Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1993/2019 ~ М-1588/2019 от 19.06.2019

Дело № 2-1993/2019

24RS0035-01-2019-002105-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2019 г.                                     г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Патова С.М.

при секретаре Герлиц М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Пьянковой Н.А. о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд к Пьянковой Н.А. с исковым заявлением о взыскании долга по договору кредитования. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Пьянковой Н.А. был заключен договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 181 748 рублей 52 копейки сроком до востребования, а Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 22.05.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 325 325 рублей 62 копейки, в том числе: 181 748 рублей 52 копейки задолженность по основному долгу; 143 577 рублей 10 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 27.03.2018 по 22.05.2019. В связи с этим просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору кредитования в размере 325 325 рублей 62 копейки и в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 6 453 рубля 26 копеек (л.д. 3-4).

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель истца ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д.29).

Ответчик Пьянкова Н.А. в судебное заседание не явилась о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом (л.д. 38, 53). К судебному заседанию Пьянкова Н.А. предоставила возражение на исковое заявление, в котором выразила несогласие с удержанием с ее счета комиссии за обслуживание карты в размере 1 153 рубля; просроченной комиссии за обслуживание карты в размере 48 рублей 78 копеек; комиссии за выдачу карты в размере 800 рублей, комиссии за снятие наличных в размере 7 749 рублей и 893 рубля 90 копеек, полагает, что сумма, предъявляемая Банком, подлежит уменьшению на 10 664 рубля 68 копеек. Также выразила несогласие с взысканием банком процентов, указывая, что в исковом заявлении истцом указано, что задолженность образовалась в период с 27.03.2018 по 22.05.2019, однако в расчете задолженности период начисления процентов указан с 12.12.2017, то есть часть начисленных процентов до 27.03.2018 по 22.05.2019 находится вне периода заявленном в исковых требованиях Банка, а именно сумма 63 155 рублей 91 копейка. Также указывает, что требование истца о взыскании неустойки на проценты в размере 3 936 рублей 61 копейка удовлетворению не подлежит, поскольку неустойка может начисляться только на просроченный основной долг. Кроме того, указала, что госпошлина не подлежит взысканию, поскольку истец не принял меры к досудебному урегулированию спора (л.д. 45-46).

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, в протокольной форме определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Пьянкова Н.А. обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на получение кредита по кредитной карте. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и Пьянковой Н.А. заключен договор кредитования №, согласно которому последней был предоставлен лимит кредитования в размере 181 800 рублей, сроком возврата кредита – до востребования (л.д. 8-19).

Договор был заключен в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, на основании анкеты-заявления на получение кредита (л.д. 16).

На основании анкеты-заявления с Пьянковой Н.А. был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах Банка, с предоставлением Пьянковой Н.А. индивидуальных условий кредитования.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. При этом у клиента имеется возможность самому определять порядок использования кредитного лимита в полном объеме или частями, а также выбирать возможность погашения его ежемесячно минимальным платежом или в полном объеме. Банком предоставляется информация, позволяющая заемщику определить полную стоимость кредита в зависимости от выбранного варианта погашения задолженности в процессе исполнения кредитного договора.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС). Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Расчетный период начинается со дня активации кредитной карты. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц (л.д. 8).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора кредитования процентная ставка за проведение безналичных операций – 23,80 % годовых, ставка за проведение наличных операций – 55 % годовых (л.д. 8).

В соответствии с п. 15 индивидуальных условий кредитного договора плата за оформление карты Visa Instant Issue - 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue - 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue - 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic - 400 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах Банка - 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки - владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах); плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков - 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах Банка - 6,5% от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП Банка - 4,9% от суммы плюс 399 рублей;

Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 рублей составляет 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001 до 100 000, 00 рублей - 600 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 100 001 рублей – 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 рублей за нарушение два раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП (п. 12 договора, л.д. 8 оборот).

Подписав заявление о заключении договора кредитования, Пьянкова Н.А. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте Банка, и в иных местах оказания услуг Банка (в т.ч. в торговых сетях), просил признать их неотъемлемой частью заявления.

В соответствии с пунктом 4.3. Общих условий потребительского кредита заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (л.д. 21).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списание их банком с данного счета в бесспорном порядке (пункт 4.4. Общих условий).

Согласно пункту 4.4.4. Общих условий банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 7).

Однако обязательства по возврату кредита Пьянковой Н.А. исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж по кредиту произведен 26.02.2018 в сумме 12 300 рублей (л.д. 7), ввиду чего по состоянию на 22.05.2019 образовалась задолженность по расчету истца в размере 325 325 рублей 62 копейки, в том числе задолженность по основному долгу – 181 748 рублей 52 копейки; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 143 577 рублей 10 копеек, из которых 139 640 рублей 49 копеек проценты за пользование кредитными средствами и 3 936 рублей 61 копейка просроченные проценты за пользование просроченными кредитными средствами (л.д. 6).

С представленным истцом расчетом основного долга в сумме 181 748 рублей 52 копейки, процентов за пользование за пользование кредитными средствами за период с 01.01.2018 по 22.05.2019 в сумме 139 840 рублей 49 копеек суд соглашается, поскольку они основаны на исследованных в ходе судебного разбирательства доказательствах, представленных стороной истца, и не опровергнутых ответчиком, с правильным применением закона.

Между тем, суд не может согласиться требованием Банка в части взыскания с ответчика просроченных процентов за пользование кредитными средствами, поскольку в указанной части требование противоречит закону и рассматриваемому кредитному договору.

В соответствии со ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Таким образом, следует отличать проценты за пользование заемными средствами по договору (ст.809 ГК РФ) и проценты за неисполнение или просрочку исполнения обязательств по возврату заемных средств (ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п. 4 постановления Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Кодекса), кредитному договору (статья 819 Кодекса) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Кодекса). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Кодекса).

В абзаце 3 пункта 15 названного постановления содержится разъяснение, что в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 8 оборот), а также п.4.6 Общих условий (л.д. 21) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты Банку за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности, которая при сумме кредита 100 001 рублей составляет 800 рублей за факт образования просроченной задолженности один раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа,; 1 300 рублей за нарушение два раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП; 1 800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего МОП. составляет 590, 00 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик понимает и соглашается с тем, что в случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше МОП по истечении платежного периода обязуется оплатить штраф за каждый просроченный МОП. Датой начисления штрафа считается дата нарушения сроков погашения кредитной задолженности.

Вместе с тем, Банком за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности в расчет включены просроченные проценты, формула расчета которых складывается из суммы МОП умноженной на проценты по ставке при совершении клиентом наличных операций – 55 % годовых, количество дней просроченного платежа, тогда как неустойка - штраф за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, заключенного с ответчиком начисляется в твердой денежной сумме за каждый просроченный МОП.

Суд, оценив условия кредитного договора, учитывая положения вышеприведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, приходит к выводу о том, что в рассматриваемом случае просроченные проценты за пользование кредитными средствами по ставке 55 % годовых ежемесячно в случае нарушения заемщиком обязательств представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства, при этом не предусмотренную договором, в связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований в этой части.

Таким образом, из расчета задолженности по процентам подлежат исключению просроченные проценты в сумме 3 936 рублей 61 копейка, с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по процентам в сумме 139 640 рублей 49 копеек (143 577,10 - 3 936,61).

Следовательно, с ответчика Пьянковой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 321 389 рублей 01 копейка, из них: 181 748 рублей 52 копейки задолженность по основному долгу; 139 640 рублей 49 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Довод ответчика в возражении на исковое заявление о том, что не подлежат взысканию проценты до 27.03.2018 в сумме 63 155 рублей 91 копейка, поскольку они находятся вне периода, заявленного в исковом заявлении, судом не принимается.

Согласно выписке из лицевого счета, ответчик, обязательства по возврату кредита по частям и ежемесячным процентам надлежаще не исполняла, осуществляя платежи с просрочками и в недостаточном размере.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно выписке по счету, открытому в ПАО КБ «Восточный» для отражения операций с кредитной задолженностью, и представленному расчету (л.д. 6, 7), который суд признает достоверным, соответствующим требованиям закона и условиям договора, с соблюдением очередности распределения платежей, установленной ст. 319 ГК РФ, с учетом произведенных заемщиком платежей в погашение задолженности, кредитная задолженность по состоянию на 22.05.2019 составляет 321 389 рублей 01 копейка, из них: 181 748 рублей 52 копейки задолженность по основному долгу; 139 640 рублей 49 копеек задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Довод ответчика в возражении на исковое заявление о том, что не подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины, так как истцом не принято мер к досудебному урегулированию спора, судом не принимается, поскольку досудебный порядок урегулирования спора условиями кредитного договора и законом по делам о взыскании задолженности по кредитному договору не предусмотрен, требование о расторжении кредитного договора истцом не заявлено, следовательно, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины взыскиваются в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика Пьянковой Н.А. в пользу истца также подлежит взысканию 6 413 рублей 89 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5) и пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Пьянковой Н.А. о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» с Пьянковой Н.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, 321 389 рублей 01 копейку долга по договору кредитования и 6 413 рублей 89 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, в удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий

Решение в окончательной форме принято 12.10.2019.