УИД 24RS0033-01-2021-003488-73
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
18 октября 2021 года г. Лесосибирск
Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:
Председательствующего Князева А.А.
при секретаре Покатовой Н.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2027/2021 по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Павловой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском о взыскании с Павловой Т.А. задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 163 530 рублей 44 коп., а также просит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 470 рублей 61 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «ОТП Банк» и Павлова Т.А. заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Договор является смешанным договором, включающим в себе условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. Ответчик, ознакомившись с Тарифами, Правилами, подтвердила свое согласие с ними собственноручной подписью в заявлении и, воспользовавшись представленными Банком денежными средствами, не исполнила принятые обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в указанном размере. 12 декабря 2019 года Банк уступил права требования ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежей не внесено.
В судебное заседание представитель истца не явился, судом надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения иска, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Павлова Т.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что судебным приказом мирового судьи задолженность с нее была взыскана и она ее выплатила.
Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
Статья 307 ГК РФ устанавливает, что в случае неисполнения должником обязательств по договору, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой, в соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии с положениями статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В пункте 3 статьи 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору, если не предусмотрено иное, применяются правила о займе.
Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьей 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Павлова Т.А. оформила заявление на получение кредита в АО «ОТП Банк», согласно которому ответчик ознакомилась и согласилась с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи». Просила открыть на её имя Банковский счет и предоставить ей банковскую карту и Тарифы посредством направления письмом по адресу, указанному в заявлении. Просила предоставить ей кредитную карту в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 рублей; проценты, платы, установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами. Уведомлена о своем праве не активировать карту, в случае несогласия с Тарифами. Активация карты является подтверждением согласия с Тарифами. После получения ею карты и активации карты посредством телефонного звонка по телефону, указанному на карте, просила Банк направить ей ПИН-конверт письмом по адресу, указанному в заявлении. Присоединилась к Правилам, Тарифам и обязалась их соблюдать. Предоставила право Банку неоднократного увеличения кредитного лимита в пределах, указанных в заявлении. Действия Банка по открытию ей банковского счета считаются акцептом Банка её оферты об открытии банковского счета. Действия Банка по установлению ей кредитного лимита считаются акцептом Банка её оферты об установлении кредитного лимита. Действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются акцептом Банка её оферты об увеличении кредитного лимита. Срок акцепта Банком её оферт, указанных в заявлении составляет 10 лет с даты подписания настоящего заявления, но не более срока действия договора. Павлова Т.А. предоставила банку право безакцептного списания денежных средств с банковского счета. Полная стоимость кредита по овердрафту, предоставляемому по карте, составляет <данные изъяты>% годовых.
Указанное заявление является офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, а также предоставление услуги по кредитованию в виде овердрафта по Банковскому счету.
Согласно п. 5.1. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (далее Правила) банк вправе предоставить клиенту услугу по кредитованию путем предоставления кредитного лимита. Предоставляя клиенту услугу по кредитованию, банк дает ему право совершения платежных операций на сумму кредитного лимита.
Пунктом 5.1.3 Правил за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно.
В соответствии с п. 5.1.5 Правил в случае несвоевременного погашения кредита и (или) выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий клиент уплачивает банку неустойки и (или) платы в соответствии с тарифами.
Согласно п. 8.1.9.1 Правил в случае предоставления клиенту кредита в соответствии с Договором клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере, и сроки, установленные Тарифами и порядком погашения кредитов и уплаты процентов.
Согласно п. 8.1.9.2 Правил клиент обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по договору.
Согласно п. 8.1.9.3 Правил клиент обязуется в случае предъявления банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссий, неустоек и иных платежей в течение 3(трех) рабочих дней исполнить требование банка.
Согласно п. 8.4.8 Правил Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, ответчик активировала кредитную карту, исполняла условия кредитного договора, то есть производила платежи в счет погашения кредита и за обслуживание карты. Данные обстоятельства истцом не оспариваются и подтверждаются выпиской по счету.
Заключенный между сторонами кредитный договор содержит все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, заключение договора было произведено Павловой Т.А. добровольно, по собственной инициативе. Доказательств, свидетельствующих о том, что истец обращался в Банк с требованием о внесении изменений в условия договора, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, суду представлено не было. Условия договора ответчиком не оспорены.
Заключив соглашение о кредитовании счета, получив банковскую карту, Павлова Т.А. активировала её и производила по ней различные финансовые операции, тем самым подтвердила, что между ней и Банком достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. При этом, ответчик приняла на себя все права и обязанности, определенные соглашением о кредитовании счета, изложенные в Условиях, Тарифах и Правилах Банка.
Поскольку между сторонами заключен смешанный гражданско-правовой договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета с использованием карты, комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета с использованием банковской карты предусмотрена за оплату банковской услуги, оказываемой в рамках заключенного договора обслуживания банковского счета, в связи с чем, её взимание в согласованном сторонами размере не противоречит закону и не нарушает права потребителя.
Данная комиссия предусмотрена соглашением сторон за иные операции банка, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита, являются по смыслу статьи 779 ГК РФ самостоятельными банковскими услугами, при осуществлении которых истец не была лишена возможности распоряжения предоставленными ей в кредит денежными средствами безналичным путем, между тем, выбрав из возможных вариантов пользования картой, операцию по получению наличных денежных средств, должна нести расходы, связанные с предоставлением банком оказанной услуги.
Ежемесячные комиссии за обслуживание карты в размере 99 рублей и платы за использование СМС-сервиса 59 рублей являются самостоятельной банковской услугой, и как следствие подлежат оплате в соответствии с соглашением сторон, о чем Павлова Т.А была уведомлена до подписания договора и выразила согласие на заключение договора на предложенных условиях, о чем свидетельствует ее подпись в документах.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по ежемесячному внесению минимального платежа образовалась задолженность по состоянию на 22 декабря 2019 года, которая по расчету истца составила 163 530 рублей 44 коп., в том числе основной долг 110 050 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом 50 487 руб. 33 коп., комиссии 2 992 руб. 25 коп.
Оценивая данный расчет, суд приходит к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ представитель АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, в котором просил взыскать с Павловой Т.А. задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 18 февраля 2016 года в размере 160 224 руб. 50 коп., в том числе основной долг 118 071 руб. 28 коп. и проценты за пользование денежными средствами в размере 42 153 руб. 22 коп.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка № в <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с должника взыскана указанная задолженность и судебные расходы.
Согласно сводке по исполнительному производству №-ИП судебный приказ исполнен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем исполнительное производство окончено 28 сентября 2018 года.
Из выписки по счету следует, что последний раз выдача кредита в размере 873 руб. 10 коп. была осуществлена 20 января 2015 года. После данной даты ответчик не осуществляла операции, связанные с получением ей кредитных средств.
Таким образом, основной долг ответчиком погашен и начисление процентов на сумму основного долга с 28 сентября 2018 года является неправомерным. Вместе с тем, из расчета истца следует, что проценты начислены за ДД.ММ.ГГГГ в размере 828 руб. 77 коп. и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49 658 руб. 57 коп., а всего 50 487 руб. 33 коп.
При указанных обстоятельствах требования истца о взыскании суммы основного долга и процентов не подлежат удовлетворению, поскольку основной долг ответчиком погашен, а проценты начислены после его погашения.
При этом, суд считает правильным взыскать комиссии за обслуживание карты и за SMS – информирование в размере 2 992 руб. 25 коп. начисленную по состоянию на 21 июля 2015 года, поскольку доказательств погашения данной задолженности ответчиком не представлено.
Суд, проверив представленный истцом расчет в данной части, считает его достоверным, соответствующим требованиям закона, условиям заключенного договора, а также произведенным с учетом платежей внесенных заемщиком.
Между АО «ОТП Банк» и истцом ООО «Феникс» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № уступки прав (требований), согласно которому АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, в том числе, в отношении должника Павловой Т.А. по кредитному договору №, сумма задолженности 163 530 рублей 44 коп.
Истцом ООО «Феникс» в адрес Павловой Т.А. было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.
Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк», предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (пункт 8.4.8).
В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.
На основании статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.
Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
Соответственно, в случае если иное, то есть возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлено законом, передача прав требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.
Кроме того, передача прав по кредитному договору на основании возмездного договора цессии не относится к банковским операциям, а потому не может противоречить Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» и не требует наличия у третьего лица, которому переданы права требования по кредитной задолженности, лицензии на право осуществления банковской деятельности.
Таким образом, передача права требования небанковской организации не нарушает норм действующего законодательства, поскольку право требования возврата суммы кредита и процентов не является банковской операцией, не требует наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности, личность кредитора в данном случае не имеет существенного значения для должника, поскольку не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору.
При этом, между Банком и заемщиком были согласованы условия по передаче полностью или частично прав требования по кредитному договору третьему лицу. Данное условие ответчиком также не оспорено.
Учитывая изложенное, принимая во внимание наличие не оспоренных условий кредитного договора, а также действующего договора № уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, непогашенных заемщиком обязательств по кредитному договору, с ответчика Павловой Т.А. в пользу ООО «Феникс» подлежит взысканию задолженность по комиссиям в размере 2 992 руб. 25 коп.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, то есть в размере минимальной государственной пошлины, предусмотренной ст. 333.19 НК РФ – 400 руб. Судебные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Павловой Т.А. удовлетворить частично.
Взыскать с Павловой Т.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере комиссий 2 992 руб. 25 коп.
В удовлетворении требований о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование кредитом отказать.
Взыскать с Павловой Т.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Судья
Лесосибирского городского суда А.А. Князев
Мотивированное решение суда составлено 29 октября 2021 года.