Решение по делу № 2-5054/2016 от 31.05.2016

Дело № <данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<данные изъяты> июля <данные изъяты> года                                     <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Чижовой Н.А.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителей истца общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Сокол» ФИО3, ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Сокол» в интересах ФИО1 о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

    Общественная организация «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Сокол» обратилось в суд в интересах ФИО1 о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование требований указано, что <данные изъяты> мая 2014 года между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен Кредитный договор № <данные изъяты> на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> копеек, на срок <данные изъяты> мес., под <данные изъяты> % годовых, полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых.

Со счета Заемщика Банком была списана сумма в размере <данные изъяты> <данные изъяты> копеек в счет оплаты страховой премии за Страхование жизни, по полису серия НС-КЗС №<данные изъяты> от <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты> г.

При заключении договора страховая компания в лице банка не обеспечила право выбора программ личного страхования и наиболее оптимального страхового тарифа. Агент в лице Банка не сообщил заемщику о том, каким будет размер платы за страхование в случае самостоятельного обращения, за заключением договора страхования.

Как следует из выписки с официального сайта ЗАО «СК «Резерв» в сети интернет, ЗАО «СК «Резерв» предлагает услуги страхования при сумме страхования <данные изъяты> рублей и до <данные изъяты> рублей за <данные изъяты>% до <данные изъяты>% страхового тарифа. Данные обстоятельства также подтверждаются Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты> г. В Правилах добровольного страхования на срок <данные изъяты> год по риску инвалидность - <данные изъяты> %, смерть - <данные изъяты> %. Реальная (итоговая) тарифная ставка определяется путем умножения базовой ставки на понижающий или повышающий коэффициент. Ни в заявлении на страхование, ни в соответствующем договоре, расчет страховой премии не указан. Согласно утвержденным страховой компанией тарифам, размер страховой премии со страховой суммы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за период <данные изъяты> месяцев должен составлять: (<данные изъяты> *<данные изъяты>%*<данные изъяты>) = <данные изъяты> рублей вместо <данные изъяты> рублей, уплаченных истцом.

ЗАО «СК «Резерв» не предоставило истцу полную и достоверную информацию по имеющимся у ответчика программам страхования жизни для лиц, обратившихся в страховую компанию самостоятельно. Кроме того, для существующих одинаковых страховых рисков: смерть, вред здоровью, страховой компанией применяются различные тарифы, страхователю являющемуся заемщиком кредита, предоставлена услуга по страхованию по завышенным по отношению к иным страхователям тарифам. В правилах страхования имеются основания для введения понижающих коэффициентов, но по конкретному случаю и по результатам оценки страхового риска, который банк (агент) обязан провести. Но так как менеджер банка при заключении кредитного договора не обладает должными знаниями и программами, он включает шаблонную формулу расчета(высокие риски).

В ст. <данные изъяты> ФЗ «Об организации страхового дела» презюмируется экономическая обоснованность страховых тарифов по страхованию. Согласно «Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования», утвержденной распоряжением Росстрахнадзора от <данные изъяты> № <данные изъяты> и рекомендованной для использования по массовым видам страхования существенное значение имеет демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.

Страховщик был в одностороннем порядке определен банком (заранее вписан в бланк заявления); заемщику не было предоставлено право свободного выбора страховой организации;

Участием банка в качестве агента при заключении договора страхования обусловлено увеличение страховой премии для заемщиков кредита по сравнению с аналогичными видами страхования для иных категорий физических лиц, до истца данная информация не доводилась.

Истец не обладает компьютерной грамотностью, агент в данном случае злоупотребил правом и ограничил на свободу выбора информации в доступном для потребителя, наглядном виде.

Условия страхования жизни и здоровья заёмщика содержатся в кредитном договоре, выполненном на типовом бланке банка. Форма договора не позволяет заемщику влиять на его условия, в том числе на условия заключения договора страхования.

Размер платы за страхование был включен в сумму кредита, на который банк начисляет проценты по кредитному договору, что свидетельствует о явно невыгодных условиях кредита связанных с включением его в программу страхования. В полюсных условиях ЗАО СК «Резерв» от <данные изъяты>. <данные изъяты>. <данные изъяты> года, в п. <данные изъяты> страховая премия оплачиваете единовременно путем безналичного перечисления, но в правилах комплексного страхования заёмщиков кредита от <данные изъяты> года, п. <данные изъяты> различные возможности оплаты страховой премии.

Страховая сумма не равна сумме выдачи кредита, который равен <данные изъяты> рублей. Из условий договора невозможно определить, о какой сумме страхового возмещения, подлежащей выплате при наступлении страхового события, договорились стороны. Так как при наступлении страхового случи суммы будет недостаточно для перекрытия долга перед банком. Страхование жизни и здоровья заемщика не относится к предмету кредита, и могут быть невыгодными для заемщика.

Банк, в нарушение п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> «Закона о защите прав потребителей» не сообщил, каким основным потребительским свойствам для Заемщика обладает услуга по страхованию.

Ни условиями договора кредитования, ни условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии в случае досрочного гашения кредита, пропорционально фактическому периоду выплаты кредита. Таким образом, договор страхования может выходить за рамки договора кредитования, и распространяться уже на риски невыплаты кредита, которые фактически отсутствуют.

Отдельного распоряжения клиента о переводе денежных средств Истец не подписывала, так как оно включено в сам бланк заявление, разработанного самим Банком, для выдачи кредита, в данном Заявление отсутствует возможность отказа от перечисления, прописано как обязанность.

Ни сам кредитный договор, ни заявление на страхование, и договор страхования (Полюс) невозможно прочитать без специального приспособления (Мелкий шрифт, бледный). Информация для потребителя может быть нанесена любым способом, но во всех случаях должна быть четкой и легко читаемой».

Существующее между страховой компанией и Банком соглашение, а также участие этих обществ в его реализации, привело к установлению необоснованно завышенного тарифа и как следствие тому - завышение страховой премии, что привело в свою очередь, к ущемлению прав потребителя-заемщика при заключении договора страхования по отношению к правам других потребителей.

Гражданин является экономически слабой стороной, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора кредитной организации (Банка). Потребитель - лицо, не обладающее специальными познаниями в банковской деятельности, не способен отличить одну услугу, предоставляемую в рамках кредитования, от другой, и определить, насколько необходима для него данная услуга. Банк, используя заинтересованность Клиента в заключении кредитного договора, используя свое положение, применил к потребителю, как экономически слабой стороне договора, условия о заключении договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. <данные изъяты>, <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ истец просит суд признать недействительным Договор страхования № НС-КЗС номер <данные изъяты> от <данные изъяты> мая 2014 г. страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «Страховой Компании «Резерв» и ФИО1, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ЗАО «Страховая Компания «Резерв» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за услуги страхования в размере <данные изъяты> рублей;

- сумму неустойки за период с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г. - <данные изъяты> дней просрочки исполнения законного требования потребителя в размере <данные изъяты> рублей на основании ст. <данные изъяты>, п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей».

- проценты по ст. <данные изъяты> ГК РФ в размере <данные изъяты> руб.

- компенсацию за причиненный моральный вред в размере <данные изъяты> руб.;

- штраф в размере <данные изъяты> процентов от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, <данные изъяты> процентов от которого взыскать в пользу РОО «ОЗПрП ОО «Сокол».

В судебном заседании представители истца общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Сокол» ФИО3, ФИО4 заявленные требования поддержали, по основаниями указанным в иске, просили требования удовлетворить.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и вмени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, путем направления заказной почтовой корреспонденции по адресу, указанному в иске, причины неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Представитель ответчика ЗАО «Страховая компания «Резерв», третьего лица ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание также не явились, о месте и вмени рассмотрения дела извещены, причины неявки не сообщили, об отложении рассмотрения дела не просили, представили суду письменные отзывы на исковое заявление, приобщенные к материалам дела, в которых каждый просил в исковых требованиях отказать.

Суд, руководствуясь, ст. <данные изъяты> ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Заслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что <данные изъяты> г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № <данные изъяты>, согласно которому банком предоставлен ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>, <данные изъяты> % годовых, со сроком возврата <данные изъяты> г.

Также <данные изъяты> г. между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер <данные изъяты>, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты> г. к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты> г.

Свое согласие на заключение Договора страхования Истец выразила <данные изъяты> г. собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с п. <данные изъяты>. Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

Согласно Заявлению, а также п.<данные изъяты> Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от <данные изъяты> г., страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика.

В силу положений ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых непротиворечащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилами, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Как следует из п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписав заявление ФИО1 на добровольное страхование подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставление ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> руб.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица застрахованного по договору, в котором назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия НС-КСЗ номер <данные изъяты> от <данные изъяты> г. страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) - ФИО1, выгодоприобретателем застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Страховая сумма составила <данные изъяты>., страховая премия- <данные изъяты>. оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с <данные изъяты> г. по <данные изъяты> г.

В соответствии с п. <данные изъяты> Полисных условий страховая премия рассчитывается исходя из страхового тарифа, в зависимости от страховой суммы. В данном случае <данные изъяты> % в месяц. Расчет страховой премии: <данные изъяты>. х <данные изъяты>%(<данные изъяты>.) х <данные изъяты> (количество месяцев страхования) = <данные изъяты>.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности <данные изъяты> и <данные изъяты> группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Согласно п. <данные изъяты> Полисных условий, Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. <данные изъяты> Полисных условий.

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ и ст. <данные изъяты> Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст. <данные изъяты> Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно пп. <данные изъяты>, <данные изъяты> ст. <данные изъяты> ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. <данные изъяты> ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения спорного договора, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. ст. <данные изъяты>, <данные изъяты> ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы также следует, что страхование жизни и здоровья возможно и в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Доводы истца о том, что ответчик нарушил права потребителя, установив «повышенный» тариф для потребителя-заемщика, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье «без кредита» и без участия агента суд несостоятельными.

Из Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от <данные изъяты> усматривается, что они разработаны на основе Правил страхования заемщиков кредита, действующих в ЗАО СК «Резерв», а страховая премия по договору страхования рассчитывается согласно порядку, установленному п. <данные изъяты> Полисных условий.

Изложенное свидетельствует о том, что страховая премия, подлежащая уплате по продукту страхования на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, является одинаковой для всех страхователей, выбравших данную программу.

Истец ссылается на Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней к Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> г., в подтверждение доводов об установлении разных тарифов для разных страхователей, тогда как истец застраховался на иных условиях в соответствии с Полисными условиями.

Доказательств того, что для лиц, обращающихся в Общество самостоятельно, программа страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней не действует, равно как и о том, что ответчик предоставил недостоверную информацию о программах страхования, навязал несправедливые условия договора, не имеется.

В силу ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты>, ч. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах для признания договора страхования недействительным по мотиву его несоответствия положениям ст. <данные изъяты> ГК РФ оснований не имеется.

Будучи ознакомленной с условиями страхования и уведомленной, что заключение договора страхования заемщиков кредита не могут повлиять на решение банка о предоставлении ему кредита, ФИО1 добровольно и сознательно приняла решение о заключении договора страхования, хотя имела реальную возможность свободно отказаться от этого в случае, если условия страхования показались бы ей неприемлемыми.

Каких-либо требований о предоставлении дополнительной информации по договору страхования к ответчику ни перед заключением договора, ни после его заключения ФИО1 не предъявляла, на невозможность изучить иные предложения о страховании, тарифы и правила страхования в связи с отсутствием компьютерной грамотности, а также невозможностью прочтения документов в связи с мелким шрифтом не ссылалась.

Типовые формы бланков подписываемых истцом документов не исключали возможности отказаться от заключения договора, обратиться к иному страховщику. Кроме того, типовая форма договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между сторонами. Такие обязательства могут возникнуть между страховщиком и потребителем только в случае заключения конкретного договора с конкретным страхователем и на согласованных сторонами условиях.

Ссылки на то, что сумма страховой премии включена в стоимость кредита, страховая премия списывалась банком со счета истца единовременно, не свидетельствуют о навязывании банком соответствующей услуги, нарушении требований закона. Оплата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, произведена путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика со счета заемщика в Банке на основании заявления ФИО5 подписанного ею собственноручно. Доказательств намерения ФИО1 оплатить и отказа ФИО1 в принятии оплаты страховой премии иным способом, суду не представлено.

С учетом изложенного, поскольку оснований для признания недействительным договора страхования от несчастных случаев и болезней от <данные изъяты> года не имеется, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о возмещении убытков, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Руководствуясь ст.ст. <данные изъяты> ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Сокол» в интересах ФИО1 о признании недействительным договора страхования, взыскании суммы страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд <адрес>.

Дата принятия решения суда в окончательной форме <данные изъяты> июля 2016 года.

Копия верна.

Судья                                Н.А. Чижова