Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5170/2012 ~ М-4838/2012 от 19.07.2012

№ 2-5170/22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 августа 2012 г. г.Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Черняевой И.В.,

при секретаре Бутенко О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова С.М. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,

установил:

Иванов С.М. обратился в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Банком был открыт банковский счет №. Кредит был предоставлен путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на указанный счет. Графиком платежей, который в соответствии с Условиями является неотъемлемой частью кредитного договора №, предусмотрены комиссии за расчетного обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно, и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Истец полагает, что включение в договор условий по взиманию комиссии за расчетное обслуживание счета является незаконными. Ссылаясь на ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о взимании с Иванова С.М. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>%) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Применить последствия недействительности сделки в этой части. Взыскать с ответчика в пользу Иванова С.М. <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а также судебные расходы по оплате юридических услуг и выдаче доверенности <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен судом о месте, дате и времени судебного заседания, направили в суд отзыв на исковое заявление, в котором указано, что оспариваемое истцом условие кредитного договора не противоречит общим нормам гражданского и банковского законодательства. Между клиентом и банком был заключен договор, который является смешанным, включающим в себя элементы кредитного договора, договора банковского счета, в связи с чем между сторонами по договору сложились и кредитные правоотношения, и отношения, вытекающие из договора банковского счета. В соответствии со ст. 1, 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, определении условий заключаемого договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Согласно ч. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Банк в соответствие с полученной офертой клиента в туже дату открыл истцу текущий счет, предоставил кредит. Открытый истцу счет открыт на основании договора банковского счета, предназначен для совершения операций, следовательно, обязательства по оплате комиссии за расчетное обслуживание возникли у истца не по кредитному договору, а по договору банковского счета, что предусмотрено законом. Просил в иске отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, что следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды. При этом согласно п. 2.8. заявления банк ежемесячно взимает комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> % от суммы предоставляемого кредита, что составляет согласно графику платежей <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. ежемесячно. За зачисление заемных денежных средств на счет Иванова С.М. он уплатил Банку <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета, графиком платежей.

На основании ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.Указания Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

Из представленных возражений банка следует, что счет №, который был открыт банком истцу, является текущим счетом клиента, не является ссудным счетом, открыт не в рамках кредитного договора, а на основании договора банковского счета, услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковском счете, оплачивает клиент.

Между тем, суд, оценивая представленные доказательства, приходит к выводу, что банком установлена в кредитном договоре, заключенном с истцом, комиссия за расчетное обслуживание с кредитными денежными средствами, в то время как размещение кредитных средств является банковской операцией и осуществляется банком от своего имени и за свой счет в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Доводы банка о том, что обслуживание открытого банком истцу счета основано на договоре банковского счета, не могут быть приняты во внимание, поскольку в соответствии с Порядком предоставления кредита, установленным Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, в то время как открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», предусматривающими проведение различных расчетных операций.

Доводы банка о том, что граждане свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, не могут быть приняты во внимание, поскольку согласно п. 4 Постановления Конституционного суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. № 4-П конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако, лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

На этом основании суд полагает, что условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановым С.М. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), предусматривающее уплату заемщиком комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента, является в силу закона недействительным, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика комиссии за зачисление кредитных средств в размере 2490 рублей, комиссии за расчетное обслуживание за <данные изъяты> месяцев в размере <данные изъяты> является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению. Вместе с тем, истцом заявлено о взыскании с ответчика суммы <данные изъяты>., в связи с чем требования подлежат удовлетворению в указанной судом части по приведенному расчету.

Кроме того, истец указывает, что понес расходы по оплате услуг юриста, которые составляют <данные изъяты> рублей, а также расходы на удостоверение доверенности <данные изъяты> рублей. Данные расходы истца подтверждены представленными в дело документами – договором на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, актом приема-передачи денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, квитанцией по оплате составления доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем данные расходы истца подлежат взысканию с ответчика в силу положений ст. 94, 98, 100 ГПК РФ, принимая во внимание что расходы по оплате юридических услуг являются разумными, а расходы на оформление доверенности признаются судом необходимыми расходами.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Петрозаводского городского округа в размере <данные изъяты>.

В связи с тем, что истцом не представлено доказательств обращения к ответчику с требованием о возврате денежных средств в досудебном порядке, суд не усматривает оснований для взыскания штрафа в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 55, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Иванова С.М. к Национальному банку «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о признании недействительными условий договора, взыскании денежных средств, удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Ивановым С.М. и Национальным банком «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) о взимании с Иванова С.М. ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>%) и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в пользу Иванова С.М. <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате юридических услуг и оформлению доверенности <данные изъяты> рублей.

Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет Петрозаводского городского округа государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд РК в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательной форме.

Судья : И.В. Черняева