Решение по делу № 2-2167/2012 ~ М-1852/2012 от 25.04.2012

Дело № 2-2167/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2012 года     г. Уфа

Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хасановой Г.Р.,

при секретаре Гизатуллиной Г.М.,

с участием представителя истца Козловской Е.Д. - Пятыгина Е.Г., действующего на основании нотариальной доверенности, зарегистрированной в реестре за № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ОАО «ИнвестКапиталБанк» - Тигулева А.В., действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Козловской Е.Д. к Открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителя»,

У С Т А Н О В И Л:

    Козловская Е.Д. обратилась в суд с иском к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о возмещении ущерба по Закону РФ «О защите прав потребителей», сославшись на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между Козловской Е.Д., как заемщиком, и ОАО «ИнвестКапиталБанк», как кредитором, заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями кредитного договора ответчик предоставил истцу кредит в размере 1 300 000,00 руб. на неотложные нужды с уплатой 16 % годовых. Ежемесячный платеж согласно Графику погашения полной суммы по кредиту (приложений № к кредитному договору) составляет 43 359 руб. 69 коп. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ Пунктом 2.4 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых. Согласно приложению № к кредитному договору размер данной комиссии составляет 6 500,00 руб. ежемесячно. При этом комиссия за обслуживание кредита рассчитывается исходя из суммы предоставленного кредита (1 300 000,00 руб.), а не от остатка задолженности по кредиту (как например проценты за пользование кредитом, п. 4.2 договора). Ежемесячно с Козловской Е.Д. незаконно взимались денежные средства - комиссии по обслуживанию кредита в размере 6 500,00 руб., общая сумма удержанных денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 149 500,00 руб.

Никаких финансовых услуг, помимо предоставления кредита, истцу не было оказано - соответствующих договоров и актов принятия выполненных (оказанных) услуг по обслуживание кредита истец не подписывала.

ДД.ММ.ГГГГ Козловской Е.Д. ответчику вручено заявление с требованием возмещения убытков, вызванных нарушением прав потребителей и возврате незаконно удержанных сумм 149 500,00 руб. В установленный законом 10-дневный срок ответчик в добровольном порядке не исполнил требования о возврате сумм.

К возникшим спорным правоотношениям применяется законодательство Российской Федерации о защите прав потребителей (п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.1994 г. №7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).

Согласно пункту 5 Постановления Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П - осуществляя правовое регулирование отношений между банками и гражданами, законодатель должен следовать статьям 2 и 18 Конституции РФ, в соответствии с которыми признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина является обязанностью государства. При этом, исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности.

Условия кредитного договора о ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взимание которой не предусмотрено ни гражданским, ни специальным банковским законодательством не соответствует закону и в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ ничтожны.

Порядок предоставления кредитов определен Положением Банка России № 254-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата погашения)» и указанным Положением не установлено право банков на взимание комиссий.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

    Расходы истца, понесенные на оплату фактически не оказанных финансовых услуг «за обслуживание кредита», являются убытками, возникшими вследствие нарушения права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п.2 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей»).

Истец просит также взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из ставки рефинансирования Банка России 29.04.2011г. № 2618-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» с «26» декабря 2011 года в 8 % годовых. Размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 24 857 руб. 35 коп.

Кроме того, истица просит взыскать согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы по оплате услуг нотариуса в размере 500 рублей, за услуги представителя – 7000 рублей, а также взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в бюджет штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца Козловской Е.Д. – Пятыгин Е.Г. исковые требования полностью поддержал и просил удовлетворить их по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ОАО «ИнвестКапиталБанк» по доверенности Тигулев А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, представив письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано:

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и Козловской Е.Д. был заключен кредитный договор №, в котором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая не связана с ведением счета заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Условие о взимании комиссии за обслуживание кредита не противоречит законодательству, согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

    Полная стоимость кредита была рассчитана и доведена кредитной организацией до заемщика. Кредитный договор был заключен по желанию истца, информация о полной стоимости кредита (включая комиссию за обслуживание кредита) была известна истцу до подписания договора. Заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых ему услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора. Следует учесть принцип свободы договора, установленный статьей 421 ГК РФ.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 24 857,35руб. Поскольку пункт договора об оплате комиссии является законным, следовательно, требование о взыскании неустойки является незаконным.

Не имеется никаких доказательств, свидетельствующих о том, что заемщику были причинены какие-либо страдания и ими были затрачены денежные средства для восстановления их потребительских прав, считает требование о возмещении морального вреда в размере 20 000,00 рублей также необоснованными.

Выслушав объяснения представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

    Заявленные истцом требования, возникшие в связи с заключением Кредитного договора, подлежат регулированию действующим Законодательством РФ о защите прав потребителей, поскольку, в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (в действующей редакции), истец является потребителем – использующим банковские услуги исключительно для личных нужд, а ответчик является исполнителем – организацией (банком) оказывающей услуги потребителям по возмездному договору, а также нормами Гражданского кодекса РФ о возмездном оказании услуг, займе, кредите и банковском счете (гл. 42, 45 ГК РФ) и специальными нормами законодательства РФ о банках и банковской деятельности.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Козловской Е.Д. (Заемщик) и ответчиком ОАО «ИнвестКапиталБанк» (Кредитор) был заключен Кредитный договор №.245637. Сумма кредита составила 1 300 000 рублей на неотложные нужды с уплатой 16% годовых. Ежемесячный платеж согласно Графику погашения полной суммы по кредиту составил 43 359 руб. 69 коп, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пункту 2.4 Кредитного договора заемщик уплачивает кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере 0,5% годовых, исходя из суммы предоставленного кредита. Размер данной комиссии составляет 6 500 рублей ежемесячно.

Общая сумма удержанных комиссий за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 149 500 рублей.

Указанная комиссия взималась банком из средств заемщика, направляемых на погашение кредита на основании п. 4.3 Договора.

Истица Козловская Е.Д. кредит погасила досрочно, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента, и представителем ответчика не оспаривалось.

Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день погашения кредита) из средств, направленных заемщиком на исполнение основного денежного обязательства по кредитному договору (уплата процентов и погашение основного долга), банком были удержаны в качестве комиссии за обслуживание кредита денежные средства в сумме 149 500 рублей.

    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита (открытию и ведению ссудного счета) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий - плата за обслуживание кредита - нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия БАНКА по взиманию платы за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно требованиям статьи 180 Гражданского Кодекса РФ - недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части».

Таким образом, п.2.4 заключенного между сторонами Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий условие о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 0,50% годовых, ущемляет установленные законом права потребителей и является недействительным в силу ничтожности частью сделки, а удержанные банком денежные средства в сумме 149 000 рублей являются убытками потребителя, возникшими в связи с исполнением договора, содержащего условия, ущемляющие права потребителя.

Согласно положений абз.2 п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п.10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (в ред. ППВС РФ от 29.06.2010 г. № 18) если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.    

Таким образом, незаконно удержанные комиссии в размере 149 500 рублей подлежат взысканию с ответчика.

    В силу статьи 168 Гражданского Кодекса РФ – недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке…. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии с п.2 ст.11 Гражданского Процессуального кодекса РФ суд, установив при разрешении гражданского дела, что нормативно-правовой акт не соответствует нормативному правовому акту, имеющему большую юридическую силу, применяет нормы акта, имеющего наибольшую юридическую силу.

    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 года № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемую заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

    На основании статьи 13 названного выше Закона Банк России указанием от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако, правомерность их взимания этим указанием не определяется.

    Доводы представителя Банка, изложенные в отзыве на исковое заявление, суд признает несостоятельными по перечисленным выше обстоятельствам.

    Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 Гражданского Кодекса РФ в размере 24 857, 35 руб. удовлетворению не подлежат, поскольку у Банка не имелось обязательств перед истцом по выплатам ему денежных средств, тогда как статья 395 ГК РФ применима только за последствия неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить денежные средства.

    В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), прав потребителя предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

    Учитывая обстоятельства дела, соразмерность денежных требований, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает возможным удовлетворить требования истца в части взыскания морального вреда в размере 10 000 рублей.

     В соответствии со ст. 13 п. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворений требований потребителя, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

    В связи с тем, что суд установил вину ответчика в нарушении прав истца как потребителя, суд считает, что с ответчика в федеральный бюджет подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы в размере 167000 руб.

    В силу ст. 94 Гражданского Процессуального Кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате нотариальных услуг по оформлению доверенности в размере 500 рублей, которые подтверждаются соответствующими квитанциями.

В силу ст.100 Гражданского Процессуального Кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб. согласно представленным документам.

    В соответствии со ст.103 Гражданского Процессуального Кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства госпошлина в размере 4390 руб.

    Руководствуясь статьями 55-57, 194-197 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Козловской Е.Д. к Открытому акционерному обществу банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» в пользу Козловской Е.Д. незаконно удержанные комиссии за обслуживание кредита в размере 149 500 рублей, компенсацию за моральный вред в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг представителя – 7000 рублей, за оформление нотариальной доверенности – 500 рублей, всего 167 000 (сто шестьдесят семь тысяч) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» штраф в доход государства в размере 50% от присужденной судом суммы – 74 500 (семьдесят четыре тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» в доход государства государственную пошлину в размере 4390 (четыре тысячи триста девяносто) рублей.

В остальной части исковых требований отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Республики Башкортостан через районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: Г.Р. Хасанова.

Решение суда не вступило в законную силу.