Решение по делу № 2-163/2015 ~ М-30/2015 от 19.01.2015

Дело №2-163/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск 24 апреля 2015 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Баторовой Т.В., с участием ответчика по первоначальному иску и истца по встречному исковому заявлению Беляевой Е.В., при секретаре Веретениной Е.В., рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «Банк» к Беляевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности, по встречному исковому заявлению Беляевой Е.В. к ПАО АКБ «Банк» о взыскании суммы страховой премии, начисленных на нее процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО АКБ «Банк» (ранее ОАО АКБ «Банк») обратился с иском к ответчику Беляевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности. Свои требования мотивирует тем, что по кредитному договору № от ... г. Беляева Е.В. получила кредит в сумме ... руб. сроком до ... г. под ...% годовых. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность по состоянию на ... г. в размере ... руб.

Ответчик Беляева Е.В. обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО АКБ «Банк» о взыскании страховой премии, начисленных на нее процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует, что было оформлено ... кредитных договора, первый на сумму ... руб., второй договор страхования жизни № на сумму ... руб. Банком ей было выплачено не ... руб., а ... руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета. В исковом заявлении неверно указано, что задолженность по кредитному договору ... руб. рассчитана по состоянию на ... г., поскольку в расчете задолженности эта сумма стоит на ... г. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил ей, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни. В связи с чем, она была вынуждена подписать договор с условием о страховании. При этом банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, лишив ее права выбора. Страховая премия ... руб. была включена банком в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только сумма кредита, но и размер ежемесячного платежа, проценты. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. Поскольку сумма страховой премии ... руб. была включена в полную стоимость кредита, на которую были начислены проценты, просит взыскать с ответчика ПАО АКБ «Банк» начисленные на страховую премию проценты ... руб. Кроме того, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... г. по ... г. по ставке рефинансирования ...% в сумме ... руб. Незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в ... руб. На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф в ее пользу в размере ...% от присужденной суммы. А также установить срок по взысканию задолженности ... месяца, в связи с <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску и ответчика по встречному иску ПАО АКБ «Банк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в их отсутствие. Исковые требования поддержал в полном объеме. В своем письменном отзыве указал, что на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, которые в силу ст. 809 ГК РФ могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена. Расчет задолженности произведен по состоянию на ... г. и включает в себя проценты, начисленные на период до ... г., хотя они вправе требовать взыскания процентов, рассчитанных до дня, когда сумма займа в соответствии с кредитным договором должны быть возвращена, т.е. до ... г. При заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья не навязана, выдача кредита не была обусловлена заключением договора страхования. В заявлении – анкете имеются специальные графы, заполнив которые заемщик совершает выбор программы кредитования. Беляева Е.В. самостоятельно выбрав вариант кредитования со страховкой, заполнив графу «да» подтвердила свое волеизъявление проставлением подписи на заявлении – анкете, которая подается до заключения кредитного договора. При его заключении заполняет заявление на предоставлении кредита, являющееся неотъемлемой частью кредитного договора, в котором дополнительно фиксируется вариативность выбора страхования и возможность отказа заемщика от страхования жизни и здоровья. В графе «договор личного страхования» имеется сноска № –«заключается при наличии волеизъявления клиента».

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. №395 – 1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана до заключения кредитного договора определять полную стоимость кредита, которая рассчитывается в порядке, установленном Указание Банка России от 13.05.2008 г. №2008 – У, где в п.п.2 п. 2 указано, что в расчет полной стоимости кредита включаются в том числе платежи Заемщика в пользу третьих лиц, например, в страховые компании, нотариусом и т.д. До заключения кредитного договора заемщику в информационном графике платежей предоставляется информация о полной стоимости кредита, включая суму страховой премии.

Доводы истца об обязанности банка возвратить страховую премию в связи с неосновательным обогащением по смыслу ст. 1102 ГК РФ, а также доводы истца, что банк пользовался чужими денежными средствами являются неосновательными, так как сумма страховой премии перечислена в пользу страховой компании.

Требование о взыскании с банка компенсации морального вреда являются необоснованными и не подлежит удовлетворению, поскольку банк не нарушил законных прав потребителя.

В силу ст. 56 ГПК РФ Беляева Е.В. не представила доказательств, что она не имела возможности заключить кредитный договор без заключения договора личного страхования, что банком нарушены положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о запрете обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров, что она предлагала заключить договор личного страхования с какой – либо иной страховой компанией.

Ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску Беляева Е.В. в судебном заседании исковые требования ПАО АКБ «Банк» признала частично. Согласилась с расторжением кредитного договора, не оспаривала наличие задолженности, согласилась с нею частично.

Встречное исковое заявление поддержала. Уменьшила исковые требования в части взыскания начисленных на страховую премию процентов до ... руб. От исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установления срока ... мес. по взысканию задолженности добровольно отказалась. Показала, что ... г. она оформила кредит в дополнительном офисе Банка <адрес> в сумме ... руб., кроме того еще сумма страховой премии ... руб., на руки она получила ... руб., за минусом ... руб. комиссии за открытие счета, но с ней она согласна. При оформлении кредита она спросила у сотрудника банка, может ли она отказаться от страхования, на что ей ответили, что в таком случае придет отказ в выдаче кредита. В заявлении – анкете не была указана сумма кредита, название страховой компании. Ей пришлось подписать анкету, где стояла галочка напротив ее согласия на страхование. Право выбора страховой компании у нее не было. Ей не объяснили, что сумма страховой премии будет включена в сумму кредита и на нее будут начисляться проценты. Поскольку ее права потребителя были нарушены, просит взыскать с ПАО АКБ «Банк» сумму страховой премии ... руб., начисленные на нее проценты ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф в размере ...% от присужденной судом суммы. В случае удовлетворения ее встречного иска, произвести зачет удовлетворенной судом суммы в счет погашения задолженности по кредиту.

Отдельными определениям от ... г. и от ... г. производство по встречному иску Беляевой Е.В. в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, установления срока ... мес. по взысканию задолженности прекращено, в связи с отказом истца от иска.

Представитель третьего лица ООО «<данные изъяты>» не явился. О времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежаще. Суд, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав ответчика по первоначальному иску и истца по встречному исковому заявлению Беляеву Е.В., исследовав материалы дела, пришел к следующему.

... г. между ОАО АКБ «Банк» и Беляевой Е.В. посредством направления заемщиком заявления о предоставлении нецелевого кредита «<данные изъяты>» - оферты и его акцепта кредитором был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. под ...% годовых на срок до ... г.

... г. между ОАО АКБ «Банк» и Беляевой Е.В. было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого Беляевой Е.В. было предоставлено право погашения оставшейся задолженности в порядке, установленном новым информационным графиком платежей со сроком погашения кредита ... г.

В соответствии с п. 1.1, п. 1.2 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» (далее Условий) банк перечисляет денежные средства на счет клиента. Согласно выписки из лицевого счета ответчику ... г. перечислена на счет сумма ... руб., из которых ... руб. страховая премия, ... руб. комиссия за открытие вклада, ... руб. сумма кредита. На основании п. 2.1 Условий уплачиваются проценты за пользование предоставленным кредитом.

Согласно ч. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную суму и уплатить проценты за неё.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В силу ст. 809 ГК РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа. В связи с чем доводы ответчика Беляевой Е.В. о начислении процентов на дату -... г., которая еще не наступила не состоятельны.

Ответчик неоднократно нарушал обязательства по кредитному договору. В порядке п. 5.1, 5.2 Условий при ненадлежащем исполнении или неисполнении своих обязательств по возврату кредита, клиент обязуется уплатить банку неустойку и пени на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки. Просроченная задолженность по состоянию на ... г. составляет ... руб., в том числе ... руб. –основной долг; ... руб. – проценты за пользование кредитом. В силу ст. 809 ГК РФ проценты начислены по состоянию на ... г., что подтверждается расчетом задолженности банка.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной.

Судом установлено, что ответчик не выполнил условия кредитного договора о погашении кредита и процентов ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, что следует из выписки из лицевого счета, расчетом задолженности, также не оспаривалось Беляевой в судебном заседании.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

... г. ОАО АКБ «Банк» направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора.

Согласно п. 4.4.1, п. 4.4.2 Условий банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по уплате ежемесячных платежей.

Таким образом, в связи с нарушением ответчиком обязательств условий кредитного договора, требование банка о расторжении кредитного договора и досрочном возврате всей суммы кредита с процентами подлежит удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб. На основании с. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход МО «<адрес> район» <адрес> в размере ... руб.

По встречному исковому заявлению Беляевой Е.В. к ПАО АКБ «Банк» суд пришел к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Отношения между сторонами настоящего дела регулируются, в том числе и Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В силу ч.1 ст.16 названого закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из заявления о предоставлении нецелевого кредита «<данные изъяты>» Беляевой Е.В. от ... г., следует, что ею заключен договор личного страхования № со страховщиком ООО «<данные изъяты>», сумма страховой премии составила ... руб. Из п. 6.1 Условий предоставления нецелевого кредита «<данные изъяты>» следует, что клиент (в случае наличия соответствующего волеизъявления в разделе «Параметры кредита» Заявления) заключает со Страховщиком Договор личного страхования, по которому будет осуществляться страхование жизни и здоровья Клиента на следующих условиях: выгодоприобретатель – Банк; строк страхования – по согласованию между Клиентом и Страховщиком в пределах срока действия Кредитного договора. Из примечания 2 в заявлении о предоставлении кредита следует, что договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления Клиента. Беляевой Е.В. подписано заявление – анкета, где в разделе дополнительная информация в графе «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков» заполнен пункт «Да». Вместе с тем, в случае заполнения пункта «Нет» Беляевой Е.В., то смысл графы «Я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков» не изменился. То есть, «Да, я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков» и «Нет, я не отказываюсь от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков» все равно выражает согласие на заключение договора страхования. Таким образом, право потребителя на свободный выбор услуги нарушено, Беляева Е.В. не имела возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Кроме того, из заявления о предоставлении кредита не следует, что у заемщика был выбор страховой компании.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие обязательное заключение договора страхования, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст.168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям законодательства или иных правовых актов, ничтожна. В силу ч.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

До ... г. действовал порядок расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита, установленный Указанием Банка России от 13 мая 2008 г. №2008-У. Согласно п. 2.2 Указания Банка России в расчёт полной стоимости кредита подлежали включению платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекала из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В частности, к таким платежам были отнесены платежи в пользу страховой компании по страхованию жизни заёмщика. Если условиями кредитного договора было определено конкретное третье лицо, для расчёта полной стоимости кредита использовались тарифы этого лица. Если банком были применены такие тарифы без учёта индивидуальных особенностей заёмщика, то заёмщик должен быть проинформирован об этом. Однако из договора страхования, где в заявлении о предоставлении кредита определен конкретный страховщик, не указаны тарифы, которые использовались для расчёта полной стоимости кредита, не учтены индивидуальные особенности заёмщика, нет сведений об информировании заёмщика, следовательно условие кредитного договора о заключении со страховщиком договора личного страхования нарушает принцип свободы договора, ущемляет права истца как потребителя страховой услуги. Следовательно, данное условие суд признаёт недействительным и взыскивает с ответчика денежные средства в размере указанной страховой премии.

Кроме того, из информационного графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора от ... г. следует, что сумма страховой премии ... руб. включена в сумму кредита ... руб. Полная сумма платежей, подлежащая выплате составляет ... руб. В примечание 2 указано, что полная сумма платежей, подлежащая выплате Клиентом, рассчитывается без учета платежей в пользу 3-х лиц, в том числе страховых премий по договорам страхования. Однако проценты начислены на всю сумму кредита ... руб. и входят в сумму ежемесячного платежа ... руб.

Таким образом, требования Беляевой Е.В. по встречному иску о взыскании начисленных процентов на сумму страховой премии обоснованы. Доводы представителя ПАО АКБ «Банк», что услуга по страхованию не была навязана, была предоставлена информация о полной стоимости кредита, не состоятельны.

Из расчета процентов без учета суммы страховой премии, представленного Беляевой Е.В.. проверенного судом и не опровергнутого ответчиком следует, что по состоянию на ... г. на сумму кредита ... руб. (... руб.) должны быть начислены проценты в сумме ... руб. Тогда как банком, начислены проценты на сумму кредита ... руб. по состоянию на ... г. – ... руб. Таким образом, разница между процентами, начисленными на сумму кредита со страховой премией и без страховой премии составила ... руб. (... руб.).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению требования о взыскании морального вреда. При определении размера морального вреда, суд, исходя из факта нарушения прав потребителя, степени вины причинителя вреда, физических и нравственных страданий, считает разумным удовлетворить требования в размере ... руб.

На основании ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф не подлежит взысканию, поскольку Беляева Е.В. не обращалась в банк с претензией для урегулирования спора в досудебном порядке.

Таким образом, требование истца Беляевой Е.В. по встречному исковому заявлению подлежат удовлетворению в части взыскания с ПАО АКБ «Банк» суммы страховой премии ... руб., начисленных на нее процентов в сумме ... руб., компенсация морального вреда ... руб., итого: ... руб. По заявлению Беляевой Е.В. в силу ст. 410 ГК РФ суд считает возможным произвести зачет суммы ... руб. из суммы по первоначальному иску ПАО АКБ «Банк». После зачета требований по встречному иску с ответчика Беляевой Е.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... руб. (... руб.).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО АКБ «Банк» к Беляевой Е.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Встречное исковое заявление Беляевой Е.В. к ПАО АКБ «Банк» о взыскании суммы страховой премии, начисленных на нее процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ... г., заключенный между ПАО АКБ «Банк» и Беляевой Е.В..

Взыскать с Беляевой Е.В. в пользу ПАО АКБ «Банк» задолженность в размере ... руб., расходы по уплате госпошлины ... руб.

Взыскать с Беляевой Е.В. госпошлину в доход МО «<адрес> район» в размере ... руб.

В остальной части исковые требования ПАО АКБ «Банк» к Беляевой Е.В., встречное исковое заявление Беляевой Е.В. к ПАО АКБ «Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Кабанский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Т.В. Баторова