Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6020/2016 ~ М-5798/2016 от 01.07.2016

Дело № 2-6020(16) Мотивированное решение изготовлено 05.09.2016.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2016 года г. Екатеринбург

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Капралова В.Р., при секретаре Рамзаевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гурьянова С.И. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Кольцо Урала» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Гурьянов С.И. обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что между истцом и КБ «Кольцо Урала» ООО был заключен кредитный договор № *** от 25.06.2013 на следующих условиях: срок кредитования - 7 лет, процентная ставка – 18,9% годовых, сумма кредита <***>. Поскольку истец не обладал специальными познаниями, при заключении договора исходил из того, что все условия договора необходимы и достаточны, поэтому поставил подписи во всех разделах, где было указано представителем банка. Представителями ответчика была озвучена информация, что для получения кредита ему необходимо принять участие в программе страхования жизни и здоровья. На возражения истца было озвучено, что кредитный договор по своей форме и содержанию является типовым и внести изменения не представляется возможным. Информация о том, какие именно возможности включает в себя услуга страхования, в соглашении о кредитовании отсутствуют, возможность выбора и/или отказа от этих услуг до него доведена не была. График платежей с указанием даты и размера платежа за страховые услуги при заключении договора истцу предоставлен не был. Однако сумма оплаты за комиссии и другие платежи в размере <***> ежемесячно в графике платежей отражены. В случае предоставления истцу полной информации истец бы отказался от дополнительных навязанных истцу услуг. В предоставлении дополнительных услуг помимо предоставления денежных средств истец не нуждался. Ответчик не предоставил истцу информацию, позволяющую выбрать: осуществить оплату страховых услуг в самостоятельно или получить на данную сумму в кредит. Банк увеличил сумму кредита за счет периодических платежей на сумму <***>, кроме того, по действующему договору истец обязан оплачивать проценты по договору на эту сумму. По кредитному договору банку была уплачена комиссия за включение в список застрахованных лиц в размере <***> и со счета была списана денежная сумма в размере <***> за зачисление кредитных средств. В настоящий момент банк уклоняется от добровольного удовлетворения требований истца. Ответчик допустил нарушение закона при оказании финансовой услуги. В результате нарушения права потребителя на получение информации о дополнительных услугах, обуславливания кредитования оказанием иных услуг, взимания платежей, которые банк не вправе взимать, безосновательного списания денежных средств в рамках закона возникли убытки, причинен моральных вред.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за включение в список застрахованных лиц в размере <***>, комиссию за включение заемщика в список застрахованных лиц в размере <***>, комиссию за зачисление кредитных средств в размере <***>, компенсацию морального вреда в размере <***>, штраф в размере 50% за отказ добровольно возместить причиненный ущерб.

Представитель истца в судебном заседании по доверенности Загладько Я.Б. поддержал исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании по доверенности Черноскутова Т.В. исковые требования не признала, поддержала доводы и требования письменных возражений на иск, приобщенных к материалам дела (л.д.34-35), пояснила, что с размером комиссии за зачисление кредитных средств, с комиссией за включение заемщика в список застрахованного лица по программе коллективного страхования, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица, с комиссией за включение заемщика в список застрахованного лица по программе коллективного страхования, страховым случаем по которой является недобровольная потеря работы, истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, путем ознакомления и подписания графика погашения задолженности по кредитному договору, а также информации по кредиту от 25.06.2013. Размер комиссий рассчитан в соответствии с тарифами банка, с которыми истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении-анкете, заявлении о присоединении к договору текущего счета от 25.06.2013. Кроме того, 25.06.2013 истец подписал заявление о периодическом перечислении денежных средств с текущего счета, в соответствии с которым просит: перечислять со своего счета 25 числа каждого месяца сумму денежных средств, причитающихся к погашению начисленных процентов, части основного долга и платежей за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица; перечислить со своего счета 25.07.2013 единовременную сумму комиссии за зачисление кредитных средств, предусмотренную тарифами банка.

Представитель третьего лица ООО СК «Цюрих» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом и в срок. Ходатайств об отложении дела суду не представил.

Заслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст.150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.

В силу ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 25.06.2013 между Гурьяновым С.И. и КБ «Кольцо Урала» ООО был заключен кредитный договор № *** на следующих условиях: срок кредитования - 7 лет, процентная ставка – 18,9% годовых, сумма кредита <***> (л.д.9-14).

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено и не доказано иное, что при заключении кредитного договора были соблюдены требования ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, предложений заключить договор на иных условиях, без страхования определенных рисков от истца не поступало.

Доводы истца о том, что услуга страхования была ему навязана, опровергаются материалами дела, а именно анкетой - заявлением на получение кредита наличными (л.д.145-146), из которой следует, что истец согласился быть застрахованным. В этом же разделе анкеты - заявления истец изъявил желание заключить договор страхования с соответствующей страховой компанией. Кроме этого, из анкеты - заявления следует, что с условиями страхования и тарифами банка истец ознакомлен и согласен (л.д.146-147).

При этом истцу были предложены банком три страховые компании из которых он выбрал собственноручно одну ООО СК «Цюрих».

При этом в анкете заявлении истец указал, что распространение на него условий договора коллективного страхования не является условием получения кредита в КБ «Кольцо Урала» ООО.

Из списка застрахованных следует, что Гурьянов С.И. является застрахованным по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая и /или болезни.(л.д.70).

Согласно п.4.12 тариф за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщика, страховым случаем по которому является смерть застрахованного лица составляет 0,42% от остатка кредитной задолженности на дату начала страхования, но не менее <***>

Доказательств обратного истец суду не представил.

25.06.2013 истец подписал заявление о периодическом перечислении денежных средств с текущего счета, в соответствии с которым просит: перечислять со своего счета 25 числа каждого месяца сумму денежных средств, причитающихся к погашению начисленных процентов, части основного долга и платежей за включение заемщика в список застрахованных лиц и расчетное обслуживание по программе коллективного страхования заемщиков, страховым случаем по которой является смерть застрахованного лица; перечислить со своего счета 25.07.2013 единовременную сумму комиссии за зачисление кредитных средств, предусмотренную тарифами банка (л.д.148).

Из выписки по счету следует, что на основании заявлений истца и согласования условий кредитования ему был предоставлен кредит в сумме <***>, со счета истца были перечислены единовременная сумма комиссии за зачисление кредитных средств, а также указанные выше комиссии за включение в список застрахованных лиц (л.д.19-29).

Кроме того, в отзыве ответчик указал, что страхование рисков является обеспечением исполнения обязательств истца по кредитному договору, что не противоречит п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, из которой следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В связи с чем страхование является мерой, направленной на снижение риска банка невозврата кредита в крупном размере.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в договоры о предоставлении займа условий о страховании заемщиком жизни и здоровья, страховании риска потери заложенного заемщиком имущества в результате прекращения права собственности, страховании финансовых рисков заемщиков, связанных с потерей работы, страховании заложенного имущества, в случае нанесения ему ущерба от наводнений, пожаров и иных катаклизмов. Часть 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Будучи предварительно и заблаговременно ознакомленным со всеми существенными условиями конкретного кредитного договора, истец от оформления договора кредита и получения по нему денежных средств не отказался, возражений против страховой компании и условий страхования не заявлял, иных страховых компаний не предлагал.

При заключении кредитного договора истец собственноручно подтвердил свое согласие с условиями, согласованными с банком, в кредитном договоре.

Из заявления истца о присоединении к Договору текущего счета, условия которого определены в правилах совершения операций по текущим счетам физических лиц ООО КБ «Кольцо Урала» следует, что Гурьянов С.И. заявил о присоединении в целом к Договору текущего счета и принятии его условий определенных ООО КБ «Кольцо Урала»,, в правилах совершения операций по текущим счетам физических лиц. С указанными правилами ознакомлен и обязуется их исполнять. Просит открыть в банке банковский счет в Российских рублях и проводить операции по данному счету в порядке, определенном действующим законодательством и вышеуказанными правилами.

Судом так же установлено, что истец ознакомился с информацией по кредиту, поставив свою подпись.(л.д.66).

Доводы истца, что ответчик не ознакомил его с графиком платежа судом не принимаются во внимание, так как под представленным истцом графиком погашения задолженности по кредитному договору имеется подпись истца.

Из приходного кассового ордера от 25.06.2012г. следует, что истец внес в банк денежную сумму в размере <***> в качестве единовременной комиссии в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования заемщиков.(л.д.149).

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Между тем, истец фактически получил услугу по страхованию всех указанных выше рисков, и в силу правовой природы услуги по страхованию данная услуга не может быть возвращена.

С учетом изложенного, в удовлетворении требования истца о взыскания с банка предусмотренных договором вышеназванных комиссий следует отказать.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей, не подлежат удовлетворению, как взаимосвязанное и следующее из первоначального искового требования, в котором истцу отказано.

Требование о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит в связи с недоказанностью причинения истцу нравственных и физических страданий и отсутствием нарушений прав потребителя со стороны ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Гурьянова С.И. к обществу с ограниченной ответственностью коммерческому банку «Кольцо Урала» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Кировский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья В.Р. Капралов