Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-29853/2019 от 12.07.2019

Судья Власенко В.А. Дело № 33-29853/19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 августа 2019 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Внукова Д.В.

судей Денисенко В.Г., Ждановой Т.В.

при секретаре с/з Юровой Н.Г.

слушала в открытом судебном заседании гражданское дело по иску < Ф.И.О. >1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии

по апелляционной жалобе < Ф.И.О. >1 на решение Центрального районного суда <...> Краснодарского края от <...>.

Заслушав доклад судьи Краснодарского краевого суда < Ф.И.О. >5, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Решением Центрального районного суда <...> Краснодарского края от <...> в удовлетворении исковых требований < Ф.И.О. >1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение, которым иск удовлетворить, ссылаясь на то, что он был вынужден подписать полис страхования от <...>, поскольку осознавал риск отказа Банком в выдаче ему кредита либо выдаче ему денежных средств под более высокий процент. Так как кредитный договор истцом исполнен, он имеет право отказаться от договора страхования. Оставление страховой компанией за собой суммы страховой премии является неосновательным обогащением.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, были надлежащим образом извещены о месте и времени проведения судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщили.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, исходя из нижеследующего.

Из материалов дела усматривается, что между < Ф.И.О. >1 и ПАО «Банк ВТБ» <...> был заключен кредитный договор <...>.

При заключении кредитного договора дополнительно истцом был подписан Полис страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТА» № <...> от <...>.

Истцом был досрочно погашен кредит за 265 дней, а не за 60 месяцев, как было установлено условиями договора.

<...> истцом была направлена претензия в ПАО «Банк ВТБ» и в ООО СК «ВТБ Страхование», в которой он просил выплатить в его пользу часть страховой премии в размере 84 770, 52 руб. за период с <...> по <...>

В ответе от <...> на претензию истцу было отказано в возврате части страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 Гражданского кодекса РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ).

Из положений названных норм права следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Договор страхования как юридический факт состоит из одиночного юридического факта, элементами которого являются его условия, отраженные в перечисленных нормах права. При наличии всех элементов юридического факта, отражающих существенные условия, наступают юридические последствия, возникают страховые правоотношения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев, выданного < Ф.И.О. >1, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила <...> руб.

Из договора страхования усматривается, что со второго месяца страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Согласно полисным условиям страхования договор прекращается досрочно в случае одностороннего расторжения полиса страхователем. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 страховой оплаченной премии.

Суд первой инстанции правомерно учел, что после получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ сказано, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. То есть кредитный договор может дополняться существенными условиями, которые прежде всего должны согласовываться с нормами права.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Условия об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в кредитном договоре от <...> отсутствуют.

Часть 1 статьи 421 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Добровольность личного страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре, заключенном между Банком и заемщиком, каких-либо условий, ставящих предоставление кредита в зависимость от приобретения полиса страхования.

Указание истцом на то, что со стороны Банка ему могло быть отказано в выдаче кредита или могла быть увеличена процентная ставка по договору, судебная коллегия во внимание не принимает.

Согласно пункту 1 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможно в разумный срок.

Истец имел возможность в случае несогласия отказаться от услуг страхования, но такой возможностью не воспользовался.

Суд первой инстанции дал оценку тому, что пакет услуг страхования был подключен <...>, данными страховыми услугами < Ф.И.О. >1 пользовался при сроке действия кредитного договора и договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Кроме того, договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Суд правомерно указал, что истцом не оспорено условие договора страхования о том, что страхования премия не возвращается в случае досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии со статьей 60 Гражданского процессуального кодекса РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия находит необходимым решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, Судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г. Сочи Краснодарского края от 21 мая 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу < Ф.И.О. >1 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: