Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1216/2016 ~ М-834/2016 от 12.04.2016

Дело №2-1216/16

                Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2016 года                        г. Елизово Камчатского края

    Елизовский районный суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Масловой Н.И., при секретаре Митрюковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кравченко <данные изъяты> к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

            У С Т А Н О В И Л :

    Кравченко <данные изъяты>. обратилась в суд с иском ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» и просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признании действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части включения пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности; снижении размера завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ; взыскать с ответчика в пользу истца начисленные и удержанные премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафы в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    В обоснование иска указала на то, что с ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. По условиям договора ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался его обслуживать и предоставить ей кредит. Она обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ направила претензию ответчику для расторжения кредитного договора с указанием рада причин.

    Считает, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. В момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она была лишена возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов.

    Заключая с ней кредитный договор, ответчик не выполнил Указания ЦБР №-У: не довел до нее до заключения кредитного договора информацию о полной стоимости кредита. После заключения договора такая информация также не была доведена.

    Не согласна с тем, что в соответствии с п.2.2 Кредитного Соглашения установлена неустойка из расчета 3,0 % от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно. Считает, что ответчик злоупотребил правом, и неустойка должна быть снижена на основании ст. 333 ГК РФ. Ответчик удержал неустойку в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., которая подлежит взысканию с ответчика с начислением процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

    Не согласна с тем, что ответчик заключил кредитный договор с условием страхования, удержал с нее страховую премию в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в ее пользу с начислением процентов в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

    Не согласна с договором в части определения подсудности споров, так как подсудность определена незаконно.

    Полагает, что в ее пользу с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, так как ответчик своими действиями причинил ей вред.

    Кроме того, в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» с ответчика следует взыскать в ее пользу штраф в размере 50% за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения ее требований.

    В судебное заседание Кравченко <данные изъяты> не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом. При подаче искового заявления в суд просила рассмотреть дело в ее отсутствие. На день рассмотрения дела от истца иных заявлений в суд не поступило.

    Ответчик в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, сведений о причинах неявки в суд не представил, об отложении дела не просил, письменных пояснений по делу не направил.

    Учитывая изложенные обстоятельства, в силу положений статьи 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

    Изучив исковое заявление Кравченко Ю.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    Согласно положениям ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

    В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    В силу положений статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

    Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся сумму займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).

    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

    Из представленных истцом копий документов видно, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 574 052 руб. 81 коп. сроком на 60 месяцев под 22,90 % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 16 142 руб. 31 коп., который должен вноситься 11 числа каждого месяца. Истица обязалась возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных кредитным договором.

    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику – физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с соблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика – физического лица в порядке, установленном Банком России.

    Данный порядок установлен Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения да заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в котором приведена формула определения полной стоимости кредита в процентах годовых и указано, какие платежи заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита( пункты 1-2).

    Согласно п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определённых в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией да заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

    В силу п. 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

    Из материалов дела видно, что с информацией о полной стоимости кредита истец ознакомлена.

    Таким образом, при заключении договора Банк довел до сведения истицы информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

    Истец не представил суду достоверных доказательств, подтверждающих его доводы о том, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры всех платежей, в связи с чем суд считает указанные доводы истца несостоятельными.

    Доводы истца о том, что на момент заключения оспариваемого договора отсутствовала возможность внести изменения в условия договора, так как договор является типовым, условия которого заранее были определены в стандартных формах, в связи с чем был нарушен баланс интересов сторон, суд во внимание не принимает в силу статей 421-422 ГК РФ.

    Типовая форма кредитного договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения его прав, так как сама по себе не порождает возникновения обязательств между банком и заемщиком. Такие обязательства возникают между банком и потребителем только в случае заключения конкретного договора с конкретным заемщиком на согласованных ими условиях.

    В соответствии с п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей и в своем интересе. Согласно п.1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

    Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

    Из материалов дела следует, что условиями договора кредитования предусмотрена мера ответственности за нарушение клиентом очередного погашения кредитной задолженности неустойка в размере 3,0% от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен договором.

    Данное условие договора кредитования соответствует ст. ст. 819, 329 ГК РФ.

    В силу п. 2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора.

    Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Верховный Суд Российской Федерации в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (от ДД.ММ.ГГГГ), разъяснил, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

    Из указанного следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

    В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанный в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Как видно из ксерокопии Условий кредитования физических лиц Кравченко <данные изъяты> выразила согласие Страхователю на страхование ее имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения ее в Список застрахованных лиц к Договору страхования. Указанные обстоятельства подтверждаются ее подписью в Условиях кредитования физических лиц.

    Из указанного следует, что истец добровольно изъявила желание быть застрахованной, а не навязано ответчиком.

Заявляя требование о признании незаконными действия ответчика в части включения пункта в кредитный договор, связанный с выбором подсудности, истец не указал, какие его права и интересы нарушены. Кроме того, п.ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора не запрещает истцу реализовать свои права при предъявлении иска по подсудности согласно действующему законодательству, в том числе закону «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований иcтца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, признании пунктов кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завышенной неустойки; признании незаконными действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний     ЦБР №-У. о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора а также в части включения пункта в кредитный договор, связанный     с выбором подсудности, взыскании с ответчика начисленных и удержанных страховых премий в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> коп., в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> корпее, являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Не подлежит удовлетворению требование истца о снижении размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ взыскании начисленных и удержанных штрафов в размере <данные изъяты> копеек( в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек), поскольку размер неустойки закреплен сторонами в п.2.2.4 кредитного договора и взыскание неустойки в установленном размере является правом Банка. В соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ размер договорной неустойки может быть изменен только в случае предъявления кредитором соответствующего требования должнику.

В связи с отказом истцу в удовлетворении исковых требований, не подлежат удовлетворению требования Кравченко <данные изъяты>. о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и взыскании штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

             Р Е Ш И Л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░: ░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ №-░. ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░; ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333░░ ░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50% ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 15 ░░░ 2016 ░░░░.

        ░░░░░                         ░.░.░░░░░░░