Решение по делу № 2-2163/2020 ~ М-2353/2020 от 28.10.2020

37RS0010-01-2020-003384-02

Резолютивная часть заочного решения оглашена 15 декабря 2020 года

Заочное решение в полном объеме изготовлено 21 декабря 2020 года

Дело № 2-2163/2020 15 декабря 2020 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Пластовой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Гарине С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иваново гражданское дело по иску акционерного общества «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Золотареву Николаю Сергеевичу, Золотаревой Галине Сергеевне о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

У с т а н о в и л :

АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к Золотареву Николаю Сергеевичу (далее по тексту – ответчик 1, заёмщик, Золотарев Н.С.,) к Золотаревой Галине Сергеевне (далее по тексту – ответчик 2, залогодатель, Золотарева Г.С.) о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что Решением Арбитражного суда Ивановской области от 17.03.2020 по делу №А17-11085/2019 Акционерное общество «Кранбанк», признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего банка возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Между Банком и Золотаревым Н.С. заключён кредитный договор от 09.02.2017 № Ф32-17, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 2.500.000 рублей с уплатой 16,5% годовых со сроком возврата до 08.02.2022.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства по кредиту в размере 2.500.000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено следующим:

- Договором залога недвижимого имущества от 23.04.2013 № Ф0К/106-13, в редакции дополнительного соглашения от 22.02.2019 (далее – договор ипотеки № Ф0К/106-13/И1), залогодатель – Золотарев Н.С.

Предметом залога является следующее недвижимое имущество:

Однокомнатная квартира, назначение: <данные изъяты> <адрес>, кадастровый №

Ипотека в пользу АО «Кранбанк» зарегистрирована, регистрационная запись № 37-37-05/160/2013-433 от 27.04.2013, что подтверждается соответствующей отметкой на договоре недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1.

- Договором залога недвижимого имущества от 09.02.2017 № Ф32-17/И1 (далее по тексту договор ипотеки № Ф32-17/И1), залогодатель – Золотарева Г.С.

Предметом залога является следующее имущество:

Нежилое помещение, <данные изъяты>, этаж чердак, адрес: <адрес>, <адрес>, кадастровый №.

Ипотека в пользу АО «Кранбанк» зарегистрирована, регистрационная запись № 37:25:020325:141-37/005/2017-1 от 17.02.2017, что подтверждается соответствующей отметкой на договоре залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1.

Между Банком и Золотаревым Н.С. заключён кредитный договор № Ф56-19 от 22.02.2019, согласно которому заёмщику был предоставлен кредит в размере 500.000 рублей с уплатой 15% годовых со сроком возврата до 21.02.2024.

Банк исполнил свои обязанности по кредитному договору, выдав в соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства по кредиту в размере 500.000 рублей, что подтверждается выпиской по ссудному счету.

Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено следующим:

- Договором залога недвижимого имущества от 23.04.2013 № Ф0К/106-13, в редакции дополнительного соглашения от 22.02.2019 (далее – договор ипотеки № Ф0К/106-13/И1), залогодатель – Золотарев Н.С.

Предметом залога является следующее недвижимое имущество:

Однокомнатная квартира, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, этаж 1, адрес: <адрес>, кадастровый №.

Ипотека в пользу АО «Кранбанк» зарегистрирована, регистрационная запись № 37-37-05/160/2013-433 от 27.04.2013, что подтверждается соответствующей отметкой на договоре недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1.

В соответствии с условиями договора ипотеки обращение взыскания на предмет залога производится при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором потребительского кредита (п. 2.2.5 договора ипотеки).

Залог, установленный в соответствии с договором ипотеки, обеспечивает требование банка в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности: сумму кредита, проценты за пользование кредитом, банковские комиссии, неустойку, причитающуюся в случае нарушения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а также возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, возмещение необходимых расходов на содержание предмета залога и расходов по взысканию и реализации предмета залога (п. 1.6 договора ипотеки).

Договор ипотеки действует до погашения задолженности заёмщика перед банком в полном объёме (п. 5.1 договора ипотеки).

Согласно п.п. 2, 4 кредитных договоров заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, установленных кредитным договором.

Вместе с тем, заёмщиком недобросовестно исполняются обязательства, предусмотренные кредитными договорами. Последний платёж по кредитам произведён в марте 2020 года.

В силу п. 12.1 кредитного договора в случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка РФ на день заключения настоящего договора от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

По состоянию на 01.01.2020 задолженность ответчика по кредитным договорам составляет 745.545 руб. 33 коп., а именно:

по кредитному договору от 09.02.2017 № Ф32-17 – 309.906 рублей 74 копеек, в том числе: 281.336 рублей 63 копеек - сумма основного долга, 26.006 руб. 23 коп. - сумма процентов, 2.563 руб. 88 коп. - сумма неустойки;

по кредитному договору от 22.02.2019 № Ф56-19 – 435.638 рублей 59 копеек, в том числе: 402.863 рублей 34 копеек - сумма основного долга, 31.535 рублей 63 копейки - сумма процентов, 1.239 рублей 62 копейки - неустойка.

В связи с допущенными просрочками по кредиту в адрес ответчиков было направлено требование от 29.06.2020 исх.№ 57к/60015 о необходимости погашения задолженности по кредитному договору, которое возвращено отправителю в связи с истечением срока хранения 07.08.2020, что подтверждается сведениями с сайта Почта России (почтовый идентификатор 12799448216573, 12799448216580).

По состоянию на дату обращения истца в суд с рассматриваемым иском требование ответчиком не исполнено.

    На основании изложенного истец просит суд:

    взыскать с ответчика Золотарева Н.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 309.906 рублей 74 коп., в том числе 281.336 рублей 63 коп. - основной долг, 26.006 рублей 23 коп. - проценты, 2.563 рубля 88 коп – неустойка; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 16,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, искодя из размера 10,5% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

    взыскать с ответчика Золотарева Н.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019 по состоянию на 01.10.2020 в общем размере 435.638 рублей 59 коп., в том числе 402.863 рубля 34 коп. - основной долг, 31.535 рублей 63 коп - проценты, 1.239 рублей 62 коп. – неустойка; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 7,75% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.10.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Золотареву Н.С., по договору залога недвижимого имущества от 23.04.2013 № Ф0К/106-13/И1 путём реализации на публичных торгах: однокомнатная квартира, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, этаж 1, адрес: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 833.600 рублей;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Золотарёвой Г.С., по договору залога недвижимого имущества от 09.02.2017 № Ф32-17/И1 путём реализации на публичных торгах: нежилое помещение, площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес: <адрес>, строение 1, помещение 1007, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 2.548.000 рублей

взыскать с Золотарева Н.С., Золотаревой Г.С. расходы по уплате государственной пошлины.

Представитель истца по доверенности Баринина Ю.С. в судебном заседании в связи с частичной выплатой ответчиками задолженности уменьшила исковые требования и просила суд:

    взыскать с ответчика Золотарева Н.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017 по состоянию на 01.12.2020 в общем размере 159667,10 руб., в том числе 152434,98 руб. основной долг, 4232,12 руб. – неустойка; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 16,50% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, искодя из размера 10% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

    взыскать с ответчика Золотарева Н.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019 по состоянию на 01.12.2020 в общем размере 350029,61 руб., в том числе: основной долг 346897,30 руб., проценты 995,20 руб., неустойка 2137,11 руб.; начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 15% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; начисление неустойки производитъ до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности, исходя из размера 7,75% процентов годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Золотареву Н.С., по договору залога недвижимого имущества от 23.04.2013 № Ф0К/106-13/И1 путём реализации на публичных торгах: однокомнатная квартира, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, этаж 1, адрес: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 833.600 рублей;

обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Золотарёвой Г.С., по договору залога недвижимого имущества от 09.02.2017 № Ф32-17/И1 путём реализации на публичных торгах: нежилое помещение, площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес: <адрес>, строение 1, помещение 1007, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость 2.548.000 рублей

взыскать с Золотарева Н.С., Золотаревой Г.С. расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчики Золотарев Н.С., Золотарева Г.С. в судебное заседание не явились, извещены в установленном законом порядке о месте и времени рассмотрения дела, об уважительности причин неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не просили, в связи с чем, с согласия истца дело рассмотрено судом в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 09.02.2017 между АО КБ «Иваново» и Золотаревым Н.С. заключён договор потребительского кредита № Ф32-17 (далее – кредитный договор 1).

В соответствии с пунктами 1-2, 4 индивидуальных условий кредитного договора 1 кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 2.500.000 рублей, а заёмщик обязуется полностью возвратить полученный кредит не позднее 08.02.2022 включительно, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора, и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 16,5% годовых.

В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Из п. 10 индивидуальных условий кредитного договора 1 следует, что исполнение обязательств заёмщика по нему обеспечивается Договором залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1 от 09.02.2017, Договором залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013.

Судом установлено, что сумма кредита в размере 2.500.000 рублей была перечислена банком на лицевой счет ответчика Золотарева Н.С., что подтверждается выпиской по лицевому счету Золотарева Н.С. за период с 09.02.2017 по 15.12.2020; тем самым банк исполнил свои обязательства перед заёмщиком надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ответчик Золотарев Н.С. в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал просрочки уплаты денежных средств в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, последний платёж произведён заёмщиком 17.03.2020, в связи с этим по кредитному договору 1 образовалась задолженность заёмщика перед банком. Впоследствии оплата по договору от ответчика поступила 17 ноября 2020 года, в период нахождения дела в суде.

В судебном заседании также установлено, что 22.02.2019 между АО КБ «Иваново» и Золотаревым Н.С. заключён договор потребительского кредита № Ф56-19 (далее – кредитный договор 2).

В соответствии с пунктами 1-2, 4 индивидуальных условий кредитного договора 1 кредитор предоставляет заёмщику кредит в размере 500.000 рублей, а заёмщик обязуется полностью возвратить полученный кредит не позднее 21.02.2024 включительно, в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, который является неотъемлемой частью индивидуальных условий кредитного договора, и уплатить за пользование кредитом проценты в размере 15% годовых.

В случае несвоевременного возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности, не включая эту дату, по дату полного погашения просроченной задолженности включительно. При этом проценты на сумму кредита продолжают начисляться.

Из п. 10.1 индивидуальных условий кредитного договора 2 следует, что исполнение обязательств заемщика по нему обеспечивается Договором залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013.

Судом установлено, что сумма кредита в размере 500.000 рублей была перечислена банком на лицевой счет ответчика Золотарева Н.С., что подтверждается выпиской по лицевому счету Золотарева Н.С. за период с 22.02.2019 по 06.10.2020; тем самым банк исполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом.

Из материалов дела следует, что ответчик Золотарев Н.С. в нарушение принятых на себя обязательств неоднократно допускал просрочки уплаты денежных средств в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, последний платёж произведён заёмщиком 23.03.2020, в связи с этим по кредитному договору 2 образовалась задолженность заёмщика перед банком. Впоследствии оплата по договору от ответчика поступила 23 ноября 2020 года, в период нахождения дела в суде.

Представленными истцом документами подтверждается, что 23.04.2013 между банком (кредитор) и ответчиком Золотаревым Н.С. (залогодатель) заключён договор залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 (далее по тексту – договор ипотеки 1), в соответствии с пунктом 1.1 которого залогодатель передает кредитору в залог следующие объекты недвижимого имущества: однокомнатная квартира, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, этаж 1, адрес: <адрес>, кадастровый №.

В целом предмет залога оценивается по согласованию между сторонами договора ипотеки в сумме 995.400 рублей (п. 1.2).

Пунктом 4.1 договора ипотеки установлено, что взыскание на предмет залога для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного договором. Кредитор в этом случае вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке, получить удовлетворение за счет предмета залога в полном объеме своих требований в соответствии с действующим законодательством.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 22.02.2019 между банком (залогодержатель) и ответчиком Золотаревым Н.С. (залогодатель) заключёно соглашение о внесении изменений в договор залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, согласно условиям которого в целях обеспечения надлежащего и полного исполнения заёмщиком обязательства по договору потребительского кредита № Ф32-17 от 09.02.2017, и по договору потребительского кредита № Ф56-19 от 22.02.2019, залогодатель передаёт кредитору в залог помещение, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, номер, тип этажа, на котором расположено помещение, машино-место: этаж №, адрес: <адрес>, кадастровый №.

В целом предмет залога оценивается по согласованию между сторонами договора ипотеки в сумме 833.600 рублей (п. 1.2).

Согласно пункту 1.6 указанного Соглашения, залог, установленный договором, обеспечивает требование Кредитора в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности: сумму кредита, процентов за пользование кредитом, неустойку, причитающуюся в случае нарушения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита, а также возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения возмещение необходимых расходов кредитора на содержание предмета залога и расходов по взысканию и реализации предмета залога.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 19.02.2017 между Банком (кредитор) и Золотаревой Г.С. (залогодатель) заключён договор залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1 в целях обеспечения надлежащего и полного исполнения заёмщиком по договору потребительского кредита № Ф32-17 от 09.02.2017 обязательств.

В качестве обеспечения залогодатель передаёт банку объект недвижимого имущества: помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес>, строение 1, помещение 1007, кадастровый №.

В целом предмет залога оценён по согласованию между сторонами договора в сумме 2.548.000 рублей.

Как следует из материалов дела, в связи с допущенными просрочками исполнения кредитных обязательств 29.06.2020 истцом в адрес ответчиков в досудебном порядке направлялось требование-уведомление, в котором ответчику предлагалось в срок, не превышающий 31 календарного дня с даты направления кредитором требования-уведомления оплатить в полном объёме задолженность по кредитным договорам, в срок, не превышающий 7 календарных дней с момента получения требования – уведомления, предоставить документы (в том числе фотоматериалы) и сведения о текущем состоянии залогового имущества, а также сообщить дату, время и место его визуального осмотра. Также было сообщено, что оплата задолженности должна быть осуществлена досрочно безналичным путем по представленным реквизитам.

В случае непогашения задолженности конкурсный управляющий сообщил, что вынужден будет в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона обратиться в суд с исковым заявлением о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, что повлечет для заемщика дополнительные расходы, связанные с возмещением затрат банка по оплате государственной пошлины в установленном законом размере. Однако данные требования исполнены ответчиками не были.

Поскольку банк исполнил свои обязательства по кредитному договору 1 и кредитному договору 2 в части предоставления кредита в полном объёме, а заёмщик исполняет их ненадлежащим образом, в силу чего за ними образовалась задолженность как по кредитному договору 1, так и по кредитному договору 2 в части уплаты основного долга, процентов за пользование кредитом, начислены пени на просроченные уплатой суммы, истец обратился в суд с настоящим иском к заёмщику Золотареву Н.С. с требованиями о взыскании сумм образовавшейся задолженности, штрафных неустоек, обращении взыскания на заложенное в обеспечение кредитных обязательств заёмщика недвижимое имущество – помещение по адресу: <адрес>, кадастровый №, к залогодателю, не являющемуся должником, Золотаревой Г.С. с требованиями об обращении взыскания на заложенное имущество – объект недвижимого имущества: помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 811 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Проанализировав соответствующие нормы закона, условия заключённых истцом с ответчиком Золотарёвым Н.С. кредитных договоров, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с заёмщика образовавшейся задолженности по кредитному договору 1 и по кредитному договору 2.

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется расчётами задолженности по кредитному договору 1 и по кредитному договору 2 по состоянию на 01.12.2020, с учетом уменьшения исковых требований, представленными истцом в материалы дела, поскольку данные расчёты никем не оспорены, не опровергнут иными доказательствами, оснований сомневаться в их достоверности и правильности у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством.

При этом, статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитами, период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств как по кредитному договору 1, так и по кредитному договору 2, суд не находит оснований для снижения заявленных ко взысканию сумм неустоек.

Таким образом, в пользу истца с ответчика Золотарёва Н.С. подлежит взысканию: задолженность по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017, образовавшаяся по состоянию на 01.12.2020 включительно, в размере 156667,10 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 152434,98 руб., неустойка 4232,12 руб.,; задолженность по договору кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019, образовавшаяся по состоянию на 01.12.2020 включительно, в размере 350029,61 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 346897,30 руб., проценты за пользование кредитом в размере 995,20 руб., неустойка в размере 2137,11 руб.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, в связи с чем, учитывая, что задолженность по кредиту заемщиком на момент рассмотрения дела не погашена, банк вправе требовать взыскания с заемщика процентов за период, не вошедший в расчет первоначальной цены иска, а также на будущее вплоть до момента возврата кредита.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 08.10.1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 7 от 24.03.2016 года "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 (ред. от 07.02.2017 г.) "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и неустойки до момента фактического исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению, а потому заявленное банком требование о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору 1, начисляемых по ставке 16,6 % годовых на сумму основного долга, за период с 01.12.2020 и на будущее время, до момента погашения кредита, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Также с заёмщика подлежит взысканию неустойка в размере 10% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом по кредитному договору 1, за каждый день просрочки по дату фактического погашения задолженности.

Аналогично подлежат удовлетворению требования банка о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами по Кредитному договору 2, начисляемых по ставке 15 % годовых на сумму основного долга, за период с 01.12.2020 и на будущее, до момента погашения кредита, и неустойки в размере 7,75 % годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, за каждый день просрочки по дату фактического погашения задолженности.

Правоотношения, связанные с залогом, как способом обеспечения исполнения обязательств, урегулированы нормами параграфа 3 главы 23 ГК РФ.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 334 ГК РФ предусмотрено, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется Законом об ипотеке.

В соответствии со статьями 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем.

Согласно пункту 1 статьи 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счёт этого имущества названных в статьях 3 и 4 названного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 51 Закона об ипотеке взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 названного Закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

При этом, частью 1 статьи 342 ГК РФ предусмотрено, что если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.

В соответствии с частью 2 статьи 342 ГПК РФ последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.

Таким образом, Гражданский кодекс Российской Федерации допускает неоднократный залог одного и того же имущества разным лицам, если иное не установлено предшествующими договорами. Права предшествующего залогодержателя охраняются нормой об удовлетворении его требований из стоимости заложенного имущества в первую очередь, чем требования следующего залогодержателя.

Согласно пункту 1 статьи 43 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства того же или иного должника тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека).

Положениями данной нормы предусмотрена возможность установить правоотношения, в соответствии с которыми одним имуществом будет обеспечено исполнение обязательств, вытекающих из двух и более договоров.

В случае, если залогодержателем по предшествующей и последующей ипотекам является одно и то же лицо, требования, обеспеченные каждой из ипотек, удовлетворяются в порядке очередности, соответствующей срокам исполнения соответствующих обязательств, если федеральным законом или соглашением сторон не предусмотрено иное (пункт 5 статьи 46 Закона об ипотеке).

Как ранее установлено судом и подтверждено материалами дела, полное и своевременное исполнение обязательств заёмщика Золотарёва Н.С. по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017 и кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019 обеспечено залогом помещения, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м., этаж 1, адрес: <адрес>, принадлежащего Золотареву Н.С. на праве собственности.

Таким образом, право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество: помещение, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м., этаж 1, адрес: <адрес>, принадлежащее Золотареву Н.С., следует из условий договора залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, в редакции Соглашения от 22.02.2019 о внесении изменений в договор залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, и кредитных договоров: № Ф32-17 от 09.02.2017 и № Ф56-19 от 22.02.2019.

Согласно представленному в материалы дела требованию – уведомлению от 29.06.2020 № 57к/60015, сроки погашения обязательств по Кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017 и Кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019 одинаковы.

Также в договоре залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, в редакции заключённого сторонами 22.09.2019 соглашения, не содержится порядок регулирования удовлетворения требований кредиторов, не установлено старшинство залогов.

Следовательно, установить старшинство залогов не представляется возможным, из чего следует вывод, что в данной ситуации применяется норма ст. 335.1 ГК РФ о равенстве прав на предмет залога созалогодержателей.

В соответствии с п. 1 ст. 335.1 ГК РФ, если иное не установлено законом или соглашением между созалогодержателями, каждый из них самостоятельно осуществляет права и обязанности залогодержателя. Денежные суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются между созалогодержателями пропорционально размерам их требований, обеспеченных залогом, если иное не предусмотрено соглашением между ними или не вытекает из существа отношений между созалогодержателями.

Таким образом, при реализации заложенного имущества, являющегося предметом обеспечения исполнения обязательств по указанным выше кредитным договорам, суммы, вырученные от реализации предмета залога, распределяются залогодержателем пропорционально размерам требований, обеспеченных залогом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 335 ГК РФ залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо.

В случае, когда залогодателем является третье лицо, к отношениям между залогодателем, должником и залогодержателем применяются правила статей 364 - 367 настоящего Кодекса, если законом или соглашением между соответствующими лицами не предусмотрено иное.

Как ранее установлено судом и подтверждено материалами дела, полное и своевременное исполнение обязательств заёмщика Золотарёва Н.С. по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017 обеспечено также залогом недвижимого имущества: помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащего Золотарёвой Г.С. на праве собственности, которая не является должником по кредитным обязательствам.

Право истца потребовать обращения взыскания на заложенное имущество: помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащие Золотарёвой Г.С., следует из условий договора залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1 от 09.02.2017, и кредитного договора № Ф32-17 от 09.02.2017.

Исходя из анализа указанных норм закона, кредитных договоров, а также договоров об ипотеке и представленных истцом документов, свидетельствующих об образовании задолженности по кредитным договорам, значительном размере долга и продолжительном периоде просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу, что обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество не усматривается, в связи с чем требования истца в данной части подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 56 ФЗ об ипотеке № 102 реализация заложенного имущества, на которое по решению суда обращено взыскание, осуществляется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных данным законом.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии с пунктом 1.2 соглашения от 22.02.2019 о внесении изменений в договор залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, стоимость предмета залога (помещение по адресу: <адрес>, кадастровый №) в целом оценивается по согласованию сторон в сумме 833.600 рублей.

В соответствии с пунктом 1.2 договора залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1 от 09.02.2017 от 22.02.2019, стоимость предмета залога (помещение по адресу: <адрес>, кадастровый №) в целом оценивается по согласованию сторон в сумме 2.548.000 рублей.

Таким образом, поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что ответчиком Золотаревым Н.С. обязательства, как по кредитному договору 1, так и по кредитному договору 2 надлежащим образом не исполняются, и задолженность по кредитным договорам подлежит взысканию с ответчика Золотарева Н.С., при этом исполнение кредитных обязательств заёмщика по кредитным договорам обеспечено залогом его имущества, а также имуществом третьего лица (не являющегося должником), суд, руководствуясь положениями ст. 334, п.п.1,3 ст. 340, п. 1 ст. 348, п.1 ст.350 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на спорное заложенное имущество путём его реализации с публичных торгов:

- помещение, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, номер, тип этажа, на котором расположено помещение, машино-место: этаж №, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности Золотареву Н.С., установив начальную продажную цену помещения в размере его залоговой стоимости – 833.600 руб.;

- помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Золотаревой Г.С., установив начальную продажную цену помещения в размере его залоговой стоимости – 2.548.000 руб.

При этом, суммы, полученные от реализации заложенного имущества, являющегося предметом обеспечения исполнения обязательств одновременно по двум указанным выше кредитным договором – объект недвижимости помещение, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, номер, тип этажа, на котором расположено помещение, машино-место: этаж №, адрес: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности Золотареву Н.С, подлежат распределению залогодержателем пропорционально размерам требований, обеспеченных залогом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Золотарева Н.С. подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины, в размере 10.655 руб. (по требованиям о взыскании задолженности в размере 4.655 руб. и требованиям об обращении взыскания 6.000 руб), с ответчика Золотаревой Г.С. подлежат взысканию понесенные истцом судебные расходы, связанные с оплатой истцом государственной пошлины, в размере 6.000 руб. (по требованиям об обращении взыскания 6.000 руб).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Золотареву Николаю Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, Золотаревой Галине Сергеевне об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с Золотарева Николая Сергеевича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: задолженность по кредитному договору № Ф32-17 от 09.02.2017, образовавшуюся по состоянию на 01.12.2020 включительно, в размере 156667,10 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 152434,98 руб., неустойка 4232,12 руб.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 152434,98 руб., исходя из размера 16,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 152434,98 руб., исходя из размера 10 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) по процентам и основному долгу за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с Золотарева Николая Сергеевича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору кредитному договору № Ф56-19 от 22.02.2019, образовавшуюся по состоянию на 01.12.2020 включительно, в размере 350029,61 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 346897,30 руб., проценты за пользование кредитом в размере 995,20 руб., неустойка в размере 2137,11 руб.

Начисление процентов производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 346897,30 руб., исходя из размера 15 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Начисление неустойки производить до момента фактического исполнения денежного обязательства на сумму задолженности 346897,30 руб., исходя из размера 7,75 % годовых за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности (либо ее оставшейся части на момент начисления процентов) по процентам и основному долгу за период с 01.12.2020 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Обратить взыскание путём реализации с публичных торгов на заложенное по Договору залога недвижимого имущества от 23.04.2013 № Ф0К/106-13/И1, в редакции от 22.02.2019 о внесении изменений в договор залога недвижимого имущества № Ф0К/106-13/И1 от 23.04.2013, недвижимое имущество: помещение, назначение: жилое, площадь 31,6 кв.м, номер, тип этажа, на котором расположено помещение, машино-место: этаж №, адрес объекта: <адрес>, кадастровый №, принадлежащее на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену помещения в размере его залоговой стоимости – 833600,0 руб.

Обратить взыскание путём реализации с публичных торгов на заложенное по Договору залога недвижимого имущества № Ф32-17/И1 от 09.02.2017 от 22.02.2019, недвижимое имущество: помещение, назначение: нежилое, общая площадь 91 кв.м., этаж чердак, адрес объекта: <адрес> кадастровый №, принадлежащий на праве собственности Золотаревой Г.С., установив начальную продажную цену помещения в размере его залоговой стоимости – 2548000,0 руб.

Взыскать с Золотарёва Николая Сергеевича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 10655,0 руб.

Взыскать с Золотарёвой Галины Сергеевича в пользу АО «Кранбанк» в лице конкурсного управляющего государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6000,0 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Пластова Т.В.