Решение по делу № 2-2060/2019 (2-9912/2018;) ~ М-6653/2018 от 16.11.2018

КОПИЯ

Дело № 2-2060/2019

УИД: 24RS0056-01-2018-008166-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2019 года                                                                                г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Бобылевой Е.В.,

при секретаре Слабодяник Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калачева КН к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Калачева К.Н. обратилась в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании удержанной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, понесенных судебных расходов. Заявленные требования мотивированы тем, что 31.10.2017 истцом с ответчиком был заключен кредитный договор, одновременно подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», плата по страхованию составила 80769руб. В тот же день истец обратилась с заявлением об одностороннем отказе от услуги страхования с просьбой вернуть уплаченную сумму 80769руб., однако ответчик требования истца не удовлетворил, страховая премия истцу не возвращена. Просит взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 80769руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5563,66руб., компенсацию морального вреда в размере 2000руб., штраф, а также возместить понесенные судебные расходы.

В судебное заседание истец Калачева К.Н. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим с учетом требований ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщила.

Представитель истца Калачевой К.Н. - Мовсесян Л.Г. (доверенность от 10.06.2018 г.) в судебном заседании заявленные требования уточнил в части судебных расходов и расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, в остальной части требования поддержал в указанном в иске объеме по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом с учетом требований ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил, ранее направлял в адрес суда возражения на исковое заявление, согласно которым считал, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку согласно заявлению на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», истец добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, что свидетельствует о том, что пользование услугой по страхованию не являлось обязательным для истца и не повлекло нарушения его прав, так как у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования. Кроме того размер компенсации морального вреда и судебных расходов необоснованно завышен, расчет процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо производить за период с 29.11.2017. В случае удовлетворения иска просил снизить размер штрафа на основании ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим с учетом требований ст. 113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщил.

С учетом мнению истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Положениями ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено по данному делу, 31.10.2017 между Калачевой К.Н. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор с лимитом кредитования 480770руб. на срок до 31.10.2022 с условием уплаты 17% годовых.

При этом согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания, пунктом 10 предоставление заемщиком обеспечения исполнения кредитного обязательства не предусмотрено, пунктом 15 иные платные услуги, необходимые для заключения договора, не предусмотрены.

В день заключения кредитного договора 31.10.2017 Калачева К.Н. подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», согласно которому выразила просьбу обеспечить ее страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», подтвердив своей подписью, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, поручает банку списать комиссию за страхование в указанном в заявлении размере.

При этом в заявлении на присоединение к программе страхования истцу было разъяснено, что приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, что оплата услуги по включению ее в список застрахованных лиц составляет 80769руб., из которых вознаграждение банка составляет 16153,80руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 64615,20руб.

Как следует из имеющейся в материалах дела выписки по счету 31.10.2017 списана оплата страховой премии в сумме 80769руб.

В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованный вправе отказаться от договора страхования.

31.10.2017 Калачевой К.Н. в Банк ВТБ (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» направлены заявления об отказе от присоединения к договору страхования, в ответ на которое Банк ВТБ (ПАО) сообщает о необходимости обращения в ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания ЦБ РФ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 № 3854-У (в действующей на момент заключения договора редакции) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания ЦБ РФ страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 02 марта 2016 года, соответственно все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после указанной даты, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

31.10.2017 Калачева К.Н. подала заявление в банк об отказе от страхования, однако плата за страхование была списана с ее счета, в возврате уплаченной суммы было отказано.

Поскольку в рассматриваемом правоотношении подключение Калачевой К.Н. к договору страхования осуществлялось банком, и уплачена истцом банку в сумме 80769руб., а заявление об отказе от страхования подано истцом в установленный Указанием ЦБ РФ срок, с учетом положений ст.450,452,453,958,1102 ГК РФ в пользу истца с ответчика Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию указанная сумма.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера имущественного вреда.

С учетом степени нравственных страданий истца, требований разумности и справедливости, суд полагает справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 1000руб.

На основании ст. 395 ГК РФ в пользу истца с ответчика, не возвратившего своевременно страховую премию, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3319,83руб., из расчета за период с 29.11.2017 по 15.06.2018, а всего 199 дней (при этом с 29.11.2017 по 17.12.2017 по ставке 8,25%, с 18.12.2017 по 11.02.2018 – 7,75%, с 12.02.2018 по 25.03.2018 – 7,5%, с 26.03.2018 по 15.06.2018 – 7,25%). В ходе судебного разбирательства сторонами был согласован период возможного начисления процентов.

На основании ст.13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку со стороны ответчика имело место несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, о чем свидетельствует факт наличия дела в производстве суда, с ответчика подлежит взысканию в пользу потребителя штраф в сумме (80769++3319,83+1000)х50%=42544,42руб.

Руководствуясь положениями ст. 333 ГК РФ, по соответствующему заявлению ответчика, с учетом того, что штраф в полном размере будет явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, суд, руководствуясь принципами разумности и справедливости, считает возможным уменьшить его размер до 15000 руб.

В силу ст.103 ГПК РФ в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика государственная пошлина в сумме 3472,66руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Калачева КН удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Калачева КН

- 80769 рублей сумму страховой премии;

-1000 рублей компенсации морального вреда;

- 3319 рублей 83 копейки процентов;

- 15 000 рублей штрафа, в остальной части требований – отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) 3472 рубля 66 копеек государственной пошлины в доход местного бюджета.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения.

                Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г. Красноярска в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий                                                                            Бобылева Е.В.

Мотивированное решение изготовлено 22 апреля 2019 года

Копия верна. Подписано судьей.