судьи