Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-108/2017 (2-7384/2016;) ~ М-5902/2016 от 24.08.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2017 года                               <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи             Гринберг И.В.,

при секретаре                          ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к операционному офису № в <адрес>, филиал банка «ТРАСТ» (ПАО) в <адрес> о реструктуризации ссудной задолженности и истребовании документов,

установил:

ФИО2 обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к операционному офису № в <адрес>, филиал банка «ТРАСТ» (ПАО) в <адрес> и просил:обязать Ответчика:

- провести реструктуризацию ссудной задолженности с ДД.ММ.ГГГГсо дня подачи заявление в НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес>; списать начисленные штрафы за пропуск очередного платежа, на просрочку платежа, начисленные на сегодняшний день);

- составить новый график ежемесячных платежей по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды из расчета фактически полученной истцом на руки суммы в Операционном офисе № в <адрес> филиал БАНКА «ТРАСТ» (ПАО) в <адрес> в размере 255 000 рублей на 48 месяцев, под 29 % годовых по формуле уменьшаемого остатка равными платежами;

- снизить годовую процентную ставку по кредиту;

- увеличить срок погашения кредита по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ с выплатой сумм процентов и основного долга в пределах 4000 рублей в месяц;

- считать истца отказавшимся от участия в Договоре коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» и взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства, списанные ранее в связи с участием программе коллективного добровольного страхования пропорционально неисполненным обязательствам.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что он ДД.ММ.ГГГГ в НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды на сумму 300 000 рублей под 29% годовых, на 48 месяцев в связи сложными семейными обстоятельствами.

При заключении Договора на руки НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> выдал истцу 255 000 рублей; оставшиеся 45 000 рублей оставил Банк у себя, якобы для страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование», при этом автоматически включил истца в программу добровольного страхования жизни и здоровья № № от «ДД.ММ.ГГГГ года.

Банк не выдал истцу на руки ни каких документов страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с приложениями №, № к договору коллективного добровольного страхования № № «ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ года, согласно «графика платежей» истец исправно оплачивал кредит.

ДД.ММ.ГГГГ года истец лишился работы. ДД.ММ.ГГГГ     года в связи с ухудшением финансового положения, здоровья, отсутствием возможностей в дальнейшем исполнять надлежащим образом свои обязанности перед Банком, ФИО2 обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> с требованием разъяснить и выдать на руки формулу расчета «графика платежей», составить новый «график платежей» из расчета фактически полученной истцом сумму по кредиту в размере 255 000 руб. на 48 месяцев под 29% годовых по формуле уменьшаемого остатка, равными платежами.

Формулу расчета «графика платежей» договора истцу не выдали и предложили подать заявление на реструктуризацию ссудной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил заявление в НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> и в НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> на реструктуризацию ссудной задолженности, однако ответа до настоящего времени не получил.

ДД.ММ.ГГГГ. Мировой судья судебного участка № <адрес> ФИО5 прислала судебный приказ №СП-547/15 о задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ., так как операционный офис № г. Н.-Новгороде филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) <адрес> подал на ФИО2 заявление в суд о взыскании просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ. руководствуясь ст.ст. 129 ГПК РФ Мировой судья участка № Ленинского районного суда <адрес> судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменил о взыскании с ФИО2 в пользу Отрытого Акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 480 рублей, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1157,20 рублей, а всего 71 637,20 рублей.

Истцом повторно направлялись заявления в НБ «ТРАСТ» (ПАО) на реструктуризацию ссудной задолженности, однако ответа до настоящего времени не получил.

ДД.ММ.ГГГГ. отправил заявления об отказе участия в программе добровольного страхования страховой компании в ООО СК «ВТБ Страхование» и Операционный офис № в <адрес> филиал банка «ТРАСТ» (ПАО) <адрес>, так как Договор страхования являем добровольным.

ДД.ММ.ГГГГ. к исковому заявлению истец приобщил дополнения к исковому заявлению и просил обязать ответчика предоставить и выдать истцу на руки «формулу расчета» графика платежей с приложениями, копию страховки № № от «ДД.ММ.ГГГГ года со всеми приложениями.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца по доверенности ФИО6 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил в суд письменные возражения и дополнения к письменным возражениям (л.д.184,224).

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что истец ДД.ММ.ГГГГ в НБ «ТРАСТ» (ОАО)<адрес> заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на неотложные нужды на сумму 300 000 рублей под 29% годовых, на 48 месяцев (л.д.10-19).

Данное обстоятельство не отрицалось представителем истца в судебном заседании.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В период времени ДД.ММ.ГГГГ года, согласно «графика платежей», истец исправно оплачивал кредит. С ДД.ММ.ГГГГ года истец лишился работы.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик направил в адрес Банка заявление о реструктуризации задолженности, ссылаясь на невозможность исполнять надлежащим образом обязанности по кредитному договору из-за существенного ухудшения материального состояния (л.д.29).

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Разрешая требования истца о возложении на ответчика обязанности произвести реструктуризацию долга, прекращении начисления процентов по договору, суд проанализировал положения статей 450, 451 Гражданского кодекса РФ, предусматривающие основания изменения и расторжения договора, в том числе изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств, и поскольку доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, суду не представлено, а недостаточность денежных средств для погашения кредитных обязательств не может рассматриваться в качестве самостоятельного основания для изменения кредитного договора, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований как не основанных ни на законе, ни на договоре.

В связи с тем, что судом не установлено предусмотренной законом обязанности Банка произвести ФИО2 реструктуризацию долга, оснований для списания начисленных штрафов за пропуск очередного платежа, на просрочку платежа, начисленные на сегодняшний день, снижение годовой процентной ставки по кредиту, а также увеличение срока погашения кредита не имеется.

Что касается требований о возврате денежных средств списанных банком по Договору коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. и об отказе от участия в вышеуказанном договоре, то данные требования также не подлежат удовлетворения по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличных денежных средств через кассу банка.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Из заявления истца следует, что он согласился на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, поставив соответствующую отметку в поле "Да"; указал страховую компанию – ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.11),о чем свидетельствует подпись истца.

В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик выразил свое согласие быть застрахованным с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ (включительно)и с учетом данного периода и была рассчитана плата за подключение Пакета услуг.

Тарифами ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка по Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды установлена комиссия за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды (в зависимости от суммы предоставленного кредита), которая была предоставлена Истцу одновременно с суммой кредита и обосновано включена в общую кредитную задолженность (в соответствии с его согласием на включение вышеуказанной платы в сумму кредита, данным им в Анкете в разделе «Информация о пакетах страховых услуг» и в п. 3.2. Заявления) (л.д.11,28).

В разделе «Информация о Пакетах страховых услуг (при их предоставлении)» указано: «Я согласен / не согласен на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды с дополнительным покрытием (страхование от потери работы). Я согласен. / не согласен на подключение Пакета услуг № «Добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». В случае моего согласия ПРОШУ включить плату за подключение Пакета услуг в сумму кредита. Я проинформирован о том, что подключение Пакета услуг осуществляется на добровольной основе и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья и/или от потери работы между мной и любой страховой компанией по моему усмотрению». Для выбора или отказа от данной услуги предусмотрены поля для проставления отметки в случае согласия / несогласия. Поскольку проставлена «V» в поле «согласен» по Пакету услуг №, то тем самым, заемщик подтвердил в банке намерение застраховать свою жизнь и здоровье путем подключения к Пакету страховых услуг.

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Договор коллективного страхования № № и согласно п. 2.1 Договора страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем в пределах страховой суммы.

Пункт 1.5 Договора страхования определяет, по страховому случаю «Смерть» выгодоприобретателем является страхователь, по страховым случаям «Инвалидность» и «Потеря работы» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. Клиент. Поэтому подключение Пакета услуг по страхованию, осуществленное на добровольной основе с согласия Клиента, направлено на защиту интересов Заемщика. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора или иному сроку, указанному в кредитном договоре (п. 1.8.). Страховая премия уплачивается единовременно за весь срок страхования по всем Застрахованным лицам, заключившим в течение отчетного периода кредитный договор и включенным в Реестр Застрахованных лиц в порядке определенным условиями Договора (п. 6.2.).

Указанный договор является гражданско-правовым договором, заключённым в рамках уставной деятельности сторон и регулируемым главой 39 ГК РФ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. истец подписал Декларацию, в которой еще раз выразил свое согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ., заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Декларация представляет собой отдельный документ, подписанный лично Истцом. Его право воспользоваться данной услугой или отказаться от нее Банком никак не ограничивалась. Кроме того, Истец просил подключить ему Пакет услуг, указанный в Заявлении (п. 7 Декларации), установить срок страхования в соответствии со сроком, указанным в Договоре, а также назначил Банк Выгодоприобретателем по риску смерть (п. 4 Декларации).

В Декларации указывается, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита (п. 13 Декларации), а также на том, что Заемщик вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (п. 14 Декларации).

Таким образом, истец выразил согласие на страхование, а также заключение кредитного договора на указанных выше условиях. Кредитный договор не содержит условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни заемщика кредита.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что присоединение истца к программе страхования осуществлено вследствие свободного его волеизъявления на страхование жизни и здоровья, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО2 на подключение к программе страхования. Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, введение в заблуждение, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

Также суд исходит из того, что установленные в судебном заседании обстоятельства подтверждают факт исполнения Банком требований ч. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" в части представления истцу всей необходимой и достоверной информации об условиях заключенного договора. Предоставленная информация позволяла истцу осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения кредитного договора.

В связи с тем, что судом отказано в удовлетворении требований о возврате денежных средств списанных банком по Договору коллективного добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. и об отказе от участия в вышеуказанном договоре, оснований для составления нового графика ежемесячных платежей по кредитному договору без учета суммы уплаченной по страхованию не имеется.

Кроме того, согласно представленным ответчиком документам истцом были получены в банке все документы по кредиту. В кредитном договоре (стр.9 Заявления) указано: «Своей подписью на Заявлении я подтверждаю получение на руки одного экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, Памятки застрахованного лица, в которых содержатся страхования по пакету/пакетам услуг…».

Оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что в материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие факт нарушения Банком прав ФИО2, как потребителя. В нарушение требований ФИО2 не исполнил процессуальной обязанности по представлению доказательств в подтверждение своей позиции.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,56, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к операционному офису № в <адрес>, филиал банка «ТРАСТ» (ПАО) в <адрес> о реструктуризации ссудной задолженности и истребовании документов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                           И.В.Гринберг

Решение в окончательной форме принятоДД.ММ.ГГГГг.