Решение по делу № 2-352/2020 (2-3913/2019;) ~ М-3386/2019 от 22.10.2019

Дело № 2-352/2020    

Поступило 22.10.2019

УИД: 54RS0001-01-2019-007385-63

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

03 марта 2020г.                             г. Новосибирск

    Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи                    Сулима Р.Н.,

при секретаре                             Хлебниковой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Трипольской Ларисы Анатольевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии, защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Трипольская Л.А. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» в котором просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ПАО «ВТБ» кредитный договор ... о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей под 10,9% годовых сроком на 5 лет. Также истцом было подписано заявление о включении в число участников договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Дополнительно истцом был подписан полис добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» ... сроком на 12 месяцев.

В соответствии с указанным заявлением стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила <данные изъяты> рублей. Сумма в размере <данные изъяты> рублей была списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила претензию о возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта.

ДД.ММ.ГГГГ получила ответ об отсутствии оснований для удовлетворения требований, указанных в обращении.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена ответчика претензия об отказе от страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и «Отличная поликлиника» и возврате комиссии за предоставление услуг в рамках данного продукта.

05 июля и ДД.ММ.ГГГГ получен ответ о том, что данное заявление подлежит удовлетворению в случае направления его в «период охлаждения».

Считает отказ страховой компании от возврата уплаченной страховой премии незаконным и нарушающим ее права как потребителя. Указанными действиями истцу причинены нравственные и душевные страдания, размер которых оценивает в 50 000 рублей. Поскольку требование о возврате страховой премии в добровольном порядке не было исполнено, просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф.

Истец Трипольская Л.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Дополнительно истец пояснила, что ей нужны были деньги, когда она пришла в ПАО «Сбербанк России», ей объяснили, что без страховки ей не выдадут кредит. После чего она обратилась в ПАО «ВТБ», где ей также предложили кредит при условии заключения договора личного страхования и медицинского страхования. Она согласилась получить кредит с заключением договоров страхования, знала, что может отказаться от договора страхования в течение 14 дней. От договора страхования она не отказалась, так как полагала, что ей повысят процентную ставку по кредиту. После досрочного погашения кредита она не желает сохранять договор страхования, так как она застрахована работодателем от тех же страховых случаев, и ей не нужна дополнительная страховка. Истец считает, что возможность наступлении страхового случая отпала после досрочного погашения кредитного договора.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил письменный отзыв, в котором относительно заявленных требований возражал. Считает, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное не предусмотрено договором. Истец при заключении договора не был ограничен в своем волеизъявлении, был вправе не принимать на себя обязательства. Истец добровольно выразил согласие на заключение данного договора страхования жизни и здоровья на изложенных в страховом полисе и Правилах страхования условиях (л.д.53-54).

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Трипольской Л.А. и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> р. на срок 60 месяцев под 10,9 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись. (л.д. 7-11). В этот же день был подписан кредитный договор и график погашения платежей (л.д.31-32)

В этот же день истцом подписано Согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (л.д.13), заявление заранее данном акцепте на исполнение распоряжение Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ Трипольской Л.А. был выдан полис добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» ... сроком на 12 месяцев. Страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Страховая премия – <данные изъяты> рублей (л.д.14).

Также ДД.ММ.ГГГГ был подписан полис по программе «Финансовый резерв Лайф+», согласно которому страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия <данные изъяты> руб. (л.д.21)

В соответствии со справкой ПАО «ВТБ» от ДД.ММ.ГГГГ, заемщиком кредит погашен досрочно (л.д.28).

ДД.ММ.ГГГГ Трипольская Л.А. обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» о возмещении в течение 10 дней с даты получения заявления убытков в размере <данные изъяты> руб, расторгнуть договор страхования (л.д.25-26)

На обращение истца ДД.ММ.ГГГГ ... в котором указано, что при условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования не обращались в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, после полного погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования продолжается в соответствии с ее Условиями (л.д.27)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила расторгнуть договора страхования, вернуть страховую премию в размере <данные изъяты> за 54 месяца и <данные изъяты> руб. за 6 месяцев, не использованных по программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д.22-23).

На обращение истца ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «ВТБ» поступил ответ ..., в котором указано, что при условии полного досрочного погашения кредитного договора программа страхования продолжает свое действие в течение всего срока и на условиях, указанных в Условиях страхования. В срок, соразмерный установленному Банком России для отказа страхователя от договора добровольного страхования не обращались в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования. Таким образом, после полного погашения задолженности по договору ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования продолжается в соответствии с ее Условиями. По всем вопросам страхования необходимо обращаться в ООО СК «ВТБ Страхование» (л.д.24)

На заявление истца ДД.ММ.ГГГГ от ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», в котором разъяснено, что в случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии, необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе (л.д.29)

Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения. В связи с этим уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (л.д.30)

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

По смыслу ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

В силу п. 2 ст. 453 ГК РФ обязательства сторон прекращаются при расторжении договора.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Специальная норма о прекращении страхования закреплена в ст. 958 ГК РФ, согласно которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В силу п. п. 2 и 3 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание, что договор страхования является действующим, учитывая, что срок страхования хотя и совпадает со сроком возврата кредита, однако исчисляется самостоятельно, таким образом, досрочное погашение кредита в данном случае не влечет прекращение страхования, поскольку не исключает возможности наступления страхового случая и получения истцом страхового возмещения.

Исходя из того, что возможность наступления страхового случая с момента досрочного погашения заемщиком кредита не отпала, в связи с чем, основания для возврата страховой премии по претензии истца у ответчика отсутствовали.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ ...-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как предусмотрено пунктом 5.4.1 Приложения ... к Полису добровольного медицинского страхования «Отличная поликлиника» (далее – Особые условия), период охлаждения – период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком четырнадцать календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо (л.д.18).

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного документа страховщику средством почтовой связи) (пункт 5.4.2 Особых условий).

При отказе страхователя - физического лица от договор страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премию возврату не подлежит (пункт 5.4.6 Особых условий).

Таким образом, Трипольская Л.А. имела возможность отказаться от страхования и возвратить уплаченную страховую премию в случае обращения к страховщику в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, о чем была в надлежащем порядке проинформирована.

Несмотря на это, заемщик правом на односторонний отказ от договора с возвратом страховой премии своевременно не воспользовалась.

С учетом того обстоятельства, что договор страхования был заключен ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением об отказе от договора страхования страхователь обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного договором срока, а потому, оснований для возврата уплаченной страховой премии не имеется.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Особыми условиями к полису добровольного медицинского страхования предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате суммы, в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска.

Доводы истца о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставила.

Факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения в судебном заседании.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа производны от требования о взыскании уплаченной страховой премии, то в связи с недоказанностью нарушения ответчиком прав истца и отказом в удовлетворении основного требования, данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований Трипольской Ларисф Анатольевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии <данные изъяты> руб., компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штрафа отказать.

    Решение суда может быть обжаловано в течение месяца в Новосибирский областной суд в через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.

Судья                    подпись                    Р.Н. Сулима

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ