Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-23/2021 от 28.09.2021

Дело № УИД 36MS0079-01-2021-000765-49

Производство №11-23/2021

Председательствующий

мировой судья Серикова Н.И.

               АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Нововоронеж Воронежской области            15 ноября 2021 г.

Нововоронежский городской суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Фроловой И.И. при ведении протокола помощником судьи Нартовой Е.М. с участием

истца Зырянова Б.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Нововоронежского городского суда Воронежской области апелляционную жалобу ответчика Банка ВТБ (ПАО) на решение мирового судьи судебного участка № 1 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области от 29.07.2021,

                 УСТАНОВИЛ:

Зырянов Богдан Вячеславович обратился к мировому судье с исковым заявлением о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) страховой премии в сумме 30 568 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., а также оплаты юридических услуг в сумме 6 800 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что между сторонами был заключен кредитный договор от 03.04.2019 № 625/0051 - 0735657 на сумму 280 568 руб. Процентная ставка по кредиту 12 % годовых. Срок возврата кредита 40 месяцев. При этом истцу было навязано заключение с ООО СК «ВТБ Страхование» полисов страхования: Полис Финансовый резерв по программе «Лайф+», страховая премия - 23 568 руб., Страховой полис «Управляй здоровьем!», страховая премия - 7 000 руб. Общая сумма страховых премий составила 30 568 руб.

    При обращении в банк у Зырянова Б.В. не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана сотрудником банка, оформлявшим кредит. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховых премий была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком и оплачена им. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику, стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с предложенными условиями. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий.

Навязывание услуги, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания, которые оцениваются на сумму 10 000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области от 29.07.2021 исковые требования удовлетворены в части. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу Зырянова В.В. взысканы страховая премия в сумме 23 568 руб., компенсация морального вреда в сумме 3 000 руб., штраф в сумме 11 784 руб., всего 38 352 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано (л.д.172-175).

Не согласившись с указанным решением, ответчик Банк ВТБ (ПАО) подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить указанное решение, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Банк заявлял о пропуске срока исковой давности, но в решении это не отражено. Кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок, понуждения к подписанию договора не было. Договор страхования также заключен лично истцом. Вывод мирового судьи о наличии у истца права на возврат страховой премии в связи с неоказанием услуги в полном объеме основан на неверном толковании закона. Банк - ненадлежащий ответчик, так как не является стороной в договоре страхования; при этом страховая премия уплачена банком страховой компании (л.д.189-191).

В соответствии с ч.5 ст.330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

Согласно п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В силу ч.1 ст.153 ГПК РФ судья, признав дело подготовленным, выносит определение о назначении его к разбирательству в судебном заседании, извещает стороны, других лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, вызывает других участников процесса.

На основании ч.2 ст.153 ГПК РФ судья, признав дело подготовленным, вправе завершить предварительное судебное заседание и при согласии сторон открыть судебное заседание, если в предварительном судебном заседании присутствуют лица, участвующие в деле, либо лица, участвующие в деле, отсутствуют в предварительном судебном заседании, но они извещены о времени и месте предварительного судебного заседания и просят рассмотреть дело по существу в их отсутствие, за исключением случая, если в соответствии с настоящим Кодексом требуется коллегиальное рассмотрение дела.

Установлено, что судебное извещение мирового судьи о дате предварительного судебного заседания, назначенного на 29.07.2021, получено третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» 06.07.2021 (л.д.159, 161), уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций Писаревским Е.Л. – 11.07.2021 (л.д.164).

От сторон Зырянова Б.В., Банка ВТБ (ПАО), не присутствовавших в предварительном судебном заседании, имеются заявления о рассмотрении дела по существу в их отсутствие.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование», уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации деятельности кредитных организаций Писаревский Е.Л. в предварительном судебном заседании мирового судьи не присутствовали, рассмотреть дело по существу в их отсутствие не просили.

При таких обстоятельствах, назначив дело к слушанию в судебном заседании в день проведения предварительного судебного заседания без учета мнения ООО СК «ВТБ Страхование», Писаревского Е.Л., мировой судья фактически рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц, надлежащим образом не извещенных о дне слушания дела в судебном заседании, лишенных возможности принять участие в судебном заседании, представить доказательства, что в силу п.2 ч.4 ст.330 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ.

С учетом изложенного определением Нововоронежского городского суда от 21.10.2021 настоящее гражданское дело было принято к рассмотрению по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ.

При изложенных обстоятельствах решение мирового судьи от 29.07.2021 является незаконным и подлежит отмене с принятием нового решения в соответствии с п.2 ст.328 ГПК РФ, согласно которому по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Остальные лица, участвующие в деле, будучи надлежащим образом и своевременно извещенными о месте и времени слушании дела, в судебное заседание суда апелляционной инстанции, рассматривающего дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ, не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили. Заявлений об отложении слушания дела не поступало. При таких обстоятельствах суд посчитал возможным рассмотреть дело при настоящей явке согласно ст.167 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, учитывая отсутствие возражений у истца Зырянова Б.В.

Ответчиком Банком ВТБ (ПАО) представлен отзыв на исковое заявление с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований полностью, так как понуждения со стороны Банка либо Страховой компании к подписанию истцом договора не имелось, у истца было право отказаться от подписания договора. Со стороны истца имеет место пропуск исковой давности по оспоримым сделкам. Поскольку ответчиком не нарушены права истца, то не подлежат удовлетворению и производные требования (л.д.143-146).

В судебном заседании суда апелляционной инстанции, рассматривающего дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных гл.39 ГПК РФ, истец Зырянов Б.В. поддержал исковые требования.

Выслушав истца Зырянова Б.В., проверив материалы дела по правилам ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.2 ФЗ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с ч.2 ст.4 указанного ФЗ объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В ч.1, ч.2 ст.9 указано, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.ч.1, 2 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Ч.1, ч.2 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Ч.1 ст.927 ГК РФ (в редакции на дату заключения договоров страхования) было предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Исходя из ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Установлено следующее.

Между Зыряновым Б.В. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор от 03.04.2019 № 625/0051 - 0735657 на сумму 280 568 руб. Срок действия договора 40 месяцев, дата предоставления кредита 03.04.2019, дата возврата 03.08.2022. В расчет полной стоимости кредита на дату расчета включены: погашение основного долга 280 568 руб., уплата процентов по кредиту 61 360,71 руб., стоимость страховой премии 23 568 руб. В расчет полной стоимости кредита не включены: неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Процентная ставка на дату заключения договора составляет 12%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 6% годовых. Базовая процентная ставка 18% (л.д.15-19).

    Зырянову Б.В. выдан Полис Финансовый резерв от 03.04.2019 № 129577-62500510735657 по программе «Лайф+». Полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с условиями страхований по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью настоящего Полиса. Страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование», страхователь - Зырянов Богдан Вячеславович. Срок действия договора с 00 часов 00 минут 04.04.2019 по 23 часа 59 минут 03.08.2022. Страхова премия - 23 568 руб., страховая сумма - 280 568 руб. Страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б (л.д.72, об. сторона).

Кроме того, Зырянову Б.В. выдан Страховой полис «Управляй здоровьем!» 532400-6866479 с кодом активации 513926. Полис выдан на основании устного заявления и удостоверяет факт заключения договора с ООО СК «ВТБ Страхование» на условиях, содержащихся в тексте полиса, Особых условий страхования и Программы добровольного медицинского страхования «Лечение онкологических заболеваний в России». Страховая сумма 3 000 000 руб. и 150 000 руб., общая сумма страховой премии – 7 000 руб. Датой заключения Полиса является дата его активации.

Страхователь в течение 30 дней с даты уплаты страховой премии вправе: согласиться с условиями страхования и самостоятельно произвести активацию путем заполнения необходимой информации о Страхователе на сайте Страховщика, отказаться от заключения договора страхования и получить уплаченную им страховую премию. Возврат страховой премии осуществляется Страховщиком при предоставлении клиентом Полиса и документа, подтверждающего уплату страховой премии. В случае, если Клиент не воспользовался своим правом, предусмотренным указанными пунктами, договор страхования активируется автоматически в 00 часов 00 минут 31 дня с даты уплаты страховой премии. Страхователем при этом является плательщик страховой премии (л.д.22).

10.12.2020 Зырянов Б.В. обратился в ДО «Нововоронежский» 2341 с заявлением о досрочном полном погашении кредита (л.д.29).

Из справки Банка ВТБ ПАО следует, что задолженность Зырянова Б.В. по кредитному договору № 625/0051-0735657 от 03.04.2019 по состоянию на 11.12.2020 полностью погашена, договор закрыт (л.д.27).

    25.01.2021 Зырянов Б.В. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от услуги страхования по страховым полисам Финансовый резерв по программе «Лайф+» - страховая премия 23 568 руб., Страховому полису «Управляй здоровьем!» - страховая премия 7 000 руб. и требованием вернуть всю стоимость данной услуги (л.д.33-36).

    В связи с неудовлетворением заявленных требований Зырянов Б.В. обратился к Финансовому уполномоченному с просьбой вернуть страховую премию в сумме 30 568 руб. (л.д.41-43).

    Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Писаревского Е.Л. от 02.04.2021 № У-21-36037/5010-003 в удовлетворении требования Зырянова Б.В. к Банку ВТБ (ПАО) отказано (л.д.45-53).

Рассматривая настоящее дело, суд исходит из отсутствия доказательств, свидетельствующих о том, что услуга по страхованию в ООО СК "ВТБ Страхование" по указанным в заявлении условиям, была истцу навязана Банком, а при заключении договора до заемщика не была доведена полная информация об условиях страхования. Доказательства того, что отказ истца от заключения договоров страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, в нарушение ст.56 ГПК РФ истцом не представлены.

Кроме того, сам по себе факт досрочного погашения кредитных обязательств не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

Зырянов Б.В., подписывая анкету-заявление от 03.04.2019 на получение кредита подтвердил, что добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. Зырянов Б.В. подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; что приобретение/отказ от приобретения услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и сроке возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются между ним и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования Зырянов Б.В. проинформирован (л.д.73-74).

Таким образом, включение истца в число участников программы коллективного страхования не являлось обязательным условием предоставления ему кредита.

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

П.6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

П.5.7 Договора коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон (л.д.95).

Таким образом, указанные положения носят общий характер, и возможность возврата страховой премии должна предусматриваться соглашением сторон, к которым фактически относится истец, как застрахованное лицо.

Между тем в заявлении истца на включение его в число участников коллективного страхования не предусмотрена возможность возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

По смыслу приведенных выше норм права и условий договора страхования страховщик обязан возвратить страхователю часть страховой премии пропорционально сроку действия договора в случае досрочного прекращения договора по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем. Возможность возврата страховой премии в случае поступления отказа застрахованного лица по истечении "периода охлаждения" от договора страхования условиями страхования не предусмотрена.

Исходя из буквального толкования п.5.7 договора страхования возврат страховой премии допускается в случае отказа от договора страхования со стороны страхователя, то есть Банка ВТБ (ПАО) в отношении конкретного застрахованного лица, то есть истца. Возможность возврата застрахованному лицу страховой премии в случае досрочного отказа от страхования указанный пункт не содержит.

Из указанного пункта договора также следует, что возможность осуществления возврата страховой премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, определяется в соглашении, оформленном между банком и страховой компанией.

В материалах дела отсутствуют доказательства отказа банка от страхования, направленного в адрес страховой компании в отношении истца, равно как заключения между банком и страховой компанией соглашения о возможности возврата страховой премии истцу при досрочном отказе от договора страхования, определении суммы страховой премии, подлежащей возврату.

Истцом принято решение отказаться от страхования по основанию, указанному в ч.2 ст.958 ГК РФ.

Заявление о возврате страховой премии направлено истцом в адрес ответчика 25.01.2021, то есть спустя почти 2 года после заключения договора страхования и за пределами 14-дневного срока, что исключает обязанность ответчика в силу закона осуществить возврат страховой премии.

Довод о том, что досрочное погашение кредитной задолженности застрахованным лицом влечет прекращение договора страхования в силу утраты страхового интереса застрахованным лицом, что можно отнести к обстоятельствам, предусмотренным ст.958 ГК РФ, перечень которых является не исчерпывающим, судом отклоняется, поскольку в случае досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, заключенному с банком-кредитором, в полном объеме договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, и возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

В соответствии с ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Так, если условия договора являются неприемлемыми, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства. Материалами дела подтверждается, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства.

Также 03.04.2019 Зыряновым Б.В. заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «ВТБ Страхование» по страховому полису «Управляй здоровьем!» 532400-6866479, по условиям которого страховыми рисками являются диагностирование онкологического заболевания у застрахованного в период действия договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный.

Указанный договор страхования не связывает срок действия Договора страхования с периодом действия кредитных обязательств истца, поскольку порядок расчета страховой суммы зависит не от размера кредитной задолженности, а от тяжести диагностируемого онкологического заболевания. Возможность наступления события, при котором у страховщика возникла обязанность произвести Зырянову Б.В. как страхователю страховую выплату, не отпала, то есть существование страхового риска не прекратилось, что свидетельствует о действии договора до истечения срока, установленного его условиями.

Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, выдавший кредит, а сам Зырянов Б.В., сумма страховой премии не входит в сумму кредита, и как она была оплачена, истцом сведений в материалы дела не представлено, что также указывает на отсутствие связи между договором страхования и кредитным договором. Поскольку погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (п. 3 ст. 958 ГК РФ), ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части в части взыскания страховой премии по страховому полису «Управляй здоровьем!»

Так как основания для удовлетворения основных требований истца отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

Как следует из ч.1 ст.100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При рассмотрении дела суд руководствуется также постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Как указано в определении Конституционного Суда РФ от 19.01.2010 №88-О-О, возмещение судебных издержек (в том числе расходов на оплату услуг представителя) на основании приведенных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения расходов на оплату услуг представителя при вынесении решения является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования.

Истцом заявлены требования о взыскании суммы оплаты юридических услуг в размере 6 800 руб.

В подтверждение понесенных расходов Зыряновым Б.В. представлена справка ПАО Сбербанк об оплате услуг в размере 6 800 руб. в пользу ООО «КФЮА».

Поскольку суд отказывает в удовлетворении иска, то не имеется оснований для взыскания указанной суммы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч.1 ст.103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Так как суд отказывает в удовлетворении иска, то госпошлина относится на счет бюджета.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 в Нововоронежском судебном районе Воронежской области от 29.07.2021 отменить, апелляционную жалобу удовлетворить, принять по делу новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых Зырянова Богдана Вячеславовича к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии в сумме 30 568 руб., компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., а также оплаты юридических услуг в сумме 6 800 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

        Судья                                        И.И.Фролова

В соответствии со ст.199 ГПК РФ мотивированное апелляционное определение составлено 16.11.2021.