Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-789/2011 ~ М-616/2011 от 22.03.2011

Дело № 2-789/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2011 года г. Саранск

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Шимук В.М.,

при секретаре Пучковой А.А.,

с участием в деле истца Ануфриева А.В., его представителя Терешкина Ю.Н.,

ответчика Акционерного коммерческого кредитно-страхового банка «КС БАНК» (открытое акционерное общество), его представителя Тяпкиной Н.С., действующей по доверенности № 230/10 от 08 сентября 2010 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ануфриева Александра Васильевича к Акционерному коммерческому кредитно-страховому банку «КС Банк» (ОАО) о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Ануфриев А.В. обратился в суд с иском к Акционерному коммерческому кредитно-страховому банку «КС Банк» (ОАО) о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование своих требований указал, что между ним и АК КСБ «КС БАНК» заключен кредитный договор № от 22 марта 2008 года на сумму 250 000 руб. В соответствии с условиями кредитного договора пункта 3.1, он обязан уплатить единовременный платеж 3 % от суммы кредита в размере 7500 руб. за ведение ссудного счета, а также ежемесячно оплачивать комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора в размере 0,035 % за каждый календарный день пользования кредитом. С апреля 2008 года по февраль 2011 года он оплатил банку сумму в размере 60963 руб. Считает данные условия незаконными, поскольку действия банка по ведению ссудного счета и услуга по обслуживанию кредитного договора не относятся к числу самостоятельных банковских услуг. Оплата комиссии за пользование кредитом и за ведение ссудного счета ущемляет его права, как потребителя. Действиями банка ему причинен моральный вред. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Считает, что условие о взимании денежной суммы за введение ссудного счета и комиссии за пользование кредитом, нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Ответчик допустил включение в кредитный договор условий, ущемляющих права, а именно уплату единовременного платежа за ведение ссудного счета и за пользование кредитом. Считает, что уплаченные в качестве такой комиссии деньги, подлежат взысканию с ответчика, как неосновательно полученные. В силу статьи 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения ее права.

На основании изложенного просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 68463, 83 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб.

05.04.2011 истец увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчика денежные средства в размере 86949 руб.

11.04.2011 истец увеличил исковые требования, просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 99272, 55 руб., расходы по оплате юридических услуг в сумме 7100 руб.

Истец Ануфриев А.В. в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Ануфриева А.В. - Терешкин Ю.Н. исковые требования поддержал, просил по основаниям, изложенным в иске, взыскать с ответчика денежные средства в размере 99272, 55 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в сумме 7100 руб.

Представитель ответчика Акционерного коммерческого кредитно-страхового банка «КС БАНК» (открытое акционерное общество) Тяпкина Н.С. исковые требования не признала, кроме того, считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с такими требованиями, просила в иске отказать.

Заслушав объяснения сторон, исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд считает, что исковые требования Ануфриева А.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статьям 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела следует, что 22 марта 2008 года между Ануфрниевым Александром Васильевичем и Акционерным коммерческим кредитно-страховым банком «КС БАНК» (открытое акционерное общество) заключен кредитный договор № на предоставление Заемщику кредита на неотложные нужды на сумму 250 000 рублей.

Кредитный договор предусматривает, что Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 250 000 рублей на срок до 21.03.2012 с условием взимания за пользование кредитом 15% годовых, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит в соответствии с графиком платежей (л.д. 4).

Согласно пункту 3.1 договора банк открывает заемщику ссудный счет №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает банку единовременный платеж в размере 3 % от суммы кредита, не позднее даты выдачи кредита.

Абзацем 2 пункта 3.2. Договора предусмотрено, что за обслуживание кредитного договора заемщик уплачивает Банку комиссионное вознаграждение в размере 0,035% за каждый календарный день пользования кредитом. Комиссионное вознаграждение начисляется на фактическую сумму основного долга по кредиту за фактическое время пользования кредитом, при этом первая сумма комиссионного вознаграждения и процентов начисляется со дня, следующего за днем получения кредита заёмщиком до даты поступления платежа по кредиту.

22.03.2008 истец Ануфриев А.В. уплатил кредитору АККСБ «КС Банк» (ОАО) единовременный платеж (тариф) комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 7500 рублей (л.д. 38).

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 ФЗ от 26 января 1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом как потребителем, и ответчиком, регулируется вышеуказанными правовыми нормами и не должен им противоречить.

Судом установлено, что условия кредитного договора № от 22.03.2008, предусматривающие взимание за обслуживание ссудного счета единовременный платеж в размере 3 % от суммы кредита, ущемляет права Ануфриева А.В. как потребителя.

При этом при оценке условий договора следует учитывать, что норма части 4 статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года №2300-1 содержит презумпцию отсутствия у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, так как потребитель не обладает специальными познаниями в банковской сфере.

Ответчик допустил включение в кредитный договор № от 22.03.2008 условие, ущемляющее права истицы, а именно, заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 3 % от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.

В соответствии с Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31 августа 1998 года №54-П, банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако такие документы не должны противоречить части 1 статьи 422 ГК РФ, в силу которой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Таким правилом, в частности, является часть 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, в силу которой условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года №205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05 декабря 2002 года №205-П и от 31 августа 1998 года №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка и отнесение на заемщика платы за его ведение неправомерно.

При таких обстоятельствах условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов являются ущемляющими права потребителей.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Такие виды комиссий, как комиссия за обслуживание счета и комиссия за ведение ссудного счета, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрен.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая закону или и правовым актам, ничтожна.

В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

На основании статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В судебном заседании установлено и подтверждается справкой АККСБ «КС Банк» № от 18.03.2011, что единовременный платеж, оплаченный истцом за обслуживание ссудного счета, составляет 7500 рублей (л.д. 38).

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, суд считает правомерным и подлежащим удовлетворению требование Ануфриева А.В. о взыскании с ответчика оплаченной им суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 7500 рублей.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд учитывает, что нарушены права потребителя и независимо от причиненных нравственных и физических страданий моральный вред взыскивается при нарушении прав потребителя.

В соответствии со статьей 1101 ГК Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. При определении размера компенсации морального вреда, учитывая требования разумности и справедливости, а также принимая во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца, суд определяет сумму компенсации в размере 1 000 рублей.

Исковые требования истца Ануфриева А.В. о взыскании с АККСБ «КС БАНК» комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного договора в размере 0, 035 % за каждый календарный день пользования кредитом удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 20 Положения о порядке кредитования физических лиц на неотложные нужды АК КСБ «КС Банка» комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора включает затраты Банка, связанные с его оформлением и исполнением. В действия банка по обслуживанию кредитного договора входит оказание заемщику информационных и консультативных услуг, в том числе, по уведомлению заемщика о дате очередного платежа, изменении графика платежей в случае досрочного возврата кредита либо на основании заявления заемщика и так далее, то есть постоянная работа с заемщиком в период действия кредитного договора (переписка, переговоры, мониторинги погашения заемщиком обязательств по кредитному договору), а также по подготовке и выдаче кредитной истории, необходимой заемщику для кредитования в других кредитных организациях, передаче информации о кредитной истории заемщика в бюро кредитных историй.

Вышеизложенное свидетельствует о том, что комиссионное вознаграждение за обслуживание кредитного договора взимается за осуществление целого ряда реальных отношений, осуществляемых сотрудниками банка в интересах заемщиков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые вправе осуществлять кредитная организация, приведен в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

В соответствии со статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание платы за оказание банковских услуг.

Довод представителя ответчика АК КСБ «КС БАНК» Тяпкиной Н.С. о том, что истцом пропущен срок исковой давности, предусмотренный статьей 181 ГК Российской Федерации суд считает несостоятельным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

К требованиям о признании условий кредитного договора о взимании банком ежемесячной комиссионного вознаграждения за обслуживание кредитного договора ничтожными и применении последствий недействительности этих ничтожных условий кредитного договора применяется трехгодичный срок исковой давности, течение которого должно начинаться со дня, когда началось исполнение этих условий кредитного договора.

Как установлено в суде, исполнение условий кредитного договора № от 22.03.2008 о взимании банком единовременного платежа за ведение ссудного счета осуществилось 22 марта 2008 года, в день, когда Ануфриев А.В. уплатил АК КСБ «КС БАНК» платеж за ведение ссудного счета (л.д. 38).

Ануфриев А.В. направил исковые требования в суд 21 марта 2011 года (л.д. 20), следовательно, он не пропустил установленный пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации трёхгодичный срок исковой давности.

В соответствии со статьей 67 ГПК Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

В силу статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

Согласно статье 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании статьи 100 ГПК Российской Федерации в пользу Ануфриева А.В. с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате услуг представителя с учетом сложности дела в разумных пределах в сумме 5000 рублей.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы – по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

Согласно части 1 статьи 103 ГПК Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет пропорционального удовлетворенной части исковых требований.

Согласно пункту 10 части 1 статьи 91 ГПК Российской Федерации цена иска по искам, состоящим из нескольких самостоятельных требований, определяется исходя из каждого требования в отдельности.

С учетом требований статьи 103 ГПК Российской Федерации, подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и статьями 61.1 и 61.2 Бюджетного кодекса РФ с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход бюджета городского округа Саранск подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей, исходя из суммы удовлетворенных исковых требований, согласно следующему расчету: 400 руб. (от суммы 7500 руб.) + 200 рублей (по требованию о компенсации морального вреда).

На основании изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Ануфриева Александра Васильевича к Акционерному коммерческому кредитно-страховому банку «КС Банк» (ОАО) о взыскании денежной суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного коммерческого кредитно-страхового банка «КС Банк» (ОАО) в пользу Ануфриева Александра Васильевича уплаченный единовременный платеж в сумме 7 500 (семь тысяч пятьсот) рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1000 (одна тысяча) рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 (пять тысяч) рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого кредитно-страхового банка «КС Банк» (ОАО) в бюджет городского округа Саранск государственную пошлину в сумме 600 (шестьсот) рублей.

В остальной части иска Ануфриева Александра Васильевича отказать.

На решение суда может быть подана кассационная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий В.М. Шимук