Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2229/2015 ~ М-2008/2015 от 02.09.2015

№ 2-2229/2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 октября 2015 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Антроповой С.А., при секретаре Степаненко С.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по КРОО «Защита потребителей» действующей в интересах Пичугин В.Ф. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» (далее - КРОО «Защита потребителей»), действуя в интересах Пичугина В.Ф., обратилась в суд с искомк ПАО КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк)о защите прав потребителя, мотивировав требования тем, что между Пичугиным В.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» были заключены кредитные договоры №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей. В типовые формы заявлений на получение кредитов №... от ДД.ММ.ГГГГ,№... от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: условия Раздела «Заявление клиента на присоединение к программе страхования» заявления клиента о заключении договора кредитования заемщик уплачивает банку плату за услуги присоединения к Программе страхования (консультирование по программе, сбор и обработка информации) в размере (...)% в месяц от суммы кредита. Исполняя свои обязательства по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, Пичугин В.Ф. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования (...) рублей. Исполняя свои обязательства по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ, Пичугин В.Ф. произвел платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатил в качестве ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования (...) рублей. Истец просил признать условия раздела «Заявление клиента о присоединении к программе страхования», являющегося неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договоров кредитования №... от ДД.ММ.ГГГГ и №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между Пичугиным В.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика производить плату за присоединение к страховой программе, недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Пичугина В.Ф.уплаченные ответчику в качестве платы за присоединение к Программе страхования: по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ - (...) рублей, по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ -(...) рублей; также проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме (...) рубля, неустойку – (...) рублей; компенсацию морального вреда - (...) рублей; штраф размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Истец Пичугин В.Ф. в судебное заседание не прибыл, извещен надлежащим образом (под подпись). В своем заявлении судуходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Процессуальный истец КРОО «Защита потребителей» явку представителя в судебное заседание не обеспечил. Представитель процессуального истца Крыгина Е.В. (полномочия по доверенности) ходатайствовала (в исковом заявлении) о рассмотрении дела в отсутствие представителя КРОО «Защита потребителей».

Ответчик ПАО КБ «Восточный», третье лицо ЗАО СК «Резерв»,надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не прибыли, о причинах неявки представителей и их уважительности суд не уведомили, об отложении слушания дела не ходатайствовали; также, не выразили своего отношения к иску.

В отсутствие препятствий для рассмотрения дела по существу, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с согласия стороны истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки; также в отсутствие третьего лица.

Исследовав письменные материалы дела,суд приходит к следующему:

Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункт 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между банком и его клиентами (физическими и юридическими лицами, включая банки) осуществляются на основе договоров/соглашений, заключаемых с учетом требований глав 42, 44, 45 и статей 421, 422 ГК РФ.

Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420).

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (ст. 60 ГПК РФ).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ изменено наименование Банка с ДД.ММ.ГГГГ – на ПАО КБ «Восточный» (ПАО КБ «Восточный»)

Материалами дела установлено, что по поступившему в Банк ДД.ММ.ГГГГ заявлению от Пичугина В.Ф. на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования, между ОАО КБ «Восточный» и Пичугиным В.Ф. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

Подписывая и представив в Банк данное заявление, Пичугин В.Ф. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, суммами, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Установлено, что в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Пичугин В.Ф. (Страхователь) заключил с ЗАО СК «Резерв» (Страховщик) договор страхования от несчастных случаев и болезней- заявление о присоединении к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по настоящему договору в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк.

Согласно условиям договора страхования Пичугин В.Ф. обязался производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем. Связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере (...)% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло (...) рублей.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен, получил на руки страховой полис (представив в суд копию), что подтвердил представитель истца.

Согласно Графику погашения кредита, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Заявитель указал о согласии с оплатой страховой премии в размере (...) рублей ежемесячно.

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Пичугина В.Ф., последний получил ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно со счета Пичугина В.Ф. производилось списание денежных средств в размере (...) рублей в счет гашения комиссии за страхование по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ. Всего за указанный период произведено (...) списаний в размере (...) рублей, в общей сумме (...) рублей.

Также установлено, что по поступившему в Банк ДД.ММ.ГГГГ заявлению от Пичугина В.Ф. на получение кредита со всеми определенными параметрами кредитования, между ОАО КБ «Восточный» и Пичугиным В.Ф. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму (...) рублей, с условием уплаты процентов в размере (...) % годовых, на срок (...) месяцев.

Подписывая и представив в Банк данное заявление, Пичугин В.Ф. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими типовыми условиями, правилами и тарифами банка, суммами, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты.

Установлено, что в этот же день, ДД.ММ.ГГГГ Пичугин В.Ф. (Страхователь) заключил с ЗАО СК «Резерв» (Страховщик) договор страхования от несчастных случаев и болезней - заявление о присоединении к программе страхования по договору страхования от несчастных случаев и болезней №... от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по настоящему договору в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая является Банк.

Согласно условиям договора страхования Пичугин В.Ф. обязался производить Банку оплату за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации о нем. Связанную с организацией распространения на него условий Договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в размере (...)% в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания заявления составляло (...) рублей.

С условиями договора страхования истец был ознакомлен, получил на руки страховой полис (представив в суд копию), что подтвердил представитель истца.

Согласно Графику погашения кредита, сумма страховой премии вошла в общую сумму кредита.

Заявитель проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие/отсутствие не влияет на принятие ОАО КБ «Восточный» решения о предоставлении кредита. Заявитель указал о согласии с оплатой страховой премии в размере (...) ежемесячно.

Между Пичугиным В.Ф. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключено два соглашения об изменении условий кредитного договора №... от ДД.ММ.ГГГГ. Изменения внесенные в условия кредитного договора не коснулись размера страховой премии. Согласно графику платежей сумма страховой премии в размере (...) рублей вошла в общую сумму кредита и не изменялась.

Согласно выписке по лицевому счету, открытому на имя Пичугина В.Ф., последний получил ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере (...) рублей.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно со счета Пичугина В.Ф. производилось списание денежных средств в размере (...) руб. в счет гашения комиссии за страхование по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ. Всего за указанный период произведено (...) списаний в размере (...) рублей, в общей сумме (...) рублей.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ч.1). Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора (ч. 2).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор личного страхования при заключении кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В данном случае, как установлено, истец самостоятельно и по своему усмотрению принял решение в обоих случаях о заключении кредитного договора на предложенных ему условиях. Он добровольно подписал заявления о подключении его к Программе страхования, дал согласие быть застрахованным и дал поручение Банку предпринять действия для распространения на него условий договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО СК «Резерв». Пичугин В.Ф. не был лишен возможности отказаться от страхования, что не повлекло бы за собой отказ Банка в заключениикредитных договоров, о чем ему было разъяснено, с чем он согласился, и что подтвердил своей подписью в договорах.

Указанная ОАО «Восточный экспресс банк» в кредитных договорах информация позволяет точно определить конкретный размер и периодичность платежей по договору, точно определить сумму платежа по договору страхования.

Кредитные договоры, заключенные между сторонами, не содержат условий об обязательном страховании заемщика от несчастных случаев и болезней, а потому не позволяют полагать, что в случае отказа истца от заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья, ему было бы отказано в предоставлении кредита (в каждом случае).

Исходя из буквального толкования условий кредитных договоров №... от ДД.ММ.ГГГГ и №... от ДД.ММ.ГГГГ (заявления Клиента о заключении договора кредитования), не следует, что Банк обусловил получение кредита (в каждом случае) обязательным подключением к программе страхования, заключением договора страхования от несчастных случаев и болезней, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования, поскольку истец добровольно и самостоятельно заключил такой договор, никаких доказательств навязанности этой услуги Банком заемщиком представлено не было. Сумма страховой премии определена сторонами в договоре (в каждом случае).

Не установлено также предоставление Банком недостоверной и иной информации, вводящей в заблуждение истца. Условия каждого кредитного договора, в том числе расчет полной стоимости кредита, график платежей предоставляются потенциальным клиентам Банка до подписания договора.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между сторонами, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ЗАО СК«Резерв», в порядке исполнения Банком по поручению заемщика соответствующего обязательства страхователя по договору страхования, предусмотренного статьями 934 и 954 ГК РФ.

Истец, имея реальную возможность заключить с Банком кредитные договоры без заключения договора страхования, добровольно выбрал вариант кредитования с условием страхования, заявил о согласии быть застрахованным.

Как усматривается из содержания заявленийна подключение к программе страхования в рамках которой на застрахованное лицо распространяется действие договора страхования от несчастных случаев и болезней Пичугин В.Ф. добровольно выразил согласие на заключение указанного договора в качестве обеспечения кредитных обязательств.

Таким образом, при наличии волеизъявления истца на подключение к Программе страхования в обоих случаях в рамках которой на застрахованное лицо распространяется действие договора страхования от несчастных случаев и болезней, указанное не свидетельствует об отказе последнего от страхования.

Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредитов было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования либо пакета услуг, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, при рассмотрении настоящего дела не представлено.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре добровольного страхования, в заключении самого договора, не установлено.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что оспариваемыми кредитными договорами не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита (в каждом случае) без заключения договора личного страхования, и заключения такого договора в иной страховой компании, учитывая, что до истца своевременно была доведена информация(в каждом случае) о кредите, размере страховой премии, которую Банк перечислил страховщику по поручению заемщика, при таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в этой части.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда являются производными от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения этих требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований КРОО «Защита потребителей» действующей в интересах Пичугин В.Ф. к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя - отказать.

Разъяснить ответчику его право в семидневный срок, со дня получения копии заочного решения в окончательной форме –с 16.10.2015 года, обратиться в суд с заявлением об отмене этого решения и его пересмотре, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств идоказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи жалобы в Железногорский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Железногорского городского суда С.А. Антропова