Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3635/2017 ~ М-2197/2017 от 12.05.2017

                                                                         Дело № 2- 3635    /17

                                    Р Е Ш Е Н И Е

                            Именем Российской Федерации

18 октября 2017 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.

при секретаре Денисове В.Ю.

с участием представителя истца – Родригес Быкова А.Г., действующего по доверенности,

представителя ответчика – Котельниковой А.С., действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ряполовой Е.Л.    к ПАО СК «Росгосстрах»    о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, морального вреда, штрафа,

                                        у с т а н о в и л :

          Ряполова Е.Л. обратилась в суд с иском к ПАО СК « Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения в виде величины УТС, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа В обоснование иска указала, что между истцом и ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ) заключен договор страхования по типу КАСКО имущественных интересов истца при использовании принадлежащего ей автомобиля <данные изъяты> гос. рег. знак (№) со сроком действия по (ДД.ММ.ГГГГ) Страховая сумма по договору 795 000 руб., уплачена страховая премия 62 248.50 руб.     В период действия договора с застрахованным автомобилем произошел страховой случай, по данному факту истец обратилась к ответчику, выдано направление на ремонт, автомобиль отремонтирован. Однако в результате полученных ТС повреждений, он утратил товарную стоимость, которая страховщиком не компенсирована.    (ДД.ММ.ГГГГ) г. истец обратилась к страховщику с заявлением о возмещении величины УТС, но получила отказ по тем основаниям, что утрата товарной стоимости не покрывается страховым возмещением согласно Правил страхования. Для определения величины УТС истец обратилась к независимому оценщику <данные изъяты> согласно заключению которого величина УТС составила 3 325 руб., за оценку уплачено 10 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) истец направила в адрес ответчика претензию, в удовлетворении которой отказано, что явилось основанием для обращения с иском в суд.

        Истец в судебное заседание не явилась, просит дело рассмотреть в ее отсутствие.

        Представитель истца требования поддержал, суду пояснил, что условие договора и Правил страхования, на которых он заключен, об исключении из страхового покрытия величины УТС ничтожные, на что истец указала в своем заявлении. При этом истец не оспаривала условия договора и Правила страхования, действующие у страховщика в судебном порядке. Страховое возмещение по договору выплачивается в форме организации ремонта ТС на СТОА, ремонт выполнен.

          Представитель ответчика против иска возражала, суду пояснила, что по

договору КАСКО, заключенным с истцом застраховано только два страховых риска ущерб и хищение ТС. Согласно Правил страхования, действующих у Страховщика, с которыми ознакомлен истец и с ними согласилась, риск УТС автомобиля не покрывается страховым возмещением по риску ущерб.

Форма выплаты страхового возмещения не денежная форма, а ремонт на СТОА по направлению страховщика, по риску ущерб не предусмотрена денежная форма страхового возмещения, о чем истец была осведомлена. Ремонт ТС произведен, получен истцом без замечаний, обязательства по договору страховщиком исполнены полностью. Условия договора обсуждаются с каждым, в том числе с истцом индивидуально, у нее было право выбора формы страхового возмещения и заключения договора на условиях включения в страховой риск величины УТС, при условии уплаты соответственно этому условию страховой премии. Страховая премия уплачена только по риску ущерб и хищение. Кроме того истец пропустила срок исковой давности по заявленным требованиям, который к моменту обращения в суд истек, просит применить срок исковой давности.

         Суд, выслушав представителей сторон,    исследовав и оценив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

         Судом установлено, что между Ряполовой Е.Л. и ПАО СК « Росгосстрах» (ДД.ММ.ГГГГ) г. заключен договор добровольного страхования ТС – автомобиля <данные изъяты> гос. рег. знак (№), принадлежащий страхователю на праве собственности со сроком действия по (ДД.ММ.ГГГГ) по страховым рискам : ущерб ТС, хищение ТС со страховой суммой 795 000 руб., за что уплачена страховая премия в сумме 62 248.50 руб. Форма возмещения убытков по риску ущерб - организация и оплата ремонта на СТОА по направлению страховщика ( л.д. 16)

В период действия договора, в связи с наступлением 11.11. 2015 г. страхового события – ущерба ТС, страховщик организовал и оплатил ремонт ТС на СТОА, работы проведены в полном объеме клиент Ряполова Е.Л. претензий не имеет, о чем свидетельствует ее личная подпись при получении ТС из ремонта ( л.д. 95- 101)

(ДД.ММ.ГГГГ) Ряполова Е.Л. обратилась к страховщику с заявлением о выплате величины УТС, ссылаясь на недействительность ( ничтожность) условий п. 12.3 Правил добровольного страхования ТС (№) в части исключения из страхового случая убытка, вызванного утратой товарной стоимости застрахованного ТС ( л.д. 11)

Страховщик, рассмотрев заявление истца, в возмещении УТС отказал по тем основаниям, что договор страхования с истцом заключен на основании Правил Страхования, действующих у страховщика (№) в редакции от (ДД.ММ.ГГГГ), согласно п. 2.13 которых в перечень ущерба, подлежащего возмещению по договору страхования не входит ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ( л.д. 12)

Не согласившись с отказом страховщика, истец обратилась к оценщику <данные изъяты>, согласно заключению которого величина УТС в связи с полученными ТС истца техническими повреждениями, отраженными в акте осмотра ТС от (ДД.ММ.ГГГГ) составила 3 325 руб. ( л.д. 24-26)

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчик получил претензию истца, к которой приложен отчет оценщика, с требованием выплатить УТС, в претензии также содержалось требование о признании недействительным условий, содержащихся в п. 2.13 Правил страхования ( л.д. 20-21)

Страховщик в удовлетворении претензии отказал ( л.д. 36)

       Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом РФ "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

        Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает с наступлением страхового случая - события, предусмотренного договором страхования или законом (пункт 2 статьи 9 Закона Об организации страхового дела в РФ.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

        Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из названной правовой нормы следует, что возмещению подлежат убытки, возникшие в связи с наступлением страхового случая.

Отсутствие страхового случая либо непризнание произошедшего события таковым страховщиком являются основаниями, исключающими обязательства страховщика по выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования.

         В соответствии со ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

         В силу ст. 943 ГК РФ и ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ, предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на

основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

        Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

          Как следует из материалов дела договор добровольного страхования заключен    между Ряполовой Е.Л. и ПАО СК « Росгосстрах» в соответствии с Правилами добровольного страхования ТС, действующих у Страховщика в период действия договора (№), в редакции, утвержденных Приказом ОАО « Росгосстрах» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) ( л.д. 108-134)

       По правилам, установленным ст. ст. 421, 422 и 425, 432 ГК РФ

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

       Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу вышеприведенных норм материального права, условиями договора страхования имущества может быть предусмотрено страховое возмещение в виде компенсации ущерба в натуральной форме, в том числе посредством восстановления имущества до состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая, а также в денежной форме путем оплаты стоимости восстановительного ремонта без учета износа.

        Как следует из договора, заключенного между сторонами, стороны согласовали и приняли на себя обязательство, что способом возмещения убытков, причинных повреждением застрахованного ТС, является

натуральная форма в виде организации и оплаты ремонта на СТОА по направлению страховщика.

         Данная обязанность страховщиком полностью исполнена.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь заключил договор страхования на условиях присоединения к действующим у страховщика Правилам добровольного страхования транспортных средств, согласно пункту 2.13    которых в перечень ущерба, подлежащего возмещению по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил не входит ущерб, вызванный утратой товарной стоимости ТС ( л.д.110 об.)

Пунктом 13.8 Приложения № 1 к Правилам страхования между сторонами согласован расчет стоимости ремонта исходя из средних сложившихся цен на ремонтные работы в регионе ( л.д. 126 ( об.)

        Существенными условиями договора страхования, заключенного в соответствии с Правилами страхования, являются условия об объекте страхования и характеристике страхового события, данные условия установлены соглашением сторон. Договор страхования заключен посредством присоединения страхователя к действующим у страховщика Правилам страхования, которые являются его частью, о чем страхователь извещен, что подтверждается его подписью в договоре и получением на руки Правил страхования при заключении договора страхования.

При заключении договора страхования, страхователь принял условие договора, согласно которого величина УТС не включается в страховой риск и страховым возмещением не покрывается, если данный страховой риск не застрахован.

        Данное условие страхования впоследствии страхователем не оспорено и не признано недействительным, обращение истца к страховщику с заявлением о признании данного пункта Правил страхования недействительным ( ничтожным) нельзя признать надлежащим способом защиты права, поскольку с данным иском в суд истец не обращалась.

         Ссылку истца и ее представителя на Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. № 20 « О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», суд находит несостоятельной, исходя из установленных по делу обстоятельств.

         Учитывая положения пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ о свободе заключения договора и определения любых его условий, не противоречащих законодательству, утрата товарной стоимости поврежденного транспортного средства не подлежит возмещению по договору добровольного страхования имущества при наличии в таком договоре (соответствующих правилах страхования) не оспариваемого сторонами и не противоречащего действующему законодательству условия о способе расчета убытков, исключающего из подлежащей возмещению суммы размер утраты товарной стоимости.

          При этом при толковании условий договора и соответствующих правил страхования разъяснения пункта 41 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует применять в совокупности в разъяснениями, данными в пункте 23 названного Постановления, согласно которым стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества в том числе условие о способе расчета убытков.

         В данном случае стороны, заключив договор страхования, согласовали, что договор страхования исключает утрату товарной стоимости из страхового возмещения, так как стороны согласовали способ и порядок расчета убытков без учета УТС.

         Таким образом, не удовлетворение ответчиком в добровольном порядке претензии истца о выплате величины УТС, основано на заключенном между ними договоре, Правилах страхования, условия которого закону не противоречат.

        В отсутствии факта нарушения прав страхователя, на страховщика не может быть возложена ответственность по компенсации морального вреда и выплате неустойки и штрафа.

Ссылку ответчика на пропуск истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, суд во внимание принять не может по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 966 ГК РФ Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

В п. 9 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20"О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что    Двухгодичный срок исковой давности по спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию (статья 966 ГК РФ), исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе страховщика в выплате страхового возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, а также с момента истечения срока выплаты страхового возмещения, предусмотренного законом или договором.

По делу установлено, что страховой случай с застрахованным ТС наступил (ДД.ММ.ГГГГ), транспортное средство истцом получено из ремонта (ДД.ММ.ГГГГ) ( л.д. 95, 96, 100- 101)

Именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности, поскольку именно после получения страхового возмещения в виде ремонта на СТОА, истец узнала или должна была узнать о выплате страхового возмещения не в полном объеме.

С иском в суд истец обратилась (ДД.ММ.ГГГГ), что не свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

        При отказе истцу в удовлетворении материально – правовых требований, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, надлежит отказать и в удовлетворении заявления истца о возмещении за счет ответчика расходов истца, понесенных на оценку величины УТС и на представителя.

           Руководствуясь ст. ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд, -

                                               Р е ш и л :

          В удовлетворении иска Ряполовой Е.Л. к ПАО СК « Росгосстрах» о взыскании величины утраты товарной стоимости, убытков, неустойки, морального вреда и штрафа отказать.

       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

          Судья                                                                          Жукова Л.Н.

Мотивированное решение

Изготовлено 23.10.2017 г.