Решение по делу № 2-4158/2019 ~ М-3970/2019 от 21.11.2019

Дело № 2-4158/2019

74RS0028-01-2019-005445-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 декабря 2019 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи Соколовой А.А.

при секретаре Мироновой В.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску банка «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Крашенинниковой Т.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к Крашенинниковой Т.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 06.03.2017 года между банком и Крашенинниковой Т.С. заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 148785 руб. 34 коп. до 28.02.2010 года с взиманием за пользование кредитом в период 07.03.2017 года по 01.08.2017 года – 38,62% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Срок возврата кредита по договору наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства.

По состоянию на 10.10.2019 года задолженность Крашенинниковой Т.С. по договору потребительского кредитования составляет 248262 руб. 94 коп., из них: задолженность по основному долгу – 146388 руб. 74 коп., задолженность по процентам за период с 07.03.2017 года по 09.10.2019 года – 57349 руб. 70 коп., неустойка за период с 03.05.2017 года по 09.10.2019 года – 44524 руб. 50 коп.

Просят взыскать с Крашенинниковой Т.С. задолженность по договору потребительского кредитования НОМЕР от 06.03.2017 года по состоянию на 10.10.2019 года в размере 248262 руб. 94 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 146388 руб. 74 коп., задолженность по процентам за период с 07.03.2017 года по 09.10.2019 года – 57349 руб. 70 коп., неустойка за период с 03.05.2017 года по 09.10.2019 года – 44524 руб. 50 коп., а также проценты за пользование кредитом с 10.10.2019 года из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойку с 10.10.2019 года за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Истец - Банк «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.

Ответчик - Крашенинникова Т.С. о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, участвующих в деле.

     Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 06.03.2017 года между АО Банк «СИБЭС» и Крашенинниковой Т.С. заключен договор о потребительском кредитовании НОМЕР, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 148785 руб. 34 коп. на 36 месяцев (по 28.02.2020 г.) с взиманием за пользование кредитом в период 06.03.2017 года по 01.08.2017 года – 38,62% годовых, на оставшийся срок – 19,10% годовых.

Денежные средства по кредиту были предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Судом установлено, что Крашенинниковой Т.С. обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, ответчиком был внесен один платеж 28.03.2017 г., что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Из представленного расчета задолженности следует, что по состоянию на 10.10.2019 года задолженность Крашенинниковой Т.С. по договору потребительского кредитования составляет 248262 руб. 94 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 146388 руб. 74 коп., задолженность по процентам за период с 07.03.2017 года по 09.10.2019 года – 57349 руб. 70 коп., неустойка за период с 03.05.2017 года по 09.10.2019 года – 44524 руб. 50 коп.

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

09.08.2017 года истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении задолженности, данное требование ответчиком не исполнено.

Так, положениями ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 12 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения основного обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, направив 09 августа 2017 года в адрес заёмщика требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, то в соответствии с положениями ч.2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установленный банком срок не мог быть менее тридцати календарных дней с момента направления требования, и заёмщик должен был исполнить обязательство о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок по 08 сентября 2017 года, чего ответчиком выполнено не было.

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора о том, что проценты на просроченную задолженность по основному долгу не начисляются, оснований для начисления процентов на всю сумму основного долга, являющегося просроченным, с 09 сентября 2017 года не имелось. При этом согласно условиям кредитного договора и ч.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» на сумму просроченного основного долга подлежала начислению неустойка 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства.

В связи указанными обстоятельствами суд полагает необходимым произвести собственный расчёт задолженности ответчика перед банком по процентам по кредитному договору, которые подлежат начислению с 7 марта 2017 года по 8 сентября 2017 года.

Согласно расчёту банка, сумма задолженности ответчика перед банком по основному долгу составляет 146388 руб. 74 коп., с 07 марта 2017 г. года по дату 09 августа 2017 года начислено процентов по кредитному договору 23430 руб. 09 коп., из расчёта за период по 01.08.2017 г. 38,62%, в дальнейшем 19,10% годовых, в соответствии с расчётом:

3463,40 руб. + 5421,20 руб. + 4634,40 руб. + 4901,96 руб. + 4413,09 руб. + 596,04 руб. = 23430,09 руб.

За период с 10.08.2017 г. по 08.09.2017 г. (30 дней) размер начисленных процентов составит 2298,10 руб., исходя из следующего расчета:

146388,74 Х 19,10% : 365 Х 30 = 2298,10 руб.

За период пользования кредитом, согласно представленному истцом расчету, ответчиком уплачено процентов в общей сумме 3463,40 руб.

Сумма подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца процентов по состоянию на 08.09.2017 г. составит 22264,79 руб., из расчета:

23430,09 руб. + 2298,10 руб. – 3463,40 руб. = 22264,79 руб.

Оснований для взыскания процентов по кредитному договору с 09.09.2017 г., в соответствии с условиями кредитного договора и законом, не имеется, в связи с чем в удовлетворении иска банка в данной части надлежит отказать.

Размер неустойки на 20.12.2019 г. (дату рассмотрения дела судом) составит 122071,64 руб., исходя из расчета:

Согласно представленному банком расчету, задолженность по пени на просроченный основной долг по 09.08.2017 г. составляет 169,74 руб.:

11,66 руб. + 51,57 руб. + 74,43 руб. + 32,08 руб. = 169,74 руб.

За период с 10.08.2017 г. по 08.09.2017 г. (30 дней) размер пени за просрочку основного долга составит 141,60 руб.:

(4010,62 руб. Х 0,1% Х 24 дня) + (7558,08 Х 0,1% Х 6 дней) = 141,60 руб.

За период с 09.09.2017 г. по 09.10.2019 г. (760 дней) неустойка составит 111366,70 руб.:

146388,74Х 0,1% Х 760 = 111366,70 руб.

За период с 10.10.2019 г. по 20.12.2019 г. (71 день) – 10393,60 руб.

146388,74Х 0,1% Х 71 =10393,60 руб.

    Итого размер пени за просрочку основного долга составит на 20.12.2019 г.:

(169,74 руб. + 141,60 руб. + 111366,70 руб.) + 10393,60 руб. = 122071,64 руб.

    В силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

    С учетом требований ч. 3 ст. 196 ГПК РФ размер пени за период с 03.05.2017 г. по 09.10.2019 г. не может превышать 44524,50 руб. – в пределах заявленного иска.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явна несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе ее уменьшить.

В соответствии со ст. 55 Конституции РФ законодатель устанавливает и пределы необходимых права и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и определения неустойки на основе федеральных законов, поскольку размеры неустойки должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

В ст. 17 Конституции РФ закреплено, что осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Именно поэтому в части 1 ст.333 ГК РФ речь идет не только о праве суда но и по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Исходя из принципа компенсационного характера мер ответственности, отсутствия доказательств, подтверждающих факт наступления для истца каких-либо тяжелых негативных последствий, компенсируя истцу имущественное благо, нарушенное в результате неисполнения должниками договорных обязательств и интересов ответчика, с тем, чтобы решение суда было реально исполнено, не допуская неосновательного обогащения истца, суд считает возможным снизить размер неустойки по кредитному договору до 25000 руб. (за период с 03.05.2017 г. по 20.12.2019 г.)

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать с Крашенинниковой Т.Н. в пользу банка «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 06.03.2017 года по состоянию на 20.12.2019 года: задолженность по основному долгу – 146388 руб. 74 коп., задолженность по процентам за период с 07.03.2017 года по 08.09.2017 года – 22264 руб. 79 коп., неустойку за период с 03.05.2017 года по 20.12.2019 года – 25000 руб. 00 коп.

Также с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение погашения кредита из расчета 0,1% от суммы остатка просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 21.12.2019 г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (в соответствии со ст. 330 ГК РФ, п. 65 постановления Пленума Верховного суда РФ № 7 от 24.03.2016 г.).    

В удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов, начисляемых по ставке 19,10 % годовых на остаток задолженности по основному долгу начиная с 10 октября 2019 года по день уплаты суммы долга или его соответствующей части, следует отказать.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 5683 руб.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы на уплату государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5331 руб. 78 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования банк «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с Крашенинниковой Т.Н. в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 06.03.2017 года по состоянию на 20.12.2019 года: задолженность по основному долгу – 146388 руб. 74 коп., задолженность по процентам за период с 07.03.2017 года по 08.09.2017 года – 22264 руб. 79 коп., неустойку за период с 03.05.2017 года по 20.12.2019 года – 25000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5331 руб. 78 коп.

Взыскать с Крашенинниковой Т.Н. в пользу Банк «СИБЭС» (АО) в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, начиная с 21 декабря 2019 года по день фактической уплаты суммы долга.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Соколова