Решение по делу № 2-595/2021 (2-2795/2020;) ~ М-2580/2020 от 18.12.2020

Дело №2-595/2021 (2-2795/2020)

УИД №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 апреля 2021 года                                     г. Рязань

Московский районный суд г.Рязани в составе: председательствующего судьи Малышевой О.В., при секретаре судебного заседания Гусевой Н.Н., с участием представителя истца Муравьева Д.М.‚ представителя ответчика Яшкиной М.В.‚ рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Медведевой С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Медведева С.В. обратилась к ПАО Банк ВТБ с иском о защите прав потребителей‚ указав‚ что между нею‚ Медведевой С.В. и ПАО Банк ВТБ заключен договор на выпуск и обслуживание банковской карты – классическая карта МИР участников зарплатного проекта Министерства обороны. Ответчиком ей‚ истице‚ была выдана карта №. На данную карту подключена услуга ”мобильное приложение ВТБ-24-Онлайн” на номер сотового телефона № для дистанционного управления картой и счетом №. ДД.ММ.ГГГГ около 08 час. 20 мин. с использованием системы ”ВТБ-Онлайн” без ее ведома и согласия с расчетного счета № банковской карты №‚ открытой на ее имя‚ были совершены несанкционированный списания денежных средств в сумме 99 999 руб. и 91 125 руб. Указанные денежные средства были переведены на банковские карты № неизвестных ей лиц. Ни она сама‚ ни кто-либо уполномоченный ею‚ истицей‚ не осуществляли вышеуказанных операций по её счету посредством интернет-связи в системе ”ВТБ-Онлайн”. Во время совершения операций карта № находилась у нее. В этот момент она‚ истица‚ ни с кем не разговаривала‚ никаких сообщений на телефон не получала и не сообщала никому логинов и паролей для входа в систему ”ВТБ-онлайн”‚ а также кодов подтверждения. В этот же день она обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о спорной транзакции. В ответ на ее обращение‚ ответчик сообщил‚ что оспариваемые операции по переводам денежных средств в системе ”ВТБ-Онлайн” были подтверждены действительными средствами подтверждения‚ в связи с чем у банка не было оснований для отказа в проведении операций. По факту списания денежных средств с находящейся у нее в пользовании банковской карты № следственным отделом ОМВД России по Московскому району г.Рязани ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело‚ по которому она‚ истица‚ признана потерпевшей. Лицо‚ совершившее вышеуказанные списания с банковской карты‚ до настоящего времени не установлено. Истец считает‚ что хищение принадлежащих ей денежных средств произошло по вине ответчика‚ поскольку проведение платежа или перевода в системе ”ВТБ-Онлайн” возможно после указания поступившего от Банка одноразового SMS или Push-кода и подтверждения операции‚ при том‚ что сообщений с кодом от Банка на ее телефон не поступало‚ ДД.ММ.ГГГГ с принадлежащего ей номера SMS-сообщения не отправлялись. Поскольку она‚ истец‚ распоряжение на списание денежных средств ответчику не давала‚ перечисление денежных средств с находящейся в ее пользовании банковской карты является незаконным. ДД.ММ.ГГГГ истица повторно обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с требованием возвратить на ее счет денежные средства в сумме 191 124 руб. ‚ на что получила отказ банка. Ей‚ истице‚ было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы. Указывая‚ что обеспечение сохранности денежных средств граждан входит в обязанности Банка ВТБ (ПАО)‚ истец полагает‚ что система выполнения электронных платежей должна предусматривать защиту от несанкционированных операций с денежными средствами клиентов. Неправомерный доступ третьих лиц к ее счету через систему ”ВТБ-онлайн” не связан с несоблюдением ею рекомендаций‚ размещенных на официальном сайта Банка в Памятке по безопасности. Система ”ВТБ-Онлайн” была ей представлена как клиенту ответчиком. Таким образом‚ истец полагает‚ что риски‚ связанные с несовершенством данной системы должен нести Банк ВТБ (ПАО). В результате оказания ответчиком услуги ненадлежащего качества ей‚ истице‚ причинен материальный ущерб в размере 191 124 руб. В результате оказания ей ответчиком услуги ненадлежащего качества‚ были нарушены ее права потребителя и причинены нравственные страдания‚ связанные с неоднократным обращением к ответчику для выяснения причин проведения спорных операций‚ а также необходимостью обращения в полицию и в суд для защиты своих нарушенных прав в связи с отказом ответчика в удовлетворении ее требований. Учитывая указанные обстоятельства‚ причиненный ей моральный вред она оценивает в 20 000 руб. истец просит взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Медведевой С.В. 191 124 руб. – в счет возмещения ущерба‚ 20 000 руб. – в счет компенсации морального вреда‚ а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования истца в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец Медведева С.В.‚ надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела‚ не явилась‚ обеспечила явку своего представителя Муравьева Д.М.‚ поддержавшего исковое заявление по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) Яшкина М.В. возражала против заявленных исковых требований‚ полагала их не подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами‚ что на основании заявления клиента от ДД.ММ.ГГГГ‚ между Медведевой С.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ24 (ПАО) (впоследствии Банк ВТБ (ПАО))‚ путем присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)‚ Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)‚ Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) ‚ Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)‚ Сборника тарифов на услуги‚ предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

При подписании заявления‚ она была ознакомлена со всеми названными Правилами и всеми условиями договора‚ что подтвердила своей подписью.

Истцом была подана анкета-заявление на выпуск и получение банковской карты‚ на основании которой ей была выдана карта №‚ что также не оспаривается истцом.

Истцу был предоставлен доступ к ВТБ24-Онлайн и обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц (п.1.3 Заявления).

Обращаясь с требованиями о защите прав потребителя‚ истец указывает‚ что ДД.ММ.ГГГГ около 08 часов 20 мин. с использованием системы ”ВТБ-Онлайн” без ее ведома и согласия с расчетного счета № банковской карты №‚ открытой на ее имя‚ были совершены несанкционированные списания денежных средств в сумме 99 999 руб. и 91 125 руб. и переведены на банковские карты неизвестных ей лиц.

Факт перевода указанных денежных средств со счета истца ДД.ММ.ГГГГ двумя платежами на карту зачисления иного лица не оспаривается ответчиком и подтверждается банковской выпиской.

Также в судебном заседании установлено‚ что ДД.ММ.ГГГГ истцом была проведена активация личного кабинета ВТБ-Онлайн‚ путем направления соответствующих запросов‚ получения посредством СМС кодов подтверждения от ответчика‚ направленные на номер телефона истца‚ указанного им при заключении договора.

Данные обстоятельства подтверждаются детализацией SMS-сообщений № от ДД.ММ.ГГГГ и сведениями о направленных сообщениях Банка ВТБ (ПАО)‚ согласно которым ДД.ММ.ГГГГ на номер истца направлялись смс-сообщения с кодами подтверждения‚ содержащие предупреждение никому не говорить этот код.

ДД.ММ.ГГГГ‚ после обнаружения списания денежных средств‚ истец обратилась в Банк с письменным заявлением о спорной транзакции‚ указав‚ что ДД.ММ.ГГГГ произведены мошеннические действия по переводу с ее карты денежных средств в общей сумме 191 124 руб. и требованием перечислить указанную сумму на карту клиента.

Как следует из ответа Банка ВТБ (ПАО)‚ по обращению истца была проведена проверка‚ в ходе которой было установлено‚ что ДД.ММ.ГГГГ оспариваемые операции были совершены в системе ”ВТБ-Онлайн” после авторизации с вводом логина‚ пароля и кода подтверждения. Операции по переводам денежных средств были также подтверждены действительными средствами подтверждения‚ на момент совершения операций в Банк не поступало сообщений об утрате либо компрометации средств подтверждения и банковской карты‚ в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций. Истцу было разъяснено‚ что банк не несет ответственности за ущерб‚ возникший вследствие несанкционированного использования третьими лицами идентификатора и (или) средств подтверждения клиента‚ если такое использование стало возможным не по вине банка. Истцу было рекомендовано обратиться в правоохранительные органы.

ДД.ММ.ГГГГ истица вновь обратилась в Банк с заявлением‚ в котором просила предоставить ей материалы проведения проверки‚ полагала‚ что проверка проведена не в полном объеме.

Как следует из ответа Банка ВТБ (ПАО)‚ Банк выразил готовность оказывать всяческое содействие правоохранительным органам в проводимых мероприятиях по факту совершения несанкционированного списания и привлечения виновных лиц к ответственности‚ указав‚ что позиция банка не изменилась.

ДД.ММ.ГГГГ Медведева С.В. обратилась в ОМВД России по Московскому району г.Рязани с заявлением‚ в котором просила провести проверку по факту списания ДД.ММ.ГГГГ денежных средств с находящейся у нее в пользовании банковской карты.

В тот же день старшим следователем СО ОМВД России по Московскому району г.Рязани возбуждено уголовное дело № и принято к производству.

Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ Медведева С.В. признана потерпевшей по уголовному делу.

На настоящий момент лица‚ осуществившие списание денежных средств со счета истца‚ а также выгодоприобретатели не установлены.

В соответствии с п.1 ст.29 Закона РФ ”О защите прав потребителей”‚ потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков‚ причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации ”О защите прав потребителей”‚ моральный вред‚ причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем‚ продавцом‚ уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем‚ импортером) прав потребителя‚ предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации‚ регулирующими отношения в области защиты прав потребителей‚ подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 14 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Пункт 1 ст.421 ГК РФ предусматривает свободу заключения договора для граждан и юридических лиц.

Согласно п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон‚ кроме случаев‚ когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу с ч. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

В соответствии со ст.854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Согласно ст.1 ФЗ "О национальной платежной системе", настоящий Федеральный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определяет требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе.

Согласно ст.3 ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Безотзывность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени;

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

Платежная система - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как минимум три организации являются операторами по переводу денежных средств.

Правила платежной системы - документ (документы), содержащий (содержащие) условия участия в платежной системе, осуществления перевода денежных средств, оказания услуг платежной инфраструктуры и иные условия, определяемые оператором платежной системы в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу п.7 ст.5 Закона, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Пунктом 9 ст.8 ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с п. 9 ст. 9 указанного закона, использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

Согласно ст. 20 настоящего закона Участники платежной системы присоединяются к правилам платежной системы только путем принятия их в целом.

Правила платежной системы Банка России определяются нормативными актами Банка России на основании настоящего Федерального закона. Правилами платежной системы Банка России могут быть установлены особенности получения участниками платежной системы Банка России услуг в рамках платежной системы Банка России, включая случаи обязательности использования данных услуг и указания средств индивидуализации этих услуг (знака обслуживания).

Отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с использование системы дистанционного банковского обслуживания, регулируются правилами Дистанционного Банковского обслуживания физических лиц в наименование организации (далее - ДКО).

Согласно Правилам ДБО под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению Клиента банковская операция или иная сделка, совершенная с тропами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями. Подтверждение распоряжений в системе производится клиентом при помощи средств подтверждения. В качестве средства подтверждения клиентом используется SMS-код.

Система "ВТБ - Онлайн" с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа.

Согласно п. 5.4.1 Условий ВТБ-Онлайн Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подтверждения (подписания) Распоряжения/ Заявления БП или других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком.

Исходя из п. 5.4.2. Условий ВТБ-Онлайн, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление БП или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

На основании п. 3.2.4 Правил ДКО клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке Средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о Средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать Средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Исходя из п. 3.3.8 Правил ДКО клиент поручает Банку при проведении Операций на основании Распоряжений Клиента составлять от своего имени расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения таких Операций в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Средство подтверждения в виде SMS-Kод/Push-код, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.

В соответствии с п.10 ст.9 ФЗ "О национальной платежной системе", приостановление или прекращение использования клиентом электронного средства платежа не прекращает обязательств клиента и оператора по переводу денежных средств, возникших до момента приостановления или прекращения указанного использования.

Аналогичное положение содержится в договоре, заключенном между истцом и ответчиком.

Как следует из п. 3.14 правил предоставления и использования банковских карт, в случае блокировки карты (по инициативе клиента или банка) суммы ранее совершенных операций списываются банком с карточного счета на основании документов, поступающих из платежной системы в банк, в течение 30 календарных дней с даты блокировки карты или с даты окончания срока действия карты, в зависимости от того, какой срок наступает ранее.

В соответствии с п.3.10.1.1‚ 4.9 Правил предоставления и использования банковских карт‚ банк вправе списывать денежные средства со счета клиента на основании распоряжения клиента в сумме операций‚ совершенных с использованием карт. При этом операция может быть совершена держателем лично‚ в том числе при обращении держателя карты в ТСП в сети Интернет‚ либо при использовании каналов доступа.

Согласно п.6 Приложения 1 Правил предоставления и использования банковских карт датой совершения операции является дата и время получения Банком документа и (или дата и время проведения авторизированного запроса для совершения операции оплаты товаров (работ‚ услуг‚ результатов интеллектуальной деятельности)‚ получения наличных и получения на него подтверждения от банка. Дата совершения операции может отличаться от даты списания средств с мастер-счета (п.3.10.5 Правил предоставления и использования банковских карт).

Банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по операциям‚ авторизация которых была осуществлена после уведомления банка в соответствии с п.7.1.6 (п.9.1 Правил).

В соответствии с п.9.3 Правил‚ клиент несет ответственность за совершение операций‚ включая опциональные и дополнительные карты‚ при совершении операций‚ как подтвержденных подписью или ПИНом держателя‚ так и связанных с заказом товаров (работ‚ услуг‚ результатов интеллектуальной деятельности) по почте‚ телефону или через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно п.7.1.13 Правил); в случае утраты или использования без согласия клиента карты за операции‚ совершенные третьими лицами‚ до момента уведомления банка об утрате или использовании без согласия клиента карты.

При этом‚ согласно п.7.2.3 Правил‚ банк не несет ответственности за ущерб‚ возникший вследствие несанкционированного доступа к Системе ДБО‚ несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов‚ пароля Passcode и (или) средств подтверждения клиента‚ если такой доступ (использование) стали возможны по вине клиента.

Из представленных Банком ВТБ (ПАО) сведений следует‚ что запрос и подтверждение на перевод денежных средств поступил ДД.ММ.ГГГГ с №.

Денежные средства были направлены на карту зачисления №‚ о чем ответчик уведомил истца в СМС-уведомлениях.

Положениями п.3.4.2 Правил ДБО предусмотрено право банка отказаться от выполнения распоряжения (заявления) п/у‚ если банком установлено‚ что проводимая клиентом операция противоречит законодательству Российской Федерации и (или) не соответствует режиму счета‚ установленному договором банковского счета; порядок исполнения распоряжения (заявления) п/у нарушит условия иных договоров и (или) соглашений‚ заключенных между банком и клиентом; в случае отсутствия или недостатка денежных средств на счете клиента для проведения операции и (или) оплаты вознаграждения согласно Тарифам банка.

Наличие обстоятельств‚ обязывающих банк отказать в осуществлении указанной операции‚ в судебном заседании не установлено.

Согласно п.3.4.6 Правил ДБО‚ перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с ФЗ ”О национальной платежной системе”.

Заявление истца о спорных операциях поступило в банк после их осуществления‚ то есть после наступления безотзывности данных операций.

Таким образом‚ суд приходит к выводу о том‚ что представленные истцом доказательства в их совокупности не позволяют прийти к выводу о нарушении ответчиком прав Медведевой С.В. как потребителя‚ поскольку денежные переводы были осуществлены с использованием системы ”ВТБ-Онлайн” после авторизации‚ со вводом предоставленных истцу на указанный им номер телефона логина‚ пароля и кода подтверждения. При этом‚ истец был предупрежден о том‚ что данные сведения нельзя никому сообщать‚ включая сотрудников банка.

Доказательств списания денежных средств со счета истца вследствие виновных действий банка суду не представлено.

При таких обстоятельствах‚ суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению исковых требований Медведевой С.В. о возмещении ущерба вследствие нарушения ответчиком ее прав потребителя‚ а также требований о компенсации морального вреда и штрафа‚ являющихся производными от названных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.192-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Медведевой С.В. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд г. Рязани.

Судья подпись О.В. Малышева

Верно: судья О.В. Малышева