Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2108/2016 ~ М-824/2016 от 05.02.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года Центральный районный суд г.Тольятти в составе

председательствующего Катасонова А.В.

при секретаре Крахмалевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки,

установил:

Истец обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки. Истец в обоснование своих исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по которому истец получил кредит в размере 178 904,35 рублей, а также оплатила стоимость услуги по подключению к программе страхования в размере 61 820,35 рублей. Истец полагает, что положения главы 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ нарушающими ее права потребителя и просит признать положения главы 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО2 недействительными. Возвратить уплаченную в соответствии с положениями главы 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размерен 61 820,35 рублей. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 проценты по ставке рефинансирования на дату подачи искового заявления за пользование чужими денежными средствами на дату подачи искового заявления за пользование чужими денежными средствами по дату фактического исполнения решения суда, расходы связанные с оплатой услуг представителя в размере 16900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей.

Истец ФИО2 и ее представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, письменно просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах не явки не сообщил.

Представитель третьего лица ТО Управления Роспотребнадзора по <адрес> в <адрес> в судебное заседание не явился, извещен, письменно просил дело рассмотреть в его отсутствие и принять решение в соответствии с действующим законодательством.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Судом установлено, и подтверждается материалами дела, что между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 178 904,35 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик обязался выпустить и предать карту истцу. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

Как следует из представленных документов, заключение указанной сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора. Доводы истца о том, что она лишена была возможности внести изменения в условия кредитного договора не нашли своего подтверждения и опровергаются материалами дела, поскольку она лично подписала заявление о предоставлении кредита. Истцом не было представлено доказательств, свидетельствующих о ее обращении к ответчику с предложениями (требованиями) заключения договора на иных, отличных от предложенных банком условий кредитного договора. Кроме того, ФИО2 исполняла обязательства по договору путем внесения платежей, что также свидетельствует о ее согласии и осведомленности с условиями кредитного договора.

Доводы истицы о том, что с нее взимаются проценты за пользование кредитом в размере, указанном в информации о полной стоимости кредита, и до нее не была доведена информация о полной стоимости кредита до заключения договора, являются необоснованными и противоречащими материалам дела.

Положением ЦБ РФ от 26 июня 1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств Банками» предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня (п. 3.5 Положения). Банк должен обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов (п. 3.6 Положения).

По условиям договора, с которыми истица была ознакомлена, банк рассчитывает и сообщает полную стоимость кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита указана в заявке и рассчитывается с учетом того, что клиент полностью соблюдает все обязательства по выплате единовременных платежей в течение всего срока кредита. Перечень и размер платежей, не включенный в полную стоимость кредита, указан в тарифах банка.

Согласно 2.7 кредитного договора установлена стандартная ставка по кредиту в размере 16,08% годовых. Согласно п.2.6 договора установлена стандартная полная стоимость кредита в размере 30,46 годовых.

Во исполнение требований положений ст. 6 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)» банком в расчет полной стоимости кредита включены платежи по кредиту, процентам, прочие платы и комиссии, не предусмотренные кредитным договором, в расчет не включены. Из анализа условий кредитного договора следует, что указанные проценты в информации о полной стоимости не являются потенциальными расходами заемщика по кредиту в истинном смысле, но по существовавшей методике расчета (действовавшей до 1 января 2014 года) включаются в расчёт и приводят к увеличению размера полной стоимости кредита. Полная стоимость кредита в данном случае не является фактической переплатой по кредиту, т.е. процентами по кредиту, поскольку под переплатой понимается разница между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной клиентом банку с учетом платежей, указанных в графике платежей, и составляет 30,46 годовых

Таким образом, ФИО2 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора, о чем она подписала кредитный договор, что опровергает доводы истца об отсутствии в кредитном договоре информации о полной сумме кредита и процентов по кредиту. Подпись истицы в заявлении о предоставлении кредита подтверждает, что по кредитному договору заемщик до заключения договора получила достоверную и полную информацию о предоставляемых ей в рамках договора услугах, согласилась со всеми положениями договора и обязуется их исполнять. Суд также признает несостоятельными доводы истца об отсутствии в договоре полной суммы комиссии в рублях за открытие и ведение ссудного счета, поскольку кредитным договором данные комиссии не предусмотрены, что подтверждается условиями кредитного договора, тарифами банка, выпиской по счету.

Заключенный в добровольном порядке между сторонами договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности", банк предоставил ФИО2 всю необходимую информацию об услугах, обеспечивающую возможность выбора, а она, обращаясь в Банк с заявлением на получение кредита, указала приемлемую для нее форму кредитования и впоследствии согласилась со всеми условиями, подписав заявление.

Доводы истца о том, что на момент заключения договора он не имел возможности внести в него изменения и повлиять на его содержание, так как договор является типовым и ответчик, воспользовавшись юридической неграмотностью истца, заключил с истцом договор, заведомо на невыгодных для истца условиях, судом не принимаются, так как истцом не представлено доказательств того, что он обращался в банк с иным вариантом оферты и предлагал банку заключить с ней договор на иных условиях, отличных от типовых, а банк отказал ему в этом.

Истец считает незаконным и ущемляющим права потребителя условие договора о страховании жизни и здоровья заемщика, утверждая, что ответчик обуславливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, что не предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, считает, что банком незаконно удержана страховая премия, которая подлежит возврату с начислением на нее процентов за пользование чужими денежными средствами.

Действующее законодательство запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей).

Вместе с тем, из кредитного договора и договора страхования следует, что заключение одного из них не обуславливает заключение другого и договор страхования является добровольным.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12,56,194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании положений договора недействительными и применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г. Тольятти в течение месяца.

Председательствующий: