Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1674/2015 ~ М-13448/2014 от 01.01.2015



Дело № 2-1674/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 января 2015 года ***

Благовещенский городской суд ***, в составе:

председательствующего судьи Гоковой И.В.

при секретаре Лисичниковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) к Д. о взыскании долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ:

«ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в суд с иском, в обоснование заявленных требований указав, что стороны заключили договор *** от *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом *** (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты.

В соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

Ответчик кредитную карту получила и *** активировала путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии со ст.ст. 434, 438 ГК РФ заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО).

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Полная стоимость кредита бала доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении-анкете.

График погашения кредита не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1. Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента.

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку в соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами Банка. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашение кредита).

Свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1. Общих условий расторг договор *** путем выставления в адрес ответчика заключительного счета.

В соответствии с п. 7.4. Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме.

Размер задолженности ответчика подтверждается заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности.

На дату подачи иска задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга *** *** копеек, из которых: *** *** копеек – просроченная задолженность по основному долгу, *** *** копеек – просроченные проценты, *** *** копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Нарушением условий договора ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по договору, комиссий, иных платежей и штрафов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» просит суд взыскать с Д. задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт *** от *** в размере *** *** копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек.

Определением Благовещенского городского суда от *** к участию в деле в порядке ст. 47 ГПК РФ для дачи заключения привлечено Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по ***.

Представитель истца «ТКС» Банк (ЗАО), ответчик Д., представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом. Представитель истца в иске в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просит рассмотреть дело без своего участия. Ответчик Д. в телефонограмме от *** просит о рассмотрении дела в свое отсутствие в связи с невозможностью явки в судебное заседание по причине болезни ребенка. Представитель Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по *** о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, т.е. правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика передать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу п. 1 ст. 809, п. 2 ст. 811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий в силу ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что *** Д. обратилась в «ТКС» Банк (ЗАО) с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты ТКС Платинум. В данном заявлении Д. предложила Банку заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя банковскую карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

Акцептом настоящего предложения, соответственно заключением договора, будут являться действия Банка по активации кредитной карты.

Настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

Собственноручной подписью в заявлении ответчик подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

В соответствии с п. 2.3. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), являющихся неотъемлемой частью договора о выпуске и обслуживании кредитных карт, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ и правилами международных платежных систем. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом (п. 3.1.).

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (п. 3.3.).

Из материалов дела следует, что ответчиком оферта акцептована. Согласно доводам истца, не оспоренных ответчиком, ответчик активировала кредитную карту *** года, следовательно, договор о выпуске и обслуживании кредитных карт *** между сторонами является заключенным. *** ответчиком произведена безналичная оплата товара по кредитной карте, что подтверждается расчетом задолженности по карте, и ответчиком по существу не оспаривалось.

В соответствии с п. 4.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) кредитная карта может быть использована клиентом для совершения следующих операций:

- оплата товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в предприятиях, принимающих в оплату банковские карты;

- получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка и других банков;

- оплата услуг в банкоматах Банка и других банков;

- иных операций, перечень которых устанавливается Банком и информация о которых размещается в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание физических лиц и/или на странице Банка в сети Интернет.

Кредитная карта также используется для оплаты других услуг и сервисов, предоставляемых Банком клиенту (п. 4.2.).

Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (п. 6.1.).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 7.3.).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования (п. 7.4.).

В соответствии с п. 5.1. Общих условий Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете или на адрес электронной почты (п. 5.4.).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке (п. 5.6.).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Тарифный план ***. о применении которого свидетельствует представленный истцом расчет задолженности) базовая процентная ставка по кредитам составляет: ***% годовых; размер минимального платежа составляет ***% от суммы задолженности, мин. *** Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет ***% в день.

Из представленных стороной истца доказательств, в том числе выписки по счету заемщика, следует, что в период с *** заемщик пользовалась кредитными денежными средствами путем снятия наличных денежных средств, а также производила оплату услуг и товаров за счет кредитных средств. Вместе с тем, неоднократно допускала просрочки по внесению минимальных платежей. С июня *** года платежи в счет пополнения счета карты вносить перестала, что привело к образованию просроченной кредитной задолженности, гашение которой не осуществляется. Нарушение условий договора является основанием для досрочного возврата истцу кредитных денежных средств с причитающими процентами и штрафной неустойкой Просрочка возврата ссудной задолженности и процентов имеет место и на момент рассмотрения спора в суде.

Документами, подтверждающими исполнение обязательства по кредитному договору, могут служить платежные поручения, кассовые приходные ордера, выписки о списании денежных средств со счета, справки о совершенных платежах, выданные кредитной организацией, а также иные письменные доказательства, подтверждающие исполнение условий договора. При подготовке дела к судебному разбирательству ответчику было предложено представить доказательства исполнения перед истцом обязательств по погашению задолженности по кредитной карте. Таких доказательств ответчиком в соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ не представлено.

В связи с неисполнением ответчиком условий договора кредитной карты *** Банк направил в ее адрес заключительный счет от *** года, который кроме прочего, является досудебным требованием о погашении всей суммы задолженности по договору. С момента выставления настоящего заключительного счета Банк приостанавливает начисление / взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций. Должнику было предложено оплатить задолженность по договору в течение тридцати дней с момента получения заключительного счета. Требования заключительного счета ответчиком исполнены не были.

Согласно представленному истцом расчету, справке о размере задолженности по состоянию на *** задолженность Д. по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт *** от *** составляет *** *** копеек, в том числе задолженность по основному долгу – *** *** копеек, задолженность по процентам – *** *** копеек, задолженность по комиссии и штрафам – *** *** копеек.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями договора о выпуске и обслуживании кредитных карт *** от *** года, содержит историю начислений и погашений платежей по кредиту с разбивкой на месяцы. Ответчиком расчет задолженности, произведенный истцом, не оспорен, другой расчет не представлен, равно как доказательства надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по погашению кредита.

Учитывая изложенное, суд считает обоснованными доводы истца о нарушении ответчиком условий договора о выпуске и обслуживании кредитной карты *** от *** года, вследствие чего его требования о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному договору в сумме *** *** копеек, процентов по договору в сумме *** *** копеек подлежат удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, размер которых составляет *** *** копеек.

В соответствии с п. 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) (Тарифный план ***. о применении которого свидетельствует представленный истцом расчет задолженности) штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд составляет ***, второй раз подряд – ***% от задолженности плюс ***, третий и более раз подряд – ***% от суммы задолженности плюс *** Общий размер начисленных ответчику штрафных санкций составляет *** *** копеек.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Требование истца о взыскании с ответчика штрафной неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, суд признает обоснованным, а расчет истца в этой части верным.

Правила ст. 333 ГК РФ предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку (штраф, пеню) в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от *** *** «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь ввиду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф, пеню) в качестве способа исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки (штраф, пени) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка (штраф, пеня) законной или договорной.

Применение судом ст. 333 ГК РФ возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) является допустимым. Основанием для применения указанных положений может служить только явная несоразмерность неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательств. Снижение размера неустойки (штрафа, пени) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Критериями установления несоразмерности неустойки (штрафа, пени) в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки (штрафа, пени), значительное превышение суммы неустойки (штрафа, пени) против суммы возможных убытков, вызванных неисполнением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) является правом суда, реализация которого возможна в случае доказанности явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательства. Бремя доказывания явной несоразмерности неустойки (штрафа, пени) последствиям нарушения обязательств по правилам ст. 56 ГПК РФ лежит на должнике. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность взыскиваемой истцом штрафной неустойки последствиям нарушения обязательств.

Уменьшение неустойки (штрафа, пени) является правом, а не обязанностью суда. Применение судом указанной нормы по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки (штрафа, пени) является допустимым. Снижение размера неустойки (штрафа, пени) не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Ответчиком расчет задолженности по штрафной неустойке не оспорен, альтернативный расчет не представлен, заявлений о применении положений ст. 333 ГК РФ и уменьшении размера взыскиваемой истцом штрафной неустойки от ответчика не поступало.

Общий размер штрафной неустойки, предъявленной к взысканию, составляет *** *** копеек, что является соразмерным основному долгу с процентами в размере *** *** копеек, в связи с чем суд учитывая компенсационный характер штрафной неустойки не находит оснований для снижения ее размера.

Начисление истцом штрафа за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов само по себе является обоснованным, так как сторонами объем ответственности должника за неисполнение обязательств согласован в кредитном договоре, что не противоречит действующему законодательству.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд считает требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт *** от *** обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме в сумме *** *** копеек (*** *** коп. (основной долг) + *** *** коп. (проценты) + *** *** коп. (неустойка).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 ст.96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально той части исковых требований, в которой истцу было отказано.

При обращении в суд с настоящим иском истцом уплачена государственная пошлина в сумме *** *** копеек, что подтверждается платежным поручением *** от *** года.

На основании ст. 98 ГПК РФ и пп. 1 *** п. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере *** *** копеек от размера удовлетворенных исковых требований (***).

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) к Д. о взыскании долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт – удовлетворить.

Взыскать с Д. в пользу «ТКС» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт от *** в размере *** *** копеек (включая основной долг – *** *** копеек, проценты за пользование кредитом – *** *** копеек, штрафы – *** *** копеек;

- в счет возмещения судебных расходов – *** *** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение одного месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий:                              Гокова И.В.

Решение в окончательной форме принято *** года