Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2653/2019 ~ М-1890/2019 от 16.04.2019

,Дело № 2-2653/19

Категория №2.168

УИД 36RS0004-01-2019-002295-07

РЕШЕНИЕ

       Именем Российской Федерации

г. Воронеж                                                                        06 сентября 2019 года

Ленинский районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Горшенева А.Ю., при секретаре Никульшиной М.О. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Шевченко Василия Васильевича к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора № 656989320 недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

Шевченко В.В. обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора № 656989320 недействительным в части, мотивируя свои требования следующим.

02.02.2018 года между истцом Шевченко В.В. в операционном офисе «Кольцовский» ПАО «Промсвязьбанк» город <адрес> был заключен договор №656989320 на сумму 879000 рублей. С условием оплаты процентов в размере 16,90 годовых, сроком на 60 месяцев.

Как указывает Шевченко В.В., в рамках кредитного договора истцу дополнительно была навязана услуга на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» договор №656989320-С01, страховыми рисками, по которому, являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно данного заявления п.1.6 банк ПАО «Промсвязьбанк» списал со счета Шевченко В.В. в дату заключения Кредитного договора сумму собственных денежных средств, в размере 86455,07 рублей в счет уплаты комиссии.

Как указывает истец, условия предоставления кредита для оплаты страховой премии не подлежали изменению, т.к. были изначально предусмотрены в типовой форме кредитного Договора, и заявления о добровольном страховании, чем исключали возможность заемщика (истца), согласиться либо отказаться от страхования, а также выбора страховой компании, и способа оплаты страховой премии по договору страхования, что является навязыванием истцу дополнительных условий получения кредита.

Согласно условиям кредитного договора, в частности п.4.2.1 если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условия Договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора (будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 20,9 процентов годовых и действует до полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору. То есть банк изначально поставил Шевченко В.В. условия при котором 4% в случае не заключения договора страхования банк получить от истца это годовая сумма 35160 рублей. Пунктом 4.2. определено, что при заключении договора страхования процентная ставка 16,9% процентов годовых. Однако кроме поручения банку, то есть заявления Шевченко В.В. от страхователя и банка страховой полис не получен.

Таким образом с Шевченко В.В. было удержано с потребительского кредитования собственных денежных средств в размере 86455,07 рублей из которых не выделено вознаграждение банка и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страхователю.

Шевченко В.В. вынужден был согласовать готовый текст заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования.

Следовательно, как договор, так и заявление о добровольном страховании изначально предполагали друг друга, так как являются типовыми формами документов, предоставляемым ответчиком при заключении кредитного договора, и не подлежат исправлению либо дополнению заемщиком. Кроме того, форма заявления содержит только одного страховщика ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь». Альтернативных вариантов страхования на выбор истцу предоставлены не было. Согласно официального сайта страховой компании выше приведенной банк является одним из клиентом страховой компании и все почти договора заключаются именно с данным страховщиком.

Возможность оплаты страховой премии страхователем из собственных средств также не предусмотрена кредитным договором, что влечет за собой дополнительные издержки заемщика, а также обременяет заемщика уплатой процентов. Как указывает Шевченко В.В., в кредитном договоре отсутствует выраженное согласие на это истца.

О фактической природе спорной комиссии как плате за пользование кредитом (скрытыми процентами), свидетельствует и то обстоятельство, что банк, увеличивая сумму предоставляемого кредита на сумму комиссии за подключение к программе страхования, не устанавливает при этом в кредитном договоре возможность прекращения оказания услуги, за которую взимается данная комиссия, в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита. Из содержания кредитного договора, следует, что даже при досрочном возврате фактически выданной суммы кредита, заемщик в любом случае должен производить погашение оставшейся суммы, который и является потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам. Таким образом, спорная комиссия искусственно увеличивает размер задолженности и приобретает характер обязательной платы за пользование заемными денежными средствами.

Также истец указывает на тот факт, что условия предоставления кредита на основную сумму кредита в кредитном договоре сторонами согласованны, в то время как условия предоставления кредита на оплату страхования на сумму размере 86455,07 рублей сторонами в договоре не согласованны.

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по подключению к программе страхования жизни не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересов потребителя.

Считая свои права и законные интересы нарушенными, истец обратился в суд и просит признать    сделку недействительным кредитный договор в рамках Программы добровольного страхования «Защита Заемщика» договор №656989320 в рамках страхового продукта, ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь» в сумме 86455,07 рублей. Применить реституцию и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 86455,07 рублей. Взыскать с ответчика Банк (ПАО) «Промсвязьбанк» в пользу истца денежные средства в размере 43227 рублей 54 копеек в качестве штрафа за неудовлетворение требований потребителя, а также денежные средства в размере 10 000 рублей в качестве морального вреда.

Истец в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Представитель истца по доверенности Дубов И.Г. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Слепокурова О.Ю. в судебном заседании иск не признала, просила суд отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск.

Суд, выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что 02.02.2018 года между истцом Шевченко В.В. в операционном офисе «Кольцовский» ПАО «Промсвязьбанк» город <адрес> был заключен договор №656989320 на сумму 879000 рублей. С условием оплаты процентов в размере 16,90 годовых, сроком на 60 месяцев.

Согласно индивидуальных условий потребительского кредита №656989320 В течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование. Если не позднее 3 (Трех) календарных дней с даты заключения Договора (включая указанную дату) Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заемщика), процентная ставка по Договору устанавливается в размере 16.9% (Шестнадцать целых и девять десятых) процентов годовых: с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита); с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита) (п.4.2.).

П.4.2.1. договора предусматривает, что если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 20.9% (Двадцать целых и девять десятых) процентов годовых и действует до; полного исполнения Заемщиком обязательств по Договору:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен до Даты первого Ежемесячного платежа;

    с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с Датой уплаты Ежемесячного платежа;

    с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, совпадает с Датой уплаты Ежемесячного платежа.

В рамках указанного кредитного договора Шевченко В.В. было написано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 656989320-С01 от 02.02.2018г.

В соответствии с данным заявлением Шевченко В.В. от 02.02.2018г. на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №656989320-СО1 истец заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», путем подачи в ПАО «Промсвязьбанк» заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных данным заявлением и правилами (п.1.1).

Также в указанном заявлении, подписанным Шевченко В.В. указано, что в случае согласия с его предложением о заключении договора он просил банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета №40817810440001346321 комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (п.1.2.)

Кроме того, согласно п.1.3.1. указанного заявления Шевченко В.В. понимал и соглашался с тем, что акцептом со стороны банка его предложения (оферты) о заключении договора будет являться списание банком комиссии с его счета.

При этом, подписывая указанное заявление, Шевченко В.В. подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) (п.1.4.2.).

Таким образом, с учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования Шевченко В.В. оказана данная услуга, в связи с чем, с его счета списана в дату заключения кредитного договора была списана сумма денежных средств, в размере 86 455,07 рублей в счет уплаты комиссии.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, заключенный между Шевченко В.В. и ПАО «Промсвязьбанк» от 02.02.2018г., не противоречат положениям пункта 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Принимая во внимание, что исковые требования о признании кредитного договора недействительным в части, касающейся программы добровольного страхования «Защита заемщика» оставлены без удовлетворения, производные от них требования о применении реституции и взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, штрафа и морального вреда, суд также находит не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Шевченко Василия Васильевича к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора № 656989320 недействительным в части – отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                                   А.Ю. Горшенев

Решение в окончательной форме изготовлено 13 сентября 2019 года