Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1578/2019 ~ М-1492/2019 от 20.09.2019

66RS0008-01-2019-001980-87

    Дело №2-1578/2019

РЕШЕНИЕ

      ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Нижний Тагил                        05 ноября 2019 года

Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Димитровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Галямовой Л.А.,

с участием истца Копылова А.А.,

      рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Копылова А. А. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участия в договоре коллективного страхования, взыскании страховой суммы,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ Копылов А.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ страхование»), в котором просит признать прекратившим участие истца в программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскать с ООО СК «ВТБ страхование» в пользу истца страховую сумму в размере 40 848 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договора <№> на сумму 300 234 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, в рамках данного договора было подписано заявление на включение в число участников программы страхование в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в рамках заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ страхование» договора коллективного страхования, в связи с чем в сумму кредита была включена и в дальнейшем списана плата за включение в число участников в размере 43 234 руб. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия о возврате комиссия за представление услуг в рамках данного продукта. ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от отсутствии основания для удовлетворения претензии. Период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, сумма, подлежащая к возврату 40 848 руб.

Истец в судебном заседании настаивал на исковых требованиях по обстоятельствам, изложенным в иске. Суду дополнительно пояснил, что на сегодняшний день кредит погашен полностью менее чем через год после оформления кредитного договора. В начале ДД.ММ.ГГГГ года обратился в банк с требованием о возврате части страховой премии. Просит признать прекращенным его участие в программе договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», и взыскать часть страховой премии.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. До судебного заседания направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, отказать в удовлетворении требований к ПАО Банк ВТБ, в связи с отсутствием оснований для их удовлетворения. Также в отзыве указано, что истец добровольно сделал выбор в пользу подключения к программе страхования на условиях договора коллективного страхования, срок страхования в рамках кредитного договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно абз. 2 ч. 2 ст. 958 ГК РФ в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Особые условия страхового продукта «Финансовый резерв» не предусматривают обязанности страховщика осуществлять возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (п.6.5.2). Кроме того, исходя из условий страхового продукта «Финансовый резерв», установленная страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредиту и остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка задолженности по кредиту, либо от факта досрочного погашения кредита. Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не прекращает действие договора страхования в отношении застрахованного лица и страховая премия не подлежит возврату по основаниям, предусмотренным п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. В отзыве, поступившем в суд, просил рассмотреть дело в их отсутствие. С исковыми требованиями не согласился, указав, что истец правом заявления о досрочном расторжении договора страхования в период «охлаждения» не воспользовался, заявление о расторжении договора страхования подано истцом ДД.ММ.ГГГГ, после погашения всей задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, в соответствии с п.6.5.2 особых условий страхования, в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочного прекращение договора страхования осуществляется в порядке ст. 958 ГК РФ. При досрочном прекращении кредитного договора в связи с его исполнением, договор страхования продолжает свое действие до окончания периода страхования, указанного в полисе или до момента добровольного отказа истца от страхования на основании ст. 958 ГК РФ.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Копыловым А.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <№>, во исполнение которого банк предоставил истцу кредит в размере 300 234 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4-10).

В этот же день истец подписал заявление об участии в программе коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+», уплатив сумму в размере 43 234 руб. (л.д.11-12).

Согласно программе страхования «Финансовый Резерв Лайф+», страховыми рисками являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 43 234 руб.; срок страхования с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со справкой Банк ВТБ (ПАО), истцом задолженность по кредитному договору <№> полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).

ДД.ММ.ГГГГ истец обращался в банк с заявлениями об исключении его из числа застрахованных по программе страхования и возврате уплаченной по договору страхования суммы в размере 43 234 рублей в связи с досрочным погашением кредита.

Банк в возврате денежных средств отказал.

По смыслу приведенных выше норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», услуга по включению в программу страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, в связи с чем за оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»), а потому указанное применительно к положениям п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», прав заемщика не нарушает.

Собственноручные подписи заемщика в Заявлении и Индивидуальных условиях, не содержащих каких-либо ограничений в выдаче кредита в случае отказа от участия в Программе страхования, подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за указанную услугу.

При этом договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика.

Из содержания Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика заключить договор страхования не прослеживается, такие условия в Кредитном договоре отсутствует.

Таким образом, доказательств того, что услуга по страхованию была навязана истцу, материалы дела не содержат. Истец, подключаясь к программе коллективного страхования действовал в своем интересе, добровольно, будучи ознакомленным со всеми условиями страхования.

Как следует из страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), срок страхования - с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 23:59 ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 300 234 руб., страховые риски - травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно Указанию Банка России №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в п. 1 Указания.

Как указано выше, к программе страхования истец подключился ДД.ММ.ГГГГ, тогда как заявление об отказе от Договора страхования подано им только ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного Указанием срока для отказа от договора страхования, в течение которого лицо сохраняет право на возврат уплаченной страховой премии, следовательно, требования истца по данному основанию удовлетворены быть не могут.

Вопреки доводам истца факт досрочного погашения им кредитного договора не может являться основанием для прекращения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии (соответственно и комиссии банка) по следующим основаниям.

Пункт 6.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» Банка ВТБ (ПАО), при отказе страхователя — физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст.958 ГК РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из содержания Договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Учитывая то, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии и платы за участие в программе страхования при отказе от договора страхования, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной истцом платы за включение в программу страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования, установление размера страховой суммы равной сумме предоставленного кредита не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, так как, как было указано выше, размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в зависимость от планового или досрочного погашения кредита.

На основании изложенного, суд считает, что заявленные Копыловым исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Копылова А. А. к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным участия в договоре коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскании страховой суммы отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления текста решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд <Адрес>.

Судья: