Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-228/2015 ~ М-181/2015 от 03.04.2015

Дело № 2-228/2015 г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 апреля 2015 г.                            г.Беломорск

Беломорский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Полузеровой С.В.,

при секретаре Романовой Ю.С.,

с участием: истца Ланцедова Д.В. и его представителя Киселева А.А., действующего на основании доверенности от хх.хх.хххх,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ланцедова Д.В. к ООО "ХКФ Банк" и ООО "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки и расторжении кредитного договора

установил:

Ланцедов Д.В. обратился с исковым заявлением к ООО «ХКФ Банк» и ООО «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования незаключенным и применении последствий недействительности ничтожной сделки, расторжении кредитного договора, по тем основаниям, что хх.хх.хххх он заключил договор кредитования с ООО «ХКФ Банк», согласно которому получил кредит в сумме <данные изъяты> руб., из которых выдано на руки только <данные изъяты> руб., поскольку банк, в бесспорном порядке, списал сумму страхового взноса на страхование жизни в сумме <данные изъяты> руб. Своего согласия на страхование по программе коллективного страхования истец не давал, полис страхования не выдавался, волеизъявления по заключению договора страхования не изъявлял и не давал распоряжения банку на списание суммы. Добровольно ответчик отказался подтверждать данный факт, что и послужило обращению в суд. Исходя из условий договора кредитования от хх.хх.хххх ставка по кредиту равна <данные изъяты> % годовых, что выше ставки рефинансирования ЦБ России и свидетельствует о злоупотреблении правом Банком и подтверждает кабальные условия сделки. Просит признать договор страхования незаключенным, применить последствия недействительности ничтожной сделки и расторгнуть кредитный договор.

Определением суда от хх.хх.хххх производство по исковому заявлению, в части исковых требований о расторжении кредитного договора № от хх.хх.хххх оставлено без рассмотрения.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования по доводам, изложенным в нем, дополнив, что договор страхования ему был навязан, без его заключения ему было бы отказано в предоставлении кредита. В связи с тем, что ему нужны были деньги на ремонт автомобиля, он был вынужден согласиться и подписать все документы, связанные с договором страхования.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебном заседании не участвовал, представлено ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя. Представили возражения на исковое заявление Ланцедова Д.В., согласно которому указали, что истец путает понятия коллективного и индивидуального страхования, подробно о которых указано в разделе V пункте 5 условий Договора. Истец сообщает об обстоятельствах, которые опровергаются предоставленными им доказательствами. Заключение договора страхования происходит на основании отдельного волеизъявления потребителя - Заявления на страхование, адресованного страховщику и являющегося неотъемлемой частью договора страхования. Заемщик собственноручно подписал заявление на добровольное страхование № с просьбой о заключении договора страхования со страховщиком, которое в соответствии со ст. 940 ГК РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. Подписанием данного заявления заемщик подтверждает получение им правил страхования и полиса, удостоверяющего заключение договора страхования. Информирование потребителя о добровольной основе страхования и возможности выбора страховщика, а равно возможности оформить в банке любой кредит без страховки подтверждается: заявкой на открытие счетов №, п.п.5, 5.1. раздела V условий договора, в соответствии с которыми «услуги страхования оказываются по желанию клиента», «желание клиента застраховаться удостоверяется подписанным им письменным заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным страховщику и являющимся составной частью договора страхования», заявлением на страхование №, адресованным ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Считают ненадлежащим ответчиком ООО «ХКФ Банк» в части исковых требований о договоре страхования. В части исковых требований о расторжении кредитного договора просят оставить без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Представитель ответчика ООО «Ренессанс Жизнь» в судебном заседании не участвовал, представлено ходатайство о рассмотрении искового заявления без участия представителя. Согласно представленным возражениям с исковыми требованиями истца не согласны, так как в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования истцом суду не представлено. хх.хх.хххх между Ланцедовым Д.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита №, который в силу п.2 ст. 940 ГК РФ, был выдан истцу и находится у него. Названный договор страхования заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование № от хх.хх.хххх. В своем письменном заявлении на добровольное страхование № истец просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев, болезней на случай наступления страховых событий, указанных в договоре страхования. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а так же подтвердил то, что получил на руки «Полные условия», полисы страхования жизни, а так же и то, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении на добровольное страхование №.

Представитель Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по РК в Сегежском, Беломорском, Кемском и Лоухском районах в судебном заседании не присутствовал, ходатайствовали о рассмотрении искового заявления без участия представителя. Представили заключение, согласно которому: кредитный договор является типовым, в пункте «о кредите» имеется информация о полной стоимости кредита – <данные изъяты> руб., указана сумма к выдаче – <данные изъяты> руб., страховой взнос на личное страхование – <данные изъяты> руб. В разделе кредитного договора «О документах» имеется указание на то, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование. Подписав спорный кредитный договор Ланцедов Д.В. согласился с условиями данного договора, взял на себя обязательства по их исполнению. хх.хх.хххх истцом были подписаны: распоряжение клиента по кредитному договору, которым истец дает свое согласие на перечисление суммы кредита для оплаты страхового взноса; заявление на добровольное страхование. Договор страхования между истцом и страховщиком заключен хх.хх.хххх письменно. Из договора не следует, что страхование жизни заемщика является обеспечением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем является истец. Соглашение о существенных условиях договора страхования сторонами достигнуто. Полагают доводы истца об отсутствии заключенного договора страхования между истцом и ООО «Ренессанс жизнь» не состоятельными, в связи с чем оснований для применения последствий недействительности сделки (договора страхования от хх.хх.хххх), расторжения кредитного договора № от хх.хх.хххх, ввиду включения условий по списанию сумм страхового взноса, не имеется.

Суд, заслушав истца, представителя истца, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что хх.хх.хххх Ланцедов Д.В. обратился к ответчику за выдачей кредита в размере <данные изъяты> рублей, одновременно с заявлением о выдаче кредита им заполнена анкета, заявление на добровольное страховании. При этом, при заполнении перечисленных документов своего нежелания быть застрахованным Ланцедов Д.В. не выразил, напротив, был ознакомлен, получил на руки и полностью согласился с Правилами страхования и Полисными условиями страхования по избранным им программам.

хх.хх.хххх между Ланцедовым Д.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику открыт банковский счет № и выдан кредит на неотложные нужды сроком на 48 месяцев под <данные изъяты> % (полная стоимость кредита <данные изъяты>%) годовых в общей сумме <данные изъяты> рублей, включающей в себя <данные изъяты> руб. – страховой взнос на личное страхование.

При заключении кредитного договора Ланцедов Д.В. был ознакомлен с положениями Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, получил их на руки, полностью согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует его подпись.

Как следует из заявления истца по вышеуказанному кредитному договору, Ланцедов Д.В. поручил банку перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.

В "Условиях договора о предоставлении кредитов", с которыми истец был ознакомлен, указано, что услуги страхования оказываются по желанию заказчика. По выбранной заемщиком программе индивидуального добровольного страхования заемщик заключает договор страхования с соответствующим страховщиком (п. 5). Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита банка (п. 5.1).

хх.хх.хххх в адрес ООО "Ренессанс Жизнь» Ланцедовым Д.В. подписано заявление на страхование, в котором он просит заключить с ним договор добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В данном заявлении истец указывает, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО "ХКФ Банк" решения о предоставлении истцу кредита. Согласен с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ООО "ХКФ Банк", а так же подтвердил то, что получил на руки «Полные условия», полисы страхования жизни, а так же и то, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования.

хх.хх.хххх между Ланцедовым Д.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования жизни заемщиков кредита №, в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование № от хх.хх.хххх.

Из показаний свидетеля Ланцедовой Е.А. следует, что ее муж попал в аварию и для ремонта автомобиля срочно нужны были деньги, при заключении кредитного договора ему предложили заключить договор страхования, при этом, как она поняла, в случае отказа, кредит бы не предоставили, считает, что тем самым ему навязали данные условия. Также не видела, чтобы ему передавали полис страхования.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Установлено, что заявление на страхование оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора. В тексте заявления на страхование, подписанного истцом, указывается на его добровольность, а также на понимание производимого действия и согласие на его совершение, что опровергает доводы истца о нарушении Банком свободы договора, гарантированной ст. 421 ГК РФ.

Из представленных сторонами документов следует, что ни кредитный договор, ни иные подписанные сторонами документы не содержат положений об обязании заемщика подключиться к программе страхования, а равно о наличии у Банка оснований для непредоставления кредита в случае отказа заемщика от подключения к такой программе.

Таким образом, при заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, заключение договора страхования не нарушает действующее законодательство, какие-либо доказательства понуждения к заключению договора страхования или отказа от заключения кредитного договора без участия в программе страхования отсутствуют, истцу было известно о том, что услуга по страхованию оказывается по желанию заемщика. Денежные средства были перечислены страховщику в качестве страховой премии в соответствии с условиями договора, и данные действия не противоречат действующему законодательству. Какие-либо доказательства обратного истцом не представлены.

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Между тем, доказательств того, что истец при заключении с ООО «ХКФ Банк» кредитного договора был лишен возможности подробно ознакомиться с ним путем изучения предлагаемых Банком условий сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора, при этом не имел реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для него условиях, материалы дела не содержат. Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит условий о возложении на заемщика обязанности по страхованию его жизни и здоровья, а также указания на право Банка о расторжении кредитного договора при незаключении договора страхования.

Доводы истца о том, что при невыполнении заемщиком условия о заключении договора страхования Банком не предоставляется кредит, опровергается собственноручно заполненным Ланцедовым Д.В. бланком заявления, который содержит специальные поля о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Напротив, из представленных письменных доказательств следует, что Ланцедов Д.В. добровольно выразил волю на заключение договора страхования с ООО "Ренессанс Жизнь", понимая и не оспаривая, что осознанно идет на заключение сделки - договора страхования.

При таких обстоятельствах, требование истца о признании договора страхования незаключенным, применении последствий недействительности ничтожной сделки не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Ланцедова Д.В. отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Беломорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                                С.В. Полузерова