Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2016 ~ М-276/2016 от 01.04.2016

Дело № 2-366/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п.Шушенское 12 сентября 2016 года

Шушенский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи

Ерофеевой Ж.В.

при секретаре Немцевой И.С.

с участием представителя истца Швец П.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Куркин МА к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Куркин МА обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в котором просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья №, заключенный 29.09.2015 года между ним и ответчиком, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уплаченные по договору денежные средства в размере 30116 рублей, неустойку 30116 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 1090,76 руб., компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 33161,38 руб., а всего 99484,14 руб.

Требования мотивированы тем, что 29.09.2015 года между Куркин МА и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор кредитования № на сумму 199116 рублей, со ставкой за проведение безналичных операций 29% годовых, ставкой за проведение наличных операций 33,3%, в тот же день на основании полиса-оферты на добровольное страхование клиентов финансовых организаций серия № между Куркин МА и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, по которому сумма страховой премии составила 30116 рублей. Страховая премия включена в сумму кредита, выданного истцу банком и на сумму страховой премии в соответствии с условиями кредитного договора начисляются проценты. До истечения месяца после подписания договора страхования истец обратился в банк с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. В ответе банка от 23.10.2015 года указано, что заявление истца принято в работу и направлено страховщику, страховщик на обращение не отреагировал, письменного и мотивированного ответа истцу не направил. Истец считает, что ответчик нарушил его права как потребителя финансовой услуги, поскольку истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, включение страховой премии в сумму кредита привело к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии. На письменное обращение истца страховая компания никак не отреагировала, что возможно расценить как отказ в добровольном урегулировании спора, в связи с чем просит взыскать с ответчика неустойку, предусмотренную ст.31 Закона «О защите прав потребителей» за период с 03.11.2015 года по 31.03.2016 года, а также проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за указанный период. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, с учетом характера и степени которых, а также требований разумности и справедливости, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Определением суда от 02 июня 2016 года по заявлению Куркин МА к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Восточный Экспресс банк».

Истец Куркин МА в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

Представитель истца Швец П.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что в материалах дела имеется заявление Куркин МА от 01.10.2015 года о возврате страховой премии, заявление подано в пределах 5-дневного срока, предусмотренного договором страхования и правилами страхования. Обратился Куркин МА с заявлением в банк не ошибочно, т.к. банк выступает агентом по реализации услуг страхования и заемщик был проинформирован о том, что с заявлением о возврате страховой премии можно обратиться в банк. Форма заявления была предоставлена истцу банком, Куркин МА заполнил заявление, вписал в него свои анкетные данные. Банк обязан был переправить заявление Куркин МА в страховую компанию, что и было сделано, страховая компания получила заявление 14.10.2015 года, но ответа от страховщика на заявление не последовало, никакой переписки между Куркин МА и страховой компанией не было, ему не предлагалось переоформить заявление. Поскольку в добровольном порядке страховая премия не возвращена, заявление Куркин МА о расторжении договора страхования не удовлетворено, Куркин МА обратился с иском в суд.

Представители ответчиков ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Восточный экспресс банк», в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С., действующая на основании доверенности, в первом отзыве на исковое заявление от 28.04.2016 года просила в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что истец добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, оплатил страховую премию и в соответствии с условиями страхования страховая премия подлежит возврату только в случае соблюдения застрахованным 5-дневного срока для отказа от договора страхования. Со стороны Куркин МА каких-либо внесудебных обращений в страховую компанию об отказе от страхования и о возврате страховой премии не было, претензия истца адресована в банк и в адрес страховой компании не перенаправлялась.

В следующем отзыве на иск от 30.06.2016 года представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С., действующая на основании доверенности, указала, что заявление на досрочный отказ от договора страхования Куркин МА изначально направил в ПАО КБ «Восточный», страховая компания получила скан-копию данного заявления 14.10.2015 года и выявила существенные нарушения в части заполнения заявления Куркин МА: им неверно указана программа страхования и дата окончания страхования, в связи с чем заявление Куркин МА не принято в работу. Куркин МА проинформирован о нарушениях, но исправленного заявления от истца не поступило. Куркин МА, не убедившись до конца в соблюдении досудебного порядка, сразу обратился с иском в суд, что противоречит законодательству.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» Корнеева Н.А., действующая на основании доверенности, в возражениях на исковое заявление от 04 мая 2016 года просила отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, т.к. Куркин МА своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался, с соответствующим заявлением в страховую компанию или в банк (к агенту) не обращался.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Абзацем 1 п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз.2 п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 29.09.2015 года между Куркин МА и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на сумму 199116 рублей.

В день заключения кредитного договора 29 сентября 2015 года Куркин МА подписано заявление на добровольное страхование жизни и здоровья, согласно которому Куркин МА просил заключить с ним и в отношении него договор добровольного страхования на случай смерти и установления инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования на страховую сумму 185900 рублей сроком на 3 года.

Согласно заявлению заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие либо отсутствие не влияет на принятие ПАО КБ «Восточный» решения о предоставлении ему кредита; согласен с оплатой страховой премии в размере 30 116 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со своего расчетного счета в ОАО КБ «Восточный». При этом Куркин МА в заявлении указал, что уведомлен, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым иным способом, предусмотренным законом.

В этот же день 29.09.2015 года Куркин МА заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор добровольного страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций № сроком действия с 29.09.2015 года по 29.09.2018 года, по которому размер страховой премии определен в сумме 30116 рублей, страховщиком указано ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», страхователем указан застрахованный Куркин МА, выгодоприобретателем указан застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти).

Таким образом, судом установлено, что условия договора о страховании приняты заемщиком Куркин МА добровольно, выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора личного страхования, заемщик самостоятельно выбрал страховую компанию, с которой самостоятельно заключил договор страхования, при этом заемщик не производил оплаты за посреднические услуги банка, сумма 30116 рублей полностью составляет размер страховой премии, перечислена банком страховщику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» из средств кредита по поручению Куркин МА

Страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, при заключении которого Банк не ограничивал право истца на свободу выбора страховой компании и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования.

Между тем иск Куркин МА подлежит удовлетворению по другому основанию.

Истцом оплачена страховая премия по заключенному договору страхования в размере 30 116 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 29.09.2015 года. Указанная сумма перечислена страховщику – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Согласно п.7.1 Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п.7.7. Условий.

В соответствии с п.7.7. Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/02 в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 5 (Пяти) календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховщиком Заявления Страхователя (его сканированной копии, полученной от представителя Страховщика), при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения Договора страхования до даты получения Страховщиком заявления Страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности Сторон с указанной даты прекращаются.

В иске Куркин МА указал, что до истечения месяца после подписания договора страхования (точную дату истец не указал) обратился в ПАО «Восточный Экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

Из представленных ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» документов видно, что заявление Куркин МА о досрочном отказе от договора страхования датировано Куркин МА 01 октября 2015 года. В заявлении Куркин МА указал о досрочном отказе от договора страхования на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 29.09.2015 года и просил возвратить уплаченную им страховую премию в размере 30116 рублей на счет в Сибирском филиале ПАО КБ «Восточный». Заявление адресовано генеральному директору ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Слюсарю А.В., принято сотрудником банка З

Из ответа директора ДДОП ПАО КБ «Восточный» Д от 23.10.2015 года исх.№, адресованного Куркин МА, следует, что заявление Куркин МА о досрочном отказе от договора страхования принято в работу и направлено Страховщику. При этом указано, что Банк выступает агентом по оказанию услуги, а именно по продаже страхового продукта, а сопровождение продукта осуществляется страховщиком.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Затрапезина А.С. в отзыве от 30 июня 2016 года указала, что скан-копию документа Куркин МА страховая компания получила 14 октября 2015 года, в заявлении Куркин МА неверно указаны программа страхования и дата окончания страхования, в связи с чем заявление не принято в работу, о нарушениях Куркин МА проинформирован.

Суд отклоняет указанные доводы представителя ответчика как основания к отказу в иске.

Согласно агентскому договору от 19 августа 2015 года №, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Банк обязан принимать от клиентов заявления о досрочном отказе от Договора страхования по форме Приложения № 4 к настоящему договору и в течение 3 рабочих дней направлять Страховщику в электронном виде по защищенным каналам связи сканированные копии принятых от Страхователей заявлений (п.3.1.8).

Истец Куркин МА в течение 5 дней (а именно 01.10.2015 года) со дня заключения договора страхования от 29.09.2015 года обратился к представителю Страховщика по агентскому договору (в ПАО «Восточный Экспресс банк») с заявлением о досрочном отказе от договора страхования.

Иной даты принятия заявления от Куркин МА ответчиками суду не предоставлено.

Сканированная копия заявления Куркин МА получена страховщиком (ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») только 14.10.2015 года не по вине Куркин МА, а из-за нерасторопности представителя Банка.

Страховая премия подлежала возврату истцу в течение 10 рабочих дней с момента получения страховой компанией заявления Куркин МА, а договор страхования № от 29.09.2015 года, заключенный между Куркин МА и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», подлежал досрочному прекращению.

Доводы представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что в заявлении неверно указаны программа страхования и дата окончания страхования суд не принимает во внимание, т.к. форма заявления о досрочном отказе от договора страхования предоставлена истцу банком, в которой страховой риск – недобровольная потеря работы и серия полиса-оферты (ПР-КСЗ) в печатном варианте ошибочно предоставлена банком Куркин МА для заполнения, никто не отрицает, что иного договора страхования помимо страхования жизни и здоровья между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Куркин МА 29 сентября 2015 года не заключалось.

Неверно указанная в напечатанном не Куркин МА виде программа страхования при правильно указанном самим Куркин МА номере, дате заключения договора страхования расценивается судом как техническая ошибка, на что указал сам страховщик, якобы предложивший Куркин МА эту техническую ошибку исправить.

Доказательств направления страховщиком предложений Куркин МА переоформить заявление, суду не предоставлено.

Что касается даты окончания страхования, то она имеет незаверенное исправление, возможно, дату в заявлении исправил не Куркин МА

Досудебный порядок расторжения договора страхования соблюден Куркин МА направлением им заявления страховщику от 01 октября 2015 года о досрочном отказе от договора страхования.

Поскольку заявление направлено в соответствии с п.7.1 договора страхования и п.7.7. Условий добровольного страхования в течение 5 дней со дня заключения договора страхования, при оформлении заявления на типовом печатном бланке допущены опечатки не по вине Куркин МА, эти опечатки волю Куркин МА на досрочный отказ от договора страхования не исказили, так как другого договора, кроме договора № от 29 сентября 2015 года с ним не заключалось, договор подлежит досрочному прекращению, а страховая премия подлежит возврату.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку к отношениям сторон положения статей 28 и 31 Закона о защите прав потребителей, регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков удовлетворения отдельных требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, не подлежат применению, поскольку действия страховой организации по неудовлетворению требований страхователя о возврате страховой премии, не являются тем требованием, за нарушение сроков выполнения которого может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. В силу положений статьи 31 Закона взыскивается с исполнителя неустойка за неудовлетворение требований потребителя о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с вышеприведенными нормами права, учитывая, что истцом одновременно заявлено о взыскании неустойки, не являющейся договорной, и процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к выводу о взыскании только процентов за пользование чужими денежными средствами.

Истец просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03 ноября 2015 года по 31 марта 2016 года в размере 1090,76 руб.

Проверив произведенный истцом расчет и не выходя за рамки предъявленных требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу Куркин МА процентов на основании ст. 395 ГК РФ в пределах заявленных исковых требований в размере 1090,76 руб.

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» прав истца как потребителя, требования Куркин МА о компенсации морального вреда являются обоснованными. При этом руководствуясь ст.151 ГК РФ, ст.15 Закона «О защите прав потребителей», с учетом разумности и справедливости, суд считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

Пункт 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В этой связи с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Куркин МА подлежит взысканию штраф в размере 16603,38 руб.((30 116 + 1090,76 + 2000) x 50%).

В силу ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч.1 ст.103 ГПК РФ).

С учетом положений ст.333.19 НК РФ с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1436,20 руб. ((30116 + 1090,76) – 20000) х 3% + 800 + 300 за моральный вред).

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья №, заключенный 29 сентября 2015 года между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Куркин МА.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Куркин МА по договору страхования жизни и здоровья № от 29.09.2015 года страховую премию в размере 30116 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1090,76 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 16603,38 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета в размере 1436,20 руб.

В удовлетворении остальной части иска Куркин МА к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

В удовлетворении иска к ПАО «Восточный экспресс банк» Куркин МА отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Ж.В. Ерофеева

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 сентября 2016 года.