Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-672/2014 (2-4147/2013;) ~ М-3538/2013 от 17.12.2013

подлинник

Дело № 2-672/2014

РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 марта 2014 года                                  г. Канск

Канский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Тепляковой К.Г.,

при секретаре Богатых Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Подберезкиной Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в суд с иском в интересах Подберезкиной Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42 060 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 660 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб. В типовую форму договоров ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно ФИО6 «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами в размере 1160 руб. Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита заемщик также уплачивает банку страховую премию в размере 900 руб. Исполняя свои обязательства по договору Подберезкина Е.В. произвела платежи по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 1160 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 330(110х3) руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, а всего по кредитному договору было уплачено комиссий и страховой премии 2390 руб. (1160+330+900).

Согласно ФИО7 «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче, то есть 4 640 руб. (160000/100%х2,9 %). Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита заемщик также уплачивает банку страховую премию в размере 1440 руб. Согласно Тарифам банка заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка в размере 90 руб. Исполняя свои обязательства по договору Подберезкина Е.В. произвела платежи по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 4 640 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 550 руб. (110х5) в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 1020 руб. в качестве страховой премии, а также 270 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 6480 (4640+550+1020+270) руб.

Согласно разделу «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 1200 руб. (300 000 руб./100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Подберезкина Е.В. произвела платежи за период с 28.02.2012 г. по 20.03.2013 г. и уплатила 16 800 (1200х14) руб. в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Всего по трем кредитным договорам Подберезкина Е.В. уплатила 25 670 (2390+6480+16800) руб. Истец полагает, что возложение условиями кредитных договоров на заемщика, помимо предусмотренных ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению плат за комиссии и страхование ущемляет установленные законом права потребителя, являются ничтожными. Полагает, что действия банка по взысканию данных комиссий незаконны, просит признать условия ФИО6 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от 24.12.2010г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, недействительными в силу ничтожности. Признать условия ФИО6 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, а также тарифов банка, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка, за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, страховую премию, недействительными в силу ничтожности. Признать условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от 28.01.2012г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Подберезкиной Е.В. 55 043 руб. 99 коп., а именно: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1160 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 330 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 900 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 579,18 руб.; неустойку в размере 2390 руб., а всего 5359,18 руб.; по кредитному договору № от 11.03.2011г. 4640 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 550 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 270 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, 1020 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1408 руб. 81 руб.; неустойку в размере 6480 руб., а всего 14368 руб. 81 коп.; по кредитному договору № от 28.01.2012г. 16800 руб., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 716 руб.; неустойку в размере 16 800 руб., а всего 35316 руб.; компенсацию морального вреда 5 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

В судебное заседание истец Подберезкина Е.В., представитель КРОО «Защита потребителей» Хохлов Е.А. не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представлено письменное заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на вынесение заочного решения согласны.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, направил письменные возражения, согласно которым просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать, указав, что страхование было добровольным, также просит снизить неустойку и размер судебных расходов.

Представитель третьего лица ЗАО «Московская акционерная страховая компания» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, о причинах неявки не уведомил, возражений по иску не представил.

Представитель третьего лица ЗАО «СК Резерв» (бывшее ЗАО «СК «Спектр-АВИА С») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания заказным письмом с уведомлением, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом поступивших ходатайств.

Суд, исследовав письменные материалы дела, полагает, что исковые требования обоснованны и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон.

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). Пункт 2.1.2 указанного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, Положение Центрального Банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимые для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счете для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ» от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 395 ГК РФ установлено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование) (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Ничтожная сделка недействительна с момента ее совершения, поэтому исполнение по ней не может являться основательным. В этой связи в случае применения последствий недействительности ничтожной сделки неосновательное обогащение возникает у ее сторон в момент ее исполнения - передачи предмета сделки, а в данном случае уплаты комиссии.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено в судебном заседании, между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключены кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 42 060 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 660 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 300 000 руб.

Согласно ФИО6 «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче наличными денежными средствами в размере 1 160 руб. Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита заемщик также уплачивает банку страховую премию в размере 900 руб. Подберезкина Е.В. произвела платежи по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 1 160 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 330 (110х3) руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, а всего по кредитному договору было уплачено комиссий и страховой премии 2 390 руб. ( 1160+330+900) руб.

Согласно ФИО6 «Данные о кредите» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 руб., комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче, то есть 4 640 руб. (160000/100%х2,9 %). Согласно разделу В «Параметры страхования» заявления на получение кредита заемщик также уплачивает банку страховую премию в размере 1 440 руб. Согласно Тарифам банка заемщик уплачивает банку комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка в размере 90 руб. Исполняя свои обязательства по договору Подберезкина Е.В. произвела платежи по данному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 4 640 руб. в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка 550 руб. (110х5) в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 1 020 руб. в качестве страховой премии, а также 270 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, а всего по кредитному договору было уплачено в качестве комиссий и страховой премии 6 480 (4640 +550+1020+270) руб.

Согласно разделу «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик уплачивает банку плату за присоединение к страховой « Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, то есть 1 200 руб. (300 000 руб./100%х0,40%). Исполняя свои обязательства по договору Подберезкина Е.В. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила 16800 (1200х14) руб. в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Всего по трем кредитным договорам Подберезкина Е.В. уплатила 25 670 (2 390+6 480+16 800) руб.

Суд полагает, что банк навязал истцу услугу в части участия в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и уплаты страхового возмещения, напрямую не связанную с получением кредита, поскольку получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования, о чем не было разъяснено истцу в полном объеме. Текст кредитных договоров сформулирован банком, возможности изменить условия договора у Подберезкиной Е.В. не было, конкретный страховщик был в одностороннем порядке определен банком, реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, истцу предоставлено не было, условия договора были в одностороннем порядке определены банком. Истец Подберезкина Е.В. лишь заполнила предлагаемую форму заявления, и кредит был ей предоставлен на условиях, определенных ответчиком.

Бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере). В материалах дела отсутствуют убедительные доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании, что является нарушением положений ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Не представлено доказательств предоставления истцу возможности отказа от страхования.

Суд учитывает положения Гражданского кодекса РФ, которые указывают, что обязанность по страхованию жизни не может быть возложена на физическое лицо по закону. Законом РФ «О защите прав потребителей» также обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Таким образом, данное условие кредитного договора прямо противоречит закону и, в частности, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Поэтому условие кредитного договора в части платы за страхование является ничтожным.

Согласно Постановлению Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Кроме того, ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний.

При этом, суд принимает во внимание, что к правоотношениям, сложившимися между сторонами, применимы нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

Суду не представлено доказательств того, что кредитные договоры были бы заключены и без подключения Подберезкиной Е.В. к программе страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца.

Суд считает, что включение в кредитный договор истца условий комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита и страховой премии является незаконным, данные услуги являются навязанными, в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положения договора о взыскании с Подберезкиной Е.В. указанных сумм подлежат отмене, а суммы, уплаченные истцом, возврату, поскольку были получены ответчиком без правовых оснований.

При разрешении исковых требований о взыскании комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита и страховой премии суд учитывает, что в силу закона размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Внесение Подберезкиной Е.В. денежных средств за прием наличных денежных средств в погашение кредита и страховой премии, не свидетельствует о заинтересованности истца в использовании данного счета, поскольку в силу ст. 819 ГК РФ суть правоотношений по кредитному договору для заемщика заключается в получении кредита и исполнении обязанности по возврату суммы кредита и начисленных процентов, при этом действием, достаточным для исполнения указанных обязательств заемщика, является своевременная передача определенной части полученных в качестве кредита денежных средств и процентов по ним кредитору. К тому же, получение кредита без открытия данных счетов являлось невозможным, а доказательств того, что истцом данные счета использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ОАО «Восточный экспресс банк» не представлено. Таким образом, механизм учета поступивших от заемщика денежных средств находится за рамками действий заемщика по кредитному договору и не представляет для него интереса и не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект, и комиссии за эти услуги предусмотрены за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить кредитный договор, в связи с чем, оплата за названные действия не может возлагаться на заемщика, как на лицо, потребляющее соответствующую услугу.

При таких обстоятельствах суд находит, что оплата комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, а также страховой премии навязано ответчиком в качестве дополнительной услуги при получении истцом кредита, поскольку истец подтверждает лишь заинтересованность в получении денежных средств и не подтверждает заинтересованность в обслуживании кредита, в то время как обслуживание кредита путем учета поступающих для его погашения денежных средств необходимо именно кредитору.

В пользу Подберезкиной Е.В. следует взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 330 руб. из расчета (110 руб.х3 платежа), комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка в размере 2,9 % от суммы к выдаче, то есть 1160 руб., из расчета 40000/100%х2,9%); страховую премию в размере 900 руб.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Подберезкиной Е.В. подлежит взысканию в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка 4640 руб., из расчета 160000 руб.:100%х2,9%; 550 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, из расчета 110 руб. х 5 платежей), 1020 руб. в качестве страховой премии; 270 руб. в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминалы банка.

По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу Подберезкиной Е.В. подлежит взысканию 16 800 руб., уплаченных в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный».

Суд полагает, что также обоснованно требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3703 руб. 99 коп.:

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 579 руб. 18 коп. из расчета:

1. 1065 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 900 руб. (страховая премия) х8,25% (ставка рефинансирования) = 219 руб. 66 коп.;

2. 1065 дней (за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х1160 руб. ( комиссия за снятие наличных денежных средств ) х 8,25% (ставка рефинансирования)= 283 руб. 11 коп.;

3. 1035 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) = 26 руб. 09 коп.;

4. 1008 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =25 руб. 41 коп.;

5. 988 дней (за период с 11.03.20011 по 09.12.2013г.) х 110 руб. комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =24 руб. 91 коп.

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1408 руб. 81 коп. из расчета:

1. 988 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1020 руб. ( страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования)= 230 руб. 95 коп.;

2. 988 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 4640 руб. ( комиссия за снятие наличных ) х8,25 % (ставка рефинансирования)=1050руб. 57 коп.;

3. 962 дня (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =24 руб. 25 коп.;

4. 928 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =23 руб. 39 коп.;

5. 908 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =22 руб. 89 коп.;

6. 875 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =22 руб. 06 коп.;

7. 768 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =19 руб. 36 коп.;

8. 248 дней за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 110 руб. ( комиссия за прием наличных денежных средств) х 8,25% (ставка рефинансирования) =15 руб. 35 коп.

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1716 руб. из расчета:

1. 641 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. ( страховая премия) х 8,25 % (ставка рефинансирования) = 176 руб. 28 коп.;

2. 611 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) = 168 руб. 03 коп.;

3.579 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =159 руб. 23 коп.;

4. 551 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =151 руб. 53 коп.;

5. 521 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =143 руб. 28 коп.;

6. 489 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =134 руб. 48 коп.;

7. 456 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =125 руб. 40 коп.;

8. 431 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =118 руб. 53 коп. ;

9. 400 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =110 руб.;

10. 371 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =102 руб. 03 коп.;

11. 341 день (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =93 руб. 78 коп.;

12. 311 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =85 руб. 53 коп.;

13. 279 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =76 руб. 73 коп.;

14. 259 дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.) х 1200 руб. (страховая премия) х8,25 % (ставка рефинансирования) =71 руб. 23 коп.

Суд полагает, что требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя являются законными и основанными на положениях ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей».

Претензии с требованием вернуть деньги ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12). Ответа на претензии направлено не было. Таким образом Подберезкина Е.В. имеет право за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег начислить неустойку согласно п. 3 ст. 31 ФЗ «О защите прав потребителя» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком, что составляет по договору № от ДД.ММ.ГГГГ – 16 347 руб. 60 коп., из расчета 71 руб. 70 коп. в день (3% от 2390 руб.) х 228 дней (количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.). Истцом данная сумма уменьшена до суммы долга, то есть до 2390 руб.

Соответственно по кредитному договору 11/0902/00000/400609 от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 44 323 руб. 20 коп., из расчета 194 руб. 40 коп. в день ( 3% от 6480 руб.) х 228 дней ( количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.). Истцом данная сумма уменьшена до суммы долга, то есть до 6480 руб.

Соответственно по кредитному договору 12/0902/00000/400001 от ДД.ММ.ГГГГ неустойка составляет 114912 руб., из расчета 504 руб. в день (3% от 16800 руб.) х 228 дней (количество просроченных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.). Истцом данная сумма уменьшена до суммы долга, то есть до 16800 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая необходимость соблюдения баланса интересов обеих сторон, компенсационную природу неустойки, которая не может служить мерой обогащения, считает необходимым взыскать неустойку по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2000 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3000 руб., по договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4000 руб., а всего 9000 руб.

Суд полагает законными и основанными на положениях ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования истца о компенсации морального вреда, так как допущенное ответчиком нарушение повлекло причинение истцу нравственных страданий, поскольку он вынужден оплачивать не нужную ему услугу за счет собственных средств, что вынуждает его изыскивать дополнительные денежные средства и приводит к расстройствам и переживаниям. С учетом причиненных истцу моральных страданий, степени вины ответчика, разумности и справедливости, суд определяет сумму компенсации морального вреда в размере 1 500 руб.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 19187 руб., из расчета 38173 руб. 99 коп. (общая сумма, присужденная к взысканию ) х 50%), соответственно в пользу Подберезкиной Е.В. и КРОО «Защита потребителей» подлежит взысканию штраф по 9 593 руб. 50 коп. в пользу каждого.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1551 руб. 22 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 197-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Подберезкиной Е.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Признать условия ФИО6 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от 24.12.2010г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, страховую премию, недействительными в силу ничтожности.

Признать условия ФИО6 «Данные о кредите» и В. «Параметры страхования заявления на получение кредита № от 11.03.2011г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, а также тарифов банка, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, за прием наличных в погашение кредита через кассу банка, за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, страховую премию, недействительными в силу ничтожности.

Признать условия Раздела «Параметры страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» заявления на получение кредита № от 28.01.2012г., заключенного между Подберезкиной Е.В. и ответчиком, устанавливающие обязанность заемщика уплачивать плату за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»», недействительными в сил ничтожности.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Подберезкиной Е.В.

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 1160 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 330 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 900 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 579 руб. 18 коп.; неустойку в размере 2000 руб.;

- по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 4640 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка, 550 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, 270 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за прием наличных средств в погашение кредита через терминал банка, 1020 руб., уплаченных ответчику в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1408 руб. 81 руб.; неустойку в размере 3000 руб.;

- по кредитному договору № от 28.01.2012г. 16800 руб., уплаченных ответчику в качестве платы за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», проценты за пользование чужими денежными средствами в сумму 1716 руб.; неустойку в размере 4000 руб.,

- в счет возмещения причиненного морального вреда – 1 500 руб.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Подберезкиной Е.В. в размере 9 593 руб. 50 коп.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» штраф в пользу Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в размере 9 593 руб. 50 коп.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину за рассмотрение дела в суде в доход местного бюджета в размере 1 551 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Канский городской суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья                                К.Г. Теплякова