Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1159/2018 ~ М-831/2018 от 27.03.2018

Дело № 2-1159/2018      25 мая 2018 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

МАГАДАНСКОЙ ОБЛАСТИ

в составе председательствующего судьи Романчук Н.К.,

при секретаре Рычиной Е.В.,

с участием представителя истца Клюевой Н.В. - Щербакова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области 25 мая 2018 года гражданское дело по иску Клюевой Н.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании действий по взиманию платы за обслуживание карты в день незаконными, возложении обязанности списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору, взыскании незаконно удержанных по договору комиссии за получение наличных, комиссии за выдачу кредитной карты, комиссии за СМС-уведомление, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Клюева Н.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о признании действий по взиманию платы за обслуживание карты в день незаконными, возложении обязанности списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору, взыскании незаконно удержанных по договору комиссии за получение наличных, комиссии за выдачу кредитной карты, комиссии за СМС-уведомление, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование указала, что 26 июня 2017 года между истцом и Банком заключен договор кредитования «Кредитная карта просто_30», по условиям которого ответчик предоставил Клюевой Н.В. доступный лимит кредитования в сумме 30 000 рублей на срок до востребования согласно пункту 2 договора, с процентной ставкой по кредиту в размере 10% годовых, в течение беспроцентного периода кредитования – 0%.

В соответствии с пунктом 15 кредитного договора плата за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) равна 50 рублям.

Текст кредитного соглашения был сформулирован Банком и заведомо содержал все те условия договора, на которых настаивал Банк. Возможности изменить условия договора у заемщика не было.

Взимание комиссии в размере 50 рублей в день за обслуживание счета при наличии задолженности истец считает дополнительной, не предусмотренной законом штрафной санкцией за нарушение сроков возврата кредита.

26 июня 2017 года между Клюевой Н.В. и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № №, по условиям которого Банк предоставил Клюевой Н.В. кредит в сумме 64 800 рублей на срок до востребования согласно пункту 1 договора, на 36 месяцев согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей с процентной ставкой по кредиту в размере 22,70% годовых за проведение наличных операций, 59,00% - за проведение безналичных операций.

В соответствии с согласием на дополнительные услуги от того же числа в случае, если заемщик выразит свое согласие на участие в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» срок платежа в счет оплаты услуг за присоединение к программе страхования составляет 4 месяца, при этом размер платежа за услуги страхования в течение всего периода оплаты составляет 13 997 рублей, за исключением последнего, четвертого месяца. Размер платежа в последнем месяце составит 3 993 рубля.

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора размер ежемесячного обязательного платежа по кредиту составляет 4 573 рубля, при этом Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, в течение которого размер платежа составляет 2 494 рубля. Продолжительность льготного периода составляет 5 месяцев.

Итого ежемесячный размер платежа по погашению кредита и иных платежей составляет 4 573 рубля в месяц.

Кроме того, из содержания пункта 15 договора следует, что Банком за дополнительную плату оказываются следующие виды услуг:

плата за оформление карты <данные изъяты> – 800 рублей;

плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах самого Банка и других банков в сумме 4,9% + 399 рублей;

плата за снятие наличных денежных средств с текущего счета в сумме 6,5% + 399 рублей;

плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка в размере 4,9% от суммы перевода плюс 399 рублей.

До настоящего времени истец выполняет свои обязательства перед Банком добросовестно и в полном объеме, но из справки о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс банк» по состоянию на 19 февраля 2018 года, информации о задолженности заемщика от той же даты истцу стало известно, что за ней числится задолженность по процентам по кредиту за наличные операции в сумме 6 418 рублей 74 копейки, задолженность по процентам по кредиту за безналичные операции в сумме 13 рублей 22 копейки.

Из выписки по операциям клиента от 19 февраля 2018 года истцу стало известно, что Банком было удержано в виде комиссии за предоставление информации о кредитной истории 450 рублей, комиссии за выдачу карты 800 рублей, комиссии за снятие наличных 3 348 рублей 80 копеек, списание страховой премии в сумме 13 997 рублей, комиссии за СМС-информирование 196 рублей (49 рублей х 4 месяца).

Данные условия истец считает нарушающими права потребителя, противоречащими положениям статей 807, 779, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также пункта 17 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите» и пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Обращает внимание, что заемщик не может воспользоваться кредитными денежными средствами, а также выполнить свои обязательства по кредитному договору (погашение кредиторской задолженности) не оплатив Банку дополнительные платежи.

Таким образом, плата за выдачу и прием наличных денежных средств в погашение кредита, за зачисление безналичных средств в погашение кредита неправомерно возложены на заемщика и являются незаконными. В данном случае исполнитель (Банк) обуславливает приобретение одних услуг (предоставление кредита) обязательным приобретением иных услуг (услуги по предоставлению карты, по выдаче и внесению наличных и безналичных денежных средств).

При таких обстоятельствах условия кредитного соглашения об уплате комиссии за получение наличных и перевод денежных средств были навязаны истцу ответчиком в качестве условия предоставления кредита.

Пунктом 6 кредитного договора устанавливается льготный период в течение 4 месяцев, в течение которых размер минимального обязательного платежа составляет 100 рублей, за исключением последнего, четвертого месяца, когда размер выплаты по кредиту составляет 3 993 рубля.

Из выписки по операциям клиента следует, что истец погашение задолженности производила в полном объеме, без нарушения сроков. Несмотря на это, в соответствии с информацией о задолженности, сумма задолженности по процентам по кредиту по состоянию на 19 февраля 2018 года равна:

по процентам за наличные операции 6 418 рублей 74 копейки;

по процентам за безналичные операции 13 рублей 22 копейки;

а всего 6 431 рубль 96 копеек.

Также в соответствии с пунктом 4 кредитного договора Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере и дате ежемесячного минимального платежа.

Сведений о размере платы за данную услугу договор не содержит, однако из выписки по операциям клиента за нее ежемесячно взималась плата в сумме 49 рублей.

Общий размер комиссии составил за 4 месяца 196 рублей (49 рублей х 4 месяца).

Ссылаясь на приведенные обстоятельства, а также положения Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», статьи 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд признать взимание Банком платы за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) в сумме 50 рублей по договору кредитования «Кредитная карта просто_30» незаконным, обязать ответчика списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору № № в сумме 6 431 рубль 96 копеек, взыскать с Банка в свою пользу незаконно удержанную по договору № № комиссию за получение наличных в сумме 3 348 рублей 80 копеек, незаконно удержанную по договору № № комиссию за выдачу кредитной карты в сумме 800 рублей, незаконно удержанную по договору № № комиссию за СМС-уведомление в сумме 196 рублей, а также денежную компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей.

В судебное заседание истец Клюева Н.В., представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» не явились, о времени и дате рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями частей 3 и 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся сторон.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований, в обоснование привел доводы, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Выслушав объяснения представителя истца, обсудив возражения представителя ответчика, приведенные в возражениях на иск и дополнениях к ним, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу положений статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из пункта 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в условиях потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий кредитного договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26 июня 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и Клюевой Н.В. заключен договор кредитования № №, по условиям которого Банк предоставляет заемщику денежные средства (кредит) на индивидуальных условиях для кредита «Равный платеж 2.0: плюс» на следующих условиях: лимит кредитования – 64 800 рублей (пункт 1 договора); срок возврата кредита – до востребования, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора (пункт 2 договора).

Пунктом 4 договора установлена ставка процентов годовых за проведение безналичных операций – 22,70%; за проведение наличных операций – 59,00%.

Пунктом 6 договора установлены количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей. Так, в соответствии с указанным пунктом договора размер минимального обязательного платежа (МОП) – 4 573 рубля. Состав МОП установлен общими условиями. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3 993 рубля. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

В пункте 15 договора поименованы услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также отражено согласие заемщика на оказание таких услуг.

Так, в соответствии с указанным пунктом договора заемщик согласен на выпуск Банком карты <данные изъяты>.

Заемщик уведомлен о следующих платах:

Плата за оформление карты <данные изъяты> 800 рублей.

Плата за годовое обслуживание карты, начиная со второго года: не взимается.

Плата за приостановление операций по счету с использованием карты по заявлению клиента в связи с ее утратой: не взимается.

Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки-владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах).

Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей.

Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента через ВСП Банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Для данного договора кредитования Банк открыл истцу текущий банковский счет № № (пункт 17 договора).

Согласно пункту 14 договора кредитования, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

В этот же день, 26 июня 2017 года, между ПАО «Восточный экспресс банк» и Клюевой Н.В. заключен договор кредитования, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства (кредит) на индивидуальных условиях для кредита «Кредитная карта просто_30» с доступным лимитом кредитования 30 000 рублей. Полная стоимость кредита – 21,073 % годовых, процентная ставка – 10 % годовых, ставка при условии погашения кредита в течение беспроцентного срока кредитования – 0% годовых, беспроцентный срок кредитования – 60 месяцев (пункты 1 и 4 договора).В соответствии с пунктом 15 договора заемщик выразил свое согласие на выпуск Банком карты <данные изъяты>/Visa Classic.

Заемщик уведомлен о следующих платах:

Плата за оформление карты <данные изъяты>: не взимается.

Плата за оформление карты Visa Classic: не взимается.

Плата за обслуживание карты <данные изъяты>/Visa Classic, в день (при наличии задолженности): 50 рублей.

Плата за перевыпуск в связи с утратой: не взимается.

Плата за перевыпуск карты <данные изъяты>/Visa Classic в связи с окончанием срока ее действия: не взимается.

Плата за снятие наличных в банкоматах Банка и банкоматах других банков: не взимается (сторонние банки вправе дополнительно установить собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах и кассах).

Плата за перевод (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка либо с использованием банковской карты: не взимается.

Плата за снятие наличных в кассах Банка и в кассах других банков: не взимается.

Подписывая данный договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном общими условиями, Правилами и законом (пункт 14 договора кредитования).

Из представленной ответчиком в материалы дела выписки из лицевого счета Клюевой Н.В. № № следует, что 26 июня 2017 года истцу выдан кредит с текущего счета по договору кредитования № № в сумме 63 548 рублей 80 копеек, из которых 3 348 рублей 80 копеек удержано Банком в качестве комиссии за выдачу наличных денежных средств, 60 200 рублей получено заемщиком.

Кроме того, в этот же день с указанного счета денежные средства в сумме 450 рублей перечислены из кредитных средств в счет погашения комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств истца, в сумме 800 рублей - в счет погашения комиссии за выдачу карты.

Таким образом, совокупные обороты по счету за 26 июня 2017 года составили 64 798 рублей 80 копеек.

Движение денежных средств по счету карты «Кредитная карта быстро_30» № № не производилось.

Разрешая требования истца о признании взимания Банком платы за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) в сумме 50 рублей по договору кредитования «Кредитная карта просто_30» незаконным, взыскании с Банка удержанных по договору кредитования от 26 июня 2017 года № № комиссий за выдачу кредитной карты в сумме 800 рублей, за получение наличных в сумме 3 348 рублей 80 копеек, за СМС-уведомление в сумме 196 рублей суд приходит к следующему.

Как следует из условий вышеназванного договора кредитования № №, при его заключении заемщик выразила свое согласие на выпуск Банком карты <данные изъяты>, а также была уведомлена, в том числе, о размере платы за ее оформление, платы за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка и платы за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка (пункт 15 договора).

Одновременно истец подтвердила, что она ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора и являются общедоступными (пункт 14 договора).

Тарифным планом «Равный платеж 2.0» предусмотрена плата за оформление карты <данные изъяты> в размере 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте <данные изъяты> в банкоматах и кассах ПАО КБ «Восточный» в размере 4,9% от суммы плюс 399 рублей, а также ежемесячная абонентская плата за дистанционное банковское обслуживание в сервисе «SMS-Банк» в размере 49 рублей.

Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24.12.2004 № 266-П установлено, что кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Из условий заключенных с истцом 26 июня 2017 года договоров следует, что использование заемщиком кредитных карт Банка преимущественно рассчитано на безналичные расчеты, поскольку банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, и получивший кредитную карту заемщик - физическое лицо правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором.

Таким образом, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Банком за совершение действий, которые создают для заемщика отдельное имущественное благо (получение наличных денежных средств), являющееся самостоятельной услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, а в совокупности выпуск кредитной карты, ее обслуживание и СМС-банк являются комплексной услугой, оказываемой Банком и имеющей самостоятельную потребительскую ценность.

При этом действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств в рамках исполнения договора кредитной карты.

Пунктом 15 индивидуальных условий для кредита «Кредитная карта просто_30» от 26 июня 2017 года предусмотрено, в том числе, взимание с заемщика платы за обслуживание карты <данные изъяты>/Visa Classic, в день (при наличии задолженности) 50 рублей.

Данные индивидуальные условия подписаны заемщиком лично.

В то же время уплата данных денежных средств за обслуживание карты истцом не производилась в связи с отсутствием движения денежных средств по кредитной карте.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что договоры кредитования от 26 июня 2017 года были подписаны истцом без каких-либо возражений, после ознакомления со всеми условиями, которые в них содержатся, правом на отказ от заключения кредитных договоров заемщик не воспользовалась, а также исходя из принципов свободы договора и добросовестности действий участников гражданских правоотношений суд не находит предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Клюевой Н.В. к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании взимания Банком платы за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) в сумме 50 рублей по договору кредитования «Кредитная карта просто_30» незаконным, взыскании с Банка удержанных по договору кредитования от 26 июня 2017 года № № комиссий за выдачу кредитной карты в сумме 800 рублей, а также за получение наличных в сумме 3 348 рублей 80 копеек, за СМС-уведомление в сумме 196 рублей.

Вместе с тем, суд полагает заслуживающими внимания доводы истца о необоснованности начисления в льготный период процентов более 100 рублей в течение каждого из трех первых месяцев, и более 3 993 рублей – в течение четвертого месяца с даты заключения договора кредитования.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, согласно пункту 6 договора кредитования от 26 июня 2017 года № № истцу был установлен льготный период – 4 месяца, в течение которого минимальный обязательный платеж составлял 100 рублей за каждый месяц, за исключением последнего месяца льготного периода, в течение которого минимальный обязательный платеж составлял 3 993 рубля.

Из представленного ответчиком расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 24 мая 2018 года следует, что истцу за период с 27 июня 2017 года по 31 декабря 2017 года начислены следующие проценты за пользование кредитом:

на сумму остатка основного долга 1 250 рублей начислены проценты в сумме 146 рублей 15 копеек исходя из следующей формулы расчета начисления процентов: (1250 х 22,7% х 188) / 365;

на сумму остатка основного долга 63 548 рублей 80 копеек начислены проценты в сумме 19 311 рублей 87 копеек исходя из следующей формулы расчета начисления процентов: (63 548,80 х 59% х 188) / 365.

Вместе с тем по условиям договора кредитования начиная с даты заключения договора Банком предоставлен заемщику льготный период в четыре месяца, в течение которого размер минимального обязательного платежа за пользование кредитом составляет 100 рублей в месяц, за исключением последнего месяца льготного периода, в котором обязательный минимальный платеж равен 3 993 рубля.

При этом в спорный период из внесенных заемщиком денежных средств именно 100 рублей ежемесячно и 3 992 рубля 76 копеек – за четвертый месяц пользования кредитом были отнесены Банком в счет погашения начисленных срочных процентов, что соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора (пункт 6).

В этой связи, исходя из условий пункта 6 договора кредитования, порядка распределения Банком внесенных истцом денежных средств в счет погашения кредита (100 рублей в счет погашения начисленных срочных процентов по договору 11 августа 2017 года, 100 рублей – 11 сентября 2017 года, 100 рублей – 11 октября 2017 года и 3 992 рубля 76 копеек – 10 ноября 2017 года), суд приходит к выводу о том, что в первые четыре месяца действия договора кредитования сумма процентов за пользование кредитом составляла 4 292 рубля 76 копеек (100 + 100 + 100 + 3 992,76).

Условий о том, что помимо ежемесячного минимального обязательного платежа заемщик должен вносить Банку проценты за пользование кредитом, а также, что в льготный период в течение четырех месяцев у заемщика возникает обязанность уплачивать проценты за пользование кредитом, превышающие минимальный обязательный платеж в размере 100 рублей и 3 993 рубля – за четвертый месяц льготного периода, кредитный договор от 26 июня 2017 года № № не содержит.

При таких обстоятельствах начисление Банком заемщику в течение первых четырех месяцев с даты заключения договора кредитования процентов за пользование кредитом в размере, превышающем ежемесячный минимальный обязательный платеж, не основано на условиях кредитного договора.

Таким образом, исходя из условий заключенного сторонами кредитного договора размер процентов, начисленных Банком за пользование кредитом за период с 27 июня 2017 года по 31 декабря 2017 года должен быть следующим:

с 27 июня 2017 года по 10 ноября 2017 года – 4 292 рубля 76 копеек (100 + 100 + 100 + 3 992,76),

по истечении льготного периода, с 11 ноября 2017 года по 31 декабря 2017 года (51 день):

на сумму остатка основного долга 1 250 рублей должны быть начислены проценты в сумме 39 рублей 64 копейки исходя из следующей формулы расчета начисления процентов: (1250 х 22,7% х 51) / 365;

на сумму остатка основного долга 63 548 рублей 80 копеек должны быть начислены проценты в сумме 5 238 рублей 86 копеек исходя из следующей формулы расчета начисления процентов: (63 548,80 х 59% х 188) / 365, а всего подлежали начислению проценты в общей сумме 5 278 рублей 50 копеек.

Всего за указанный период, то есть с 27 июня 2017 года по 31 декабря 2017 года, должны были быть начислены проценты в сумме 9 571 рубль 26 копеек (4 292,76 + 5 278,50).

Между тем, исходя из представленного ответчиком расчета процентов за пользование кредитными средствами, за период с 27 июня 2017 года по 31 декабря 2017 года Клюевой Н.В. начислены проценты за пользование кредитом в общей сумме 19 458 рублей 02 копейки, что превышает размер подлежащих начислению процентов (9 571 рубль 26 копеек) на 9 886 рублей 76 копеек.

Таким образом, сумма 9 886 рублей 76 копеек начислена ответчиком Клюевой Н.В. за пользование кредитом излишне, в отсутствие на то предусмотренных законом и договором оснований.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В исковом заявлении Клюевой Н.В. поставлен вопрос о возложении на Банк обязанности списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору в сумме 6 431 рубль 96 копеек.

Поскольку предусмотренных законом оснований для выхода за пределы заявленных истцом исковых требований у суда не имеется, заявленные Клюевой Н.В. требования о возложении на Банк обязанности списать необоснованно начисленную задолженность по договору подлежат удовлетворению в указанном истцом размере, то есть в сумме 6 431 рубль 96 копеек.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным основанием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушение прав истца как потребителя, имеются основания для взыскания в её пользу компенсации морального вреда.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства настоящего дела, суд полагает, что взыскание с ответчика в пользу истца денежной компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей будет в полной мере соответствовать принципам разумности и справедливости, а также соответствовать степени причиненных истцу моральных и нравственных страданий.

В силу части 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что требования истца, изложенные в претензии от 28 февраля 2018 года, оставлены ответчиком без удовлетворения, в последующем два из них (о возложении обязанности списать излишне начисленные проценты и компенсации морального вреда) удовлетворены судом, то размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, должен быть исчислен исходя из размера взысканной с ответчика в пользу потребителя суммы денежной компенсации морального вреда и составит 500 рублей (1 000/2).

Поскольку истец освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в силу подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» подлежит взысканию государственная пошлина в общей сумме 600 рублей, исчисленная исходя из количества удовлетворенных судом требований неимущественного характера – о возложении обязанности списать задолженность и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Клюевой Н.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк» о признании действий по взиманию платы за обслуживание карты в день незаконными, возложении обязанности списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору, взыскании незаконно удержанных по договору комиссии за получение наличных, комиссии за выдачу кредитной карты, комиссии за СМС-уведомление, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Обязать публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» списать необоснованно начисленную задолженность по процентам по договору кредитования от 26 июня 2017 года № № в сумме 6 431 рубль 96 копеек.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Клюевой Н.В. денежную компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение прав потребителя в добровольном порядке в сумме 500 рублей, а всего взыскать денежные средства в сумме 1 500 (одна тысяча пятьсот) рублей.

В удовлетворении исковых требований Клюевой Н.В. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании взимания платы за обслуживание карты в день (при наличии задолженности) в сумме 50 рублей по договору кредитования «Кредитная карта просто_30» от 26 июня 2017 года незаконным, взыскании удержанных по договору кредитования от 26 июня 2017 года № № комиссий за выдачу кредитной карты в сумме 800 рублей, за получение наличных в сумме 3 348 рублей 80 копеек, за СМС-уведомление в сумме 196 рублей отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования «Город Магадан» государственную пошлину в сумме 600 (шестьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату составления мотивированного решения суда – 30 мая 2018 года.

Судья                                 Н.К. Романчук