Решение по делу № 2-1797/2017 ~ М-1843/2017 от 01.11.2017

Дело № 2-1797/17

Р Е Ш Е Н И Е

                                    именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                  01 декабря 2017 года

        Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Филатовой Н.И., при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Глебовой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

                                               У С Т А Н О В И Л:

        Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» в лице представителя по доверенности Абрамова Г.А. обратился в суд с иском к ответчику Глебовой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

Требования мотивированы тем, что 29.01.2014г. между Глебовой О.В. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 99 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления - анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 22.09.2016г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2.Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 150 361,65 руб., из которых: 97 586,58руб.,-просроченная задолженность по основному долгу; сумма просроченных процентов – 38 107,63 руб.; 14 667,44 руб., - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В связи с чем, просит взыскать с ответчика задолженность за период с 11.04.2016г. по 22.09.2016г. включительно в сумме 150 361,65 руб. из которых: 97 586,58 руб.,- просроченная задолженность по основному долгу; 38 107,63 руб., - сумма просроченных процентов; 14 667,44 руб., - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также государственную пошлину в размере 4 207,23 руб.

Представитель истца Акционерного общества «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещён надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление истца о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

              Ответчик Глебова О.В. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, изучив материалы дела, считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст.310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства…

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

    В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором...

    По правилам ч.1 ст. 807 ГК РФ договор займа (на основании ст. 819 ГК РФ – и договор кредита) считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее …

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора.

    В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Глебова О.В. заключили договор кредитной линии № от 29.01.2014 г. с первоначальным кредитным лимитом 99 000,00 руб.

Так, согласно заявлению - анкете на оформление кредитной карты Глебова О.В. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставленного «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). Акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску Глебовой О.В. кредитной карты. Окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении – анкете. В случае акцепта настоящего предложения и заключения договора настоящее заявление - анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

Согласно п.2 п.п.2.4 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

Таким образом, заполнение и подписание клиентом заявления – анкеты является подтверждением полного и безоговорочного принятия Клиентом условий Универсального договора.

Согласно заявлению – анкете ответчика на оформление кредитной карты, подписанному ей, она ознакомлена и согласна с действующими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), и тарифным планом и обязуется их соблюдать.

          Согласно п.2 п.п.2.10 Общих условий, Банк направляет Клиенту сведения, связанные с Универсальным договором в том числе счета-выписки посредством почтовых отправлений, а также через дистанционное обслуживание.

         Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

         Ответчик уведомлен Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, что следует из текста заявления - анкеты.

        В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

По условиям заключенного между сторонами договора лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3.Общих условий УКБО), в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

        В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

        Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

       Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

       Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Согласно п.1 Правил применения тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифный план ТП 7.17 при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты минимального платежа, установленной данным счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

       Беспроцентный период, который указан в п.1 Тарифного плана 7.17 и составляет до 55 дней не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного Счета-выписки по операциям, отраженном в этом Счете-выписке, действует процентная ставка 45,9 % годовых.

Согласно п.10 Правил применения тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифный план ТП 7.17 минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, указывается в счете-выписке… Минимальный платеж в соответствии с п.8 Тарифного плана 7.17. составляет не более 6% от задолженности, мин. 600 руб.

Согласно материалам дела истец, именовавшийся на дату заключения договора с Глебовой О.В. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) выполнил перед ответчиком свои обязательства по договору кредитной линии № от 29.01.2014г., осуществив кредитование от своего имени и за свой счет.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании решения единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 16.01.2015г. наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк».

     Указанное обстоятельство подтверждаются уставом АО «Тинькофф Банк», листом записи ЕГРЮЛ в отношении АО «Тинькофф Банк».

Согласно справке от 17.11.2017г. в период пользования кредитной картой (29.01.2014г.-22.09.2016г.) по договору № ответчиком Глебовой О.В. были осуществлены    расходные операции на общую сумму 124 891,36 руб. из которых: 65 400 руб. – выдача наличных средств; 5 666,60 руб. – комиссия за выдачу наличных; 42 198,36 руб. - оплата товаров и услуг;390 руб. комиссия за использование средств сверх лимита; 1 888,00 руб. - плата за предоставление услуги смс-банк; 9 348,40 руб. - плата за программу страховой защиты.

Однако, ответчик в нарушение своих обязательств по договору, в течение срока действия договора неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа. Последний платеж ответчиком произведен 10.03.2016 г., далее у неё возникла просроченная задолженность по ссуде и процентам.

Согласно выписке по счету по номеру договора № ответчиком до 10.03.2016 г. вносились средства для погашения задолженности. Сумма поступивших денежных средств в счет погашения задолженности за весь период использования кредитной карты составляет 54 850 руб., которые были направлены для погашения задолженности в следующем порядке: 1 770 руб. – комиссия (плата за обслуживания), 25 775, 22 руб. – сумма процентов по кредиту, 27 304,78 руб. - сумма основного долга.

Таким образом, ответчиком были нарушены условия вышеуказанного договора и сроки исполнения обязательства.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, истец, в соответствии с п. 9 Общих условий, расторг договор от 29.01.2014 года путём выставления в адрес ответчицы заключительного счёта. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован истцом, дальнейшего начисления процентов и штрафов не производилось.

Требование истца по оплате заключительного счёта ответчиком в 30 дней, в соответствии с п. 9 Общих условий исполнено не было, что подтверждается справкой о размере задолженности от 25.09.2017 года.

Доказательств иного ответчиком на основании ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Суд считает, что требования истца о взыскании с Глебовой О.В. суммы основного долга в размере 97 586,58 руб.; суммы процентов 38 107,63 руб. (из расчета 45,9% годовых по операциям покупок и 45,9% годовых по операциям получения наличных денежных средств, установленных Тарифным планом 7.17), являются обоснованными, поскольку до настоящего времени указанные суммы задолженности ответчиком не погашены. Ответчиком не представлено доказательств подтверждающих погашение суммы основного долга и процентов. Соответственно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика.

Расчёт задолженности по договору судом проверен, его правильность у суда сомнений не вызывает, он подтвержден выпиской по номеру договора № от 29.01.2014г., в связи с чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о взыскании с Глебовой О.В. суммы основного долга в размере 97 586,58 руб. и суммы просроченных процентов в размере 38 107,63 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п.11 Правил применения тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифный план ТП 7.17 штраф за неуплату минимального платежа не применяется при сумме задолженности меньше или равной 150 руб. и составляет при неуплате первый раз 590 руб., за второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., за третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 руб.

Истцом ответчику был начислен штраф за просрочку уплаты минимальных платежей по договору: 11.04.2016г. – в размере 590 руб., 11.05.2016г. – 1 631,61 руб., 11.06.2016г. – 2 842,15 руб., 11.07.2016г. –3 020,56 руб., 11.08.2016г. –3 198,72 руб., 11.09.2016г. – 3 384,40 руб., всего: 14 667,44 руб.

Суд, проверив предоставленный истцом расчет данных сумм, приходит к выводу, что он произведен в рамках заявленных требований верно, в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и сомнений у суда не вызывает.

Согласно позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п.1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Ответчик Глебова О.В. в представленном в суд заявлении не оспаривает расчеты просроченной суммы основного долга в размере 97 586,58 руб., и просроченную сумму процентов –38 107,63 руб.

Указанная задолженность по договору кредитной карты № подлежит взысканию с ответчика в пользу истца досрочно в полном объеме.

Вместе с тем, ответчик просит суд снизить сумму штрафа (пени), считая их несоразмерными последствиям нарушенного обязательства.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика задолженности по штрафным процентам (пене) за неуплаченную в срок задолженность по кредитной карте в общей сумме 14 667,44 руб. суд считает, что штрафные проценты (пеня) являются дополнительной мерой ответственности, поскольку начисляются наряду с процентами за пользование суммой кредита, за тот же период, в связи с чем, суд вправе уменьшить неустойку, на основании ст.333 ГК РФ, исходя из соотношения    ее размера и взыскиваемой задолженности по кредитному договору, и если подлежащая уплате неустойка не соответствует последствиям неисполнения обязательства ответчиком.

Принимая во внимание сумму основной задолженности по кредитному договору (менее 100 000 руб.), и срок просрочки платежей по договору кредитной карты (7 месяцев), суд считает возможным снизить размер неустойки (пени) за просрочку кредита до 6 000 руб., считая данный размер штрафных процентов соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства по договору кредитной карты.

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика по указанному кредитному договору составляет 141 694,21 руб. = 97 586,58 руб. (просроченная задолженность по основному долгу) + 38 107,63 руб. (просроченные проценты) + 6 000 руб. (штрафные проценты).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, в частности, расходы на оплату государственной пошлины.

Поскольку заявленные требования удовлетворены частично, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в размере 4 033,88 руб., согласно расчета: (141 694,21 руб. – 100 000 руб.) х 2% + 3200 руб.

На основании выше изложенного, и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к Глебовой О.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить частично.

Взыскать с Глебовой О.В., 14.05.1982года рождения, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 29.01.2014г. за период с 11.04.2016г. по 22.09.2016г. включительно в сумме 141 694 (сто сорок одна тысяча шестьсот девяносто четыре руб. 21 коп.), из которых: просроченная задолженность по основному долгу - 97 586,58руб., просроченные проценты - 38 107,63руб., штрафные проценты - 6 000 руб.; и расходы по уплате госпошлины в размере 4 033,88 руб., всего147 694,21 руб. (сто сорок семь тысяч шестьсот девяносто четыре руб. 21 коп.)

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

          Судья                                     Н.И.Филатова

    Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.