Решение по делу № 2-2260/2016 ~ М-271/2016 от 26.01.2016

дело № 2-2260/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2016 г.                  г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи      Шубина Д.В.

при секретаре     Одинокове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Афанасьевой Т.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительными сделок и возмещении ущерба,

УСТАНОВИЛ:

    Афанасьева Т.В. обратилась с данным иском в суд, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме № рубля на срок № месяцев. Кроме того, истицей был заключен договор страхования жизни с ООО «СК Ренессанс Жизнь». В соответствии с п. № кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщика. Данные условия явно навязаны и нарушают норма законодательства о защите прав потребителя. Так, в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В пункте 2 этой же статьи указано, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением других товаров (работ, услуг). В оспариваемом догворе кредитования не указано, что клиент имеет право заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни заемщика, следовательно, страхование жизни в данном случае не являлось добровольным. Действия банка являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания стороне условия предоставления кредита необходимостью заключения договора страхования жизни заемщика, что грубо нарушает его права. В результате незаконных действий банка истец понес убытки в размере уплаченной суммы по договору – № рубля. В силу п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками товара (работы, услуги). За нарушение прав потребителя следует начислить неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № за каждый день нарушения прав потребителя, что составит: № дней х № рублей х №=№ рублей. Просит, согласно уточненным требованиям, признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части п. №, признать недействительной сделкой договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ответчиков в возмещение убытков № рубля, неустойку в сумме № рубля, штраф в сумме № рублей.

    Истица Афанасьева Т.В., будучи надлежаще извещена о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об отложении дела слушанием ходатайства не заявила.

    Представитель истца Афанасьевой Т.В. Дьякова К. в судебном заседании исковые требования и пояснила, что при заключении оспариваемых сделок Афанасьева Т.В. нуждалась в денежных средствах и вынуждена была заключить кредитный договор на условиях банка, заключить договор страхования, хотя и осознавала смысл и последствия совершаемых ей действий. В настоящее время ее материальное положение изменилось в худшую сторону. Банк не имел права выступать агентом при заключении договора страхования, поскольку в соответствии с Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в этом случае он не может являться выгодоприобретателем по договору страхования.

    Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела слушанием ходатайства не заявил. Согласно представленному письменному отзыву, исковые требования не признает. Все условия сделки, процедура страхования и отказ от нее, согласованы с клиентом на этапе заключения договора. Использование банком типовой формы кредитного договора не ограничивает свободу договора и не препятствует согласованию его основных положений с клиентом. Между страховой компанией и банком был заключен агентский договор, в соответствии с которым банк обязался информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком страховых услугах по страхованию заемщиков банка, в том числе о правилах и условиях страхования, оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования, осуществлять иные аналогичные действия. Клиент не предоставил доказательств обращения в страховую компанию с целью отказа от договора страхования. Доказательством согласия истца на подключение к программе страхования является заявление о страховании, которое оформляется отдельным документом и подписывается заемщиком до заключения кредитного договора. Бланк предусматривает отдельную подпись клиента, подтверждающую согласие на заключение договора страхования, имеется возможность и для волеизъявления отказа в заключении такого договора. Клиент не направил в банк предложение заключить договор на иных условиях. Банк предоставил истцу график платежей. Информация об условиях предоставления кредита и выпуска банковских карт физических лиц является общедоступной и размещена в сети Интернет на сайте банка. Страхование жизни истца является в данном случае способом обеспечения кредита.

    Представитель ООО «СК Ренессанс Жизнь», будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, об отложении дела слушанием ходатайства не заявил.

    Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела и дав им оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГК Ф (в редакции действующей на дату заключения договора страхования) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу п. 4 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Афанасьевой Т.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит в сумме № рубля на срок № месяцев, процентной ставкой №% годовых (полная стоимость кредита). В соответствии с п. № кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в сумме № рубля для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование кредита, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни заемщика.

    В этот же день Афанасьевой Т.В. заключен договор страхования жизни с ООО «СК Ренессанс Жизнь» №, по условиям которого застрахован риск наступления смерти страхователя, установление инвалидности первой группы. Страховая сумма составляет № рублей, страховая премия за весь срок действия договора - № рубля. Выгодоприобретателем по данному договору страхования назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась с заявлением о добровольном страховании, где указала, что изъявляет желание и просит ООО СК «Ренессанс жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет. Просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Выгодоприобретателем по указанному договору страхования истицей определен КБ «Ренессанс кредит» (ООО).

В абзаце 1 указанного заявления содержатся сведения о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия заемщика) и не являет обязательным условием выдачи банком кредита.

Кроме того, указано, что заемщик может самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье как в указанной в заявлении страховой компании, или в любой другой страховой организации, осуществляющей страхование данного вида.

Свою подпись в заявлении истица не оспаривала, доказательств оказания на нее какого-либо давления со стороны сотрудников Банка при получении кредита в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ суду не предоставила.

В судебном заседании не нашли своего подтверждения доводы истца о том, что без заключения договора страхования кредитный договор с ней был бы не заключен.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ истица, ознакомившись с условиями и правилами страхования, добровольно выразила желание на заключение договора страхования с ООО СК «Ренессанс жизнь», была согласна с размером страховой премии, порядком ее расчета, что не оспаривалось и ее представителем в судебном заседании.

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен агентский договор №, по условиям которого агент (банк), действуя п поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать услуги, указанные в разделе № договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договоров страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение.

    Однако норма, устанавливающая запрет на указание страхового агента в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц (п. 4 ст. 8 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), вступила в силу с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения оспариваемых сделок, в связи с чем не подлежит применению в данных правоотношениях.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст. 434, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, условие кредитного договора об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, в силу пункта 1 ст. 329 ГК РФ являясь одной из форм обеспечения возврата кредита, соответствует балансу интересов как кредитора, так и заемщика, поскольку гарантирует возврат кредита при наступлении страхового случая за счет средств страховой компании.

Принимая во внимание, что истцом не доказано то обстоятельство, что решение кредитного учреждения о выдаче кредита в данном случае ставилось в зависимость от того, застраховал ли заемщик свою жизнь и здоровье, у суда оснований полагать, что оказание финансовой услуги по предоставлению кредита обусловлено обязательным приобретением другой услуги - страхования жизни и здоровья, не имеется.

Ввиду изложенного не может быть признано навязанной услугой применительно к статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» страхование жизни Афанасьевой Т.В., соответственно, не могут быть признаны недействительными сделками оспариваемые договор страхования и отдельные положения кредитного договора.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 4 ░░░ 2016 ░░░░.

░░░░░                                 ░.░. ░░░░░